很多人偏好返還型保險(xiǎn)，因?yàn)橛X得劃算

就算沒有獲得過任何理賠，到期了錢也不會(huì)打水漂。

交了多少拿回來多少，甚至還能賺點(diǎn)兒利息。

聽起來是一筆不錯(cuò)的買賣，但實(shí)際上，

我們?yōu)榱速徺I返還型保險(xiǎn)，每年多交的那些保費(fèi)，拿去投資甚至存放余額寶，

賺得的錢都要比保險(xiǎn)公司返還給我們的錢要多。

所以在這個(gè)意義上來看，消費(fèi)型保險(xiǎn)更值得購買。

并且顛覆很多人認(rèn)知的是，消費(fèi)型保險(xiǎn)，其實(shí)也可以“返還”。

這一切都要?dú)w功于四個(gè)字，“現(xiàn)金價(jià)值”。

……

凡是長期保險(xiǎn)，都有現(xiàn)金價(jià)值。

比如說長期重疾險(xiǎn)、長期意外險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)等等。

用大白話來解釋它，就是我們在退保時(shí)可以拿回來的錢。

當(dāng)然，如果是在猶豫期內(nèi)退保，退的是已交保費(fèi)，并不是現(xiàn)金價(jià)值

因此，現(xiàn)金價(jià)值并不等同于已交保費(fèi)。

十步找了市面上五款最受關(guān)注的單次賠付重疾險(xiǎn)

對(duì)比一下它們的現(xiàn)金價(jià)值是怎樣的。

保障內(nèi)容選擇基礎(chǔ)的重疾+中癥+輕癥

以30歲男性為例，50萬保額，繳費(fèi)30年，保障終身

不同的產(chǎn)品下面對(duì)應(yīng)的是投保人累計(jì)繳納的保費(fèi)，以及退保（或身故）時(shí)可拿到的現(xiàn)金價(jià)值

每一年都是變化的，表格沒辦法全部列出，以5年為一個(gè)時(shí)間段。

可以觀察到：

如果第一年就退保，拿到的現(xiàn)價(jià)是最低的，也就幾百塊，芯愛稍高，一千出頭。

然后現(xiàn)金價(jià)值開始呈上升趨勢，隨著年齡的增加，逐漸增長。

一直到達(dá)某個(gè)時(shí)間段，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)最高值，然后開始回落。

也就是整體上來看，重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)呈現(xiàn)一個(gè)拋物線狀。

達(dá)到最高點(diǎn)時(shí)，一般都會(huì)超越已交保費(fèi)。

比如說在表格中，芯愛和康惠保旗艦版的最高值出現(xiàn)在75歲左右，此時(shí)退保最合適；

昆侖健康保2.0則在80歲左右出現(xiàn)最高值。

這其中，

超級(jí)瑪麗旗艦版和達(dá)爾文一號(hào)略有不同。

超級(jí)瑪麗旗艦版到達(dá)106歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值直接變?yōu)楸ｎ~50萬，

不像其它產(chǎn)品在106歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值歸零。

而且，超級(jí)瑪麗旗艦版的現(xiàn)價(jià)最高值出現(xiàn)在95歲左右，此時(shí)已達(dá)到保費(fèi)的兩倍；

75歲左右的現(xiàn)價(jià)，也比其它重疾險(xiǎn)產(chǎn)品高很多。

達(dá)爾文1號(hào)則更加與眾不同，它的現(xiàn)價(jià)沒有回落，而是終身增長，一直向上攀升。

從61歲開始，達(dá)爾文1號(hào)的現(xiàn)價(jià)就超過了累計(jì)保費(fèi)，一路“飆升”直至104歲

104歲時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)47.4萬元，幾乎與保額持平。

如果以人類平均壽命 75 歲來看，達(dá)爾文1號(hào)所達(dá)到的現(xiàn)金價(jià)值，幾乎超過市面上所有的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，年齡越大，現(xiàn)金價(jià)值越高。

在80歲時(shí)，保險(xiǎn)期限內(nèi)沒有出險(xiǎn)，便可以以退保的方式，可拿到兩倍保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值。

不過有一點(diǎn)需要注意的是，在投保的時(shí)候只有選擇保障至終身，現(xiàn)價(jià)才會(huì)持續(xù)上漲；否則定期的現(xiàn)價(jià)最后也會(huì)歸為0。

不過即便在同一個(gè)年齡段退保，

有的人退保，現(xiàn)金價(jià)值只有幾千，

有的人退保，現(xiàn)金價(jià)值有幾萬，

有的人退保，拿到手的錢竟然比保費(fèi)還多。

這是為啥？

和保單的保障期限有關(guān)系。

同樣的條件下，保障70年和保障終身的現(xiàn)金價(jià)值差別很大。

仍然以超級(jí)瑪麗旗艦版舉例子

30歲女性買50萬保額，繳費(fèi)期30年，

分別保至70歲、80歲、終身時(shí)的現(xiàn)價(jià)如下：

保至70歲時(shí)，現(xiàn)價(jià)最高值出現(xiàn)在60歲，退?？赡没乇ＹM(fèi)的一半；

保至80歲時(shí)，現(xiàn)價(jià)最高值出現(xiàn)在65歲，退保時(shí)幾乎與保費(fèi)持平；

保障終身時(shí)，現(xiàn)價(jià)最高值出現(xiàn)在87歲，此時(shí)幾乎是保費(fèi)的1.5倍，

當(dāng)然，如果非常幸運(yùn)的活到106歲，那么可以拿到全部保額。

這告訴我們，努力活著是一件多么重要的事情呀！

……

至于為什么前期保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)很低，

是和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本有關(guān)系。

保險(xiǎn)公司害怕我們退保，

會(huì)在前期將需要扣除的各項(xiàng)成本扣完，那么留存下的現(xiàn)金價(jià)值就低

后期運(yùn)營費(fèi)用減少了，漸漸地就轉(zhuǎn)換成我們的高額現(xiàn)價(jià)了。

如果進(jìn)行過重疾理賠，那么現(xiàn)價(jià)清零；

如果沒有患過重疾，卻不幸身故了，也可以拿回保單的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值是很多人容易忽略的一點(diǎn)，因此十步用此篇文章給大家詳細(xì)講解。

但它并不是舉足輕重的影響因素，

我們判斷一份保險(xiǎn)好壞的標(biāo)準(zhǔn)仍然要先看價(jià)格和保障責(zé)任。

至于現(xiàn)金價(jià)值高，只能是錦上添花，

不應(yīng)該成為我們最終選擇的標(biāo)準(zhǔn)。

如果有一份產(chǎn)品，保費(fèi)低、保障全、現(xiàn)價(jià)高，

那么不用猶豫，

買它！