武漢大學(xué)中國(guó)鄉(xiāng)村治理研究中心課題組

【按語(yǔ)】過(guò)去20年，武漢大學(xué)中國(guó)鄉(xiāng)村治理研究中心組織數(shù)千人次，在全國(guó)近1000個(gè)村莊開(kāi)展調(diào)研，累計(jì)駐村超過(guò)10萬(wàn)個(gè)工作日，近距離觀察鄉(xiāng)村變化。在理論研究之外，還以隨筆和政策報(bào)告的形式將一線(xiàn)情況記錄下來(lái)，部分編輯為內(nèi)部報(bào)告《田野來(lái)風(fēng)》（每周1期）。近期將選取部分“田野來(lái)風(fēng)”報(bào)告在“新鄉(xiāng)土”發(fā)表。

一、農(nóng)民家庭債務(wù)化問(wèn)題的突出特征

最近一年來(lái)在農(nóng)村實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)：以婚姻消費(fèi)驅(qū)動(dòng)和教育消費(fèi)驅(qū)動(dòng)而大量透支農(nóng)民家庭收入和高額銀行負(fù)債在城市購(gòu)房為特征的農(nóng)民家庭債務(wù)化問(wèn)題越來(lái)越突出。在此前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、農(nóng)民充分就業(yè)隱患突出的背景下，農(nóng)民家庭債務(wù)化問(wèn)題所引發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)未來(lái)有被引爆的可能，在當(dāng)前部分城市地區(qū)出現(xiàn)斷供停貸并有可能蔓延的情況下，為防止風(fēng)險(xiǎn)可能在農(nóng)村被引爆，從而造成城鄉(xiāng)金融風(fēng)險(xiǎn)同頻共振，釀成更加難以控制的局面，亟需引起有關(guān)方面高度重視，并做好提前應(yīng)對(duì)的預(yù)案。

農(nóng)民家庭債務(wù)化問(wèn)題主要存在以下五大突出特征。

第一，除極少數(shù)富裕農(nóng)戶(hù)屬于自主進(jìn)城買(mǎi)房外，絕大部分中等收入農(nóng)戶(hù)群體購(gòu)房都是迫于子女教育或婚姻消費(fèi)兩者的驅(qū)動(dòng)。

第二，農(nóng)民家庭債務(wù)化問(wèn)題是全國(guó)性的普遍性問(wèn)題，無(wú)論是東部還是中西部地區(qū)農(nóng)村，農(nóng)戶(hù)尤其是中等收入水平的農(nóng)戶(hù)均深度卷入到以房地產(chǎn)為主撬動(dòng)的金融系統(tǒng)中，且有愈演愈烈之勢(shì)。

第三，支撐農(nóng)民家庭債務(wù)化成為可能的微觀結(jié)構(gòu)是，改革開(kāi)放以前出生的父代與改革開(kāi)放以后出生的子代兩代人的代際合力。一般模式是，父代掏空畢生積蓄幫子代付首付，子代則將未來(lái)二三十年的日常開(kāi)支以外的剩余收入還銀行貸款，必要時(shí)還需父代繼續(xù)辛苦勞作與子代合力還銀行貸款。簡(jiǎn)言之，一套城區(qū)商品房，幾乎可以掏空農(nóng)民家庭兩代人合起來(lái)幾十年左右的收入，并大幅擠壓農(nóng)民在其他日常生活領(lǐng)域的消費(fèi)。

第四，絕大部分中等收入群體農(nóng)戶(hù)購(gòu)房戶(hù)中，在維持相對(duì)體面的日常生活所需要的支出外，還掉銀行按揭貸款后，父子兩代的家庭戶(hù)收入都處于緊平衡狀態(tài)，應(yīng)對(duì)額外風(fēng)險(xiǎn)的能力十分脆弱，從外表看，他們屬于在城市購(gòu)房的“殷實(shí)家庭”，從內(nèi)在看，他們絕大部分恰恰屬于“脆弱家庭”。

第五，農(nóng)戶(hù)家庭則因之變成了大多屬于他們戲言的“兩棲”或“三棲”“動(dòng)物家庭”。對(duì)于東部地區(qū)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們“兩棲”于村莊和城市商品房之間，而對(duì)于中西部地區(qū)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們則“三棲”于“村莊老家”、“老家縣城”以及支撐他們?cè)诶霞铱h城購(gòu)房、生活需要而不得不外出務(wù)工的“務(wù)工地”。

二、農(nóng)民家庭債務(wù)化問(wèn)題的潛在風(fēng)險(xiǎn)

（一）以代際合力為基礎(chǔ)的家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的緊平衡狀態(tài)極易被打破，這種高度不確定的風(fēng)險(xiǎn)重塑了農(nóng)民心理，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活帶來(lái)了極大的焦慮，這種負(fù)重前行的不確定感不利于他們?cè)卩l(xiāng)村振興中輕裝上陣。

除少部分富裕農(nóng)民投資購(gòu)房具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力外，其他中等收入群體農(nóng)民家庭的購(gòu)房都是家庭經(jīng)濟(jì)緊平衡的產(chǎn)物。因此，農(nóng)民家庭債務(wù)化問(wèn)題深度改變了農(nóng)民心理，他們中很大部分處于高度焦慮和不安中，對(duì)未來(lái)較為惶恐。例如，他們特別擔(dān)憂(yōu)失業(yè)導(dǎo)致沒(méi)有現(xiàn)金收入，或家庭成員出現(xiàn)意外變故而需要大量支出時(shí)打破緊平衡狀態(tài)而陷入被動(dòng)。農(nóng)民形象地說(shuō)，以前如果失業(yè)，回到家里只是多雙筷子多只碗，應(yīng)付幾個(gè)月沒(méi)有問(wèn)題，現(xiàn)在如果失業(yè)回家就會(huì)愁容滿(mǎn)面，因?yàn)椤捌ü伞鄙线€“掛”了銀行的債，一旦沒(méi)有現(xiàn)金流還貸款就會(huì)被納入失信系統(tǒng)，以致寸步難行，因而總是感覺(jué)到惴惴不安。一位購(gòu)房農(nóng)民說(shuō)，每到月底要從他銀行卡上劃撥還貸時(shí)，他提前幾天就開(kāi)始緊張起來(lái)，生怕錢(qián)沒(méi)存夠，這讓他極其焦慮。

而從代際合力的角度來(lái)說(shuō)，一方面，改革開(kāi)放以前出生的父代客觀上已經(jīng)在陸續(xù)老去，他們不僅陸續(xù)在就業(yè)市場(chǎng)上退出，并且隨著因年齡增長(zhǎng)而出現(xiàn)的身體機(jī)體的自然衰退，他們?cè)絹?lái)越成為家庭客觀上的“負(fù)擔(dān)”。這表明，他們不僅再難以通過(guò)代際合力模式支撐農(nóng)民家庭債務(wù)化的持續(xù)，而且他們還會(huì)很快地成為這一模式中“塌掉”的一端而成為這一模式破裂的破口。

另一方面，對(duì)于子代來(lái)說(shuō)，他們平時(shí)大手大腳以負(fù)債的方式高消費(fèi)的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，短期內(nèi)要縮小基本開(kāi)支比較困難。他們中的部分人，不僅有房貸，甚至還有車(chē)貸，以及每月用形式各樣的網(wǎng)絡(luò)貸款等支付日常消費(fèi)。一位年輕媽媽說(shuō)，在她公公因在工地受傷去世后，因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)收入減掉了原本公公在世時(shí)能掙的一半，她的二胎小孩不得不選擇“母乳”喂養(yǎng)以“減少開(kāi)支”，而不像一胎小孩那樣因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)條件相對(duì)寬裕而選擇“奶粉”喂養(yǎng)以“解放她自己”。顯然，相對(duì)于僅靠控制自身身體就能減少家庭開(kāi)支的做法，對(duì)于那些無(wú)法控制購(gòu)房債務(wù)償還的情況而言，這些家庭很可能會(huì)因代際之間的任何一端的變故而遭遇債務(wù)償還危機(jī)。目前來(lái)說(shuō)，對(duì)于子代最大的危機(jī)是可能會(huì)“失業(yè)”的焦慮。

（二）農(nóng)民家庭債務(wù)化若疊加宏觀經(jīng)濟(jì)潛在下行壓力風(fēng)險(xiǎn)與人口結(jié)構(gòu)改變壓力時(shí)，就可能難以持續(xù)，由此就有可能會(huì)引發(fā)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。一旦以縣域?yàn)橹鞫l(fā)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)并疊加城市金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有關(guān)部門(mén)將來(lái)應(yīng)對(duì)危機(jī)的回旋空間也會(huì)因此而被大幅度限縮。地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展亦可能會(huì)因此而快速喪失活力，農(nóng)村各階層亦有快速陷入躺平陷阱中的風(fēng)險(xiǎn)。

某次在東部地區(qū)某省農(nóng)村調(diào)查，一個(gè)直觀感覺(jué)是，當(dāng)?shù)匾驗(yàn)榻鼛啄陙?lái)快速的脫實(shí)向虛的發(fā)展，導(dǎo)致市區(qū)或集鎮(zhèn)街面上往日的繁華不再，代之以一種難以言說(shuō)的蕭條感。課題組成員晚上特地在當(dāng)?shù)夭糠殖菂^(qū)東西兩側(cè)公路及附近幾條街道觀察，不少樓盤(pán)僅亮兩三戶(hù)燈，且公路和街面上車(chē)少人少，這說(shuō)明當(dāng)?shù)貥潜P(pán)空置率有可能已經(jīng)比較嚴(yán)重。據(jù)當(dāng)?shù)厝斯烙?jì)，當(dāng)前及未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，當(dāng)?shù)乜側(cè)丝趯⒕S持在72萬(wàn)至80萬(wàn)之間，按這一人口規(guī)模估算，已經(jīng)建好的樓盤(pán)將能滿(mǎn)足當(dāng)?shù)匚磥?lái)一二十年的購(gòu)房需求。這進(jìn)一步說(shuō)明，從總量角度看當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)供應(yīng)量似已達(dá)到了峰值，目前大體處于停滯和維持階段，如果繼續(xù)新建樓盤(pán)，只會(huì)使這一局面更加嚴(yán)重，樓市供給遠(yuǎn)甚于需求的失衡狀態(tài)也勢(shì)必會(huì)繼續(xù)加速。東部地區(qū)尚且如此，中西部地區(qū)農(nóng)村縣城則更讓人憂(yōu)慮。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)的人口結(jié)構(gòu)發(fā)展來(lái)看，具有買(mǎi)房能力的1950-1979年間出生世代的人，均已基本買(mǎi)房。他們的房產(chǎn)不僅可以為80后、90后、00后乃至2010后繼承從而進(jìn)一步大幅限縮購(gòu)房需求外，對(duì)于那些沒(méi)有買(mǎi)房的1980年以后出生的人來(lái)說(shuō)，以他們目前每月4000元左右的工資收入，在當(dāng)下和未來(lái)不僅無(wú)法奢望購(gòu)買(mǎi)商品房，甚至連基本的生活開(kāi)支都會(huì)捉襟見(jiàn)肘。

也就是說(shuō)，從人口結(jié)構(gòu)的演變來(lái)看，當(dāng)前能買(mǎi)房的已經(jīng)買(mǎi)了，已經(jīng)買(mǎi)了的可以繼承給下一代了，沒(méi)買(mǎi)的幾乎買(mǎi)不起了，縣域房地產(chǎn)市場(chǎng)不可避免地會(huì)陷入疲軟或停滯狀態(tài)。已經(jīng)買(mǎi)房的和沒(méi)有買(mǎi)房的都陷入到一種莫名的焦慮和怨氣中，長(zhǎng)此以往，不僅會(huì)使地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展快速喪失活力，而且也存在嚴(yán)重的社會(huì)穩(wěn)定隱患。

正是在上述這些情境下，當(dāng)前農(nóng)村家庭的畫(huà)像是，上層農(nóng)民家庭不動(dòng)而安于現(xiàn)狀，中層農(nóng)民家庭負(fù)債而跌入陷阱，下層農(nóng)民家庭躺平以退出發(fā)展。一些經(jīng)濟(jì)處于中上層的農(nóng)民家庭反映，現(xiàn)在根本不敢投入任何資本以推進(jìn)發(fā)展，以前投入的錢(qián)可以生錢(qián)，現(xiàn)在投進(jìn)的錢(qián)莫名其妙就被套牢看不見(jiàn)了。在一些東部地區(qū)農(nóng)村，中層農(nóng)民家庭普遍有陷入“共同負(fù)債”的風(fēng)險(xiǎn)，約40%-50%的中層農(nóng)民家庭戶(hù)均負(fù)債幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。下層農(nóng)民家庭怨氣很大，大多數(shù)在我們?cè)L談時(shí)都是“兩手一攤”：“這么高的房?jī)r(jià)，這么重的消費(fèi)，這么低的工資，這么卷的教育，只能混吃等死。”在世代觀感上，60后在撒手，70后在掙扎，80后想躺平，90后則越來(lái)越頹廢。

從底線(xiàn)思維來(lái)看，不論是將來(lái)宏觀經(jīng)濟(jì)有可能遭遇不可預(yù)料的突發(fā)變故而陷入下行壓力從而導(dǎo)致農(nóng)民家庭的失業(yè)，還是農(nóng)民家庭自身代際兩端的父代或子代任一代出現(xiàn)意外，都可能會(huì)使得農(nóng)民家庭債務(wù)化的模式不可持續(xù)而斷裂。一旦出現(xiàn)此類(lèi)情況，這意味著大量中等收入農(nóng)民家庭會(huì)陷入破產(chǎn)，由此而引發(fā)的是大量農(nóng)民家庭的斷供斷貸，從而倒逼縣域內(nèi)銀行發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。如果未能妥善加以應(yīng)對(duì)，同時(shí)與城市金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生同頻共振的話(huà)，對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，形勢(shì)將會(huì)變得棘手，回旋空間會(huì)被壓縮，稍有不慎，即可能引發(fā)更大層面的風(fēng)險(xiǎn)。

三、應(yīng)對(duì)農(nóng)民家庭債務(wù)化問(wèn)題的建議

依靠房地產(chǎn)撬動(dòng)，通過(guò)教育和婚姻兩大杠桿驅(qū)動(dòng)農(nóng)民進(jìn)城，以代際合力為基礎(chǔ)花光兩代人前二三十年的積蓄并讓農(nóng)民未來(lái)二三十年陷入對(duì)銀行的高額負(fù)債的農(nóng)民家庭債務(wù)化問(wèn)題，短期內(nèi)還會(huì)持續(xù)，但最終有可能是會(huì)崩潰的。一旦崩潰，其結(jié)果是，不僅將使廣大中等收入農(nóng)民家庭群體徹底破產(chǎn)，也會(huì)引發(fā)以縣域?yàn)橹鞯霓r(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。為妥善應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，課題組特提出以下政策建議。

（一）當(dāng)務(wù)之急是，有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡速摸清農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房底數(shù)，提前做好底線(xiàn)準(zhǔn)備，做到心中有數(shù)。

可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以父母與子女兩代的家庭戶(hù)為單位，清查農(nóng)民購(gòu)房底數(shù)，特別是運(yùn)用銀行、房管、就業(yè)、教育、衛(wèi)生與戶(hù)籍登記的數(shù)據(jù)，全面摸排農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房情況，掌握其兩代人主要收入和支出的構(gòu)成狀況及流動(dòng)情況，充分掌握和評(píng)估農(nóng)民還貸的能力與風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)方面，主要排查父代的身體健康狀況與子代的就業(yè)情況和孫代的受教育情況。對(duì)于家庭戶(hù)收入與月供數(shù)字比值處于3以?xún)?nèi)的，應(yīng)將其納入監(jiān)測(cè)范圍，例如，月供在4000元，家庭戶(hù)月收入在12000元以?xún)?nèi)的，就應(yīng)納入監(jiān)測(cè)范圍，因?yàn)檫@說(shuō)明家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，家庭脆弱性較強(qiáng)，依次類(lèi)推。同理，對(duì)于父代或所有家庭成員中有疾病支出或?qū)O代有較多的教育支出的，如果支出與收入構(gòu)成處于緊平衡狀態(tài)，甚或入不敷出的負(fù)平衡狀態(tài)的，亦應(yīng)將相關(guān)家庭納入監(jiān)測(cè)范圍。

（二）秉持底線(xiàn)思維出發(fā)，應(yīng)盡一切可能保最低限度的就業(yè)，對(duì)于收支處于緊平衡狀態(tài)的農(nóng)村家庭戶(hù)，還應(yīng)隨時(shí)注意大病救助和意外事故的臨時(shí)救助工作，確保平衡狀態(tài)被不可避免地打破后，購(gòu)房家庭戶(hù)仍有適當(dāng)緩沖時(shí)間應(yīng)對(duì)償付危機(jī)。

就業(yè)是最大民生。只要有就業(yè)，就能確保農(nóng)民家庭有一定的現(xiàn)金流。只要農(nóng)民有一定的現(xiàn)金流，就能不同程度地承擔(dān)償付銀行貸款的能力，就能以時(shí)間換空間。

課題組在2008年全球金融危機(jī)時(shí)，深入農(nóng)村實(shí)地調(diào)查了解過(guò)農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)后的生存和生活狀況，在那時(shí)，失業(yè)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工對(duì)于農(nóng)民家庭來(lái)說(shuō)，就是“多了雙筷子”而已，當(dāng)時(shí)的農(nóng)村至少可以為失業(yè)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工提供至少半年以上的緩沖時(shí)間，從而為農(nóng)村化解城市危機(jī)贏得了廣闊的空間，進(jìn)而使得當(dāng)時(shí)的農(nóng)村不僅成為城市發(fā)展的穩(wěn)定器和大后方，還能成為城市應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的緩沖器，從而可以最大限度地避免出現(xiàn)城鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)同頻共振的危局。時(shí)至今日，情況已今非昔比。如課題組前文所述，對(duì)于那些在城市購(gòu)買(mǎi)商品房并每月需要還銀行4000元左右貸款的農(nóng)民家庭來(lái)說(shuō)，一旦失業(yè)，他們回到農(nóng)村再也不是“多了雙筷子”，而是“屁股”上掛著銀行的債務(wù)。監(jiān)測(cè)農(nóng)民就業(yè)的重點(diǎn)群體無(wú)疑是改革開(kāi)放以后出生的子代群體。

從另外的角度來(lái)說(shuō)，對(duì)于改革開(kāi)放以前出生的父代群體而言，除了適度監(jiān)測(cè)其就業(yè)狀況和現(xiàn)金流的獲得情況外，更重要的是監(jiān)測(cè)其因年齡增長(zhǎng)而自然而然出現(xiàn)的各種肌體衰退而帶來(lái)的嚴(yán)重疾病，尤其是大病。一旦父代群體患有大病，不僅意味著他們?cè)诖H合力的結(jié)構(gòu)中喪失了提供合力的一面，而且還會(huì)因?yàn)閯≡龅尼t(yī)療支出，而成為代際合力結(jié)構(gòu)中的巨大負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步地會(huì)使得銀行貸款償付產(chǎn)生巨大困難。

無(wú)論是就業(yè)還是類(lèi)似于大病的家庭意外事故，一旦出現(xiàn)，農(nóng)民家庭償還銀行房貸的能力降低將不以人的意志為轉(zhuǎn)移。到那時(shí)，一切法律制度都會(huì)顯得蒼白和乏力，農(nóng)村社會(huì)將不可避免地陷入風(fēng)險(xiǎn)乃至危機(jī)。農(nóng)村中等收入家庭群體因此而造成的破產(chǎn)和農(nóng)村底層群體本來(lái)就有的躺平，將會(huì)使得中國(guó)鄉(xiāng)村振興徹底失去堅(jiān)實(shí)的階層基礎(chǔ)。農(nóng)村將因此而陷入危局。這將嚴(yán)重影響到中國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)代化乃至中華民族的偉大復(fù)興。

對(duì)此，應(yīng)有底線(xiàn)思維，最低的應(yīng)對(duì)辦法是，對(duì)于那些確因宏觀經(jīng)濟(jì)下行而導(dǎo)致的失業(yè)或天災(zāi)人禍帶來(lái)的家庭困境，應(yīng)該有最低限度的“兜底”思維和能力。所“兜”之“底”：一是，乎上來(lái)說(shuō)，應(yīng)運(yùn)用立法或政策，為有相應(yīng)情況的農(nóng)戶(hù)提供緩供應(yīng)對(duì)時(shí)間以贏得空間；二是，乎中而言，應(yīng)嘗試制定和出臺(tái)相應(yīng)的“貼息”政策；三是，乎下而言，應(yīng)允許農(nóng)民探索小額無(wú)息信貸的互助金融模式，以應(yīng)對(duì)短期內(nèi)的銀行還貸征信風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，按照普遍的月供4000元左右，可以允許甚至鼓勵(lì)農(nóng)民按12戶(hù)左右的規(guī)模按每戶(hù)4000-6000元左右的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行小額集資，用集資形成的小額金融無(wú)息信貸的方式為有需要償還銀行購(gòu)房貸款的農(nóng)戶(hù)提供滾動(dòng)支持。

《田野來(lái)風(fēng)》，2022年第35期，武漢大學(xué)中國(guó)鄉(xiāng)村治理研究中心主辦，發(fā)表時(shí)有刪節(jié)。