根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ㄈ返囊?guī)定，保險(xiǎn)金受益人變更不僅需要實(shí)質(zhì)上通知保險(xiǎn)人的要件，還有程序上的要求，否則無(wú)法達(dá)到變更的效果。從保險(xiǎn)合同條款的約定來(lái)看，保險(xiǎn)人是非常重視變更保險(xiǎn)金受益人的程序性問(wèn)題，但是如果沒(méi)有完成程序性的內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)人及變更前后受益人的影響如何，是否會(huì)影響變更行為的效力，筆者通過(guò)本文做出探討，并試圖對(duì)程序的意義進(jìn)行分析。

一、從保險(xiǎn)條款看保險(xiǎn)金受益人變更的合同約定

（一）保險(xiǎn)條款約定內(nèi)容

本文的探討主要是為了解決實(shí)務(wù)中的問(wèn)題，因此也需要結(jié)合現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)合同條款，因此，在這里引用某保險(xiǎn)公司一份《團(tuán)體綜合意外傷害保險(xiǎn)合同》的相關(guān)規(guī)定，該合同關(guān)于變更受益人的約定如下：“您或被保險(xiǎn)人可以變更身故保險(xiǎn)金受益人、受益順序及受益份額，上述變更必須書(shū)面通知我公司，我公司收到變更的書(shū)面通知后，在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單；變更生效時(shí)間以批注或者批單中載明的時(shí)間為準(zhǔn)。”分析上述合同約定條款：

1、變更身故保險(xiǎn)金受益人的主體

從合同條款看，“您”指的是合同相對(duì)人即投保人，也就是在該保險(xiǎn)合同中可以變更身故保險(xiǎn)金受益人的主體是投保人和被保險(xiǎn)人。這也是符合《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人和被保險(xiǎn)人都可以變更受益人，這里合同條款的變更內(nèi)容包括受益人的指定和受益順序及受益份額。

2、變更身故保險(xiǎn)金受益人的實(shí)體要求

從合同條款看，變更必須經(jīng)過(guò)投保人或者被保險(xiǎn)人書(shū)面通知的行為，當(dāng)然沒(méi)有這樣書(shū)面通知的行為來(lái)說(shuō)對(duì)保險(xiǎn)人、投保人都沒(méi)有保障，有了書(shū)面的通知行為可以成為雙方的證據(jù)材料，用以證明變更的行為。而書(shū)面變更的行為既不會(huì)為投被保人增加負(fù)擔(dān)，也不會(huì)給保險(xiǎn)公司增加負(fù)擔(dān)，因而這樣實(shí)體的約定是合理可行的，同時(shí)，也是符合《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。

3、變更身故保險(xiǎn)人受益人的程序要求

這一合同條款最重要的一句話在于：“變更生效時(shí)間以批注或者批單中載明的時(shí)間為準(zhǔn)?！苯Y(jié)合《合同法》第八條的規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。”當(dāng)事人不得擅自變更合同，在這一合同中，變更身故保險(xiǎn)人受益人的實(shí)體要求上文已經(jīng)分析，但程序要求就是必須由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，保險(xiǎn)公司批注或者附貼批單的行為表示其同意該變更，否則導(dǎo)致的結(jié)果是變更不生效，可以說(shuō)這里的程序要求是非常嚴(yán)格的，例如：被保險(xiǎn)人發(fā)出通知后，保險(xiǎn)公司尚未批注或者附貼批單，被保險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)世（以下簡(jiǎn)稱時(shí)間差情況），那么變更并不生效，變更前的受益人享有保險(xiǎn)金，變更后的受益人無(wú)法享有保險(xiǎn)金，這樣是否真的符合投被保人的本意值得商榷。同時(shí)，這樣的約定是為投被保人增加了壓力和負(fù)擔(dān)，畢竟“我公司收到變更的書(shū)面通知后，在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單”這里的“后”字表明一定是存在時(shí)間差的，也就是說(shuō)存在可能不按照投被保人真實(shí)意思確定受益人，那么不論變與不變?cè)摵贤瑮l款的效力確實(shí)存在問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)金受益人變更的影響

通過(guò)上文的分析，尤其是在比較特殊的情況下，變更后的受益人無(wú)法享受保險(xiǎn)金，也許并不符合投被保人的本意。我們有必要從合同的構(gòu)成分析保險(xiǎn)金受益人變更的影響，這里保險(xiǎn)合同是由投保人與保險(xiǎn)人簽訂的，因此，只針合同相對(duì)方即投保人和保險(xiǎn)人作出分析。

1、對(duì)保險(xiǎn)人的影響

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，受益人的指定與保險(xiǎn)人沒(méi)有任何關(guān)系，保險(xiǎn)人是沒(méi)有權(quán)利指定受益人的，也不會(huì)指定受益人，換句話說(shuō)，變更受益人跟保險(xiǎn)人之間更加沒(méi)有關(guān)系，合同穩(wěn)定性不會(huì)受到任何影響。那么為何《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ㄈ芬约叭魏伪ｋU(xiǎn)合同中都將變更受益人通知保險(xiǎn)人作為重要的規(guī)定或者約定？這里最主要的不是保險(xiǎn)人的實(shí)體權(quán)利義務(wù)，而是保險(xiǎn)公司防止雙重給付保險(xiǎn)金的原因。

如果出現(xiàn)筆者上文所述時(shí)間差情況，保險(xiǎn)合同中又沒(méi)有約定“變更生效時(shí)間以批注或者批單中載明的時(shí)間為準(zhǔn)”，那么對(duì)前后受益人而言，他們都有要求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，前受益人是依據(jù)原合同，而新受益人是依據(jù)投被保人的真實(shí)意思表示，難么保險(xiǎn)公司就會(huì)處于非常窘迫的局面，保險(xiǎn)金究竟是給前受益人還是后受益人？雖然不論給誰(shuí)都是需要給付，數(shù)額沒(méi)有變化，保險(xiǎn)公司關(guān)心的并不是保險(xiǎn)金給誰(shuí)，而是對(duì)爭(zhēng)議的解決問(wèn)題，涉及到雙重給付保險(xiǎn)金、今后訴訟的可能，一旦涉訴就會(huì)產(chǎn)生不必要的成本，因此，為了避免這種對(duì)自己不利的情況，防止雙重給付保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就用合同條款明確約定受益人變更以其批注或者附貼批單為生效要件，這樣操作減少自身的風(fēng)險(xiǎn)。

2、對(duì)投保人的影響

筆者認(rèn)為對(duì)投保人最大的影響就在于沒(méi)有按照投保人的意思表示進(jìn)行，既然投保人要求變更受益人，那么其真實(shí)意思表示受益人應(yīng)當(dāng)為變更后的受益人，或者是受益順序及受益份額按照變更后的意思進(jìn)行，在通知行為進(jìn)行之后，保險(xiǎn)人對(duì)此也是表示知曉，僅僅是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司“批注或者附貼批單”行為制作的時(shí)間差，導(dǎo)致最后不能按照投保人的意思進(jìn)行，其實(shí)有違《民法總則》關(guān)于民事法律行為效力的規(guī)定。

根據(jù)《民事總則》第一百四十三條：“具備下列條件的民事法律行為有效：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗?！币馑急硎静徽鎸?shí)會(huì)導(dǎo)致民事法律行為無(wú)效，那么按照變更前的受益人給付保險(xiǎn)金，即為合同相對(duì)人投保人意思表示不真實(shí)，那么對(duì)投保人的影響是否是該合同條款無(wú)效？從而，受益人究竟是誰(shuí)？還是視為沒(méi)有約定受益人？這里還需要進(jìn)一步討論。

二、保險(xiǎn)金受益人變更的法律規(guī)定

（一）《保險(xiǎn)法》的規(guī)定及分析

1、法律規(guī)定

第二十條 投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。

第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。

投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

2、法律規(guī)定分析

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十條的規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人可以通過(guò)協(xié)商變更合同內(nèi)容，這一規(guī)定與《合同法》第七十七條第一款是一致的：“當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同?！蓖侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同中的合同相對(duì)人，有權(quán)利變更合同毫無(wú)疑問(wèn)。除此之外，這里對(duì)合同雙方變更合同內(nèi)容也提出了形式上的要求，不論是批注、附貼批單或是書(shū)面協(xié)議的形式，都是排除口頭變更保險(xiǎn)合同的可能性，也就為所有保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人要求批注或者附貼批單提供了法律支持，與上文對(duì)某保險(xiǎn)公司的《團(tuán)體綜合意外傷害保險(xiǎn)合同》的分析一致。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十一條的規(guī)定，主要針對(duì)的就是變更受益人，要求投被保人書(shū)面通知保險(xiǎn)人，并規(guī)定了保險(xiǎn)人收到通知后應(yīng)當(dāng)完成的事宜，即在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，雖然規(guī)定了該行為，但是沒(méi)有規(guī)定該行為的時(shí)間限制，例如：“立即/三內(nèi)內(nèi)/五日內(nèi)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單”，也就是說(shuō)，在這種規(guī)定的情形下，很可能會(huì)出現(xiàn)筆者上文提到的時(shí)間差情況，而實(shí)務(wù)中很多保險(xiǎn)合同中都將要式行為規(guī)定為變更生效要件，雖然不違反法律規(guī)定，但是涉及到對(duì)投被保人變更權(quán)利的限制。

至于投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的合理性，不在本文探討，詳見(jiàn)筆者2017年11月27日在【無(wú)訟閱讀】上發(fā)布的《被保險(xiǎn)人單方變更保險(xiǎn)合同條款權(quán)利的探討》一文。

（二）《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ㄈ返囊?guī)定及分析

1、法律規(guī)定

第十條投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人，當(dāng)事人主張變更行為自變更意思表示發(fā)出時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持。

投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人未通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人主張變更對(duì)其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持。

投保人變更受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定變更行為無(wú)效。

2、法律規(guī)定分析

根據(jù)該規(guī)定第一款看，變更的行為生效的時(shí)間應(yīng)當(dāng)是“變更意思表示發(fā)出”，結(jié)合《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，這里的意思表示發(fā)出應(yīng)當(dāng)是“書(shū)面通知保險(xiǎn)人”的時(shí)候，也就是說(shuō)，只要書(shū)面通知發(fā)出，那么對(duì)于投被保人而言，已經(jīng)完成了變更受益人的行為，此時(shí)，對(duì)于其而言，該變更行為已經(jīng)生效。

從該規(guī)定第二款看，涉及到合同相對(duì)人即保險(xiǎn)人，這里的表述是“未通知保險(xiǎn)人”，實(shí)務(wù)中發(fā)生的情況應(yīng)當(dāng)是投被保人認(rèn)為變更了受益人，只是這種變更行為未通過(guò)書(shū)面通知送達(dá)保險(xiǎn)人，也就是保險(xiǎn)人對(duì)此不知情的情況。根據(jù)《合同法》第七十七條第一款：“當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同?！睕](méi)有通知投保人也相當(dāng)于合同相對(duì)方?jīng)]有協(xié)商一致，對(duì)保險(xiǎn)人不發(fā)生效力也是可以被理解的。

但是，實(shí)務(wù)中的情況是復(fù)雜的，也存在特殊的情況下，投被保人已經(jīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人，例如：在保險(xiǎn)人的變更手續(xù)上簽字，但是保險(xiǎn)事故隨后發(fā)生，對(duì)投被保人通知的行為如何證明？因此，《保險(xiǎn)法》才會(huì)要求保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，投保人或者新受益人持該變更后的保險(xiǎn)單可以主張權(quán)利，這樣對(duì)雙方的利益才能有保護(hù)作用。

可以這么認(rèn)為《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ㄈ穼⒆兏芤嫒说纳Ш蛯?duì)抗要件分開(kāi)處理，但是究竟效力如何，如何對(duì)抗還是要通過(guò)進(jìn)一步分析，下文詳述。

該規(guī)定第三款不在本文探討的范圍內(nèi)，不再贅述，詳見(jiàn)筆者2017年11月27日在【無(wú)訟閱讀】上發(fā)布的《被保險(xiǎn)人單方變更保險(xiǎn)合同條款權(quán)利的探討》一文。由于《保險(xiǎn)法》就屬于政策性法，有針對(duì)性地解決保險(xiǎn)合同糾紛，或多或少會(huì)有一些立法技術(shù)的問(wèn)題，留下探討的空間。

三、合同約定效力問(wèn)題分析

（一）變更受益人的合同效力

從《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ㄈ返谑畻l第一款看，變更受益人的合同效力由“變更意思表示發(fā)出”確定，結(jié)合《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《民法總則》的規(guī)定，變更受益人生效要件是投被保人的通知行為。也就是說(shuō)，變更受益人的構(gòu)成要件如下：

1、變更主體要件

可以變更受益人的為投保人或者被保險(xiǎn)人，投保人變更受益人必須要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，投保人變更受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，法院應(yīng)會(huì)認(rèn)定變更行為無(wú)效。而被保險(xiǎn)人變更受益人無(wú)需經(jīng)過(guò)投保人同意，直接可以進(jìn)行變更行為，除此之外，包括保險(xiǎn)人在內(nèi)的其他人沒(méi)有權(quán)利變更受益人。

2、變更行為要件

變更受益人最主要的構(gòu)成要件就是變更的行為，投被保人變更必須通知保險(xiǎn)人，這里的通知行為必須是書(shū)面的。而通知行為的書(shū)面要求給該法律規(guī)定的解釋留下空間，一般來(lái)說(shuō)，投被保人需要變更受益人都會(huì)先電話或者信息通知保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，任何合同條款變更的行為都是通過(guò)業(yè)務(wù)員的行為完成的，口頭通知之后，由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員安排時(shí)間辦理書(shū)面變更手續(xù)，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，這樣變更整個(gè)程序算是完成。但是如果存在筆者所述時(shí)間差情況，投保人或者新受益人如何證明變更通知？

因此，筆者認(rèn)為有必要提醒所有投被保人，既然法律將書(shū)面通知保險(xiǎn)人的行為規(guī)定為生效要件，那么，為了變更受益人的通知能夠按照投被保人的意愿生效，減少不必要的麻煩，有必要所有變更行為均通過(guò)書(shū)面進(jìn)行，也就是說(shuō)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)候，投被保人有必要清楚了解保險(xiǎn)人的通訊地址，這里的通訊地址必須是可以收到文件的地址，同時(shí)，在保險(xiǎn)合同中約定如果有地址變更的情形保險(xiǎn)人也有義務(wù)及時(shí)通知投被保人，以防止投被保人無(wú)法證明書(shū)面通知的情況。投被保人需要變更受益人，應(yīng)當(dāng)以書(shū)面信函的形式，通過(guò)EMS快遞方式告知保險(xiǎn)人，為了加快處理進(jìn)度，同時(shí)也可以電話告知保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，從而變更行為的實(shí)質(zhì)要件做到萬(wàn)無(wú)一失，使得變更受益人的行為可以按照《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ㄈ返囊?guī)定發(fā)生效力。如此一來(lái)，就可以解決變更受益人的合同條款的生效的問(wèn)題，接下來(lái)就是對(duì)抗效力的問(wèn)題。

（二）變更受益人的對(duì)抗效力

從《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ㄈ返谑畻l第二款看，投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人未通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以主張變更對(duì)其不發(fā)生效力，也就是說(shuō)，這種變更對(duì)保險(xiǎn)人而言是一種對(duì)抗效力，沒(méi)有通知保險(xiǎn)人，相當(dāng)于變更后的條款對(duì)保險(xiǎn)人沒(méi)有效力，保險(xiǎn)人仍將保險(xiǎn)金給付變更前的受益人。

筆者所提出的時(shí)間差情況畢竟是特例，不可能所有受益人變更的情況都存在如此特殊的時(shí)間差，而從一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)看，如果投被保人變更了受益人，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，都未盡到書(shū)面通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，那么保險(xiǎn)人主張?jiān)撟兏鼘?duì)其不發(fā)生效力，這也是公平合理的。

但是從另一個(gè)角度來(lái)看，文初提到的保險(xiǎn)合同約定“變更生效時(shí)間以批注或者批單中載明的時(shí)間為準(zhǔn)?！彼坪跤行┰劫薮?，畢竟法律已經(jīng)將變更受益人的情形分成生效要件和對(duì)抗要件，變更生效的時(shí)間應(yīng)當(dāng)是“變更意思表示發(fā)出時(shí)”，而非“批注或者附貼批單”，批注或者附貼批單的行為是對(duì)保險(xiǎn)人的要求，對(duì)保險(xiǎn)人而言，存在另一個(gè)對(duì)抗要件的問(wèn)題，不能以此認(rèn)為不生效，那么對(duì)新受益人而言就無(wú)任何救濟(jì)措施可行。

（三）解決思路及意見(jiàn)

筆者認(rèn)為，既然已經(jīng)明確區(qū)分了變更受益人行為的生效要件和對(duì)抗要件，其實(shí)基本上已經(jīng)解決了合同效力角度問(wèn)題的探討，最后，還有必要從三個(gè)角度來(lái)總結(jié)這一問(wèn)題，從而最大限度的保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)中各方利益：

1、對(duì)前后受益人的保護(hù)

前后受益人之間存在非此即彼的關(guān)系，只有一個(gè)人最后能享受到保險(xiǎn)金利益，二者權(quán)益是生效要件和對(duì)抗要件組合的不同結(jié)果：既然存在變更受益人的行為，從生效要件的角度來(lái)說(shuō)，如果該變更不生效，那么新受益人應(yīng)當(dāng)沒(méi)有任何保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的利益，保險(xiǎn)人應(yīng)該將保險(xiǎn)金給付原受益人，也不存在爭(zhēng)議。

如果該變更生效，那么對(duì)新受益人來(lái)說(shuō)，就應(yīng)當(dāng)獲得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但如果因?yàn)閷?duì)抗要件的問(wèn)題，存在兩種結(jié)果：如果投被保人變更后書(shū)面通知了保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人做了批注或者附貼批單，新受益人的利益可以得到完全保護(hù)，保險(xiǎn)人應(yīng)該將保險(xiǎn)金給付新受益人；如果投被保人變更后未通知保險(xiǎn)人，那么保險(xiǎn)人只能將保險(xiǎn)金給付原受益人，雖然真正意義上的受益人應(yīng)當(dāng)是變更后的，但是保險(xiǎn)人可以依據(jù)法律規(guī)定主張這種變更對(duì)其不發(fā)生效力，根據(jù)現(xiàn)行法律，保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金給付原受益人是唯一正確的做法。但是對(duì)于新受益人及投被保人來(lái)說(shuō)，受益人變更已經(jīng)生效，其內(nèi)部之間可以存在損害賠償或者其他的救濟(jì)措施，新受益人的權(quán)益也是可以得到法律保護(hù)的。

2、最大限度地尊重投保人的意愿

筆者認(rèn)為，之所以區(qū)分生效要件和對(duì)抗要件，最主要的目的是最大限度地尊重投保人的意愿，這也是符合《合同法》和《民法總則》的精神，以意思表示真實(shí)為民事法律行為的生效要件，這里充分尊重合同當(dāng)事人一方的意愿，符合意思表示真實(shí)為民事法律行為的生效要件。

但是，即便尊重投保人的意愿，也會(huì)存在特殊情況，例如：筆者提到的時(shí)間差情況如何解決，那么有必要對(duì)“保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單?！币?guī)定下具體操作時(shí)間，這里的時(shí)間是最寬的時(shí)間，也是提示保險(xiǎn)人盡快作出批注或者附貼批單，可以通過(guò)對(duì)不同保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，確定下一般批注或者附貼批單所需要的平均時(shí)間，取一個(gè)相對(duì)合理的時(shí)間作為批注或者附貼批單的時(shí)間限制，這樣才能夠更進(jìn)一步地符合法律規(guī)定的本意，在合理的時(shí)間內(nèi)，最大限度地尊重投保人的意愿。

3、防止保險(xiǎn)人雙重給付保險(xiǎn)金

在上文筆者已經(jīng)提到了保險(xiǎn)人雙重給付保險(xiǎn)金的可能，因此，通過(guò)制度設(shè)計(jì)，區(qū)分生效要件和對(duì)抗要件，賦予保險(xiǎn)人抗辯權(quán)，如果合同相對(duì)人沒(méi)有完成對(duì)抗要件的要求，可以將保險(xiǎn)金給予原受益人，并且以變更未通知為事由，對(duì)抗新受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。畢竟變更受益人與保險(xiǎn)人的實(shí)體權(quán)利并無(wú)關(guān)聯(lián)，因此，保險(xiǎn)人也不關(guān)心究竟誰(shuí)是變更后的受益人，只是關(guān)注于應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金給誰(shuí)和給誰(shuí)符合法律規(guī)定不會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)議，因此，只有區(qū)分生效要件和對(duì)抗要件才能防止保險(xiǎn)人雙重給付保險(xiǎn)金，從而也是最大限度地保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。

四、結(jié)語(yǔ)

此前，筆者曾通過(guò)《不做一名“想當(dāng)然”的律師》一文表明，不要讓樸素的法律感覺(jué)影響我們的事實(shí)與法律判斷，本文也是從這個(gè)角度出發(fā)，雖然在保險(xiǎn)合同中約定了變更的條款，而依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同，這里的保險(xiǎn)合同條款也是同樣。但是，筆者通過(guò)對(duì)《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ㄈ芬约跋鄳?yīng)保險(xiǎn)合同條款文本的分析，得出這樣的結(jié)論：相應(yīng)合同條款約定其實(shí)是變更的對(duì)抗要件，并非變更的生效要件，這樣的結(jié)論對(duì)投被保人、保險(xiǎn)人、前后受益人都有保護(hù)效果。從而筆者認(rèn)為對(duì)任何法律問(wèn)題的處理，應(yīng)當(dāng)克服樸素的法律感覺(jué)的限制，從法律規(guī)定出發(fā)，同時(shí)用邏輯思維去分析問(wèn)題，得出相對(duì)可靠的結(jié)論。