投保時，現(xiàn)在的消費(fèi)者一般都對保險的保障范圍有所了解，細(xì)心點(diǎn)的還會向保險經(jīng)紀(jì)追問哪些情況是不賠的。但在填寫保單時，還有一個重要的細(xì)節(jié)要注意，那就是指定受益人。如果消費(fèi)者沒有指定保單的受益人，保險公司就會將其默認(rèn)為“法定”受益人。消費(fèi)者可能會認(rèn)為，這里的“法定”受益人就是最親密的家人，就算不寫上他們的名字，最后遇到了保險事故，賠償金也是給他們。但事實(shí)并非如此，投保時不確定好受益人，最終的賠償結(jié)果可能與你的投保初衷大相徑庭。

指定受益人VS法定受益人， 二者有何不同?

涉及對象不同，“指定”想是誰就是誰

受益人一般分為“指定受益人”和“法定受益人”兩種。

拿一些高凈值消費(fèi)者來說，他們可能會將人身保險作為財富傳承的手段。但一旦遇到保險事故(嚴(yán)重的可能身故)，“保險公司的賠償金賠給誰”便成了個核心的問題。

當(dāng)消費(fèi)者沒有明確提出要讓誰來接受賠償金時，被保險人本人和遺產(chǎn)的法定繼承人就是“法定受益人”。按照《保險法》的規(guī)定，死亡保險中被保險人的法定繼承人同時也是法定受益人，當(dāng)沒有指定受益人時，享有受益權(quán)。而“指定受益人”除了可是被保險人本人外，還可以是投保人、其他自然人、法人或非法人組織。

從理論上來說，“指定受益人”可是任何人。

不寫明就是“法定”，所獲保險金或少些

如果沒有指定受益人，保險金往往會被認(rèn)定為遺產(chǎn)，保險公司會將這筆錢賠給法定受益人。

目前我國的遺產(chǎn)稅雖然還沒有落地實(shí)施，但是相關(guān)征收要求已被寫入新版草案:遺產(chǎn)凈額不超過80萬元部分稅率是0，80萬元-200萬元、200萬元-500萬元、500萬元-1000萬元以及超過1000萬元的適用稅率分別為20%、30%、40%、50%，遺產(chǎn)稅的計(jì)算公式為應(yīng)征遺產(chǎn)稅總額=應(yīng)征稅遺產(chǎn)凈額×適用稅率-速算扣除數(shù)。

一旦遺產(chǎn)稅開征，受益人最后實(shí)際到手的保險金額就會打折扣。而指定了受益人的話，就可以免征稅費(fèi)，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。

“指定”的相對簡單，材料不用那么多

如果指定了保單的受益人，那么被保險人身故后，指定受益人所要提交的材料比較少。只需要提供保險合同、受益人的身份證明、受益人的銀行賬戶、被保險人的死亡證明，以及其它與確定保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料。

但如果是法定繼承人的話，還要提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件，操作起來比較復(fù)雜。

此外，按照我國的《繼承法》要求，法定繼承人是有先后順序的，第一順序是配偶、子女、父母，第二順序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。這些對象都有繼承遺產(chǎn)的權(quán)利，雖然規(guī)定了繼承順序，但在實(shí)操中可能會有一些糾紛。

投保攻略

三招教你正確指定受益人

1 指定時表述要明確，提防產(chǎn)生歧義

針對可能存在的理賠麻煩，保險專家建議，“保險客戶投保時受益人最好指定。為了避免日后給客戶及其家人造成不必要的麻煩，即使投保時沒有指定受益人，也可以在保險期間內(nèi)將受益人指定。同時投保人也可以按照自身要求變更現(xiàn)有保單受益人。”

值得提醒的是，如果被保險人是無民事行為能力的人或限制民事行為能力的人，則可由對應(yīng)的監(jiān)護(hù)人指定相關(guān)的受益人。

此外，在指定受益人時，表述一定要明確。保險專家表示，切不可使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”，因?yàn)檫@種字眼指向性不明確。通常情況下，在填寫保險受益人時，要寫清楚受益人的姓名、性別、身份證號碼、與被保險人的關(guān)系、本人親筆簽名、住址、聯(lián)系方式等。只有把信息寫得明確具體，才能為日后申領(lǐng)保險金減少麻煩。

2

可以指定多個人，分配比例要想好

保單指定的受益人不限于一個人?！侗ｋU法》規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。此外，受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)，即同等比例分配賠償金。

3

受益人可以變更，生效要求有三項(xiàng)

先前指定的受益人可能隨著生活的變化，不再適合作為受益人，如夫妻離異情況下，配偶如果是指定受益人的話，最好能夠及時更換。

舉例來說，市民王先生在生前為自己購買了一份人身意外險，受益人填的是妻子?？珊髞?，夫妻二人因感情不和而離婚，離婚后王先生并沒有去變更保單受益人(還是前妻)。萬一王先生因?yàn)橐馔馇闆r而身故，前妻仍能獲得賠償金。

保險專家表示，投保人變更受益人時，首先要征得被保險人同意;其次，要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險公司;另外，保險公司收到書面通知后，在保險單或保險憑證上批注或者附貼批單。否則，受益人變更就是無效的。

理賠提醒

A 人身保險理賠訴訟期是5年

按照《保險法》的要求，人身保險的理賠訴訟期是5年，在被保險人發(fā)生事故后5年內(nèi)，受益人都可以向保險公司提出理賠申請。但還是宜早不宜晚，最好在保險事故發(fā)生后就趕緊把相關(guān)的證明材料準(zhǔn)備好，并向保險公司提出申請。

B 這三種情況保險金變身遺產(chǎn)

上文提到如果不指定受益人的話，保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)處理，這是保險金變身遺產(chǎn)的第一種情況。

此外，即便指定了受益人，保險金也可能被當(dāng)做被保險人的遺產(chǎn)。一是受益人先于被保險人死亡，二是受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，而且沒有其他受益人。

還有一種特殊情況是，當(dāng)受益人與被保險人在同一事件中死亡，而且不能確定死亡的先后順序，認(rèn)定受益人死亡在先，保險金被作為被保險人遺產(chǎn)處理。