很多人買保險(xiǎn)都是“三分鐘熱度”，買的時(shí)候風(fēng)風(fēng)火火，買完把合同一丟，可能幾年都不會(huì)再看一眼。
不記得保單啥時(shí)候交費(fèi)，出事后才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)早就過期了。 保險(xiǎn)性價(jià)比越來越高，而你卻一直拿著舊保單，每年傻乎乎交錢。 你早就升職加薪了，身價(jià)蹭蹭蹭往上漲，原來的保額沒啥意思了。 ……
今天我們就來詳細(xì)聊聊：為什么保單要每年體檢？小白如何通過 3 步搞定？保單體檢，為何如此重要？ 教你 3 步，搞定保單體檢！ 保單管理工具，推薦這一款！
我們常常說，買保險(xiǎn)需要量體裁衣！可是，人是活的，衣服是死的，30 歲的時(shí)候怎么能穿得下 10 歲的衣服？買保險(xiǎn)也是同樣的道理，我們每年都要來一場體檢，這樣才能保證“合身”。拿重疾險(xiǎn)來舉例，萬一得了重疾，我們起碼 3-5 年無法工作，理賠金就是用來補(bǔ)償誤工費(fèi)的。因此，重疾險(xiǎn)的保額就得跟你的收入掛鉤。以前一年賺 10 萬，保額買 30 萬差不多了，現(xiàn)在一年賺 50 萬，賠 30 萬有啥意思呢？人生就像一場長途旅行，初入社會(huì)、升職加薪、結(jié)婚生子，都是一些重要站點(diǎn)，需要給車“加點(diǎn)油”。毫不客氣地說，很多人都沒搞懂保險(xiǎn)是用來干嘛的，不同保險(xiǎn)之間到底有什么區(qū)別？有的人擔(dān)心得大病，結(jié)果被忽悠買了分紅險(xiǎn)；有的人想給小孩買份保障，結(jié)果卻買成了教育金；有的人以為自己有 100 萬保險(xiǎn)，實(shí)際上只有發(fā)生車禍才賠……這就好比說，你想找個(gè)靈魂伴侶，結(jié)果卻遇到了渣男。那你是分手呢？還是分手呢？也有一種可能，你之前的保險(xiǎn)買對了，但卻輸給了時(shí)代。因?yàn)楝F(xiàn)在的保險(xiǎn)性價(jià)比越來越高：10 年前，買 50 萬的重疾險(xiǎn)可能要一萬多，現(xiàn)在最低兩三千就能搞定了，而且還保輕癥、中癥、豁免……花更少的錢，買更好的保險(xiǎn)，何樂而不為？不管是以上哪些原因，保單體檢都能幫我們及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、及時(shí)調(diào)整。如果你不想當(dāng)冤大頭，你想每一分保費(fèi)都花在刀刃上，那么下面的實(shí)操方法千萬不要錯(cuò)過。誰的錢都不是天上掉下來的，你花真金白銀買保險(xiǎn)，肯定是想解決一些問題。具體來說，保險(xiǎn)可以幫我們 抵御生命中難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下 3 種：因病返貧：若罹患大病，治療費(fèi)動(dòng)輒幾十萬，而且治療期間無法工作，連收入都斷掉。 飛來橫禍：若發(fā)生高空墜物、車禍等意外，可能導(dǎo)致殘疾，一輩子都會(huì)受到影響。 走得太早：家庭經(jīng)濟(jì)支柱若不幸早逝，家里的老人小孩就會(huì)失去依靠，艱難度日。
一旦發(fā)生這些風(fēng)險(xiǎn)，且不說給精神造成的打擊，有多少人的經(jīng)濟(jì)狀況能撐得??？這時(shí)候，保險(xiǎn)就是“雪中送炭”的使者，理賠金可以幫我們熬過黑暗的日子：可以看到，不同保險(xiǎn)可以幫我們解決不同的問題。但這里要注意，并不是所有人都要買齊四大險(xiǎn)種：對于成年人來說：想要獲得全面的人身保障，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn) 這四大險(xiǎn)種缺一不可。 對于小孩來說：由于不需要承擔(dān)家庭責(zé)任，孩子身故對家庭經(jīng)濟(jì)幾乎沒有影響，所以壽險(xiǎn)可以不買；當(dāng)然，情感上肯定會(huì)傷痛，但這不是保險(xiǎn)能解決的問題。 對于老人來說：一般也不需要承擔(dān)家庭責(zé)任，也可以不買壽險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)一般也不推薦買，因?yàn)楸ＹM(fèi)太貴了，不太劃算。
這里再提醒一個(gè)誤區(qū)，很多人覺得要給老人買壽險(xiǎn)，因?yàn)槿私K有一死，獲賠的概率更高……保險(xiǎn)公司當(dāng)然也懂這種心思，所以保終身的壽險(xiǎn)會(huì)非常非常貴，貴到讓你覺得“傻子才會(huì)買”。有時(shí)候，買保險(xiǎn)并不是一定要理賠的。家庭支柱走得太早，后果很可能是家破人亡，而老人百年歸老，一般對家庭財(cái)務(wù)影響不大，子女早就經(jīng)濟(jì)獨(dú)立了，能好好生活下去。所以，壽險(xiǎn)一般保到 60 歲左右就可以了，這樣價(jià)格也更便宜，幾乎人人都買得起。就像家里買電冰箱，得先考慮容量要買多大的，夠不夠用；買保險(xiǎn)也一樣，明確了要買哪些險(xiǎn)種后，接下來的問題是：要買多少保額？保額決定了風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)能得到多少補(bǔ)償。同樣罹患癌癥，A 獲賠 100 萬，B 獲賠 10 萬，對于治療手段和康復(fù)信心，都有天壤之別。我們多次強(qiáng)調(diào) “買保險(xiǎn)就是買保額”，建議額度至少達(dá)到：重疾險(xiǎn)：按年收入的 3 - 5 倍買，主要彌補(bǔ)無法工作的收入損失，醫(yī)藥費(fèi)等。 定期壽險(xiǎn)：保額能夠維持家人 10 年以上的花銷，并且覆蓋房貸車貸等債務(wù)。 百萬醫(yī)療險(xiǎn)：建議保額在 200 萬以上，報(bào)銷生病住院的花費(fèi)。 意外險(xiǎn)：保額最低 50 萬，主要應(yīng)對意外身故或殘疾造成的損失。
為了方便理解，接下來通過一個(gè)例子，看看保額可以怎樣規(guī)劃？27 歲的王先生，在深圳一家互聯(lián)網(wǎng)公司做程序猿，今年在他身上發(fā)生了兩件喜事：年初和戀愛多年的女友結(jié)婚，年底有了可愛的女兒。初為人父的喜悅之余，他感到肩上責(zé)任更重了。通過和王先生溝通，他年收入 20 萬，太太 10 萬，暫時(shí)沒有買房。那么，他家的保額可以這樣規(guī)劃：如上表所示，王先生家庭保額如果這樣買，現(xiàn)階段的保障是夠了。如果將來背上了房貸，夫妻倆的定期壽險(xiǎn)保額，也要相應(yīng)再買高些。女兒的重疾險(xiǎn)保額按媽媽年收入的 3-5 倍計(jì)算，萬一孩子生病，媽媽可能就得全職照料，相當(dāng)于損失了幾年的工作收入。由于孩子的重疾險(xiǎn)價(jià)格便宜，這里直接就按 5 年來計(jì)算了。另外監(jiān)管規(guī)定，10 歲以下小孩的意外身故保額不能超過 20 萬，所以意外險(xiǎn)一般就直接買 20 萬了。想買更高也可以，意外險(xiǎn)還能保傷殘，這個(gè)保額是沒有限制的，比如可以買到 50 萬。買保險(xiǎn)不是一勞永逸的，升職加薪了、孩子出生了，甚至買房貸款了，這些情況都會(huì)導(dǎo)致我們的 家庭責(zé)任改版，保險(xiǎn)也需要查漏補(bǔ)缺。我們了解到，王先生和家人除了國家醫(yī)保外，只有他買過一份商業(yè)保險(xiǎn)，如下表所示：可以看到，王先生的家庭保障是不足的，體現(xiàn)在這幾方面：四大險(xiǎn)種沒買齊：周全的人身保障是四大險(xiǎn)種的組合，只買重疾險(xiǎn)是不夠的。 重疾險(xiǎn)保額過低：重疾險(xiǎn)只買了 20 萬保額，不能涵蓋他 3 - 5 年的收入損失。 家人保障缺失：太太和女兒都沒有保險(xiǎn)，屬于“裸奔”的狀態(tài)。
診斷完現(xiàn)有保障的缺失情況，接下來就是補(bǔ)缺口。在這一步，我們主要考慮以下幾點(diǎn)：買保險(xiǎn)和健康情況直接相關(guān)，如果健康有異常，有些保險(xiǎn)就不太好買了。王先生在今年的公司體檢中，查出 甲狀腺結(jié)節(jié) 3 級，雖然醫(yī)生說沒事，但聽說這會(huì)影響投保，讓他有些擔(dān)心。我們通常建議，保費(fèi)支出控制在家庭年收入的 10% 內(nèi)。不過凡事沒有絕對，可以根據(jù)實(shí)際情況來看。下面就來捋一捋王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況：可以看到，王先生家庭年收入 30 萬，如果按 10% 來算，年保費(fèi) 3 萬是可以接受的。不過，王先生打算買房，不想花太多錢在保險(xiǎn)上，加上已有的 5 千多保費(fèi)，他覺得每年再花 1.7 萬，總體控制在 2.2 萬左右更為合適。新產(chǎn)品越來越多，保障更好還更便宜，王先生同樣也在困惑，要不要退保換新保險(xiǎn)？退?？赡軙?huì)虧錢：退保不是直接退保費(fèi)，只能退回現(xiàn)金價(jià)值，前幾年退保會(huì)有虧損。 健康狀況是否變化：如果身體不如以前了，不一定能通過新保險(xiǎn)的健康告知與核保。 退保時(shí)間要注意：一定要在新產(chǎn)品的等待期之后，才去退保老保單，以免保障中斷。
由于王先生 已有甲狀腺結(jié)節(jié) 3 級，如果重新投保重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司大概率會(huì)不保甲狀腺癌。所以我們建議，不要退保舊保單。如果他身體仍然很健康，退保換保是可以考慮的，不過需要考慮退保的損失、預(yù)留過渡期等。我們根據(jù)王先生的預(yù)算，建議他可以這樣為家庭補(bǔ)充保險(xiǎn)，如下表所示：可以看到，每年再多花 1.6 萬左右的保費(fèi)，一家三口的保障能做得比較完備。王先生加上已有保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)保額增至 70 萬（60 歲前能達(dá)到 100 萬的重疾保額），現(xiàn)階段是夠了。另外再提醒一句，保險(xiǎn)是不斷配置的過程，若將來收入提高，可以再買高保額；若有教育金或養(yǎng)老規(guī)劃，還可以補(bǔ)充些年金險(xiǎn)。不少人買保險(xiǎn)時(shí)大費(fèi)周章，但買完保單就隨便放，甚至連繳費(fèi)都忘記了，等到理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，保單早就過期了......其實(shí)，買完保險(xiǎn)并不是從此高枕無憂，做好保單管理非常重要。我們列舉以下兩點(diǎn)原因：1、保險(xiǎn)公司不會(huì)主動(dòng)理賠如果不幸出險(xiǎn)，比如突發(fā)車禍身亡，家人不知道買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)主動(dòng)理賠嗎？保險(xiǎn)公司不是公安局，無法逐一排查成千上萬的客戶是否出險(xiǎn)，所以 保險(xiǎn)都是需要主動(dòng)申請理賠的。保險(xiǎn)公司會(huì)在每年續(xù)費(fèi)前，通過短信甚至電話多次提醒，大家要 留意繳費(fèi)信息，避免保險(xiǎn)失效。但實(shí)際生活中，一家人十幾張保單的情況并不少見，有工具能實(shí)現(xiàn)保單輕松管理嗎？在這里向大家推薦 小深保管家。簡單來說，它能幫你：一鍵導(dǎo)入保單 繳費(fèi)提前提醒 一鍵通知家人 定期保單體檢
點(diǎn)擊以下鏈接，就能快速體驗(yàn)：有時(shí)候，買了保險(xiǎn)沒管理好，比沒買保險(xiǎn)更令人可惜，希望大家都重視起來。今天和大家詳細(xì)聊了保單體檢的重要性，但 保險(xiǎn)只是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的其中一種方式。人身風(fēng)險(xiǎn)可以由保險(xiǎn)來承擔(dān)，而事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)靠工作能力來穩(wěn)固，兩者兼具才是雙重安全感。在新年到來之際，祝朋友們新年新氣象，找到屬于自己的安全感。如果今天的分享對你有所幫助，就在文章底部點(diǎn)個(gè) “在看” 吧，讓更多人看到，就是對我們最大的支持。
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