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醫(yī)療技術(shù)日新月異，平均壽命變長(zhǎng)，患癌癥等重疾后長(zhǎng)期生存率不斷提升。很多人開(kāi)始擔(dān)心，一旦患過(guò)重疾，以后再也買不到重疾險(xiǎn)怎么辦？ 需求創(chuàng)造市場(chǎng)。近年來(lái)一款款多次賠付的重疾險(xiǎn)相繼上市。越來(lái)越多人來(lái)問(wèn)大白，一生中多次發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)真的很高嗎，一定要買多次賠付的重疾險(xiǎn)嗎？ 那怎么判斷多次賠付是塊雞肋，還是道佳肴？說(shuō)難其實(shí)也不難，主要取決于多次拿到重疾保額的概率，以及新增這部分保障對(duì)應(yīng)費(fèi)用這兩項(xiàng)。所以，我們將從如下三個(gè)方面，聊聊重疾險(xiǎn)多次賠付這件事。 1、多次拿到重疾保額的概率多次患重疾，就一定能拿到多次賠款嗎？顯然不是。 要多次拿到賠款，除了每次患的重疾都要符合保險(xiǎn)合同條款中的定義，而且還要同時(shí)滿足條款多次罹患的疾病分別歸屬于不同的疾病分組，發(fā)生兩次重疾之間的間隔也要符合條款的規(guī)定。 1．病種分組對(duì)多次理賠的影響 說(shuō)到病種分組，一定要有個(gè)常識(shí)，那就是雖然目前的重疾險(xiǎn)病種越保越多，但實(shí)際上，癌癥在所有重疾險(xiǎn)病種的理賠中依然是最多的，單獨(dú)癌癥這一個(gè)病種依然是重疾各病種理賠中的大頭。 比如，英國(guó)保誠(chéng)2017年的個(gè)人壽險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)顯示，其癌癥理賠數(shù)占總數(shù)的69.7%，友邦的加裕倍安保癌癥理賠占比占總理賠數(shù)的75%。
內(nèi)陸的壽險(xiǎn)公司，比如平安人壽、太平人壽等近年來(lái)的理賠報(bào)告中也都提到，癌癥是重疾病理賠案件中占比最高的。 從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，我國(guó)惡性腫瘤的發(fā)病率高達(dá)273/10萬(wàn)，也就是說(shuō)，每年新增的惡性腫瘤人數(shù)超過(guò)400萬(wàn)，患癌人數(shù)逐年上升。
近期CA雜志（美國(guó)癌癥學(xué)會(huì)創(chuàng)辦的學(xué)術(shù)性期刊，影響因子244.585）發(fā)布的最新全球癌癥統(tǒng)計(jì)報(bào)告中提到，到75歲之前，發(fā)生癌癥的累積風(fēng)險(xiǎn)為21.4%，死于癌癥的風(fēng)險(xiǎn)為17.7%。
從我國(guó)2016年的統(tǒng)計(jì)年鑒也可以看到，惡性腫瘤已經(jīng)是導(dǎo)致城市居民死亡的首要原因。
綜合上述惡性腫瘤的理賠和發(fā)生率等數(shù)據(jù)，不難理解，癌癥如果能從獨(dú)立作為一個(gè)分組，比起癌癥與其他病種同處一組的產(chǎn)品，獲得多次理賠的概率更高。
另一方面，除癌癥外，心血管和腦血管疾病是剩下的重疾病種中發(fā)生率比較高的；而且患癌癥后，心血管疾病和腦血管疾病的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有不同程度的增加，所以癌癥和心血管、腦血管疾病分別處于不同組別的產(chǎn)品，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)更有價(jià)值。
當(dāng)然，如果能做到病種完全不分組，那對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，拿到多次賠付的可能性會(huì)更大。 所以，總的來(lái)說(shuō)，不考慮費(fèi)率等其他因素的話，那分組多的重疾險(xiǎn)肯定是優(yōu)于分組少的，能不分組的好過(guò)分組的，癌癥能多次賠付的比癌癥單次賠付的。 2．時(shí)間間隔對(duì)多次理賠的影響 除要關(guān)注病種分組數(shù)和分組方式，兩次發(fā)病的時(shí)間間隔也是影響能否多次理賠的關(guān)鍵因素。 簡(jiǎn)單說(shuō)，就是時(shí)間間隔當(dāng)然是越短越好。 從目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品看，有的產(chǎn)品要求兩次患病時(shí)間間隔180天。
也有的產(chǎn)品要求第二次罹患重疾，距離前一項(xiàng)重疾的確診時(shí)間間隔要滿1年。
值得注意如果保障責(zé)任包含癌癥多次賠付的，兩次患癌癥申請(qǐng)的時(shí)間間隔要求比一般的病種間隔要求更長(zhǎng)，其中間隔3年算是比較人性化的，對(duì)用戶最友好。有的產(chǎn)品要求間隔5年，個(gè)別產(chǎn)品還要求間隔10年。 畢竟，保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)，不是慈善組織。合同條款中將時(shí)間要求拉長(zhǎng)，要求用戶的生存期起碼要超過(guò)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，直接過(guò)濾了病情嚴(yán)重，生存期短的用戶。
綜合如上兩點(diǎn)看，病種分組越少，賠付時(shí)間間隔越短，用戶能多次拿到賠款的概率顯然越高。 具體有多高？因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)中疾病的定義與醫(yī)學(xué)上的疾病定義不同，所以不能簡(jiǎn)單的用現(xiàn)有的醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)直接作為對(duì)應(yīng)疾病的發(fā)生率，而國(guó)內(nèi)又缺乏比較詳細(xì)的理賠數(shù)據(jù)，所以本文引用香港保險(xiǎn)科普中提到的，2016年友邦加裕倍安保的理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行粗略推算。
該表將能多次理賠的可能性細(xì)分成如上四種情況，我們不難計(jì)算出，用戶理賠過(guò)一次重疾險(xiǎn)的情況下，依然能拿到二次理賠的相對(duì)總概率P。 P=75.2%*8.03%+11%*2.42%+3.4%*0.29%+10.5%*0.44%=6%。 需要注意點(diǎn)是，此處的相對(duì)總概率是指買了重疾險(xiǎn)且已拿到一次理賠的前提下，還能第二次拿到兩次理賠的條件概率，也就是說(shuō)這個(gè)概率的分母是已經(jīng)拿到了一次理賠的購(gòu)買者，不是購(gòu)買重疾險(xiǎn)的全部用戶。這就意味著，實(shí)際上買了重疾能拿到二次賠款的概率遠(yuǎn)比6%還要低。 那么，到底低到什么程度？ 因?yàn)槟壳肮_(kāi)的理賠數(shù)據(jù)有限，我們參考太保集團(tuán)聯(lián)合普華永道共同發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者白皮書（2018版）》，其中提到2017年重疾險(xiǎn)理賠客戶占比已上升至0.047%。也就是說(shuō)，只有這0.047%的重疾險(xiǎn)理賠客戶買的是二次賠付的重疾險(xiǎn)，未來(lái)再次罹患符合條件的重疾才能拿到二次賠款。
由此，不難理解，購(gòu)買重疾險(xiǎn)能拿到兩次賠款的絕對(duì)概率有多低。 ２、新增重疾多次賠付的代價(jià)絕大多數(shù)時(shí)候，羊毛還是出在羊身上。 保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，必然將多次賠付可能增加的成本考慮到價(jià)格當(dāng)中。所以，我們要判斷值不值，還得考慮新增這部分保障后，保費(fèi)到底要上浮多少。 果對(duì)比例不敏感的話，可以從直觀的保費(fèi)數(shù)來(lái)理解，一個(gè)30歲的用戶想投保30萬(wàn)，每年其實(shí)也只需多交326元就可以換到多出的這部分保障。 多出的保障，值不值這么多錢？ 和一次賠付的產(chǎn)品相比，額外增加7%的費(fèi)用，拿到一次重疾賠款的用戶有6%的可能性多拿一次賠款。簡(jiǎn)單說(shuō)，多出的保障和所需要的支出還是較成比例的。 ３、大白說(shuō)：看菜吃飯，先吃飽再吃好總的來(lái)看，目前市面上的多次賠付的重疾險(xiǎn)，并非每款性價(jià)比都?jí)蚋?，但它們起碼為有需求的用戶多提供了一項(xiàng)選擇，也可以算得上一道不錯(cuò)的佳肴。 至于談到實(shí)際情況，具體某個(gè)人，某個(gè)家庭，是不是一定要選多次賠付型的重疾險(xiǎn)，某款多次賠付型的產(chǎn)品值不值得選，則依然需要具體問(wèn)題具體分析。 很顯然，如果預(yù)算充足，既能保證保額充足，又完全有預(yù)算去兼顧意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，那可以放心選有多次賠付的重疾險(xiǎn)。 如果預(yù)算有限，想用這部分多出的費(fèi)用換成更高的保額，或補(bǔ)充其他險(xiǎn)種，或給孩子配一份足額的重疾險(xiǎn)可能都是更好的選擇，畢竟，保額充足則比這些細(xì)節(jié)完美更重要。 最后，其實(shí)也是非常重要的，大白要再次提醒大家的是，買保險(xiǎn)也要先談吃飽，再談吃好。 我們沒(méi)必要陷在每一個(gè)細(xì)節(jié)中過(guò)于糾結(jié)，畢竟早點(diǎn)擁有保障比沒(méi)有保障要好，優(yōu)先保障高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的保額、保障類型比兼顧所有的保障細(xì)節(jié)更重要。
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