大家好，這里是你的精算助理小博。

2020年7月20日，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國社科院集中調(diào)查了23個長護(hù)險試點城市，并聯(lián)合發(fā)布了《2018-2019中國長期護(hù)理調(diào)研報告》。

報告顯示，中度及重度失能老人均面臨較大服務(wù)缺口和保障缺口，亟待商業(yè)保險發(fā)揮更大作用。

65歲，是老年人面臨失能風(fēng)險的轉(zhuǎn)折點，而多數(shù)情況下，導(dǎo)致嚴(yán)重失能的不是疾病或者意外，而是隨著年齡增長，身體機(jī)能和認(rèn)知能力的退化。

失能，也許，只是時間問題...

失能風(fēng)險究竟有多大？如何判定失能程度，該如何防患于未然？

下面就請華博精算師為大家詳細(xì)解答：

首先，如何判定失能？

鑒定老人失能風(fēng)險，主要考察兩方面情況，即ADL和IADL。

第一，評估生理機(jī)能的方法——基于日常生活活動（ADL）的巴塞爾指數(shù)。

巴塞爾指數(shù)是國際第一代失能狀態(tài)評估工具，它圍繞吃飯、沐浴、穿衣等 10 項日常生活活動，使用“日常活動能力評估表”來衡量老年人的基本生活自理能力。

其中，六項重點的自理活動（穿衣、移動、行動、如廁、進(jìn)食、沐浴），如果有2~3項不達(dá)標(biāo)，就可判定為處于失能狀態(tài)。

PS：ADL功能分類：

生活自理能力：更衣、進(jìn)食、大小便控制、洗漱與修飾

運動能力：床上運動、輪椅上的運動與轉(zhuǎn)移、室內(nèi)外行走

交流能力：口語表達(dá)、打電話、書寫、計算機(jī)的使用

家務(wù)勞動能力：日常性家務(wù)勞動、家用電器使用

第二，評估個人獨立生活能力——工具性日常生活活動（IADL）的評估量表。

IADL常用的評估量表有功能性活動問卷（FAQ）和快速殘疾評定量表（RDRS）。

從使用電話、購物、 做飯、做家務(wù)、洗衣、使用交通工具、服藥、理財?shù)韧ǔＰ枰褂靡恍┕ぞ卟拍芡瓿傻幕顒?，來進(jìn)行評估。

綜合以上兩項評估結(jié)果，即可判定老年人的失能程度。

我國老年人口失能率有多高？

目前，老齡人口的失能情況復(fù)雜且嚴(yán)峻，請看下面一組數(shù)據(jù)：

據(jù)《長期護(hù)理調(diào)查報告》調(diào)研顯示，在60歲以上的老人中，有4.8%老年人處于日常活動能力重度失能；

7%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%。

依賴程度最嚴(yán)重——ADL 和 IADL 均重度依賴的老年人占比達(dá)2.54%，有四分之一的老人需要得到全方位的照料。

也就相當(dāng)于，每10位老人中，至少有一位老人將要或正在面臨“失能”威脅。

每100位老人中，就可能有3位老人完全喪失基本自理能力，無法獨立生活，需要24小時看護(hù)。

而這個概率還在不斷增加...足以給我們警示，失能風(fēng)險不容小覷！

老年人失能狀態(tài)隨著年齡增長可分為三個階段：

65 歲以前：基本獨立階段，絕大部分人能生活自理，完全獨立的人群比例高達(dá) 87%；

65 至 79 歲：失能問題開始集中出現(xiàn)，雖有約70%的人能生活自理，但中度及重度失能的人群占比顯著上升，達(dá)12-14%。

80 歲以上超高齡：進(jìn)入失能問題加劇階段，自理能力迅速減弱，20-25% 的人需要較大程度地依賴他人照料。

進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，65 歲是老年人面臨失能風(fēng)險的重要轉(zhuǎn)折點。

無論是目前處于輕度、中度，還是重度失能狀態(tài)的老年人，他們第一次出現(xiàn)較為明顯的自理問題的年齡均為65歲左右，并且失能程度越嚴(yán)重，經(jīng)歷失能的時間也越長。

PS：男性和女性在失能率的年齡分布上出現(xiàn)差異：

男性（中度失能率7.7%；重度失能率4.7%）的整體失能率與女性相似（中度失能率6.1%；重度失能率4.9%）。

70 歲以前，男性中度以上失能概率略高于女性；但70歲之后，女性則面臨更高的失能、尤其是重度失能的風(fēng)險，并且自理能力隨年齡退化的速度也顯著高于男性。

那么老年人的失能概率高么？

作為年輕人，可能覺得失能離自己太遙遠(yuǎn)，或許不會降臨到自己身上。

《報告》調(diào)查顯示，大多數(shù)人對失能風(fēng)險都保持樂觀態(tài)度，僅有34%的成年人將風(fēng)險防范提上日程。

那么我們就來計算一下，人到80歲時的失能概率。

這就要用到我們熟悉的小程序——人身風(fēng)險精算工具來精確測算一下。

以一位70歲的健康男性為例，無吸煙等不良嗜好，輸入基本信息：

測算結(jié)果顯示，他在80歲以前達(dá)到失能狀態(tài)的可能性高達(dá)20.99%。也就是十年間他就會有21%左右的可能性進(jìn)入失能狀態(tài)。

隨著社會醫(yī)療水平的提高，失能不僅可預(yù)見，也可管理、可控制、可逆轉(zhuǎn)，而一切的前提是失能老人能夠得到全方位的護(hù)理和治療。

但實際情況可能差強(qiáng)人意...

失能對醫(yī)療護(hù)理提出來更高的要求，根據(jù)《護(hù)理報告》顯示：

中度失能老人有93%接受一種以上護(hù)理服務(wù)，重度失能老人有95.4%接受一種以上護(hù)理服務(wù)。

相對于生活能自理的人群，中度以上失能老年人的健康水平顯著下降，97%的人同時患有至少一種以上的慢性?。?/p>

而失能老人的主要護(hù)理服務(wù)提供者多為其子女、親屬等非專業(yè)人員。

老人得不到專業(yè)、系統(tǒng)的護(hù)理，不但可能會加重病情，還會極大地影響家庭整體經(jīng)濟(jì)收入。

一人失能，全家失衡...

但，事實或許比想象的更殘酷，有很多失能老人正處于獨居狀態(tài)，甚至無子女照看。

據(jù)調(diào)查，在中度和重度失能老人中，分別有5.6%和8.4%的人沒有子女，明顯高于獨立（1.9%）和輕度失能老人（2.2%）。

而分析居住狀態(tài)后發(fā)現(xiàn)，在中度和重度失能老人中，分別有13.6%獨自居住，略高于獨立（11.1%）和輕度失能老人（9.9%）。且空巢率分別高達(dá)3.6%和 6.2%。

這就意味著，有近十分之一的中/重度失能老人面臨高身故風(fēng)險，卻又無處尋醫(yī)、無人照料的困境。

經(jīng)濟(jì)、人力、現(xiàn)實的巨大壓力，足以使很多普通家庭獨木難支，很多失能老人有病難醫(yī)、治療無門...

因此，早做打算，防患于未然很重要！

既然無法預(yù)知風(fēng)險，為何不提早防范？買一份保障，也許可以救人于危難。