文/凌落辰

1）你所不知的社保

說起醫(yī)保相信大家都不陌生，因為有些常識的人都知道有醫(yī)保和沒醫(yī)保在報銷治療費用上的差距是巨大的。醫(yī)保是社保體系下的一個分支，全稱是“社會醫(yī)療保險”，是國家的基礎(chǔ)福利。

我們知道，如果是一般的商業(yè)醫(yī)療保險總會存在購買的準(zhǔn)則，或是存在核保嚴(yán)格，或是存在不確定會在投保人出險之后也保證續(xù)保，或是保險公司可能會根據(jù)具體的情況作出一些保費上的變動。這也是目前大多數(shù)想要購買商業(yè)醫(yī)療險的人所擔(dān)憂的。

而國家的醫(yī)保則不會有這些隱憂，它是一項國家給廣大公民具有普惠、互助性質(zhì)的福利，具有可帶病投保，保證續(xù)保并且終身有效的特點，已然成為幾乎人人都有的必需品。

筆者采訪了很多人，大部分人都覺得自己已經(jīng)有社保似乎就不需要其他任何形式多余的保險，“有了也用不上，住院看病醫(yī)保已經(jīng)足夠了”，這是他們真實的內(nèi)心寫照。但是醫(yī)保真的就是萬能的嗎，你真的了解過醫(yī)保的條款嗎？

國家醫(yī)保是一個典型的倒三角形。

它不僅存在起付線（少于一定金額不給報），報銷上限（年度達(dá)到一定金額不給報）還需要一定比例的自付部分（不是范圍內(nèi)100%報銷），更重要的是國家醫(yī)保對藥品和治療項目有嚴(yán)格的規(guī)定，也就說在治療過程中用到一些進(jìn)口藥、特效藥、醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療服務(wù)項目等，費用昂貴并且國家醫(yī)保完全不報。

所以我們可以看到如下的圖示：

如果我們把小A當(dāng)做患者進(jìn)行國家醫(yī)保報銷，用一個公式來描述其報銷金額就是：

小A的住院報銷金額=（封頂線-起付線-自費內(nèi)容）×（100%-自付比例）。

我們可以看到的是在實際報銷情況中國家醫(yī)保能夠給報銷的也只有中間紅色的那么一塊，對于小病來說自己還有些積蓄足以治療，但是對于大病尤其是類似于重疾這樣的病種來說國家醫(yī)保就顯得有些捉襟見肘了。

國家之所以這樣設(shè)計還是因為參與社保的基數(shù)太大，就連養(yǎng)老金現(xiàn)在都已經(jīng)入不敷出了，況且生病的時候每個人想要的肯定都是最好最快的治療方案，這樣投入多少財政預(yù)算都是填不滿的無底洞。

請大家記住社保能夠給我們的只是保證了廣大人民最低的生活醫(yī)療水準(zhǔn)保障。

2）商業(yè)醫(yī)療險

我們知道社保醫(yī)保的起付線和封頂線由于各個地區(qū)的政策不同所以具體的金額也是不同的，以首都北京為例社保醫(yī)療的免賠額門診是1800元、住院是1300元，而報銷上限門診是2萬元、住院僅有30萬。

社保醫(yī)療的報銷范圍局限性是很強(qiáng)的，它只能報銷甲類藥物和部分乙類藥物，丙類藥物是完全不報的，下面有一張圖可以清晰地表達(dá)其報銷的局限——

那么如何填補(bǔ)國家醫(yī)保的空白？只能依靠自己自愿補(bǔ)充的商業(yè)醫(yī)療保險。

一般來講商業(yè)醫(yī)療保險主要解決的問題有三種：

完全報銷國家醫(yī)保剩下的部分；獲得更好的醫(yī)療待遇，如綠色通道、頂級專家會診、全球最先進(jìn)的質(zhì)子重離子治療等；解決社保不在當(dāng)?shù)?，很難異地就醫(yī)的問題。

對于商業(yè)醫(yī)療保險來說消費者最關(guān)心的應(yīng)該是：

我買的這個保險到底有什么用，能報多少錢？

針對上面這個問題最主要關(guān)注的就是所購買產(chǎn)品的保額、免賠額、報銷范圍和報銷比例。

目前主流的商業(yè)醫(yī)療保險有補(bǔ)充醫(yī)療保險、百萬醫(yī)療和高端醫(yī)療。

補(bǔ)充醫(yī)療保險如果你的企業(yè)福利待遇不錯，有傳說中的第六險那基本上就是企業(yè)為你買了補(bǔ)充醫(yī)療，這是一款0免賠額的醫(yī)療保險往往會對社保形成有效的補(bǔ)充。

百萬醫(yī)療往往是高保額但是有一萬的免賠額的醫(yī)療保險，購買百萬醫(yī)療的好處是其高額的醫(yī)療報銷使你不再為大病償付而煩惱，而且一般來講大多數(shù)的百萬醫(yī)療都是不限社保用藥的，你可以放心地使用一些社保不會報銷的特效藥。

高端醫(yī)療所代表的就是在日新月異的環(huán)境下，人民對于醫(yī)療服務(wù)水平的要求越來越高，越來越多的高凈值群體想要在外海就醫(yī)，尋求全球最好的醫(yī)療體系，這樣的醫(yī)院一般已美國的頂級私立醫(yī)院為主，費用都會非常非常的昂貴。

舉個例子，我們都知道在去年著名主持人李詠因患有喉癌而去世。李詠于2017年3月赴美，并住進(jìn)了梅奧診療中心，在這家著名醫(yī)療機(jī)構(gòu)，詠哥被確診為喉癌。梅奧醫(yī)療中心建立于1883年，是全美規(guī)模最大、設(shè)備最先進(jìn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。許多貴族和國家重要的人只要生病就會去這家醫(yī)院，美國總統(tǒng)生病時必須到這里去，絕對是富人治療癌癥的首選。李詠在這里接受了17個月的治療，在不包括各種常規(guī)檢查和護(hù)理費用的情況下保守估計至少花費了500萬人民幣。最后的結(jié)果大家也知道并沒有起死回生，高端醫(yī)療之昂貴也由此可見一斑。

最后，讓我們用一張圖系統(tǒng)地認(rèn)知一下不同醫(yī)療險所具有的作用。

3）舉個栗子

這個時候肯定有小伙伴問講了這么多理論的東西能不能來一點實操，讓大家更容易理解。

那么我就拿一款在市場上很有競爭力的百萬醫(yī)療險實際進(jìn)行講解供大家參考。

（事先聲明，本著為廣大群眾公平客觀買對賠好的理念在全市場進(jìn)行比較，無任何的利益往來買賣自愿。）

這么多醫(yī)療險為什么單單要著重講一講百萬醫(yī)療呢？

因為它是普通人除了社保之外最重要的醫(yī)療保險沒有之一。百萬醫(yī)療雖然有一萬的免賠額，但是我們平時住院最害怕的就是看不起病，有了它可以讓你的家庭從容地面對各種重疾可能對家庭造成的負(fù)擔(dān)，和高端醫(yī)療相比其性價比奇高。

今天要給大家講解的就是支付寶的人保健康好醫(yī)保長期醫(yī)療險。（你總不能說我收了支付寶的錢吧）

首先我們?yōu)槭裁匆x擇醫(yī)療保險？

最主要的就是三點：1.生病不增加家庭負(fù)擔(dān) 2.報銷醫(yī)保以外的費用 3.安排專家治療

其次支付寶好醫(yī)保到底能夠有哪些保障？廢話不多說直接上圖。

保險金額，一般疾病及意外醫(yī)療保險金200萬，100種重大疾病醫(yī)療保險金400萬，絕對是足夠了。

保障范圍就不多說什么了，所有的百萬醫(yī)療大同小異，大家記住基本上都是在免賠額之外可以全面報銷的就好。

這款產(chǎn)品和其他不一樣的地方主要有三點。

1.它可以享受100種重疾0免賠額，6年共享一萬免賠額，只要賠付過一次之后，六年之內(nèi)第二次賠付就是0免賠額，這個超贊。

2.6年保證續(xù)保，這是大多數(shù)產(chǎn)品不會保證的，保證續(xù)?？梢允鼓悴徽撘驗槭裁丛蚨伎梢园凑５馁M用承保，不會額外視情況給投保人加保。

3.可以上門墊付醫(yī)藥費，為家庭省卻了住院急籌錢的煩惱。

既然產(chǎn)品這么好，那么最最重要的當(dāng)然就是價格了。

作為一次只保一年的消費型醫(yī)療保險，對于大多數(shù)人的保費只有幾百塊錢（有社保），幾乎一次理賠就可以把保費數(shù)倍的還給你......

可以說這樣消費型的百萬醫(yī)療才是性價比之王，每年幾百塊錢買個平安也是不錯滴。

在患者的報銷過程中，我們可以用社保作為打底的保障，用百萬醫(yī)療作為社保之外一萬以上的所有大額的抵消，也可以額外用0免賠額的補(bǔ)充醫(yī)療把百萬醫(yī)療剩下的1萬給完美報銷掉，這樣我們可以看到三份保險（社保，補(bǔ)充醫(yī)療，百萬醫(yī)療）已經(jīng)可以100%覆蓋一個人所有的醫(yī)療費用，你不用額外多掏一分錢醫(yī)保全包。

不過這里有一點需要注意的，就是千萬不要妄想用醫(yī)療保險進(jìn)行騙保，想著反正這么便宜多買幾份百萬醫(yī)療到時候多賠幾倍的補(bǔ)償，保險公司早就想到這點了，這是不可能的。

醫(yī)療險就是醫(yī)療險，不管你買幾家?guī)追葆t(yī)療險，最后加總報銷額不會超過你醫(yī)療費用的100%。

那么已經(jīng)有性價比這么高的醫(yī)療保險，還需不需要重大疾病險呢？

答案是需要。醫(yī)療保險只會報銷你的醫(yī)療費用，在你出院之后就沒人管你了，而重大疾病正是對患有重大疾病之后未來3~5年不能工作的收入損失的補(bǔ)償。

重大疾病險對于醫(yī)療險來說并不沖突，是互補(bǔ)的關(guān)系。

那么講到這里保障型保險也就差不多要結(jié)束了，希望這兩篇能夠使你摒棄之前的舊觀念樹立一個新的對保險保障意義的認(rèn)知。

能夠觸發(fā)你的思考，便足夠了。

（PS：保險科普篇結(jié)束，下一篇開啟大家最愛的企業(yè)傳）