用醫(yī)保能報(bào)銷，可以說這是大家去醫(yī)院看病的常識(shí)了。然而每次用完醫(yī)保后會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保其實(shí)并不能完全報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)：

• 花的少了，沒達(dá)到起付線，不能報(bào)銷，全部要自己掏腰包；

• 過了起付線，不能100%報(bào)銷，醫(yī)保外用藥還是得自己付；

• 一旦花費(fèi)超過醫(yī)保報(bào)銷上線，之后的費(fèi)用，又要自己掏錢了……

總之使用醫(yī)保報(bào)銷有著種種束縛，單靠醫(yī)保報(bào)銷還是不少花錢。那買了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，這下看病都能報(bào)銷了吧？

然而如果您沒有選好醫(yī)療險(xiǎn)種，即使投了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，看病還是得花“冤枉錢”。別著急TKer今天就跟大家聊聊，如何巧配醫(yī)療險(xiǎn)讓給看病“減負(fù)”。

其實(shí)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)最重要得幾個(gè)概念就是免賠額、賠付比例、理賠條款。簡(jiǎn)單來說免賠額就是花多少錢才能報(bào)銷，賠付比例就是能報(bào)多少，而理賠條款就是可以報(bào)哪些費(fèi)用，下面我們依次來看。

免賠額，就是免賠的額度。是指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。通常免賠額分為兩種即： 

在醫(yī)療險(xiǎn)中，經(jīng)常見到的是絕對(duì)免賠額，所以我們重點(diǎn)討論這種情況。

例如，百萬醫(yī)療險(xiǎn)有1萬元的免賠額度，1萬元以下的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司是不賠付的。它一出現(xiàn)，大家就不開心了：我買個(gè)保險(xiǎn)，不到一定數(shù)額，還拿不到賠付？那我買來干嘛？

其實(shí)我們用城鎮(zhèn)職工醫(yī)保來舉例分析，大家就會(huì)明白了，以北京為例：

可以看到，北京城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的門診報(bào)銷起付線在1800元，退休人員起付線為1300元，這個(gè)起付線，在一定程度上大家可以理解為是免賠額。

醫(yī)保設(shè)置起付線，其實(shí)是為了防止參保人員“門診轉(zhuǎn)住院”“小病大看”，造成原本緊缺的醫(yī)療資源再次被浪費(fèi)設(shè)置的門檻。

商業(yè)保險(xiǎn)設(shè)立免賠額的理由也有與醫(yī)保起付線有相似之處。免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少，從而可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)降低被保險(xiǎn)人要繳納的保費(fèi)，加大保險(xiǎn)的杠桿作用。

因此，商業(yè)保險(xiǎn)設(shè)立免賠額是非常有道理的。不過像百萬醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)99種常見重大疾?。ò┌Y）都是0免賠額，這也是充分考慮到了大家的健康風(fēng)險(xiǎn)，彰顯了商業(yè)保險(xiǎn)的人文關(guān)懷。

大部分的醫(yī)療險(xiǎn)，在報(bào)銷的時(shí)候，會(huì)涉及到一個(gè)問題：有無社保，會(huì)影響報(bào)銷比例。 

大部分的醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)置的報(bào)銷比例是：社保已經(jīng)報(bào)銷了的，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷剩下的100%；如果沒有社保報(bào)銷，那么醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷全部醫(yī)療費(fèi)用的60%。

為什么會(huì)有這種規(guī)定？可能很多人有這樣的疑問。

那我們先來假設(shè)，如果商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不設(shè)置賠付比例，會(huì)出現(xiàn)哪種情況：

百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度最高可以達(dá)到600百萬保額，北京城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)額度是10萬、20萬，遠(yuǎn)低于百萬的額度。此外，若商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)100%報(bào)銷，和城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用金額分段，按85%~95%比例報(bào)銷相比，更具優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于一個(gè)20多歲的，剛參加工作不久的年輕人來說，在保費(fèi)相當(dāng)?shù)那闆r下（醫(yī)保險(xiǎn)保費(fèi)多為兩三百塊，與社保費(fèi)用相當(dāng)），他們會(huì)選擇保額百萬的商業(yè)健康保險(xiǎn)，還是保額一二十萬的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)呢？答案呼之欲出。

若把商業(yè)保險(xiǎn)的免賠額去除，報(bào)銷比例去除，更多青壯年選擇商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)忽視社保繳納會(huì)如何？ 

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，年輕時(shí)身體健康購(gòu)買這類商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)很便宜。而一旦未來保險(xiǎn)停售或身體情況變差，再買新的醫(yī)療險(xiǎn)就不容易了，即使能買到價(jià)格也會(huì)高很多。隨著保障資金大量流入商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)庫(kù)，社保相對(duì)虧空，那么這群人老了以后談何堅(jiān)實(shí)地醫(yī)療保障呢？

所以，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)置免賠額和賠付比例與社保相輔相成的。

我們已經(jīng)了解了醫(yī)療保險(xiǎn)的免賠額和報(bào)銷比例。

但具體到實(shí)際情況，究竟怎么做才能將醫(yī)療保險(xiǎn)的作用發(fā)揮到最大呢？

其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)的設(shè)定目的，是幫助大多數(shù)人平衡人生中的疾病風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地讓更多人們看得起病、看得好病。

社保有1800元的起付線，百萬醫(yī)療有1萬的免賠額。那平常的小傷小病該怎么報(bào)銷呢？TKer建議可以買個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)，如泰無憂·住院保，來彌補(bǔ)1萬元的免賠差額。 

 圖中為“泰無憂·住院?！碑a(chǎn)品簡(jiǎn)介（點(diǎn)擊查看詳情）

住院保其實(shí)就是為了與百萬醫(yī)療險(xiǎn)相互補(bǔ)充，是百萬醫(yī)療險(xiǎn)黃金搭檔的存在。意外醫(yī)療100元免賠，疾病醫(yī)療300元免賠，可以彌補(bǔ)1萬元的免賠額。

同時(shí)，在配置醫(yī)療保險(xiǎn)之前，一定要先將社會(huì)保險(xiǎn)配置齊全。而在配置醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，選擇不限制醫(yī)保目錄范圍內(nèi)報(bào)銷的類型，更好地發(fā)揮搭配效果。

社保、百萬醫(yī)療、住院保三者搭配，就可以將免賠額以及報(bào)銷比例問題引發(fā)的保障漏洞補(bǔ)充完整。