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又是一年投保季，各省市惠民保陸續(xù)重啟投保通道，開始了2021年的投保熱潮。惠民保屬于普惠型城市定制醫(yī)療險，由于模式跟百萬醫(yī)療險相似，又有很大的價格優(yōu)勢，所以很多朋友在挑選醫(yī)療險時就開始糾結(jié)：今天十步就全方位給大家對比一下惠民保和百萬醫(yī)療險，看看二者究竟有哪些差別。很多惠民保在上市初期，都打著“政府出品”的旗號，這其實是一種誤導(dǎo)。惠民保本質(zhì)上也是商業(yè)醫(yī)療險。只不過是響應(yīng)了政府補充醫(yī)保的號召，在價格和投保條件上具有一定的惠民性質(zhì)。如果非要和政府扯點關(guān)系的話，惠民保應(yīng)該說是在政府部門的指導(dǎo)下，為該城市醫(yī)保參保人量身定制的保險。不管是惠民保還是百萬醫(yī)療，都是嚴(yán)格受到我們國家銀保監(jiān)會監(jiān)管的。并且，銀保監(jiān)會也沒有偏向誰，上個月剛加強了短期百萬醫(yī)療的監(jiān)管，這個月又出了規(guī)范惠民保的通知。去年惠民保產(chǎn)品井噴式的大量上市，熱賣的背后也存在不少問題。比如部分產(chǎn)品缺乏風(fēng)險測算，定制保障方案的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足，導(dǎo)致產(chǎn)品與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，醫(yī)療水平不相符，總之就是并不實用。再比如，參保人數(shù)龐大，但售后服務(wù)水平跟不上，導(dǎo)致咨詢及理賠各種延誤。針對這些實際發(fā)生的問題，銀保監(jiān)會出臺了整改政策。要求保險公司依法合規(guī)，嚴(yán)格按照商業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)律和市場化原則，科學(xué)合理制定保障方案。并且要加強監(jiān)管力度，規(guī)范服務(wù)流程，查處低價惡意競爭，虛假宣傳等亂象，維護良好的市場秩序。俗話說得好，無規(guī)矩不成方圓，這次惠民保的整改和短期醫(yī)療險是一樣的，明貶暗褒。短期內(nèi)是有不少產(chǎn)品受影響，但最終目的都是為了整個行業(yè)的健康良性發(fā)展，規(guī)范產(chǎn)品模式，是對老百姓利好的政策。總之，從監(jiān)管背景來看，惠民保和百萬醫(yī)療都是銀保監(jiān)會的“好大兒”，該夸就夸，該打就打，沒有明顯差別。在投保規(guī)則上，惠民保優(yōu)勢明顯。惠民保主打的產(chǎn)品亮點就是投保條件寬松，一般都不限年齡、不限職業(yè)、無需健康告知。只要你是當(dāng)?shù)蒯t(yī)保的有效參保人就能投保，哪怕是有既往病史也能帶病投保。大多數(shù)的百萬醫(yī)療險都有非常嚴(yán)格的健康告知，對職業(yè)和年齡也有一定的要求。一般身體健康狀況較差的人群、高危職業(yè)人群，以及60歲以上的老年人都很難買到百萬醫(yī)療險。惠民保都是繳1年費用保1年的產(chǎn)品，并且不保證續(xù)保，明年產(chǎn)品會不會停售，會不會漲價都是未知數(shù)。而百萬醫(yī)療在保障期限上要比惠民?？孔V很多。短期，也就是1年期的產(chǎn)品，同樣也是不保證續(xù)保的，但產(chǎn)品穩(wěn)定性要比惠民保好很多，輕易不會更改價格和保障內(nèi)容，也不容易停售。而長期百萬醫(yī)療險的穩(wěn)定性會更好。比如超越保2020，可以保證續(xù)保6年，這6年內(nèi)無論是身體健康狀況改變還是發(fā)生過理賠，都不影響續(xù)保。即使是產(chǎn)品停售了，也能保障到6年期滿。目前長期百萬醫(yī)療險最高可以保證續(xù)保20年，非常適合50歲以上的中老年人群投保，可以讓你在疾病高發(fā)期安心擁有保障。這一回合就是百萬醫(yī)療險的主場了，各方面都領(lǐng)先于惠民保。百萬醫(yī)療險的報銷是不限醫(yī)保目錄范圍的，醫(yī)保內(nèi)外的醫(yī)療花費都能報銷。而從我們?nèi)ツ暾淼膸资N惠民保產(chǎn)品來看，大多數(shù)惠民保只能報銷醫(yī)保內(nèi)的花銷。百萬醫(yī)療的報銷項目非常廣泛，住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診都能報銷。而且，目前絕大多數(shù)百萬醫(yī)療險還帶有質(zhì)子重離子、腫瘤院外用藥保障，對癌癥患者非常實用。相比之下惠民保就略顯單薄了，它只能報銷住院醫(yī)療和癌癥特藥兩類。癌癥特藥的種類也不像百萬醫(yī)療險那樣有幾十上百種，它的癌癥特藥一般只有10-20多種。免賠額也叫起賠線，是醫(yī)療險的報銷規(guī)則，個人自費超過免賠額的部分醫(yī)療險才給報銷。百萬醫(yī)療險的免賠額一般都是1萬元，罹患重疾時還可享有0免賠政策，更容易獲得理賠。惠民保的免賠額要高很多，一般住院醫(yī)療免賠額都在2萬以上，多數(shù)特藥醫(yī)療也有上萬元的免賠額。免賠額高的缺點就是理賠門檻高，參保人還需要自己承擔(dān)不少費用，不能有效緩解經(jīng)濟壓力。百萬醫(yī)療險有無醫(yī)保都是按照100%全額報銷的。只有當(dāng)你有醫(yī)保，但未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算的情況下，報銷比例會降低一部分。而惠民保的投保條件是必須有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保，所以無有效醫(yī)保，或者有醫(yī)保未結(jié)算都是不能報銷的。并且在能報銷的情況下，惠民保也不是100%全額報銷，大多數(shù)的報銷比例都在70%-80%之間。惠民保和大多數(shù)百萬醫(yī)療險，規(guī)定的就醫(yī)機構(gòu)都是二級及以上公立醫(yī)院普通部。但是像北上廣這種一線大城市，公立醫(yī)院普通部就醫(yī)太緊張了，有一部分人群差的不是錢而是時間，這時候就需要特需醫(yī)療來幫忙了。惠民保是沒有特需醫(yī)療的，只有部分百萬醫(yī)療險拓展了公立醫(yī)院特需部、VIP部和國際部的醫(yī)療保障，還有一些高端醫(yī)療險支持在私立醫(yī)院就醫(yī)。但要注意的是，這類產(chǎn)品雖然報銷醫(yī)院范圍廣，但價格會稍貴一些，適合預(yù)算充足的人群購買。一般的惠民保年保費都在幾十上百元不等，大齡參保人可能保費會稍貴，但一般也不會超過500元/年。百萬醫(yī)療險不同年齡段的價格差異就比較大了。一般二三十歲的年輕人保費較低，一年二三百塊錢，跟惠民保差不多。年齡越大保費越貴，五六十歲的中老年人，每年保費能達(dá)到一兩千塊錢，跟惠民保相比貴了不少。綜上，惠民保和百萬醫(yī)療險差別還是很多的，但都是社會醫(yī)療保險的有力補充。整體來看，百萬醫(yī)療險的保障要優(yōu)于惠民保，而惠民保在投保條件上更有優(yōu)勢，二者各有適合的人群。①身體健康的人群一定要首選百萬醫(yī)療險，保障全面可靠，理賠門檻低。②看重續(xù)保條件的人群，適合購買長期百萬醫(yī)療險，尤其是50歲以上的中老年人，如果能買保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，一定不要猶豫。③如果對就醫(yī)醫(yī)院有特殊需求，可以考慮特需版的百萬醫(yī)療險或者是高端百萬醫(yī)療險。拓展公立醫(yī)院特需部、VIP部和國際部，支持私立醫(yī)院就醫(yī)，有效解決一線城市就醫(yī)緊張問題。①身體健康狀況不太好，或者職業(yè)、年齡不滿足百萬醫(yī)療險投保條件的人群，建議購買惠民保。好像提到保險，低收入人群都會選擇性忽略它：日常生活都不容易，怎么可能一年拿出幾千塊錢，買這種不知道什么時候會用上的東西呢？然而，低收入人群同樣需要保險來解決重大疾病的高額醫(yī)療費問題。惠民保雖然保障沒有百萬醫(yī)療險全面，但一年幾十塊錢的價格，給低收入人群提供了很好的投保機會。能用最少的錢得到一份基礎(chǔ)的保障，最起碼能有錢治病。下面給大家推薦幾款全國可投保的惠民保產(chǎn)品。如果你所在的城市還沒出專屬惠民保，可以考慮購買。眾安這款全民普惠保，在四款產(chǎn)品中可以作為首選。住院醫(yī)療社保內(nèi)外都能報銷，報銷比例為80%，特藥涵蓋種類也最多。保費價格也便宜，0-29周歲每年保費才18塊錢，整體性價比較高。注意：全民普惠保雖然帶病可投，但以下這些既往癥的相關(guān)費用是免責(zé)不賠的。全民保的優(yōu)勢是腫瘤特藥0免賠額，報銷門檻低。住院醫(yī)療未經(jīng)社保結(jié)算也能按50%報銷，不像其他幾款如果未經(jīng)結(jié)算就不能報銷。但它的報銷額度沒有全民普惠保高，社保內(nèi)外一共能報銷100萬，并且社保外只能報銷癌癥醫(yī)療費用。 注意：全民保有健康告知，以下7項疾病不能購買。 
360城惠保價格便宜，無年齡和健康告知限制，但住院醫(yī)療不能報銷社保外，保障上要略差一些。以下既往癥可投保，但保障期內(nèi)因該疾病或其并發(fā)癥產(chǎn)生的住院及特藥費用不予賠付。 58惠民保保障方面不錯，社保內(nèi)外都能報銷，增值服務(wù)也多。注意：它有健康告知，并且問詢的疾病較多，有以下疾病的人群不能投保。 無論是惠民保還是百萬醫(yī)療險，都是社保的有力補充，在有社保的同時，別忘了按個人需求給自己增加商業(yè)醫(yī)療險保障。再提醒大家一下，醫(yī)療險是不能重復(fù)報銷的，一般累計報銷金額也不會超過實際花費，所以醫(yī)療險不用買多份。尤其是買了百萬醫(yī)療險的朋友，就不用買惠民保了，百萬醫(yī)療的保障內(nèi)容可以完全覆蓋惠民保。另外，惠民保產(chǎn)品也規(guī)定每人只能購買一份，不能疊加購買。
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