從實際運營情況看，各銀行系金融科技子公司呈現(xiàn)三方面特征。

一是遵循由內(nèi)到外的發(fā)展軌跡。

金融科技子公司成立初期以服務(wù)母行及集團內(nèi)部成員為主，主要通過集團內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、應(yīng)用系統(tǒng)搭建、技術(shù)內(nèi)部孵化等方式提升集團信息化水平；推動集團金融服務(wù)場景化、平臺生態(tài)化、風(fēng)險管理智能化，賦能集團金融科技轉(zhuǎn)型；促進集團內(nèi)經(jīng)營管理數(shù)字化發(fā)展，激勵機制市場化轉(zhuǎn)型。在此基礎(chǔ)上，逐漸實現(xiàn)技術(shù)輸出，服務(wù)同業(yè)。

二是建立廣泛覆蓋的產(chǎn)品體系。

基于母行特點及優(yōu)勢，金融科技子公司建立了較為完善的產(chǎn)品體系，從前、中、后臺三個層面提供科技服務(wù)。在前臺，通過智能認證、客戶識別和管理等產(chǎn)品提供高效、精準的前端服務(wù)；在中臺，搭建起存、貸、匯等業(yè)務(wù)系統(tǒng)和交付平臺，提升中臺運營的智能性和敏捷性；在后臺，構(gòu)建安全、穩(wěn)定的IT架構(gòu)和技術(shù)平臺，支撐整體業(yè)務(wù)流程。同時，通過戰(zhàn)略規(guī)劃、流程優(yōu)化、內(nèi)部管理、整體咨詢等服務(wù)貫穿企業(yè)運營全過程。如興業(yè)數(shù)金構(gòu)建了“銀行云”“普惠云”“非銀云”“數(shù)金云”產(chǎn)品體系；平安壹賬通利用豐富的業(yè)務(wù)場景，在金融、房產(chǎn)、汽車、醫(yī)療、智慧城市五大生態(tài)圈以及14個業(yè)務(wù)場景中進行了區(qū)塊鏈探索；民生科技針對大中小型銀行和金融IT企業(yè)業(yè)務(wù)痛點，打造了覆蓋零售客戶、公司客戶、智能運營、金融風(fēng)險管理、企業(yè)內(nèi)部管理、金融科技工具等多維度的解決方案。

三是打造“四位一體”的輸出模式。

在技術(shù)輸出過程中，銀行系金融科技子公司通過整合母行的技術(shù)、業(yè)務(wù)、資源、經(jīng)驗優(yōu)勢，以市場化運行機制為平臺，向金融同業(yè)機構(gòu)、民營企業(yè)、小微企業(yè)提供技術(shù)外包服務(wù)。

第一，以軟件形式輸出。將母行在支付結(jié)算、財富管理、資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)中積累的特色產(chǎn)品以軟件和解決方案的形式有針對性地輸出給客戶。主要針對已建立起信息化平臺，但存在部分業(yè)務(wù)痛點的客戶。如興業(yè)數(shù)金以軟件接入方式與天津銀行在移動支付領(lǐng)域達成合作。

第二，以金融云形式輸出。依托自身在科技銀行金融科技子公司發(fā)展趨勢近開發(fā)方面的經(jīng)驗，將相關(guān)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)以云平臺的方式打包輸出，為客戶提供整體解決方案，便于客戶快速信息化發(fā)展、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是目前金融科技子公司的主要技術(shù)輸出模式。如民生科技與阿里云達成戰(zhàn)略合作，共同推動分布式架構(gòu)、大數(shù)據(jù)及人工智能等技術(shù)與解決方案在金融行業(yè)的應(yīng)用。

第三，以開放平臺形式輸出。通過開放API（應(yīng)用程序編程接口）或SDK（軟件開發(fā)工具包）等技術(shù)搭建開放平臺，將部分科技組件在平臺上提供，便于中小型企業(yè)隨需使用，彌補中小企業(yè)資源受限的短板，幫助其對接上層商業(yè)生態(tài)，節(jié)省開發(fā)成本。同時，金融科技子公司也能有效切入合作方的場景中，同步引入合作方的能力和服務(wù)，促進開放銀行戰(zhàn)略的實現(xiàn)。如金融壹賬通建立了自助式開放平臺“金科空間站”，供中小銀行根據(jù)需求自助選購金融科技產(chǎn)品。

第四，以咨詢服務(wù)形式輸出。依托母行在業(yè)務(wù)發(fā)展、科技開發(fā)、體系建設(shè)、流程執(zhí)行、經(jīng)營管控方面的沉淀和持續(xù)改進經(jīng)驗，以咨詢者的身份輸出流程化、一體化、全生命周期的解決方案，幫助客戶建立適合自身特色的體系和工具。如招銀云創(chuàng)提供IT規(guī)劃咨詢服務(wù)，全面系統(tǒng)地指導(dǎo)企業(yè)信息化建設(shè)。

銀行系金融科技子公司經(jīng)過近幾年的發(fā)展，逐漸在金融科技服務(wù)市場上嶄露頭角，并獲得一定市場份額。未來，在科技賦能轉(zhuǎn)型、銀行業(yè)加速內(nèi)部孵化金融科技、金融云發(fā)展進入紅利期的時代背景下，銀行系金融科技子公司將注重發(fā)揮自身優(yōu)勢，從創(chuàng)新平衡、合作共贏、主動合規(guī)、技術(shù)輸出四方面著力開啟金融科技時代顛覆式創(chuàng)新。

一是創(chuàng)新平衡。

銀行系金融科技子公司有望進一步完善組織架構(gòu)、人才管理、科技研發(fā)等方面的創(chuàng)新，以更加市場化、更具活力、更富競爭力的體制機制發(fā)展金融科技；同時，全面協(xié)調(diào)行內(nèi)外金融科技資源分配，平衡好內(nèi)部服務(wù)與外部輸出間的關(guān)系，確保在服務(wù)好母行的同時，更好地拓展技術(shù)服務(wù)市場。

二是合作共贏。

銀行系金融科技子公司將進一步順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢，聯(lián)合技術(shù)類企業(yè)、金融機構(gòu)等，形成良好的金融生態(tài)，更好地融入金融科技服務(wù)市場。

一方面，充分發(fā)揮自身在金融云、開放銀行平臺、金融科技等方面優(yōu)勢，加持技術(shù)類企業(yè)在客戶資源、數(shù)據(jù)分析、人工智能應(yīng)用技術(shù)以及行業(yè)洞察方面的專業(yè)經(jīng)驗，在促進相關(guān)金融科技的市場應(yīng)用和市場推廣等方面開展合作，聯(lián)合對外提供金融科技綜合服務(wù)；

另一方面，依托不同銀行間的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，推動銀行間合作，根據(jù)雙方的特定業(yè)務(wù)主題和場景，共同投入業(yè)務(wù)和科技資源，著力探討將云計算、RPA智能流程機器人、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)應(yīng)用到各類金融場景中開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新孵化。

三是主動合規(guī)。

金融科技行業(yè)處在集混業(yè)協(xié)調(diào)監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、新技術(shù)監(jiān)管等多重考驗于一身的新時代。銀行系金融科技子公司必須加強合規(guī)管理，順應(yīng)監(jiān)管要求，以動態(tài)合規(guī)的方式，在監(jiān)管允許范圍內(nèi)，有序開展業(yè)務(wù)輸出。對新技術(shù)在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式上進行局部范圍的試驗或試用，及時發(fā)現(xiàn)并規(guī)避產(chǎn)品缺陷和風(fēng)險隱患，并進行預(yù)警。深入掌握新技術(shù)創(chuàng)新本質(zhì)，前瞻性研判金融創(chuàng)新對現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)體系的影響等。

四是技術(shù)輸出。

金融云與開放銀行將是未來銀行系金融科技子公司技術(shù)輸出的兩種主要模式。在國家政策的大力推動下，“銀行上云”已是趨勢所向。中小金融機構(gòu)因為技術(shù)能力不足、資金有限，自建金融云條件不成熟，需要通過整合外部資源降低科技成本，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，為銀行系金融科技子公司金融云服務(wù)提供了廣闊空間。開放銀行是銀行系金融科技子公司未來重要的探索方向。在原有金融云業(yè)務(wù)、技術(shù)和客戶積累基礎(chǔ)上，基于模塊化的開放API，銀行系金融科技子公司將高效、精準連接金融服務(wù)與商業(yè)生態(tài)，并通過基于用量的API使用費以及數(shù)據(jù)服務(wù)和信息分析獲取收益。

金融科技子公司是商業(yè)銀行在信息化、數(shù)字化、智能化的社會發(fā)展浪潮中改革轉(zhuǎn)型的先鋒隊、排頭兵。商業(yè)銀行需順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢，將金融科技子公司納入全行整體戰(zhàn)略布局，為其提供有利的體制機制和資金資源保障，更好地發(fā)揮戰(zhàn)略協(xié)同與科技賦能效應(yīng)，全面提升差異化核心競爭力。

一是制定“一盤棋”戰(zhàn)略，充分整合系統(tǒng)資源。

可指定將每年營業(yè)收入或利潤的固定比例投入到金融科技發(fā)展相關(guān)建設(shè)中，為金融科技子公司技術(shù)研發(fā)、平臺搭建、團隊建設(shè)、外部合作提供資金支持。完善部門間合作機制，引導(dǎo)各部門加強與金融科技子公司在系統(tǒng)開發(fā)、運維服務(wù)方面的對接，讓金融科技子公司充分了解、分析業(yè)務(wù)需求，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，在對風(fēng)險與效益進行有效平衡的前提下，系統(tǒng)推進科技項目建設(shè)，保證行內(nèi)科技流程優(yōu)化、順暢。通過內(nèi)部協(xié)調(diào)和外部引進兩種方式，支持金融科技子公司優(yōu)化人力資本。

二是樹立市場化導(dǎo)向，增強敏捷開發(fā)能力。

鼓勵金融科技子公司以市場為導(dǎo)向，建立與公司發(fā)展相匹配的薪酬分配機制，采取股票期權(quán)、業(yè)績單位計劃、實股股權(quán)或虛擬股權(quán)等多種激勵機制，增強薪酬水平市場競爭力。助力子公司向敏捷開發(fā)組織模式轉(zhuǎn)型，推動子公司組建業(yè)務(wù)與科技一體化的敏捷開發(fā)模式。如引入“產(chǎn)品經(jīng)理制度”，最大化調(diào)動負責(zé)人主觀能動性，精準、高效優(yōu)化產(chǎn)品及服務(wù)；引導(dǎo)子公司向“小組制”模式轉(zhuǎn)型，組建可以獨立完成業(yè)務(wù)的最小組織單位，并充分授權(quán)；鼓勵子公司引用“最小化可用產(chǎn)品原則（MVP）”和“迭代交付”模式，用能夠代表產(chǎn)品架構(gòu)和功能的最小化產(chǎn)品進行試錯，進行快速迭代開發(fā)，快速搶占市場。

三是構(gòu)建開放型生態(tài)，實現(xiàn)多方合作共贏。

第一，與高校、政府、金融科技創(chuàng)新中心等智庫類平臺合作，與母行業(yè)務(wù)模式優(yōu)勢相結(jié)合，突破云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿科技領(lǐng)域的研究與應(yīng)用；

第二，與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司合作，以技術(shù)合作、項目合作、培訓(xùn)合作、顧問合作等多種方式攜手共建“金融+科技”新生態(tài)體系，借助互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的平臺優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，切入社交、教育、購物、醫(yī)療等場景，為客戶提供場景化金融服務(wù)；

第三，銀行間合作，利用各自領(lǐng)域內(nèi)的資源、體系、服務(wù)能力和技術(shù)、經(jīng)驗等，共同推進前沿科技在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用，提高創(chuàng)新效能，推動中小金融機構(gòu)和企業(yè)整體科技水平提升，為傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力支撐。

四是促進融合式發(fā)展，強化母子公司協(xié)同。

加強母子公司數(shù)據(jù)共同治理，統(tǒng)一全行數(shù)據(jù)標(biāo)準，保持數(shù)據(jù)一致性，為大數(shù)據(jù)研發(fā)提供資源基礎(chǔ)，強化數(shù)據(jù)應(yīng)用和推廣，提升全行智能服務(wù)水平；子公司圍繞母行金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃，持續(xù)推進分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，為全行智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供有力的科技保障；子公司以新興科技為依托、數(shù)據(jù)資源為核心，進一步豐富、完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系，提升全行金融服務(wù)能力；加強子公司與母行業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險管理條線的溝通合作，積極探索應(yīng)用監(jiān)管科技，提升全行風(fēng)險管理能力。