根據(jù)公安部交管局統(tǒng)計(jì)，截至2018年底，全國汽車保有量為2.40億輛，中國保信車險(xiǎn)平臺登記的全國2018年承保交強(qiáng)險(xiǎn)保單2.30億件，交強(qiáng)險(xiǎn)投保率為95.6%，同比提高0.4個(gè)百分點(diǎn)。投保交強(qiáng)險(xiǎn)的汽車中商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)投保率為82.5%，同比提高1.6個(gè)百分點(diǎn)，其中河南地區(qū)三責(zé)險(xiǎn)投保率漲幅最大，同比提高6.0個(gè)百分點(diǎn)。

全國有6個(gè)地區(qū)三責(zé)險(xiǎn)投保率同比下降，其中江蘇、浙江下降較明顯，分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn)和3.8個(gè)百分點(diǎn)。

2018年，全國三責(zé)險(xiǎn)平均保額和單人死亡賠付費(fèi)用平均水平分別是77.7萬元、99.1萬元，同比分別提高17.2%、7.7%。從死亡賠償費(fèi)用中扣除交強(qiáng)險(xiǎn)死亡賠償限額（11萬元）后，三責(zé)險(xiǎn)保額整體平均保額充足度為88.3%，比去年提高6.4個(gè)百分點(diǎn)。

2018年，全國三責(zé)險(xiǎn)平均保額與死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)平均保障缺口10.3萬元，比去年縮小4.3萬元。全國除深圳、寧波、浙江、上海4個(gè)地區(qū)交通事故責(zé)任保障缺口有所擴(kuò)大外，其余32個(gè)地區(qū)交通事故責(zé)任保障缺口均不同程度收窄。

如圖2所示，全國各地區(qū)三責(zé)險(xiǎn)投保率差異顯著。東南沿海地區(qū)的投保率明顯高于內(nèi)陸地區(qū)，如上海、廈門、寧波、深圳都在95%以上，黑龍江、山西、青海、西藏等地則不足60%；計(jì)劃單列市的投保率均高于其所在省份的其他地區(qū)。

圖2  全國各地區(qū)三責(zé)險(xiǎn)投保率

如圖3所示，全國各地區(qū)三責(zé)險(xiǎn)保額充足度呈現(xiàn)不平衡趨勢。三責(zé)險(xiǎn)保額充足度最高的六個(gè)地區(qū)實(shí)現(xiàn)了責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的完全覆蓋，如重慶（117.3%）、四川（115.5%）、江西（110.0%）、貴州（106.6%）、安徽（101.6%）、福建（103.4%）；充足度最低的三個(gè)地區(qū)分別是北京（44.0%）、山西（66.2%）、深圳（67.3%），其中北京地區(qū)由于死亡賠償費(fèi)用過高（168.3萬元），約為三責(zé)險(xiǎn)單均保額2.5倍（69.2萬元），導(dǎo)致當(dāng)?shù)厝?zé)險(xiǎn)保額充足度最低。整體來看，全國36個(gè)省市三責(zé)險(xiǎn)保額充足度同比均有所上升，其中計(jì)劃單列市投保率相對較高，但風(fēng)險(xiǎn)覆蓋程度均低于其所在省份的其他地區(qū)。

圖3  全國各地區(qū)三責(zé)險(xiǎn)保額充足度

如圖4所示，全國各地區(qū)死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)差異較大。有12個(gè)省市賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)超過100萬元，20個(gè)省市處80-100萬元區(qū)間，4個(gè)省市低于80萬元。其中，最高賠付標(biāo)準(zhǔn)（上海，約171萬元）約為最低賠付標(biāo)準(zhǔn)（黑龍江，約76萬元）的2.3倍，差額約95萬元。

圖4  全國各地區(qū)死亡事故責(zé)任賠償費(fèi)用

與三責(zé)險(xiǎn)平均保額差異

從全國保障缺口水平來看，整體處于0.8萬元（寧夏）到88.1萬元（北京）之間；從地區(qū)分布來看，保障缺口最大的10個(gè)省市主要分布在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保障缺口最小的10個(gè)省市則主要分布在中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，整體上東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保障缺口大于中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這主要由于各地區(qū)間三責(zé)險(xiǎn)平均保額差異相對較小，而死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所導(dǎo)致。

2018年，僅有32.2%的三責(zé)險(xiǎn)保單實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的充分覆蓋，整體保障程度較低。分地區(qū)來看，如圖5所示，大部分地區(qū)三責(zé)險(xiǎn)足額保單占比偏低，僅8個(gè)地區(qū)占比超過50%，且仍有6個(gè)省市不足10%。不足10%的省市主要由于死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)在100萬-200萬之間，要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)將需要更大的保額支撐。

圖5  全國各地區(qū)三責(zé)險(xiǎn)足額保單占比

1.隨著商車改革的深化，以及NCD“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”效果的顯現(xiàn)，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識顯著提高，保險(xiǎn)購買積極性提高，責(zé)任保險(xiǎn)的保障程度更加充分。

2.經(jīng)濟(jì)水平較高地區(qū)死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)較高，三責(zé)險(xiǎn)保障缺口較大，建議消費(fèi)者可適當(dāng)提高三責(zé)險(xiǎn)保額，至少購買50萬元以上限額的三責(zé)險(xiǎn)，北京、上海、廣東、江蘇、天津、寧波、深圳、浙江、廈門、青島等地消費(fèi)者可考慮購買150萬元及以上限額的三責(zé)險(xiǎn)。