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今天跟朋友聊短期理財(cái)。

日常生活中，我對資金的流動性要求比較高，主要體現(xiàn)在幾個方面：一是房租和工作室租金是每月或者每兩月支付一次，這筆數(shù)目不算??；二是每周都有基金定投的計(jì)劃，需要按時提供資金；三是遇到股市糟糕的時候，需要資金補(bǔ)倉；

那么，針對這個情況，一般選擇兩種渠道：

一個渠道是貨幣基金，蛋卷上的現(xiàn)金寶和南方天天利b屬于常備賬戶，基金定投、股票補(bǔ)倉等資金都從這里面走。。

另一個渠道就是我最常用幾個網(wǎng)貸平臺，洋錢罐和團(tuán)貸的短期產(chǎn)品一直非常喜歡，不過隨著行業(yè)整改，團(tuán)貸漸漸以長標(biāo)為主，洋錢罐活期下架，收益率也出現(xiàn)一波下調(diào)，于是我在這兩個平臺的資金都陸續(xù)轉(zhuǎn)入了長期標(biāo)中。

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我是蠻想找替代平臺的，但考慮到行業(yè)的現(xiàn)狀，給自己定了個要求，如果想投資某個平臺，就盡可能去那家公司看看，跟業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人聊聊。

投資網(wǎng)貸的朋友應(yīng)該知道，目前行業(yè)內(nèi)主打類活期服務(wù)的理財(cái)平臺就是懶財(cái)金服了，后臺也常有朋友問我怎么看這家平臺，但因?yàn)槲乙恢睕]有機(jī)會去實(shí)地看看，就沒法寫。

五月初，我去望京看朋友，機(jī)緣巧合跟懶財(cái)?shù)呐笥颜J(rèn)識了，結(jié)果當(dāng)天就去了公司，聊了一下午，非常盡興。

結(jié)束后，我沒有第一時間分享，有兩個考慮：一是我需要在平臺投資一段時間，寫測評才有內(nèi)容；二是融資的事情，當(dāng)時已在行業(yè)內(nèi)聽聞懶財(cái)獲得中字頭公司的c輪融資，從穩(wěn)妥角度出發(fā)，我是希望消息落地后再寫文章。

上周四的時候，懶財(cái)c輪融資消息發(fā)布，獲得中建投北京基金數(shù)億的投資。我呢，借著融資的東風(fēng)，可以寫文章了。

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懶財(cái)?shù)墓景l(fā)展史，簡要?dú)w納下：

1、2013年11月，北京懶財(cái)信息科技有限公司成立，2014年5月，懶財(cái)網(wǎng)正式上線；

2、2015年6月，聯(lián)想旗下投資公司君聯(lián)資本，3000萬元A輪融資，隨后8月，中路集團(tuán)、君聯(lián)資本5000萬元A+輪投資;

3、2016年8月，樂視控股領(lǐng)投，君聯(lián)資本等跟投獲，1.8億元B輪融資;

4、2016年11月，華瑞銀行存管上線；

4、2017年5月，樂視退出，由高升控股第一大股東宇馳瑞德接盤；

5、2018年5月，中建投北京基金數(shù)億元C輪融資

懶財(cái)?shù)亩ㄎ皇恰爸悄芾碡?cái)”，那么這個智能需要很強(qiáng)大的技術(shù)支撐，從整個創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的背景來看，核心團(tuán)隊(duì)來自清華大學(xué)、浙江大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等高校，擁有搜狗、阿里、百度等一線互聯(lián)網(wǎng)公司以及信托、中植、新華等金融集團(tuán)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，從這點(diǎn)上看是可以滿足“強(qiáng)大技術(shù)支撐”的需求。

目前資產(chǎn)主要是車貸和消費(fèi)金融，合作的資產(chǎn)端公司都屬于行內(nèi)前列公司，有掌眾、閃銀、搜狗、第一車貸等等。

主打產(chǎn)品兩個： “懶財(cái)寶”和 “懶計(jì)劃”。這兩個產(chǎn)品不同于市面上其他網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)品，它的亮點(diǎn)是“智能”，在一個基準(zhǔn)收益的基礎(chǔ)上會根據(jù)用戶投資行為，有所波動。

1、懶財(cái)寶的“智能”體現(xiàn)在：隨存隨取，提供類活期服務(wù)。

按秒付息，年化收益7%左右，轉(zhuǎn)入資金配置資產(chǎn)成功后開始計(jì)息，提現(xiàn)的話，15-60分鐘內(nèi)資金到賬，雖然無法像實(shí)時贖回的貨幣積極那么便捷，但提現(xiàn)1小時內(nèi)到賬，可以算是“類活期”了。

這個“類活期”的狀態(tài)，大家毋需跟資金池聯(lián)想上，我在公司詢問過“如何做到類活期功能”，后面會寫到。

2、懶計(jì)劃的“智能”體現(xiàn)在：可自由設(shè)定投資周期的定期產(chǎn)品，收益率在9%－10%左右，遇到加息還能上浮1-2個點(diǎn)。

懶計(jì)劃本質(zhì)上就是個資產(chǎn)配置，平臺提供的資產(chǎn)會有風(fēng)險(xiǎn)等級分類，然后用戶可以根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資時長來設(shè)定。最短3個月，最長5年，用戶自行設(shè)定投資周期后，最終的收益率也跟投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資周期和投資金額相關(guān)。

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作為一個投資人，我更關(guān)注下面三個方面，也是我在懶財(cái)公司重點(diǎn)求證的：

1、這個類活期的服務(wù)，是如何實(shí)現(xiàn)的？

我解釋下“類活期”功能實(shí)現(xiàn)的邏輯，這樣大家就知道不存在資金池的問題了：

懶財(cái)網(wǎng)是把智能理財(cái)技術(shù)做到極致，從而實(shí)現(xiàn)類似活期理財(cái)?shù)捏w驗(yàn)，

平臺會根據(jù)用戶行為分析出用戶資金的轉(zhuǎn)出概率，然后給每個用戶配置流動性需求不同的資產(chǎn)組合，并且會設(shè)定不同的現(xiàn)金保留比例，通過系統(tǒng)進(jìn)行用戶之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。

通俗點(diǎn)講，就是小王購買懶財(cái)寶的時候，剛好小李在贖回懶財(cái)寶，這兩人之間就做了債權(quán)的轉(zhuǎn)讓交易。從始至終，平臺都是作為撮合的平臺和工具，所有交易都是個人對個人，每一筆交易都可以在web端和app端查到，路徑是“我的－我的懶財(cái)－合同管理”查看，安卓系統(tǒng)在“我的－左上角設(shè)置－合同管理”查看。

而這個“剛剛好”的行為，就是通過懶財(cái)內(nèi)部一套嚴(yán)密的算法來完成，它存在的功能就是讓用戶之間債權(quán)轉(zhuǎn)讓可以在瞬間完成匹配。也因?yàn)槿绱耍脚_就不可能有資金池的問題。

這套算法還可以根據(jù)用戶歷史投資行為習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好習(xí)慣，匹配合適的收益率資產(chǎn)，體現(xiàn)在收益率每人都不同的情況。

不同用戶有不同的流動性需求，配置的資產(chǎn)和現(xiàn)金比例就不同，低流動性（提現(xiàn)不頻繁）的用戶會享受到更高的收益，高流動性（資金進(jìn)出頻繁）的用戶的收益率則會低一些。這樣懶財(cái)?shù)挠脩羰找娌粫浴按箦侊垺?，頻繁提現(xiàn)的用戶也不會侵蝕調(diào)低流動性用戶的收益。

2、類活期體驗(yàn)上很好，但有個擔(dān)憂，一旦行業(yè)出現(xiàn)負(fù)面消息，平臺遇到極端擠兌情況，怎么應(yīng)對呢？

懶財(cái)朋友表示，他家在2016年就跟華瑞銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，華瑞銀行會為平臺提供基于平臺資產(chǎn)的數(shù)億元授信，提供全方位的流動性支持，也就是說一旦出現(xiàn)兌付問題，華瑞銀行會出現(xiàn)金，購買債權(quán)。從一個側(cè)面看，銀行敢這么合作，也證明懶財(cái)資產(chǎn)審核的嚴(yán)格。

3、懶財(cái)是如何做到逾期率為0呢？

懶財(cái)對外宣稱平臺逾期率為0，最初我覺得不可能，資產(chǎn)端出現(xiàn)部分逾期是非常正常的，除非他家跟洋錢罐一樣，自身不做資產(chǎn)，只采購優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端，并且跟資產(chǎn)合作方有兜底協(xié)議，這樣就將逾期的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)方。

一溝通下來，的確如我所想，懶財(cái)網(wǎng)就是做中介的服務(wù)平臺，把平臺的資產(chǎn)和用戶進(jìn)行資產(chǎn)配置。所以逾期這個部分，并不會發(fā)生在平臺上，而是被資產(chǎn)方先行解決了。

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核心問題說完了，最后再說說操作上的體驗(yàn)，以及我多次試錯后總結(jié)的投資tips：

1、注冊流程很順暢，意外發(fā)現(xiàn)一個亮點(diǎn)，平臺可以一鍵解綁銀行卡，我綁定招商銀行和建設(shè)銀行兩張卡，招商銀行卡上對應(yīng)的投資資金都提現(xiàn)完，就可以直接操作“解綁銀行卡”，很便捷。

2、這部分劃重點(diǎn)：注冊完成后充值投資，有兩種方式，一種是直接在app上充值，一種是選擇銀行轉(zhuǎn)賬的模式充值。我兩個渠道都充值過，是有區(qū)別。

從app上完成充值，資金劃撥到華瑞銀行的存管賬戶，t+1到賬，然后進(jìn)行資產(chǎn)配置開始計(jì)息。簡單來說，app上充值，需要等待一天才能計(jì)息。如果是周五操作，要間隔周末，周一才能到華瑞銀行賬戶，配置資產(chǎn)計(jì)息。

從銀行轉(zhuǎn)賬走的話，不存在t+1的問題，資金會在1小時內(nèi)達(dá)到賬戶，立即匹配資產(chǎn)并開始計(jì)息。

銀行轉(zhuǎn)賬的好處還蠻多的，不會受到銀行維護(hù)的限制，錢到達(dá)存管賬戶的時間很快，不用擔(dān)心資金周末卡在銀行間。缺點(diǎn)就是第一次操作，有點(diǎn)麻煩（考慮到優(yōu)點(diǎn)很明顯，建議大家學(xué)一下，即便不用，也可以當(dāng)做技術(shù)備胎）。

第一步，當(dāng)大家綁定好銀行卡，進(jìn)入轉(zhuǎn)賬頁面的時候，會看到一行小字：體驗(yàn)銀行轉(zhuǎn)賬，領(lǐng)取0.1%加息券，同時大家點(diǎn)擊銀行卡頁面：

進(jìn)入后會看到“銀行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入”字眼，戳進(jìn)去：

點(diǎn)進(jìn)去后看到華瑞銀行賬戶的相關(guān)信息，請把賬戶信息復(fù)制好（我是手動抄在紙上），然后點(diǎn)擊下一步，這時候會跳轉(zhuǎn)到自己綁定的銀行卡app上。

這里有個提醒，希望大家手機(jī)上都提前下載了銀行卡app，不然這里又要多一層注冊手機(jī)銀行app的步驟。

如果有朋友的銀行卡在轉(zhuǎn)賬的時候，搜不到華瑞銀行，可以直接選擇“民營銀行—上海－上海華瑞銀行”就ok了。

以上流程做完，我用了大概5分鐘，轉(zhuǎn)賬的資金大概1個多小時到余額賬戶，隨后就開始資產(chǎn)匹配，匹配部分大概用了四五個小時，隨后進(jìn)入計(jì)息階段。

當(dāng)然，如果大家覺得銀行轉(zhuǎn)賬需要在兩個app之間跳轉(zhuǎn)，太麻煩，那么就選擇在懶財(cái)平臺上直接充值，就跟我們在其他網(wǎng)貸平臺上一樣的模式，這樣也不過是浪費(fèi)一天時間而已，對于投資這件長期的事情，一天的利息也就是幾塊錢。

3、關(guān)于轉(zhuǎn)入提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

我建議大家不要頻繁進(jìn)出，尤其是不要今天剛充值，明天就全部體現(xiàn)，如果是從平臺賬戶上充值，很可能會因?yàn)橘Y金尚未沒有完全到達(dá)賬戶，未開始資產(chǎn)匹配，成為“在途資金”，平臺在提現(xiàn)問題上有一個規(guī)定，在途資金，如果提現(xiàn)贖回，是要收取1%的手續(xù)費(fèi)的。

因此，一旦充值后，請務(wù)必耐心等待一兩天時間，等資金匹配開始計(jì)息了，然后再考慮后續(xù)操作。

只要避免“在途資金”的問題，平臺轉(zhuǎn)入提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是非常良心了。

轉(zhuǎn)入的時候，不收任何手續(xù)費(fèi)，提現(xiàn)的話，每次轉(zhuǎn)出收費(fèi)2元，但有很好免費(fèi)的方式：一是每周首次轉(zhuǎn)出免手續(xù)費(fèi)2元，二是每周用app分享邀請好友活動后轉(zhuǎn)出，也可以免轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)2元。

以我的經(jīng)驗(yàn)看，每周免費(fèi)提現(xiàn)一次，足夠用了。

總結(jié)下，懶財(cái)會成為我流動性需求資金的新渠道，跟蹤它最好的方式，就是自己去投資，加上近期c輪融資加持，說明資本方對于平臺未來是看好的，我作為投資人，拭目以待了。

好的類活期產(chǎn)品，找到一個不容易，珍惜著用了。

最后，大家可以嘗試體驗(yàn)下懶財(cái)家的“懶財(cái)寶”，隨存隨取，幫助管理手頭的流動資金。如果有定期理財(cái)?shù)男枨?，也可以體驗(yàn)下“懶計(jì)劃”，你們根據(jù)自身的情況，設(shè)定投資周期，而且目前平臺因?yàn)閯偰玫絚輪融資，針對“懶計(jì)劃”有加息活動：

投資5000元，可以加息0.9%，加息時長90天；投資1萬元，可以加息1.2%，加息時長90天；投資3萬元，可以加息1.6%，加息時長180天；投資5萬元以上，可以加息2.2%，加息時長180天。

ps： 我最近在考察北京的生活區(qū)域，接受朋友的建議，以未來工作地點(diǎn)和朋友密集區(qū)作為標(biāo)準(zhǔn)，大概率會住在望京片區(qū)，正好懶財(cái)網(wǎng)的總部就在望京，以后會有更多的機(jī)會去看看。