問(wèn)：

最近，聽(tīng)到很多理財(cái)師都在推薦投保重疾險(xiǎn)，其中一個(gè)很重要的原因是甲狀腺癌有可能被剔除出重疾表，這樣未來(lái)的重疾險(xiǎn)保障就不完善了。我想了解一下，重疾險(xiǎn)不保甲狀腺癌的原因是什么？對(duì)重疾險(xiǎn)有什么影響？還有什么方式可以獲得和以前一樣的保障？

標(biāo)叔：

我們購(gòu)買保險(xiǎn)，最重要的原因是補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)的財(cái)務(wù)損失。也就是說(shuō)，買保險(xiǎn)的真實(shí)目的是為了補(bǔ)償財(cái)務(wù)損失，而不是賺錢。

如果重疾險(xiǎn)投保人患上了甲狀腺癌，他的治療費(fèi)用就是他的主要財(cái)務(wù)損失。在有醫(yī)保的情況下，自費(fèi)部分的金額大約為1萬(wàn)~2萬(wàn)元，而且治愈的概率非常高，對(duì)未來(lái)的工作與生活沒(méi)有太大的影響。換句話說(shuō)，除了負(fù)擔(dān)一部分醫(yī)藥費(fèi)外，患甲狀腺癌不太會(huì)帶來(lái)其他的財(cái)務(wù)損失。在理賠時(shí)，如果保額是10萬(wàn)元，就可以獲得10萬(wàn)元的重疾理賠，如果保額是100萬(wàn)元，就可以獲得100萬(wàn)元的重疾理賠，明顯高過(guò)了醫(yī)療費(fèi)的支出，等于說(shuō)患了甲狀腺癌會(huì)讓投保人賺到一大筆錢。

由于甲狀腺癌的理賠金額過(guò)高，導(dǎo)致重疾險(xiǎn)的成本也比較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在重疾險(xiǎn)理賠案例中，甲狀腺癌的占比大約為20%。如果將甲狀腺癌剔除出重疾險(xiǎn)的保障范圍，理論上可以讓重疾險(xiǎn)的價(jià)格下降20%。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司有可能將甲狀腺癌納入到輕疾的保障范圍中（現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)中也包含輕疾賠付），保額沒(méi)有重疾那么高，但仍然會(huì)有成本，因此，最終重疾險(xiǎn)的價(jià)格不一定會(huì)下降20%那么多。

目前，甲狀腺癌剔除出重疾險(xiǎn)還處于討論階段，什么時(shí)候開(kāi)始實(shí)施不得而知。但令人遺憾的是，部分銀行理財(cái)師和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便以此為營(yíng)銷噱頭，宣稱未來(lái)的重疾險(xiǎn)保障不如現(xiàn)在全，今后購(gòu)買不如現(xiàn)在合算，這樣的宣傳顯然是對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的誤讀。我們需要的保障不是越全越好，如果我們把一切小毛小病都放到重疾險(xiǎn)，或者其他健康險(xiǎn)中去，保障是全了，但保費(fèi)很貴，大部分人買不起；或保額不高，就不能在遇到真正的重疾時(shí)，發(fā)揮保險(xiǎn)的作用了。

既然甲狀腺癌剔除出重疾險(xiǎn)后，保費(fèi)會(huì)下降，我們是不是應(yīng)該等到保費(fèi)下降后，再購(gòu)買重疾險(xiǎn)呢？當(dāng)然不是。對(duì)于多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，一旦遭遇重疾風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)巨大損失。而購(gòu)買重疾險(xiǎn)后還有一段時(shí)間的等待期，如果在等待期結(jié)束前患病，保險(xiǎn)也是不理賠的。如果不盡早（哪怕是貴一些）投保，就會(huì)有一段時(shí)間的保險(xiǎn)空窗期，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比較高。我們只能說(shuō)未來(lái)的重疾險(xiǎn)性價(jià)比可能更高，但我們沒(méi)有時(shí)間等了。

在理解了保險(xiǎn)的本質(zhì)后，我們就不會(huì)太在意保險(xiǎn)條款的變動(dòng)了。該買什么保險(xiǎn)，要按照自己的需求來(lái)決定，把財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降到自己可以承受的水平，生活就能平穩(wěn)了。（作者：汪標(biāo)；圖/小黑孩）