帝都居，大不易。。。

今天來申請理財規(guī)劃的是一對北漂的夫妻，年輕有活力，收入一般，沒有積蓄，攢錢、生娃、旅行、學(xué)習(xí)、買車、買房，這些都是他們的理財夢想清單。和他們的對話，讓規(guī)劃君仿佛看到了初來北京的自己，一切從零開始，雖然什么都沒有，但是未來卻充滿無限想象。

案例回看：

妻子小雪24歲，文員，工資3000元，沒有五險一金；丈夫30歲，銷售，工資4500-5000元，有五險一金；夫妻兩人每月花銷3600元，沒有積蓄，但有外債2萬元。

小雪由于懷孕，被換了崗位，工資從原來5000-20000不等變成了3000。由于有買車打算，兩人都準(zhǔn)備考駕照。另外，兩人為了提升自己的學(xué)歷，還參加了相關(guān)培訓(xùn)，每期學(xué)費2000元，共計需要1萬元，目前已完成一期。

短期理財目標(biāo)：

1、準(zhǔn)備懷孕期間和孩子出生的費用，預(yù)算5萬元以內(nèi)。

2、提升學(xué)歷的相關(guān)學(xué)習(xí)費用，還需8000元左右。

3、考駕照，預(yù)計費用5000元。

長期理財目標(biāo)：

1、兩年內(nèi)給雙方父母及全家買一份保險。

2、三年內(nèi)買一輛車。

3、四年內(nèi)夫妻出國旅游一趟。

4、六年內(nèi)給孩子買一套房，非北京地區(qū)。

5、儲備養(yǎng)老金，想在南方城市買房定居。

財務(wù)分析：

這對夫妻的財務(wù)狀況比較簡單，這里就不做表格進(jìn)行分析了。家庭每月收入7700元左右，每月支出3600元，月結(jié)余率53%；加上不多的年終獎，年結(jié)余5.02萬元；無積蓄，有外債2萬元。

單從結(jié)余率看，非常不錯，但是兩人結(jié)婚一年多來，并沒有存下錢，還有2萬債務(wù)未還。小雪自己說，以前掙的多的時候花銷很大，常常不知道錢花在了哪里。雖然有嘗試記賬，但是沒記幾天就放棄了。

在我看來，這對夫妻的財務(wù)問題有兩個：

（1）掙的太少

不要怪規(guī)劃君說話太直白，北漂的生活成本還是很高的，未來需要用錢的地方更多，唯一可行的辦法就是提高收入。其實小雪也意識到了問題，夫妻兩人已經(jīng)開始通過學(xué)習(xí)提高自己的軟實力了，這是一個不錯的開始。

小雪還希望規(guī)劃君介紹一些增加額外收入的辦法。一般來說，額外收入都是建立在自身特長或者工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上的，小雪可以根據(jù)自己的情況發(fā)掘下，但是規(guī)劃君覺得，對他們而言，最重要的還是努力工作，提高自己的實力，加快工資上漲還是更容易實現(xiàn)的。

（2）不會記賬，掙多少花多少

小雪夫妻是典型的月光族，掙多少花多少。為了給以后打下更好的財務(wù)基礎(chǔ)，規(guī)劃君建議下載個記賬軟件（比如我們的TIMI時光記賬），把每日花銷一筆筆記錄好，每月、每季、每年總結(jié)下，你會發(fā)現(xiàn)每一筆收支都清清楚楚。

除了了解收支，記賬還有一個好處是控制消費欲望。TIMI記賬會幫助你制定一個每月預(yù)算，當(dāng)支出越來越多的時候，你會下意識地提醒自己，這個月可以花的錢不多了，慢慢地就可以攢下錢來。

理財建議：

1、任何理財目標(biāo)都要為攢錢讓路

一開始，我們介紹了小雪的理財目標(biāo)：短期3個，長期5個。有目標(biāo)是好事，這樣工作更有動力，但是從小雪羅列的目標(biāo)不難看出，小雪的未來規(guī)劃比較混亂，什么都想做，什么都想要。其實規(guī)劃君也可以理解，畢竟我也是從那個年齡過來的。

但是，我們要分清主次。對于收入較低的小雪夫妻來說，當(dāng)下最緊要的任務(wù)是努力工作，提高收入，加速攢錢?？捡{照、買車的目標(biāo)可以適當(dāng)延后。因為汽車本身雖然不貴，幾萬塊就可以買一輛，但是伴隨買車產(chǎn)生的費用，比如每年的車險、油錢、停車費、維護(hù)保養(yǎng)費等等，都會是一筆不小的支出。

2、生孩子預(yù)算可適當(dāng)下調(diào)

小雪的預(yù)算是5萬元，由于小雪沒有社保，這部分花銷都要自己承擔(dān)。但是規(guī)劃君咨詢了身邊的同事，這部分費用大約在1.5萬（北京郊區(qū)）-3萬（北京城區(qū)）左右，所以4-7個月的結(jié)余應(yīng)該夠用了。當(dāng)然，孩子出生后，花錢的地方很多，多攢點錢是對的。

3、自我提升要優(yōu)先進(jìn)行

我相信你肯定明白，投資自己是回報率最高的投資手段，所以規(guī)劃君認(rèn)為，在所有理財目標(biāo)里，這個目標(biāo)應(yīng)該是和攢錢同步進(jìn)行的。與其花錢花時間去考駕照，不如把時間花在學(xué)習(xí)上，這樣攢錢的速度也會更快。

4、先不要著急買保險了

按照小雪一家的情況，當(dāng)下最緊要的是攢錢、生娃、養(yǎng)娃，支出壓力還是很大的。如果此時再考慮給父母和自己買保險，會有些吃力。

保險的目的是在不影響生活的情況下提高保障，規(guī)劃君建議等收入有一定上漲后，再來找規(guī)劃君重新制定理財規(guī)劃。當(dāng)然了，基礎(chǔ)的保障還是要有的，比如社保、居民醫(yī)保、新農(nóng)合等，能參加都可以參加。

5、規(guī)劃君幫你制定個小目標(biāo)吧

小雪的長期目標(biāo)很多，但是就現(xiàn)在的情況來看，規(guī)劃君拿每月結(jié)余來測算能不能實現(xiàn)，意義不大，不如讓規(guī)劃君幫你制定幾個小目標(biāo)吧：

1）開始記賬并堅持，你會發(fā)現(xiàn)有大變化；

2）堅持學(xué)習(xí)，考幾次試，拿幾個證書；

3）月結(jié)余提高至5000-8000元，加速攢錢吧。

我們都經(jīng)歷過那個一窮二白的時期，收入不多，欲望很多，很迷茫，也有很多困惑，只要你抓住學(xué)習(xí)、攢錢這條主線，一切都會清晰起來的。