|
跟著放心選 少花冤枉錢 自打評(píng)測(cè)保險(xiǎn)以來(lái) 錢多多就經(jīng)常收到這類問題?? 我有社保，還用額外買保險(xiǎn)嗎？ 我參加的是農(nóng)村合作醫(yī)療，算有社保嗎？ 生了病，醫(yī)保能報(bào)銷多少？ 看來(lái)社保交了半輩子，到底能保啥、怎么用，很多人還是稀里糊涂一頭霧水…那還等啥，趕緊聊聊~  社保是啥，能保障啥？ 社保就是我們常說的“五險(xiǎn)一金”中的“五險(xiǎn)”，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。 一張圖整明白關(guān)系↓  再說具體點(diǎn)兒↓ 醫(yī)療保險(xiǎn)：報(bào)銷門診、住院醫(yī)療費(fèi)，繳滿一定年限，退休后終身享受醫(yī)保待遇。 養(yǎng)老保險(xiǎn)：一般累計(jì)繳滿 15 年，達(dá)到法定退休年齡可以領(lǐng)取，交的多領(lǐng)的多。 失業(yè)保險(xiǎn)：累計(jì)繳滿 1 年，非主動(dòng)離職，每月可以領(lǐng)一筆錢作為臨時(shí)過渡。 生育保險(xiǎn)：報(bào)銷懷孕和生產(chǎn)的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用和生育津貼。 工傷保險(xiǎn)：因工受傷或職業(yè)病等原因，可以申請(qǐng)工傷鑒定，領(lǐng)取一筆工傷補(bǔ)貼保障生活。 大家也能看出來(lái)，社保中最實(shí)用的就是醫(yī)保，平時(shí)報(bào)銷個(gè)門診、住院醫(yī)療費(fèi)離不開它，錢多多今天就重點(diǎn)聊聊醫(yī)保。 02 醫(yī)保一定要交嗎？ 一定要交！每個(gè)人都應(yīng)該參保！ 醫(yī)保是國(guó)家給老百姓提供的最基本的福利保障。 有醫(yī)保，生病住院，國(guó)家會(huì)幫你報(bào)銷挺大一部分費(fèi)用。 而且相比商業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)保還有幾個(gè)無(wú)法替代的優(yōu)點(diǎn)： 帶病也能投保 健康有點(diǎn)小問題，可能被重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外。但醫(yī)保永遠(yuǎn)敞開懷抱，不管你有沒有生病、生多大病，隨時(shí)能參保。 保證續(xù)保 保險(xiǎn)公司要考慮營(yíng)利，所以終身可續(xù)保的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)壓根不存在。而醫(yī)保，只要你愿意，就可以一直保下去。 長(zhǎng)期有效 繳夠一定年限，退休后也能繼續(xù)享受醫(yī)保福利，看病住院有人給報(bào)銷。 醫(yī)保主要有三種形式，大家看看自己是不是已經(jīng)參保，沒參保的請(qǐng)盡快上車。都說人生在世，保障要齊，最基本的醫(yī)保別落下↓ 城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)（職工醫(yī)保） 上班族交的就是職工醫(yī)保。個(gè)人和公司各繳一部分，每個(gè)月由公司直接從我們工資中扣除各自需要繳納的比例。 城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（居民醫(yī)保） 老人、孩子、家庭主婦、自由職業(yè)者，交的是居民醫(yī)保。 新型農(nóng)村合作醫(yī)療（新農(nóng)合） 農(nóng)村居民的參保形式。不過，從2018年起，醫(yī)保逐漸不分城市和農(nóng)村了，北京等地區(qū)已經(jīng)告別“新農(nóng)合”，農(nóng)村醫(yī)保直接納入城鄉(xiāng)居民醫(yī)保范圍。 整明白了基本概念，下面開聊大家最關(guān)心的問題：醫(yī)保怎么繳費(fèi)、怎么報(bào)銷。 03 醫(yī)保要交多少錢？ 生了病能報(bào)銷多少錢？ 各地醫(yī)保政策差別太大，錢多多今天先以北京為例，帶大家感受一下，想活明白需要儲(chǔ)備多少知識(shí)點(diǎn)！  *硬核干貨，建議隨時(shí)存圖，慢慢咀嚼。 *非北京地區(qū)的朋友，可以直接撥社保局熱線12333咨詢所在地區(qū)醫(yī)保政策。 北京上班族 醫(yī)保繳費(fèi)、報(bào)銷 ▎職工醫(yī)保怎么交？ 城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，公司和個(gè)人一起承擔(dān)，每個(gè)月直接從工資里扣。  以北京為例，放心選老王的醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)是10000元（上一年度月平均工資），每月醫(yī)保交這么多： 單位每月繳費(fèi)：10000 x 10% = 1000 元 個(gè)人每月繳費(fèi)：10000 x 2% + 3 = 203 元 每月合計(jì)繳費(fèi)= 1000 + 203 = 1203 元 ，即每年 14436 元 這些錢去哪了？ 分別劃入老王的醫(yī)保卡「?jìng)€(gè)人賬戶」和「統(tǒng)籌賬戶」。 單位每月劃入：10000 x 0.8% = 80 元 個(gè)人每月劃入：10000 x 2% = 200 元 合計(jì)每月劃入個(gè)人賬戶：280 元  進(jìn)入個(gè)人賬戶的錢，屬于自己。平時(shí)有個(gè)小毛病看門急診，刷醫(yī)保卡，就用這里的錢。 統(tǒng)籌賬戶一般不出馬，需要等個(gè)人賬戶使用超過一定金額，或者罹患大病、住院時(shí)才使用。 ▎生病了，職工醫(yī)保能報(bào)銷多少？ 報(bào)銷這事雖然誰(shuí)都很關(guān)心，但具體怎么報(bào)，身邊就沒人能說清楚。有必要掰開來(lái)看看。 ? 職工醫(yī)保，門診急診報(bào)銷  北京職工的醫(yī)保報(bào)銷起付線是每年1800元，低于起付線，不報(bào)銷。 打個(gè)比方：放心選老王，今年看了3次門診，每次花費(fèi)800元，合計(jì)花了2400元。扣除1800，剩下的600元才能報(bào)銷。 另外，在不同等級(jí)醫(yī)院看病，報(bào)銷比例也不一樣，社區(qū)醫(yī)院（一級(jí)醫(yī)院）能報(bào)90%。 所以，如果是普通感冒這類小毛病，大家沒必要都都往三甲醫(yī)院跑。 ? 職工醫(yī)保，住院報(bào)銷 北京的規(guī)則相當(dāng)復(fù)雜，大家不需要完全啃下來(lái)，心里大概有個(gè)數(shù)就行。住院能報(bào)多少，等出了院就知道了??  在北京，職工住院報(bào)銷的比例，不但和去什么醫(yī)院有關(guān)，還得分段計(jì)算。 還是放心選老王，在知名三甲醫(yī)院做手術(shù)，除去自費(fèi)部分，一共花了5萬(wàn)。 1300~3萬(wàn)部分：(30000 - 1300) x 85% = 24395 元 3~4萬(wàn)部分：(40000 - 30000) x 90% = 9000 元 4~5萬(wàn)部分：(50000 - 40000) x 95% = 9500 元 一共能報(bào)銷：24395 + 9000 + 9500 = 42895元，占總花費(fèi)（不算自費(fèi)項(xiàng)目）的86%。 整體來(lái)看，北京職工醫(yī)保福利挺好，沒參保的趕緊了嗷。 學(xué)生兒童、全職主婦、自由職業(yè) 醫(yī)保繳費(fèi)、報(bào)銷 ▎居民醫(yī)保怎么交？ 職工醫(yī)保是按月交，居民醫(yī)保則是按年交，需要到與社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)合作的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開個(gè)戶，具體費(fèi)用看圖↓  每年最多300塊，買個(gè)終身醫(yī)療保障，不虧！ ▎生了病，居民醫(yī)保能報(bào)銷多少？ 當(dāng)然了，職工醫(yī)保和居民醫(yī)保保費(fèi)相差挺多，享受的福利待遇也是有差別的。 ? 居民醫(yī)保，門診急診報(bào)銷 先提個(gè)醒，北京居民門診就醫(yī)，現(xiàn)在實(shí)行 「基層首診制度」。 打個(gè)比方：全職主婦黃太生病了，要先去基層醫(yī)院看門診，想到二、三級(jí)醫(yī)院就醫(yī)，需要醫(yī)生同意再進(jìn)行轉(zhuǎn)診。 如果直接去二三級(jí)醫(yī)院就診，醫(yī)保不報(bào)銷！ 不過，看急診，或?qū)W生兒童就診沒有這項(xiàng)要求。 接著看具體咋報(bào)銷↓  城鄉(xiāng)居民每年保費(fèi)畢竟最多只要300塊，跟每年保費(fèi)幾千上萬(wàn)的職工醫(yī)保相比，保障上自然要差一些。 同樣去三甲醫(yī)院看門診，放心選老王在扣除免賠額后能報(bào)70%醫(yī)療費(fèi)，全職主婦黃太最多只能報(bào)銷50%。 ? 居民醫(yī)保，住院報(bào)銷 住院報(bào)銷的比例，居民醫(yī)保也比職工醫(yī)保要少一些。  如果選擇三甲醫(yī)院，職工醫(yī)保能分段報(bào)銷85%~90%，居民醫(yī)保只能報(bào)75%，報(bào)銷上限也差了10萬(wàn)。 不過對(duì)于大部分人來(lái)說，居民醫(yī)保的保障也夠用。 最后別忘了，醫(yī)保政策搞不懂，就撥12333！ 04 有醫(yī)保，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？ 醫(yī)保可帶病投保、保證續(xù)保、長(zhǎng)期有效，報(bào)銷比例看上去也挺高，這不就妥了嗎，還買啥商業(yè)保險(xiǎn)？ 有這種想法的同學(xué)，建議回看電影《我不是藥神》，如果醫(yī)保真的萬(wàn)能，就不會(huì)有那么多人吃不起藥，也不會(huì)有那么多因?yàn)楹⒆由《煌峡宓募彝ァ?/p> 重大疾病面前，醫(yī)保報(bào)銷杯水車薪  因?yàn)?? 兩定點(diǎn)限制 定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店 必須在參保時(shí)綁定的醫(yī)院看病，才能使用醫(yī)?？ɑ驁?bào)銷。去私立醫(yī)院和海外就醫(yī)只能純自費(fèi)。 三目錄限制 去了定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，也不是所有的花費(fèi)都能報(bào)銷，還要符合“三目錄”： 《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》 《基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目目錄》 《基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)設(shè)施目錄》 每個(gè)目錄又細(xì)分為甲、乙、丙3個(gè)目錄。甲類100%報(bào)銷，乙類部分報(bào)銷，丙類純自費(fèi)。 拿醫(yī)保藥品來(lái)說，甲類藥只有2600種，僅占國(guó)內(nèi)19萬(wàn)種的藥品數(shù)量的1.4%… 治療癌癥最有效的質(zhì)子重離子技術(shù)，一個(gè)療程36萬(wàn)，也不在醫(yī)保范圍內(nèi)。還有很多特效藥、高新技術(shù)檢查、VIP病房，醫(yī)保都沒法報(bào)銷。 報(bào)銷額度限制 醫(yī)保報(bào)銷有免賠額，也有最大報(bào)銷額度，北京職工醫(yī)保，住院最多報(bào)30萬(wàn)，門診2萬(wàn)。在癌癥等醫(yī)療費(fèi)動(dòng)輒百萬(wàn)的大病面前，真的不夠。 報(bào)銷比例限制 在起付線和封頂線之間的花費(fèi)，醫(yī)保也沒有100%報(bào)銷的。比如北京居民醫(yī)保，看門診只能報(bào)銷50%左右，剩下的50%要自己承擔(dān)。 無(wú)法報(bào)銷非醫(yī)療損失 得了大病，除了巨額醫(yī)療費(fèi)，還常常伴隨其他損失。不能工作帶來(lái)的收入損失，康復(fù)后長(zhǎng)期的療養(yǎng)和調(diào)理，醫(yī)保不管。 所以，醫(yī)保能給我們基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，但面對(duì)大病，它無(wú)法解決所有醫(yī)療費(fèi)，更談不上給我們體面、優(yōu)越的治療。 錢多多建議大家，在醫(yī)保基礎(chǔ)上補(bǔ)充商業(yè)重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，給自己和家人更充分的保障。 05 應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)，怎么配置保險(xiǎn)？ 醫(yī)保+重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 醫(yī)保 沒有門檻，帶病也能參保，每年可續(xù)保，繳夠年限，終身看病可報(bào)銷，直到去世。 重疾險(xiǎn) 一次性賠付保額，買50 萬(wàn)賠 50 萬(wàn)，不用報(bào)銷。大病降臨，不擔(dān)心沒錢治，后續(xù)三五年的康復(fù)治療費(fèi)、誤工費(fèi)，重疾險(xiǎn)也能補(bǔ)償。 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 每年幾百塊，換100萬(wàn)+保額，住院的自費(fèi)藥、自費(fèi)檢查，幾乎都能報(bào)銷。面對(duì)大病，更有底氣。 至于重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)配置哪款，錢多多測(cè)過太多了，大家可以閱讀以往的保險(xiǎn)評(píng)測(cè)?? |
|
|
來(lái)自： 汪小琦 > 《保險(xiǎn)》
