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康惠保多倍版是康惠保重疾險的升級版，可賠付2次重疾，重點是不對重疾分組，也是目前價格最低的多倍型重疾險，本文將對這款產品進行全面評測。

本文包含三個部分：

1. 多倍型重疾險的選擇技巧
2. 康惠保多倍版詳細評測
3. 康惠保多倍版配置建議和常見問題

一、多倍型重疾險的選擇技巧

多倍重疾險的價值，是防止被保人罹患重疾后出現無險可保的境況。

如何挑選一款多倍重疾險呢？關鍵是看重疾的分組。

所謂疾病分組，就是把重疾分成幾組，組內一項疾病得到理賠后，該組的保障責任終止，組內其它疾病都不再理賠。

所以，重疾分組關鍵要看高發(fā)重疾是否集中于一組，這關系到多次賠付的實際意義，尤其是6種高發(fā)重疾，約占理賠率的85-90%左右，而癌癥一項就高達60%。

數據來自2017年中國保險公司理賠數據報告。

二、康惠保多倍版評測

我們對比同類熱銷產品，看看康惠保多倍版的基本形態(tài)，逐項分析：

1、重疾保障

① 賠付次數

康惠保多倍版只賠付2次重疾，少于其它幾款產品，但從絕對概率來講，人一生中罹患2次以上重疾的概率很低，賠付5次和賠付2次的差別不大。

三類疾病約占重疾險理賠的90%以上：癌癥、心肌梗塞、腦中風。

我們看看這三類疾病復發(fā)和二次罹患的概率：

數據來自香港官方醫(yī)療報告，國內的數據要比這個高。

數據可見，罹患癌癥后二次罹患另兩類重疾的概率在0.5%以下，第三次罹患的概率更小。

② 疾病分組

我們看看幾款熱銷產品的疾病分組特征：

哆啦A保的分組最弱，癌癥與另一高發(fā)重疾同組，較好的是守衛(wèi)者1號，癌癥單獨一組；

康惠保多倍版是最優(yōu)的，不分組。

不過，康惠保多倍版兩次重疾賠付間隔為365天，其它幾款產品則是180天。

2、其它保障

① 20種中癥/35種輕癥：康惠保多倍版可以附加中、輕癥保障，中癥賠付50%保額，輕癥賠付30%保額，都是賠付2次，不分組，無間隔時間。

輕癥保障部分，康惠保多倍版不如守衛(wèi)者1號和康樂加倍保全面，但多了一份中癥保障。

中輕癥保障是額外附加的，比僅含重疾的價格要貴25%左右。

② 含被保人保費豁免；可附加投保人豁免。

③ 身故返還現金價值，這點不如其它幾款產品，但也因此降低了價格。

3、康惠保多倍版的不足：

① 間隔期長

康惠保多倍版兩次賠付的間隔期是365天，多于其它幾款熱銷產品，但這個周期長度也在正常范圍內。

② 健康告知嚴格

須告知項目達到10項，除了既往病史要求嚴格外，還對既往癥狀、服藥、習慣、住院、BMI值等多項內容進行詢問。

特別提醒大家，投保時一定要仔細閱讀健康告知，多數保險理賠糾紛都是因為不如實告知導致的。

③ 保障期限只有“終身”一種。

三、配置建議

1、配置建議

康惠保多倍版比康惠保貴了40%，我們配置保險時要優(yōu)先考慮保額，不要片面追求多次賠付而導致保額不足。

我們以30歲男子為例，50萬保額，30年繳費，每年保費是7525元。

如果你的預算不足，但又想兼顧保額和多次賠付，可以考慮另一種配置思路：購買30萬的康惠保多倍版，再購買30萬的瑞泰瑞盈。

瑞泰瑞盈的繳費期限靈活，可以選擇保至70歲、繳費至70歲，不附加輕癥。

這樣保費加在一起，每年是6159元，70歲前的保障甚至更高。

這就是以犧牲保障期間獲得保額充足的配置思路，保障可以不斷補充，而60歲前是最需要防范風險的時候。

2、常見問題

① 百年人壽還是指定醫(yī)院嗎？

從條款來看，康惠保多倍版不限百年人壽指定的醫(yī)院：

② 罹患輕癥后會影響以后的重疾賠付嗎？

不影響。罹患輕癥后會豁免后續(xù)保費，重疾和中癥保障仍在，第二次罹患輕癥后，輕癥保障終止。

③ 罹患重疾后會影響中、輕癥保障嗎？

會影響，按照條款，第一次重疾理賠后，其它保障終止，包括中、輕癥和保單現金價值，只剩下第二次重疾保障。

④ 假如患了肝癌，再做肝臟移植手術（重大器官移植術），會得到兩次重疾賠付嗎？

從條款看，因同一病因導致的兩種或兩種以上重大疾病，僅按一種重疾給付。

最終總結

康惠保重疾險自上市以來，以其突破性的產品形態(tài)快速占領市場，成為消費型重疾險里的第一金字招牌，值得肯定的是，康惠保也在隨著市場發(fā)展而不斷優(yōu)化升級，康惠保多倍版具備網紅產品的潛質，產品形態(tài)做到極簡，非常具有競爭力。