現(xiàn)在社會保障制度越來越完善了，醫(yī)保報銷比例提高至60%，高血壓、糖尿病用藥等納入醫(yī)保報銷，長期護理保險制度加快建設，這些保障制度的完善，很多人就會有疑問了，既然有了社保，那商業(yè)保險還有必要買嘛？

奶爸的答案是：對大部分人來說都是需要的。

社保與商業(yè)保險是相輔相成的，打個比喻，社保相當于小區(qū)的大門，給整個社區(qū)提供一定的保障，而商業(yè)保險就是每家每戶的防盜門，給我們更貼近需求的保障。

今天奶爸就來跟大家聊聊社保和商業(yè)保險：

社保保障什么，有什么不足？

商業(yè)保險如何補充社保？

商業(yè)保險不要輕易購買

01

社保保障什么，有什么不足？

以前奶爸寫過關于社保的文章-科普帖：社保能給我們什么保障？ 一般職工社保包括：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、生育保險、工傷保險。

養(yǎng)老保險：一般累計繳滿 15 年，達到法定退休年齡可以領取，交的多，領的多；

醫(yī)療保險：門診、住院醫(yī)療費保險，繳滿一定年限退休后終身享受醫(yī)保待遇；

生育保險：報銷懷孕和生產的各項醫(yī)療費用和生育津貼；

失業(yè)保險：累計繳滿 1 年，非主動離職，每月可以領一筆錢作為臨時過渡；

工傷保險：因工受傷或職業(yè)病等原因，可以申請工傷鑒定，領取一筆工傷補貼保障生活；

其中醫(yī)療保險最實用，可以報銷門診、住院的醫(yī)療費用，這里就拿醫(yī)保舉例。

醫(yī)保作為一項福利制度，優(yōu)勢很多，比如：可以帶病投保，保證續(xù)保，長期有效等。

但是醫(yī)保報銷有起付線、報銷比例、醫(yī)保三目錄、封頂線等限制，并不能解決所有的醫(yī)療費用，我們常?？梢钥吹较旅孢@個圖：

醫(yī)療統(tǒng)籌報銷金額（未超過封頂線部分）=（醫(yī)療總費用-起付錢-自付費用）×（70%~90%）報銷比例

起付線，封頂線都比價容易理解，就是某個范圍內的費用才可以報銷。

自付比例是要自己承擔的那部分，醫(yī)保不是百分百報銷的，不同城市報銷比例不一樣。那深圳舉例，一檔醫(yī)保報銷90%，二檔醫(yī)保報銷80%。

自費內容是只不在醫(yī)保三個目錄內的項目。醫(yī)保三目錄明確規(guī)定用藥、服務、診療項目，如深圳藥品目錄分為三類，甲類藥品報銷80%，乙類藥品報銷60%，其他則自費。

那么如果醫(yī)保到底能報銷多少？

各個城市的政策不一樣，每個病例可以報銷的比例都不一樣，所以真的不好說，不過我們可以看看數(shù)據(jù)。

根據(jù)泰康人壽2018年理賠報告顯示，約50%的客戶醫(yī)保報銷不夠50%，而社保報銷高于70%的只有13%。

此外，常見的重大疾病平均治療康復費用分別為：惡性腫瘤35萬，心臟病20萬，腦血管疾病25萬。

泰康人壽2018年理賠報告

有了醫(yī)保，門診，小住院沒任何問題，但是看大病，個人需要支付的費用也挺高的，一般家庭一時間難以應付很常見，不然我們朋友圈怎么會有那么多輕松籌、水滴籌？

02

商業(yè)保險如何補充社保？

商業(yè)醫(yī)療險的品種非常多，普通工薪族其實只需要考慮壽險、重疾險、醫(yī)療險和意外險，這四個險種。

上文介紹了醫(yī)保的保障是非?；A，面對大病風險，一份商業(yè)醫(yī)療險（百萬醫(yī)療險）+商業(yè)重疾險的作用非常大。

舉個例子：

隔壁老王大病，治療花了50萬，醫(yī)保報銷了20萬。

老王買了奶爸最推薦的百萬醫(yī)療險，300萬保額，1萬免賠額，每年只需要300多塊，那么，社保報銷外的30萬，扣掉1萬免賠額后，剩下的29萬商業(yè)醫(yī)療險全部報銷。老王只需要自己掏1萬，就將大病醫(yī)療風險轉移掉。

老王雖然病治好了，但是未來一年內，都要定期到醫(yī)院做理療，而且身體狀況不允許他繼續(xù)之前的高強度工作，老王只能辭去工作。老王家庭一下子失去了主要的收入來源。

幸好，老王買了50萬額度的重疾險，一次性獲得了50萬的保險金賠償，家里暫時不用擔心經濟問題，老王也可以安心治病。

而商業(yè)意外險和壽險主，要對抗家庭經濟支柱不幸全殘或死亡給家庭帶來的經濟危機，這方面也是社保保障非常薄弱的部分。

03

商業(yè)保險不要輕易買

社保是國家給予的基本福利，可以帶病投保，保證續(xù)保，一般職工、小孩、老人參保都是非常有利的。

但是，社保的保障不足，有條件的家庭，建議適當配置商業(yè)保險。

不過商業(yè)保險種類繁多，如果不懂，千萬不要輕易購買！

之前的熱門段子：“買保險嗎？交6萬賠5萬那種！”，就暴露了大多數(shù)人買錯保險的普遍現(xiàn)象。

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