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八姐理財課：邁出理財?shù)谝徊?/span>

 莫為天下先 2023-05-06 發(fā)布于湖南
寫在前面：
大家好，我是八姐，一個獨立理財師，從事個人財富管理工作十余年。

很多人對理財都有誤會，有人月薪三千想要資產(chǎn)三千萬，有人想一年把十萬變成一百萬，這些想法理財實現(xiàn)不了，做夢可以實現(xiàn)。

我眼中的理財，是一攬子財務解決方案，和錢有關的事兒它都能解決。涉及收支、社會保障、財稅、投資、繼承等。這里面涉及到的任何一個模塊，都是一個大學專業(yè)。短時間我們只能了解皮毛，不可能精通，不保證你因此就能投資賺錢，但肯定可以幫你躲過大部分的坑。

我是想把“理財課”作為周四固定項目，大家想聽什么咱就講什么，講不了的我也會直接說能力有限，但只要我講，就一定免費，想一起持續(xù)完善自己的，可以通過八姐微信入群，二維碼我放在文末了。


1、理財?shù)囊饬x
人生不同階段，收支并不平衡，大致可以參考這個草帽圖。
Image。
我們要做的，就是通過理財，讓每個階段都收支平衡，別說到那一段時間咱沒錢花了，這個過程會長達幾十年，所以千萬不能著急。
甚至說在剛開始理財?shù)膸啄?，理了半天效果可能并不明顯，但請相信時間會給你答案的，當理財成為一種習慣，肯定會終身受益。


2、理財三件事
知己、知彼、知目標。

2.1知己
知己又分三件事：知道自己的收入、支出和凈資產(chǎn)。

2.1.1關于收入
收入可不只是到手工資，還有隱形收入和延期收入。
公積金、醫(yī)保賬戶余額、低利率貸款資格屬于隱性收入；
未來的退休金、企業(yè)年金、退休后的醫(yī)保待遇是延期收入。
創(chuàng)業(yè)公司還會有股權(quán)期權(quán)，這塊相對小眾，感興趣留言，人多單獨講。

Image

收入還可以衍生出很多問題：
個人所得稅，稅前稅后工資、法定社保規(guī)則、辭退補償、生育津貼等。
這些問題今天不展開，下周講這個。
今天需要你先搞清自己的收入，也就是上面這張表格，Excel我會發(fā)在群里。


2.1.2關于支出
支出就是把咱們口袋里的錢掏出去，給了別人。

不是每一筆掏出去的錢都被花了，房貸還款減少了你的負債，基金定投增加了你的資產(chǎn)，這些只是有特定目的和用途的錢，并不是真的支出。

真正花出去的錢，分兩種：
一種叫想花就花，看電影、買包包、旅行，這些錢不花也行；
另一種叫必須花，吃喝拉撒、水電燃氣、學費書本費，不花不行。

攢錢要多掙錢還是少花錢？一直是飽受爭議的話題。
但我覺得大部分人，掙錢的能力都是有限的，控制支出就格外重要了。
你必須通過記賬、搞清楚自己的支出情況，才能更好地計劃未來的投資。
市面上有很多記賬軟件，但我更偏向于手工記賬，我可不想信息泄漏。

衡量收入和支出有一個指標，叫結(jié)余率。
結(jié)余率=（收入-支出）/收入，30%是紅線。
結(jié)余率不足30%，必須反省，是收入太低還是花得太多？
結(jié)余率超過30%，繼續(xù)堅持，工資到手先存錢、再消費，沒錢可以不花但不能不存。


2.1.3凈資產(chǎn)
所謂凈資產(chǎn)，就是資產(chǎn)-負債。
通過收入和支出，我們知道每個月可以有多少新的錢投資。
盤點凈資產(chǎn)，可以知道現(xiàn)在你原來有多少錢可以投資。
然后我們再把這兩部分錢，分散到各個不同的投資品種中去。
所以在此之前，你需要先知道你有什么。

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資產(chǎn)部分相對簡單，主要就是看看現(xiàn)在值多少錢，當初成本是多少錢，但如果你的資產(chǎn)種類超過10個，你就需要看看，它們是不是有存在的必要了？

負債是需要我們重點關注的，負債有兩種，一種是房貸車貸這種好貸，大部分時間，好貸款不用操心，按部就班還款即可，關于房貸之前有幾期分散的內(nèi)容，后邊我會做一期匯總。

除了這兩種，其余大部分貸款都是壞貸，比如消費貸信用卡白條等等，如果你只是當個信用卡在用，每月按時還款，利用時間差薅個小羊毛沒問題，但不能分期，分期利率基本都在兩位數(shù)，如何算分期利率戳這里《學會IRR，識破99%的收益率騙局》。


2.2知彼
這個“彼”，就是我們可以利用的理財工具。
大部分人其實都不需要全球資產(chǎn)配置，國內(nèi)的投資品足夠你用了。

首先，你需要稍微了解一下這個國家的經(jīng)濟，比如經(jīng)濟周期、經(jīng)濟增速，利率趨勢等，這些都會影響你的投資決策。

其次，你要了解每一個具體的投資品種，然后用他們解決你的確定問題和目標，這部分是我們的重點，不過為了課程持續(xù)時間太長，我盡量一個種類一次講完，有需要后面咱們可以拆開了單獨講。

現(xiàn)金管理類產(chǎn)品：
這類產(chǎn)品的代表就是余額寶，但還有很多其他類型和種類的產(chǎn)品，我們可以把隨時要用的錢放在這里，這筆錢也叫緊急備用金，一般是3-6個月的生活支出，只有記賬之后才知道這筆錢需要多少，所以還得記賬。

解決突發(fā)情況的產(chǎn)品：
這類產(chǎn)品其實就是保障型保險，注意前綴：保障型，也就是重疾意外醫(yī)療和定期壽險。每類產(chǎn)品管一攤事情，不要指望一個東西管所有事情，“貪多嚼不爛”。這部分一定不能超過你年收入的10%，正常來說5%左右就足夠了。


負責掙錢的產(chǎn)品：
這類產(chǎn)品非常多，風險和門檻從低到高依次有：國債、儲蓄型保險、銀行理財、基金、股票、黃金、期貨、外匯等。前面幾個都可以嘗試，只要你不借錢投資都沒有大問題，至于期貨、外匯這兩個“高端局”，咱就別碰了，輸不起。


2.3關于目標
一輩子有錢花是理財?shù)慕K極目標，但它就像成為有錢人一樣，是個假大空的目標。
我們現(xiàn)在要做的，就是在順利完收支、資產(chǎn)后，給自己定一個小目標，這個小目標一定是具體的，可量化的。

我用減肥舉個例子：擁有魔鬼身材就是假大空，每天做五個深蹲就是小目標。
最初的理財目標也要盡可能時間段金額小，比如：三個月攢5千塊錢，年底用2萬元去旅游。

知己知彼之目標后，剩下的就是慢慢地、腳踏實地的去實現(xiàn)它。
最后我來說說這次理財課的大綱。

3、課程大綱：
1、這樣開始理財（就是今天這篇）
2、工資那些事兒
3、社保那些事兒
4、房貸那些事兒
5、現(xiàn)金管理工具（貨幣基金、國債逆回購、銀行活期理財）
6、保障型保險那些事兒
7、國債那些事兒
8、儲蓄型保險那些事兒
9、銀行理財那些事兒
10、基金那些事兒
11、股票那些事兒
12、黃金那些事兒
13、解決一些特定問題

還想再說一句：
甭管哪個理財產(chǎn)品一次兩三千字肯定說不完，有需要咱們就持續(xù)進行吧……


4、今天需要你做的事兒：
1、整理收入表、資產(chǎn)負債表（我一會發(fā)群里）
2、開始記賬，軟件或者表格都可以。
3、去開一個股票賬戶，很多交易需要投資經(jīng)驗超過一定幾年，從你的第一筆股票交易開始計算時間，所以現(xiàn)在去開個賬戶，用幾百塊買賣100股的銀行股，不為掙錢，就為了開始攢投資年限。
4、如果你有錢還在活期里，立刻去把他們買成貨幣基金，銀行app、各種基金代銷平臺都可以，不能讓錢歇著，但現(xiàn)在不要做其他復雜投資，買錯了不如不買，
5、很認真地給自己定一個小目標。

任何問題，留言或者直接找八姐都可以。
不過就像你們知道的，我家有個一年級的猴孩兒，所以我微信隨機在線，但只要看到我都會回復的哈，愛你們呦～

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