今天又被某人科普一番，說(shuō)七夕根本不是古代的情人節(jié)，而是女子們內(nèi)卷“繡花”技能的一天。

誰(shuí)在乎呢？

出于職業(yè)習(xí)慣，我倒是馬上想起很多夫妻版保險(xiǎn)，

數(shù)一數(shù)，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，都有。

不過(guò)，這些保險(xiǎn)的保障方式各不相同，

給小夫妻們講一講~

夫妻共保的意外險(xiǎn)可不少，每年都有幾款，比如下面這個(gè)：

保障結(jié)構(gòu)和個(gè)人版沒(méi)有太大差：

主險(xiǎn)還是意外身故/傷殘、急性病身故、意外醫(yī)療和交通意外四大部分，

三個(gè)保障計(jì)劃，各項(xiàng)保額由低到高，

前兩個(gè)計(jì)劃的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)只限社保內(nèi)，有100元免賠額；至尊版的醫(yī)療不限社保范圍、0免賠額，還多了住院津貼。

不同點(diǎn)來(lái)了：

如果夫妻因同一公共交通意外身故或全殘，可以額外獲得一筆賠償，

三個(gè)版本分別是15萬(wàn)、25萬(wàn)和50萬(wàn)。

比如至尊版，共同交通事故后，每人除100萬(wàn)保額和交通意外保額外，還有各50萬(wàn)的賠償金。

另外，至尊版還能附加兒童意外保障：

20萬(wàn)意外身故、50萬(wàn)傷殘保障，5萬(wàn)意外醫(yī)療保額，不限社保、0免賠額、100%報(bào)銷(xiāo)比例。

寶寶年齡在0-17歲，可以考慮附加這項(xiàng)保障，每年才68元。

價(jià)格方面：

夫妻雙人價(jià)格：經(jīng)典版192元，尊貴版290元，至尊版566元。

相比個(gè)人型產(chǎn)品，夫妻共保的價(jià)格要低一些。

安誠(chéng)小兩口的至尊版還是挺能打的，但兩位倆版本就很一般了，不如大護(hù)甲3Pro。

提到夫妻版的定期壽險(xiǎn)，大麥甜蜜家是繞不開(kāi)的：

夫妻版醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)不在保障上，而是價(jià)格，不少產(chǎn)品可以享受“家庭共?！钡馁M(fèi)率優(yōu)惠。

比如最近比較火熱的藍(lán)醫(yī)保（20年保證續(xù)保）：

藍(lán)醫(yī)保本身價(jià)格就低，如果家庭一起投保，還能享受家庭費(fèi)率，每人保費(fèi)立減5%！

除了保費(fèi)優(yōu)惠，還能家庭共享1萬(wàn)免賠額，大大增加了報(bào)銷(xiāo)的概率。

不過(guò)最少必須3人投保哈，可以夫妻加寶寶或老人的組合。

比如35歲丈夫、30歲妻子，加上1歲寶寶，家庭共保價(jià)格每年才980元~

除了價(jià)格，藍(lán)醫(yī)保的保障優(yōu)勢(shì)：

• 20年保證續(xù)保；
• 保障多，一般住院、特疾醫(yī)療、重疾醫(yī)療、質(zhì)重醫(yī)療保障都有，還有醫(yī)療墊付等多項(xiàng)附加服務(wù)；
• 抗癌特藥的保障好：200萬(wàn)獨(dú)立保額，沒(méi)有免賠額；含CAR-T在內(nèi)的88種藥品，報(bào)銷(xiāo)比例高，醫(yī)保外藥品100%；

• 突發(fā)急性病就診，可以不限指定醫(yī)院范圍，病情平穩(wěn)后轉(zhuǎn)院即可，很人性化。

夫妻版重疾險(xiǎn)也像醫(yī)療險(xiǎn)那樣，是3人的家庭“小團(tuán)單”，可以享受保費(fèi)優(yōu)惠。

不過(guò)，重疾險(xiǎn)可不像醫(yī)療險(xiǎn)的保障那樣簡(jiǎn)單，尤其是孩子的重疾險(xiǎn)，和大人有很多不同。

市場(chǎng)的一些家庭版重疾險(xiǎn)，兒童的保障都很一般，還大多捆綁壽險(xiǎn)責(zé)任。

所以，不太推薦，不如各買(mǎi)各的。

夫妻倒是可以考慮互作投保人，附加“投保人豁免”的保障。

這樣的話，即使一方發(fā)生了中輕癥，兩個(gè)人以后就都不用交保費(fèi)了。

投保人豁免是需要單獨(dú)加費(fèi)的，相當(dāng)于買(mǎi)了一份小型的重疾險(xiǎn)，也要做健康告知，過(guò)等待期。

十步以往推薦的幾款重疾險(xiǎn)，都可以附加投保人豁免功能。

夫妻版的年金險(xiǎn)也有，比如友邦的一款產(chǎn)品，夫妻一方出險(xiǎn)后，另一方不但豁免保費(fèi)，還能增加50%的年金。

不過(guò)這類(lèi)年金呢，相當(dāng)于給普通年金加了變量因子，因?yàn)轭A(yù)定利率的限制，變量發(fā)生前的收益率都不太好。

我倒是挺喜歡弘康以前的一款產(chǎn)品——金禧世家：

夫妻中的一方去世了，另一方可以“繼承”年金，繼續(xù)領(lǐng)下去。

如果夫妻互保，但是挺不錯(cuò)的。

可惜，金禧世家增加了年金領(lǐng)取的“時(shí)間長(zhǎng)度”，但也攤薄了每年領(lǐng)的錢(qián)，要發(fā)揮養(yǎng)老金的作用，需要較多的本金，適應(yīng)客群不多。

還有些年金險(xiǎn)，會(huì)在普通年金的基礎(chǔ)上附加些夫妻共同意外保障，這就是掛著羊頭賣(mài)狗肉，不算夫妻版年金險(xiǎn)了。

幾類(lèi)保險(xiǎn)里，最實(shí)用的夫妻共保，還是意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，有增加的額外保障。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)還是小團(tuán)單的形式多，優(yōu)勢(shì)只體現(xiàn)在價(jià)格上。

年金險(xiǎn)目前還看不到太好的產(chǎn)品，可以兼顧收益率和夫妻共保功能。

常有人擔(dān)心夫妻共同保單的分割風(fēng)險(xiǎn)，我想說(shuō)：

一、沒(méi)有法律解決不了的保單分割問(wèn)題；

二、感情需要經(jīng)營(yíng)，別想這些亂七八糟的。