多人說保險是騙人的，買的時候說得天花亂墜，準(zhǔn)備退保，才發(fā)現(xiàn)交了幾年錢，只能退很少一點(diǎn)。

如果不是退保，普通人很少關(guān)注 現(xiàn)金價值 這個概念。那么現(xiàn)金價值還有哪些其他作用？

在挑選保險時，現(xiàn)金價值是重點(diǎn)考慮的因素嗎？今天深藍(lán)君就和大家一起來看看這些問題。

主要內(nèi)容如下：

• 現(xiàn)金價值，與我有什么關(guān)系？

• 不同保險，現(xiàn)金價值有何差異？

• 這類保險，一定要關(guān)注現(xiàn)金價值！

1、為什么退保，只退現(xiàn)金價值？

明明自己沒出險，又交了那么多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點(diǎn)現(xiàn)金價值，合理嗎？

深藍(lán)君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現(xiàn)金價值，是完全合理的。

因?yàn)椴徽撌欠癯鲭U，保險公司已經(jīng)真實(shí)支付如下兩種成本：

• 保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質(zhì)就是風(fēng)險均攤，要為出險的人支付保障成本。

• 運(yùn)營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運(yùn)營，這些成本每天都在發(fā)生。

所以退保不要以為保險公司占了便宜，實(shí)際上保險公司也很委屈的。

在我交的保費(fèi)，都有哪些構(gòu)成？一文中，深藍(lán)君介紹了保費(fèi)構(gòu)成原理。

其實(shí)國外很多重疾險前兩年現(xiàn)金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內(nèi)公司已經(jīng)很照顧盲目投保的用戶了。

因此大家投保時，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況，不要因?yàn)闆_動買錯了保險而蒙受損失。

2、什么是現(xiàn)金價值，哪里來？

通常情況下，只有長期保險才有現(xiàn)金價值。

保險公司將終身要交的保費(fèi)，均攤到了 20-30 年繳費(fèi)，且每年保費(fèi)相同（即均衡保費(fèi)）。

如此一來，前期我們交的保費(fèi)，在扣除保障成本、運(yùn)營成本等費(fèi)用后還有剩余，這部分被保險公司存起來，就形成了 現(xiàn)金價值。

終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。

而一年期保險，比如意外險，由于采用自然費(fèi)率，每年交的保費(fèi)主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。

下面深藍(lán)君將會分析不同類型的長期險現(xiàn)金價值的差異，看看現(xiàn)金價值是否是選擇一款保險的關(guān)鍵。

首先看下消費(fèi)型重疾險（點(diǎn)擊查看測評），這類保險經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，相同預(yù)算可以獲得更高保額，深藍(lán)君過去測評過很多了，自己也買了不少。

那么，現(xiàn)金價值的多少，是選擇一款消費(fèi)型重疾險的關(guān)鍵嗎？

情況 1:消費(fèi)型重疾險——保到 70 歲

先看保到 70 歲的情況，深藍(lán)君選取了 3 款熱銷的消費(fèi)型重疾險，進(jìn)行對比分析：

• 復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生 C 款

• 復(fù)星聯(lián)合達(dá)爾文 1 號

• 百年康惠保重疾險

以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產(chǎn)品每年繳費(fèi)相差不大，都是 3000 元上下。

三款熱銷產(chǎn)品現(xiàn)金價值走勢基本相同，具體見下圖：

可以看到，三款產(chǎn)品現(xiàn)金價值都在交完保費(fèi)后（ 60 歲左右）達(dá)到最大，隨后 現(xiàn)金價值在 70 歲下降至 0 。

這也是大多數(shù)保定期的消費(fèi)型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

因此深藍(lán)君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費(fèi)型重疾、定期壽險，不用考慮現(xiàn)金價值。

很多人擔(dān)心，買消費(fèi)型重疾保到 70 歲，提前身故怎么辦？這種情況是可以賠付現(xiàn)金價值的。

舉幾個常見的例子：

• 達(dá)爾文 1 號：保障責(zé)任寫明身故賠現(xiàn)金價值；

• 康惠保：免責(zé)條款中，寫明身故賠現(xiàn)金價值；

• 康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍(lán)君和保險公司反復(fù)確認(rèn)過，如果在保障期限內(nèi)身故，可以退保提取現(xiàn)金價值。

還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認(rèn)為不用關(guān)心現(xiàn)金價值。

情況 2：消費(fèi)型重疾——保終身

很多人都以為消費(fèi)型重疾無法保終身，這其實(shí)是一個很大的誤區(qū)，目前市面絕大多數(shù)消費(fèi)型重疾，都是可以保終身的。

我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費(fèi)型重疾的現(xiàn)金價值。

可以看到：

康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢相同，都是現(xiàn)金價值在 80 歲左右達(dá)到最高點(diǎn)，在 106 歲又下降為 0。

而達(dá)爾文 1 號就比較特殊，尤其是 60 歲之后，現(xiàn)金價值持續(xù)提升，在 105 歲時趨近保額。

活到 105 歲似乎有點(diǎn)不現(xiàn)實(shí)，我們以活到 80 歲來看：

可以看到，在保費(fèi)相當(dāng)?shù)那疤嵯?，達(dá)爾文 1 號在 80 歲時現(xiàn)金價值明顯更高一些。

假設(shè) 80 歲身故，達(dá)爾文 1 號能獲得 28 萬的現(xiàn)金價值賠付，另外兩款都是 18 萬左右。

因此如果你想選擇保終身的消費(fèi)型重疾險，達(dá)爾文 1 號是值得考慮的。

具體選擇哪款產(chǎn)品，其實(shí)并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，深藍(lán)君能做的就是把各種情況分析出來，大家自己決定。

表面都是重疾險，實(shí)際上產(chǎn)品差異是很大的，除了消費(fèi)型重疾險，我們再看一下儲蓄型重疾險。

目前市面上常見的儲蓄型重疾險，都含有 身故責(zé)任：

不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠保額。

例如：國壽福、平安福、太平福祿康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是儲蓄型重疾險。

深藍(lán)君對比了多款終身重疾的現(xiàn)金價值，為了簡單說明問題，我們選取其中 3 款產(chǎn)品為代表：

• 國壽福至尊版

• 天安愛守護(hù) 2019

• 弘康哆啦 A 保

我們以 30 歲男性，交 20 年，保終身為例，考慮到作為消費(fèi)型重疾：達(dá)爾文 1 號的現(xiàn)金價值比較有優(yōu)勢，因此也將該產(chǎn)品加入對比。

可以看到，終身重疾險的現(xiàn)金價值持續(xù)上漲，最后趨近保額，這是和消費(fèi)型重疾的本質(zhì)區(qū)別。

對于偏愛儲蓄的國人而言，儲蓄型重疾在后期現(xiàn)金價值明顯高于消費(fèi)型重疾，這也是絕大多數(shù)終身重疾險的普遍特征。

如果七八十歲還沒出險又急需用錢，可以選擇退保拿回現(xiàn)金價值，自由使用。

某些代理人所說的：有病賠錢，沒病到七八十歲返本，很多就是指退保，而一旦退保保障就沒了。

如上圖中，終身重疾險，現(xiàn)金價值趨勢比較相同，那么保障又是怎樣的呢？一起來看看。

可以看到，這幾款終身重疾險，雖然現(xiàn)金價值相似，但保障、保費(fèi)都差異非常大。

因此，如果大家預(yù)算比較充足，想選擇一款終身重疾險，個人建議重點(diǎn)關(guān)注保障，現(xiàn)金價值也并不是要重點(diǎn)考慮的。

另外，關(guān)于達(dá)爾文 1 號，雖然在消費(fèi)型重疾中現(xiàn)金價值比較突出，但相對于終身重疾險增長速度會稍微慢一些。例如：

在 80 歲時，幾款終身重疾險的現(xiàn)金價值基本在 40 萬以上，而達(dá)爾文 1 號約 28 萬。

但達(dá)爾文 1 號的價格，保費(fèi)都不到國壽福的 40%，因此綜合來看還是比較有優(yōu)勢的。

相比保障類的保險，年金險則是一種儲蓄性質(zhì)非常強(qiáng)的產(chǎn)品，基本上沒有保障功能。

而現(xiàn)金價值對于一款年金險是非常重要的，但由于年金險的復(fù)雜性，還需要考慮很多其他因素：

• 主險的現(xiàn)金價值是多少？

• 萬能賬戶現(xiàn)金價值是多少？

• 每年固定領(lǐng)取多少錢？

• 固定時間點(diǎn)領(lǐng)取多少錢？

在 2019 開門紅保險對比分析一文中，深藍(lán)君就詳細(xì)的對比了各種年金險的差異。

說實(shí)在的，即便我這種“保險老手”，拿到一款年金險也要仔細(xì)演算很久，才能明白產(chǎn)品到底怎么樣。

對于普通人消費(fèi)者來講，理財型保險（年金險、教育金、養(yǎng)老保險）等，我覺得設(shè)計(jì)得過于復(fù)雜了。

除此之外，保險是用來解決我們問題的工具，目的不同，選擇產(chǎn)品完全不同。

• 有的人想通過保險強(qiáng)制儲蓄

• 有的人不在乎收益，只追求安全性

• 有的人只是想準(zhǔn)備一點(diǎn)老年固定現(xiàn)金流

正因?yàn)槟康牟煌暨x的產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)、產(chǎn)品形態(tài)完全是不同的，所以也不能只盯著現(xiàn)金價值看。

總之，年金險是一種非常復(fù)雜的保險產(chǎn)品，如果想了解更多可以看一文讀懂年金險這篇文章。

1、保單貸款

保單貸款是投保人的權(quán)力，相比其他貸款方式，保單貸款的優(yōu)勢在于：不查征信和流水、還款方式靈活、年化利率低等。

而保單貸款之所有如此便利，并不是保險公司有多慷慨，而是這筆錢本來就是我們的，只是以不退保為前提，暫時取出來周轉(zhuǎn)而已。

如果想了解更多關(guān)于保單貸款的內(nèi)容，可以看看真沒想到，保險還能這樣用？這篇文章。

2、減額交清

如果我們不想繼續(xù)繳費(fèi)，退保損失又拿不回多少錢時，這份保單就可以考慮減額交清。

減額交清，就是將現(xiàn)金價值用來一次性抵扣保費(fèi)，以后不用再交費(fèi)了。這時候雖保障還在，但保額會相應(yīng)減少。

更多關(guān)于減額交清的內(nèi)容，可以看看如何退保最劃算，保險退保有哪些技巧？這篇文章。

3、墊交保費(fèi)

當(dāng)我們忘記繳費(fèi)時，有的產(chǎn)品如果設(shè)置了自動墊交，保險公司就會用現(xiàn)金價值去墊交保費(fèi)。

后期我們只需補(bǔ)交保費(fèi)和利息即可，這也保證了不會因某些意外導(dǎo)致保障中斷。

今天主要和大家科普了現(xiàn)金價值的作用，不同類型的保險，現(xiàn)金價值的意義和作用差異很大。

保險是一個復(fù)雜的金融工具，普通人要想弄清楚每個細(xì)節(jié)很困難。深藍(lán)君能做的，就是將這些復(fù)雜的問題一點(diǎn)一點(diǎn)抽絲剝繭，為大家科普。