有粉絲跟深藍君反饋，為了買保險真是操碎了心。查了很多資料包括公司品牌、產(chǎn)品保障、病種定義、現(xiàn)金價值、償付能力、保費對比等等.....

那么現(xiàn)在問題來了，重疾險的現(xiàn)金價值是挑選一款產(chǎn)品的關鍵嗎？不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價值有高有低，應該如何選擇呢？今天深藍君就會從現(xiàn)金價值的角度，來講講重疾險。具體內(nèi)容如下：

• 不同產(chǎn)品現(xiàn)金價值差異大嗎，為什么？

• 4款產(chǎn)品現(xiàn)金價值對比分析，哪種好？

• 買保險，如何看待現(xiàn)金價值的差異？

我們知道一年期的短險，交一年保一年，這類的保險是沒有現(xiàn)金價值的。但很多長期繳費的產(chǎn)品，由于每年繳費較多，就會有資金沉淀，就產(chǎn)生了現(xiàn)金價值。

我們知道現(xiàn)金價值就是退保能拿回來的錢，在之前關于保單貸款的文章中，我們詳細的講解了現(xiàn)金價值的作用。今天我們重點看下不同重疾險現(xiàn)金價值的差異：

1、消費型重疾險：

消費型的重疾險所交的保費主要是風險保費，簡單來講就是花錢買保障，沒有儲蓄的作用。但由于采用了均衡費率的定價方式（每年繳費金額相同），所以會有現(xiàn)金價值的產(chǎn)生。

為了更加方便大家理解，深藍君選擇了某消費型重疾險為例，做了通過2個不同保障時間，看一下現(xiàn)金價值走勢圖：

現(xiàn)金價值走勢圖：30歲女性，50萬保額

• 保障到70歲（紅色）

• 保障終身（藍色）

我們可以直觀的看出，消費型重疾險的現(xiàn)金價值走勢是從0到最高點，然后逐漸降低，直至變?yōu)?。如果選擇保障到70歲，那么70歲滿期后現(xiàn)金價值為0。如果選擇保障終身，那么在106歲時現(xiàn)金價值為0。

2、儲蓄型重疾險：

絕大部分線下投保的終身型重疾險，之所以會繳納非常多的保費，主要是由于這類保險除了風險保障，還有儲蓄的作用。

為了方便大家的理解，深藍君以華夏健康人生為例，同樣選擇30歲女，50萬保額。我看一下現(xiàn)金價值的走勢：

通過對比分析，我們可以直觀的看到不同類型保險，現(xiàn)金價值還是有比較大的差異的，這也是消費型重疾險和儲蓄型重疾險本質(zhì)的區(qū)別。

那么買保險，保單的現(xiàn)金價值的多少，是衡量一款產(chǎn)品的關鍵因素嗎？

帶著這個問題，我們也找了四款產(chǎn)品進行對比，具體如下：

• 華夏人壽常青樹全能版

• 華夏人壽華夏福

• 平安人壽平安福2017

• 百年人壽康惠保重疾險

話不多說，直接上圖：

通過上圖可以直觀的了解到不同產(chǎn)品的保障內(nèi)容、現(xiàn)金價值的區(qū)別。雖然是類似的重疾保障，但是現(xiàn)金價值差異很大。

為了更加直觀的展現(xiàn)，深藍君同樣以圖表的方式說明，具體如下圖：

華夏常青樹全能版、華夏福、平安福三款儲蓄型重疾險，現(xiàn)金價值的走勢是完全相同的。

在70歲之前3款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值差異不大，但是在70歲之后，不同產(chǎn)品的差異非常大。平安福在被保險人105歲時現(xiàn)金價值都沒有超過50萬，而華夏的2款產(chǎn)品在100歲的時候都超過了85萬。

百年人壽康惠保屬于消費型的重疾險，每年保費僅為其他產(chǎn)品的50%左右，所交的保費主要用于風險保障，在79歲時現(xiàn)金價值達到最高點18萬。

說了這么多，可能很多人會有疑問，現(xiàn)金價值是購買重疾險的選擇標準嗎？我們分不同的情況來看：

1、50歲，剛交完保費

我們可以看到，各個產(chǎn)品的現(xiàn)金價值都低于所交的保費，也就是說現(xiàn)在退保是虧錢的，退保之后保障也沒有了。所以這個時候，正常人是不會退保的，所以考慮現(xiàn)金價值沒有意義。

2、60歲，接近退休年齡

60歲時，各個產(chǎn)品的現(xiàn)金價值都與所交保費相差不大，平安福的現(xiàn)金價值是最高的，但我們也要知道平安福所交保費也是最高的。

眾所周知，60歲之后重疾發(fā)病率快速升高，如果罹患重疾可以獲得至少50萬保額（華夏福為60萬）。這個時候雖然退保能拿回來本金，但是損失了30年的利息收入，所以正常人也不會在60歲的時候退保。所以60歲的時候考慮重疾險的現(xiàn)金價值意義也不大。

3、70歲，接近國人平均壽命

國家統(tǒng)計局透露，2015年中國人口平均壽命達到76歲。我們看一下不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價值：

70歲的時，三款終身型重疾險的現(xiàn)金價值差異不大，這時候已經(jīng)距離30歲投保過去了40年，在深藍君看來40年后幾萬元的差距，是可以忽略不計的。

平均壽命76歲的意思就是有50%活不過76歲，如果罹患重疾還能拿到50萬保額（華夏福60萬），所以這個時候是不會有人退保的。

康惠保這款消費型重疾險的現(xiàn)金價值也超過了總保費很多，我們的錢還沒被消費掉，也是很不錯的。所以70歲的時候考慮現(xiàn)金價值的意義不大。

4、80歲，人生八十古來稀

在80歲的時候，不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價值就差異很大了，這個時候華夏常青樹全能版的現(xiàn)金價值已經(jīng)超過50萬保額，增長比較快。

華夏福雖然現(xiàn)金價值沒有超過50萬保額，但是這款產(chǎn)品60歲之后重疾保額是翻倍的，所以60歲后罹患重疾會賠付60萬，也是比較大的優(yōu)勢。

平安福的現(xiàn)金價值增長實在太慢，而百年人壽康惠保作為一款消費型的產(chǎn)品，這時候的現(xiàn)金價值剛好達到最高峰18萬，之后這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值會一直走低，直至106歲時變?yōu)?。

之前業(yè)內(nèi)一直有一個說法：人一生中患重大疾病概率是 72%，所以如果80歲都還沒得重疾，建議先感謝一下上帝的垂愛，然后在考慮一下現(xiàn)金價值的問題。具體怎么選就看大家的自己的判斷了，蘿卜白菜各有所愛。

所以通過上面的對比分析，大家應該有自己的結論了，深藍君覺得選擇一款重疾險，現(xiàn)金價值并不是考慮的關鍵因素。

我們可以根據(jù)自己的風險偏好、實際情況、具體預算、杠桿比來選擇一款適合自己的產(chǎn)品。沒有什么標準答案，有錢就買儲蓄型的，預算有限消費型重疾險也是比較不錯的選擇。

今天的測評干貨還是不少的，希望能給你帶來啟發(fā)，也歡迎分享給親朋好友 ：）