丈夫意外去世，作為受益人的妻子竟然拿不到理賠金？

林9qf0t7jhefz9 2021-09-02

展開全文

我們通常以為，被保險人出險身故，指定的受益人獲得理賠金，似乎沒有任何問題。但是，最近一個理賠案件，打破了我們對保險受益人的常規(guī)認知。

案件中妻子作為投保人給丈夫購買了一份保險，當時指定的受益人是妻子，但是丈夫意外去世后的身故理賠金，保險公司卻給了丈夫的父母，妻子一分錢都沒拿到。

到底是什么原因?qū)е缕拮幽貌坏藉X？保險公司這么做合理嗎？關(guān)于保險受益人的問題，我們今天一次講清楚。

指定受益人卻拿不到錢
指定受益人無效，問題出在哪？
不同險種搞錯受益人，可能白買

指定受益人卻拿不到錢

這是一個真實案例，我們一起來看看發(fā)生了什么：

（截圖來自：中國裁判文書網(wǎng)）

2015年5月5日：劉女士與某人壽北分訂立人身保險合同，保險項目為：**至尊保駕兩全保險，保險金額10萬元，被保險人為李某，保險期限為30年，而且劉女士是本保險合同的身故受益人。

當時的保單，清清楚楚載明了身故受益人資料，包括受益人劉女士的姓名及證件號碼，與被保人的關(guān)系是配偶，受益比例100%。

保險條款也明確寫著：“被保險人身故，按本主合同的保險金額給付身故保險金10萬元，本主合同終止；被保險人可以指定1人或多人為身故保險金受益人?！币簿褪钦f，被保人身故，指定的受益人可以獲得身故保險金。

2019年11月6日：李某發(fā)生車禍，被送入承德市中心醫(yī)院救治。

2019年11月10：李某因為創(chuàng)傷性硬腦膜下血腫、廣泛腦挫裂傷、肺栓塞，最后搶救無效死亡。之后，作為指定的受益人劉女士向保險公司申請理賠，但是保險公司拒絕賠付。

保險公司的拒賠理由：劉女士在投保時與被保險人為夫妻關(guān)系，但保險事故發(fā)生時，劉女士與被保人已經(jīng)離婚，說明身份關(guān)系發(fā)生了變化，那么就視為未指定受益人，所以保險公司應(yīng)該向被保險人的父母進行賠付。

劉女士不認可保險公司給出的結(jié)論，就向當?shù)胤ㄔ禾崞鹆嗽V訟。

2020年7月6日：法院公開開庭審理了劉女士的案件，最后給出的結(jié)論如下：

2021年1月2日：保險公司向李某的父親支付了105401元保險金。

顯然，這個案例中，劉女士敗訴了。這次法院支持保險公司的做法，依據(jù)是什么？以后買保險，指定受益人不靠譜了嗎？

指定受益人無效，問題出在哪？

法院駁回劉女士訴訟的依據(jù)

可以看出，法院作出最后的判決，是有法可依的，并不是隨隨便便聽取保險公司或劉女士的一面之詞。

我們一起看看這些法律法規(guī)到底說了些什么。

1）《保險法》第三十一條：

這個案件中，投保人劉女士和被保人是夫妻關(guān)系，符合保險法的規(guī)定，能確定這份合同是有效的。

2）《保險法》第四十二條：

案件中作為受益人的劉女士，并不符合上面關(guān)于保險金作為被保險人遺產(chǎn)的任何一種情況。

按照以上兩條法律規(guī)定，劉女士都有權(quán)獲得理賠金，關(guān)鍵在下面這條規(guī)定。

3）《保險法》若干問題解釋（三）的第九條第三項：

2019年11月6日，被保人李某發(fā)生車禍時，確實與劉女士已經(jīng)辦理了離婚手續(xù)，按照這條規(guī)定“保險事故發(fā)生時身份關(guān)系發(fā)生變化的，認定為未指定受益人”，那么這份合同的身故保險金會被作為被保險人的遺產(chǎn)繼承。夫妻二人婚后未生育子女，由李某的父母繼承理賠金算是合情合理。

看完這個案例，很多朋友會覺得指定受益人也沒那么靠譜了，這么說好像也沒啥問題。

指定受益人不靠譜了嗎？

大家都知道受益人，但很少知道受益人還有分類，常見有如下四類受益人：

生存受益人：指的是被保人仍存活情況下的受益人。在人身保險合同中，如果沒有特殊約定，生存受益人都是被保險人本人。比如康惠保旗艦版2.0的條款約定：受益人除另有約定外，身故保險金以外的保險金的受益人為被保險人本人。

身故受益人：區(qū)別于生存受益人的即為身故受益人，只有被保人死亡了，身故受益人才能取得保險金的請求權(quán)。

一般我們口中說的受益人，大多指的身故受益人，如果按照指定方式身故受益人可以分為兩類：指定受益人和法定受益人。

指定受益人：操作很簡單，在投的時候直接填入受益人姓名、身份證號碼、與被保人的關(guān)系、受益比例就行，如果想要指定多個受益人，注意受益比例之和應(yīng)該為1。

一般情況下，指定了受益人，那么身故金獲得者就是指定的一個或者幾個受益人。

是不是可以隨意指定受益人呢？

《保險法》第三十九條第二款：投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。

《保險法》解釋（三）第九條：投保人指定受益人未經(jīng)被保人同意的，人民法院應(yīng)認定指定行為無效。

所以，投保含身故責任的保險，不僅要告知被保人，而且指定誰為受益人也需要征求被保人的同意，否則都是白忙活。

這里，很多朋友疑問，只要被保人同意，是不是可以指定任何人作為受益人，比如：朋友、非婚生子等。

確實，這在法律上沒有明確規(guī)定，但是投保實務(wù)中，保險公司通常限定了受益人的范圍為配偶、子女、父母，如果家庭關(guān)系不太和睦，想指定其他的受益人還真的是挺難。

法定受益人：在投保的時候，如果受益人這項什么都沒有填寫，一般默認為是法定受益人。

法定受益人都有誰？怎么賠呢？

《保險法》解釋（三）第九條規(guī)定：受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”，以《繼承法》規(guī)定的法定繼承人為受益人。

而《繼承法》的規(guī)定是這樣的：

我們舉個例子來說明：

妻子給老王給買了份重疾險帶身故責任，保額50萬，受益人為法定。老王不幸車禍身故了，這50萬的保險金由老王的妻子、父母、孩子平分；如果這些人都不在了，就由兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平分。

這時老王的非婚生子出現(xiàn)，也要求分一份身故保險金，按照《繼承法》的規(guī)定，也是合理的要求。

這么來看，相對來說“指定受益人”會比“法定受益人”更靠譜、更定向，不會莫名其妙冒出其他人來爭奪保險金。

還有很多人擔心會遇到劉女士案件的情況，就指定受益人的三要素“姓名、身份證號、關(guān)系”來說，父母、子女的關(guān)系肯定是不會變的，但夫妻關(guān)系確實存在一定風險。

不同險種搞錯受益人，可能白買

我們講了很多法律法規(guī)層面上關(guān)于受益人的規(guī)定，具體到不同產(chǎn)品上，受益人有什么區(qū)別？

市面上常見的保險產(chǎn)品可以分為保障型保險和“投資型”保險兩種，具有產(chǎn)品有：

保障型保險：重疾險、醫(yī)療險、壽險、意外險；
“投資型”保險：年金險、增額終身壽險。

以下分別總結(jié)了這些產(chǎn)品的主要保險責任、保險金種類以及對應(yīng)的受益人是誰，如圖：

保障型保險

重疾險：以特定重大疾病，比如高發(fā)的惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風險，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，保險公司就會根據(jù)合同約定支付保險金給被保人。

很多重疾險自帶身故責任或者附加身故責任，但是身故責任觸發(fā)的時候，身故保險金給指定或法定的受益人。戳單次重疾險VS多次重疾險哪個更值得買？

壽險：保障壽命的保險，出險條件是被保人身故或全殘，理賠金的受益人可以指定也可以法定。

目前比較常見的壽險有兩種，一種是定期壽險，另一種是終身壽險。兩者的主要區(qū)別在于定期壽險的保障期限是固定的，比如30年、保到60歲等；終身壽險的保障期限不固定，由被保人的壽命決定。

定期壽險主要用來規(guī)避家庭支柱在賺錢的年紀早亡帶來的經(jīng)濟風險；由于終身壽險是必賠的產(chǎn)品，通常用作財富傳承。戳30歲配置定壽要多少錢？

醫(yī)療險：保障內(nèi)容包含住院和門診等，屬于事后報銷，用來補償醫(yī)療花費。目前很多醫(yī)療險能報銷昂貴的外購藥、特需病房費用等，還能彌補醫(yī)保報銷比例不高的問題，所以通常作為社保的補充。戳好醫(yī)保怎么樣？

因為醫(yī)療險是報銷型保險，所以受益人只能是被保人。

意外險：保障因意外導致的身故保險金、傷殘保險金、住院/門診醫(yī)療費用，身故直接一次性賠保額，受益人需要另外指定或法定；傷殘按照約定的比例賠償，住院/門診醫(yī)療責任和醫(yī)療險一樣，實報實銷，這兩項責任的受益人都是被保人。戳60元就能買意外險？

“投資型”保險

年金險：簡單來說，就是我們每年交給保險公司一筆錢，到了約定的領(lǐng)取時間，我們每年可以從保險公司領(lǐng)取一筆錢，叫做年金。根據(jù)用途不同，可以分為養(yǎng)老年金、教育年金、一般年金。戳年金險年化收益能有10%嗎？

年金的受益人是被保人，也就是只有被保人有權(quán)領(lǐng)取年金；如果被保人是未成年人，那么由監(jiān)護人代領(lǐng)。

一般年金保險還有身故保障，就是被保人身故了，受益人可以一次性領(lǐng)一筆錢。

增額終身壽險：有壽險的功能，被保人身故了可以賠一筆錢，身故保險金的受益人和一般壽險一樣需要指定或法定。

另外這個產(chǎn)品的有效保額會以合同約定的利率每年復利遞增。復利時間越長，賬戶里面的錢也就越多，投保人有權(quán)隨時取出，每次取一部分或者一次性領(lǐng)取都可以。

可以看出，同樣作為熱門“投資型”保險，年金險和增額終身壽險有很大的區(qū)別，一般年金險日常領(lǐng)錢的是被保人，而增額終身壽險日常領(lǐng)錢的卻是投保人。我們在用年金險和增額終身壽險做財務(wù)規(guī)劃的時候，就需要考慮到時候誰領(lǐng)錢的問題。戳增額終身壽VS年金哪個更適合我？

最后，保險比較復雜，想要完完全全搞明白確實不容易，投保之前很有必要咨詢專業(yè)人士。點擊下方圖片，聯(lián)系你的專屬保險顧問，1V1為你解答。

【直播預(yù)告】

明天（周四）晚上19:30點，我們開了專場直播，主題：“這樣規(guī)劃養(yǎng)老，每月多領(lǐng)3000”，

立即點擊下方卡片預(yù)約吧~

本站是提供個人知識管理的網(wǎng)絡(luò)存儲空間，所有內(nèi)容均由用戶發(fā)布，不代表本站觀點。請注意甄別內(nèi)容中的聯(lián)系方式、誘導購買等信息，謹防詐騙。如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請點擊一鍵舉報。

电竞比分网-中国电竞赛事及体育赛事平台

丈夫意外去世，作為受益人的妻子竟然拿不到理賠金？

丈夫意外去世，作為受益人的妻子竟然拿不到理賠金？