金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血液。數(shù)字經(jīng)濟、網(wǎng)絡平臺的崛起，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的猛烈進攻使得金融行業(yè)游戲規(guī)則極大改變，銀行不開放，就等于“等死”。這不是危言聳聽！

文/董興榮，刊于《財資中國|財富風尚》2018年7月刊

財資一家微信公號（TreasuryChina）原創(chuàng)首發(fā)

面對“平臺+生態(tài)”的新商業(yè)范式，未來銀行是一種服務，而不是一種場所，銀行的產(chǎn)品需要無縫嵌入到各個場景和生態(tài)中。開放、連接、共享成為了新的關鍵詞，商業(yè)銀行構建一個新物種——開放式的金融服務平臺——開放銀行（Open Bank）成為趨勢。

目前，開放銀行在全球各地呈持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢，其中以歐美兩地發(fā)展最為強勁?；ㄆ煦y行、BBVA銀行、星展銀行、中國銀行、華瑞銀行、浦發(fā)銀行等已經(jīng)行動！

花旗銀行：開放賬戶、授權、轉賬等7大類API，組合金融應用程序

2016年11月，花旗銀行在全球推出Citi開發(fā)者中心，開放出包括用戶賬戶、授權、轉賬、信用卡、花旗點數(shù)等7大類API。開發(fā)者既能方便快捷，搭積木般用花旗銀行的API模塊“拼湊”出想要的金融應用程序，還能使用花旗銀行海量的數(shù)據(jù)。借助于花旗銀行的全球影響力和其API的開放性，Citi開發(fā)者中心在短短一個月吸引了1500位開發(fā)者。

BBVA銀行：開放8大類API，以商業(yè)化運作開放API銀行

BBVA銀行在2015年就開始積極的數(shù)位化轉型，BBVA的轉型并不僅限于并購，它想把自己打造成為一家Bank-as-a-Platform（BaaP）的平臺型銀行。2017年5月，在經(jīng)過一年測試后，BBVA開放了8大類API，成為全球第一家以商業(yè)化運作開放API的銀行，實現(xiàn)了BaaP的轉型。任何用戶都可以調(diào)用和開發(fā)他的API,根據(jù)使用服務和數(shù)據(jù)情況付費。BBVA銀行通過商業(yè)化方式開放數(shù)據(jù)和服務，真正意義上實現(xiàn)了Open Bank，不僅僅提早符合歐盟的PSD2規(guī)范，而且搶先成為數(shù)字化體驗的最佳平臺。

星展銀行：推出應用程序接口平臺API

2017年底，新加坡星展銀行推出應用程序接口平臺API，銀行應用軟件接口平臺——共有155個API，橫跨20個范疇，包括轉賬、獎勵、移動付款應用PayLah，以及實時付款。新加坡星展銀行根據(jù)需求增加不同的API，目前已有超過50家知名企業(yè)透過這個平臺開發(fā)不同的解決方案。

中國銀行：中銀開放平臺，共建金融服務生態(tài)圈

中國銀行早在2012年就提出了開放平臺的概念，并在2013年上線了相關產(chǎn)品，開放了1600多個接口，涉及跨國金融、代收代付、移動支付，以及地圖服務、網(wǎng)點查詢、匯率牌價等服務。中銀開放平臺整合了銀行各類金融業(yè)務接口，打造一個金融服務的應用接入平臺，為廣大開發(fā)者打開了開發(fā)各類金融服務應用的大門。通過中銀開放平臺面向廣大公眾發(fā)布開發(fā)者的各類應用，將銀行、開發(fā)者、用戶匯聚在一起，建立互利共贏的”金融服務生態(tài)圈”。

華瑞銀行：綜合金融服務SDK，嵌入APP服務生態(tài)

2017年4月，上海華瑞銀行推出了該行的一款綜合金融服務SDK產(chǎn)品“極限”。目前，“極限”SDK已覆蓋包括租房、教育、醫(yī)療、出行、旅游、生活服務和企業(yè)服務各個領域。據(jù)華瑞銀行副行長兼首席信息官孫中東介紹，該款產(chǎn)品以極致開放、無限聚合為品牌核心理念，通過嵌入APP，服務APP背后廣大小微企業(yè)的最有效模式，是Fintech在銀行界的創(chuàng)新探索。華瑞銀行綜合金融服務 SDK是通過互聯(lián)網(wǎng)技術將金融服務直接融入社會真實的生產(chǎn)生活場景中，通過合作場景尋找和服務客戶，降低金融服務門檻，提升金融服務效率，擴大金融服務覆蓋面。在線綜合金融服務 SDK 摒棄了傳統(tǒng)金融機構的高姿態(tài)，向實體企業(yè)直接輸出綜合金融服務。

浦發(fā)銀行：推出API Bank無界開放銀行

7月12日，浦發(fā)銀行推出業(yè)內(nèi)首個APIBank無界開放銀行，將通過API架構驅動，將場景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，圍繞客戶需求和體驗，形成即想即用的跨界服務，塑造全新銀行業(yè)務模式。

具體來看，浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行不再是單純的技術平臺，API就像“連接器”，把金融與各行業(yè)連接起來，構成一個開放共享、共建共贏的生態(tài)圈。API Bank無界開放銀行將全面開放銀行服務、無縫融入社會生活、生產(chǎn)、管理的各個環(huán)節(jié)，只要客戶有需求，即可通過企業(yè)門戶網(wǎng)站、企業(yè)資源計劃管理系統(tǒng)、微信小程序、合作伙伴APP等各種渠道調(diào)用銀行API，在客戶金融服務需求的第一時間、第一觸點獲得滿足。

基于API技術，浦發(fā)銀行打造了金融科技創(chuàng)新平臺。 浦發(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東表示，通過API平臺，銀行將突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點、手機APP的局限，開放產(chǎn)品和服務，嵌入到各個合作伙伴的平臺上。銀行與生態(tài)圈伙伴，結合雙方的優(yōu)勢資源，進行產(chǎn)品和服務快速創(chuàng)新，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交……各種跨界金融服務，滿足企業(yè)和個人各類金融需求。

目前，浦發(fā)銀行已與中國銀聯(lián)、中移動、京東金融、華為、百度、科大訊飛、IBM、萬科等46家企業(yè)建立緊密合作，APIBANK已為超過500萬B端和C端用戶提供服務。

“平臺+生態(tài)”帶來的變革是商業(yè)模式的變革，平臺有單邊效應，也有雙邊效應，還具有網(wǎng)絡外部性，各種機會成指數(shù)級增長。未來銀行在開放平臺模式下，仍然提供底層賬戶管理和存貸匯等核心功能和基礎服務。但是用戶對金融有更高的要求，需要商業(yè)銀行提供結合場景的金融服務。企業(yè)在新平臺、新經(jīng)濟模式下呈現(xiàn)出數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化的新特點，數(shù)字化蘊藏了豐富的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈場景，涵蓋設計、研發(fā)、采購、生產(chǎn)、物流、銷售、交易和服務等全流程經(jīng)營環(huán)節(jié)。

開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式。通過將銀行的數(shù)據(jù)、算法、交易、風控、流程和其它業(yè)務功能開放給包括第三方開發(fā)者、金融科技公司、平臺企業(yè)和其它合作伙伴在內(nèi)的生態(tài)系統(tǒng)里，銀行得以構建新的核心能力。在這種新型的生態(tài)模式下，銀行退居底層，成為按需配置的金融服務基礎平臺。在數(shù)字化挑戰(zhàn)下，銀行業(yè)需要思索轉型手段，提出新的價值主張、增強與客戶的紐帶、建立新的盈利模式。開放、連接、共享成為了新的關鍵詞。未來，銀行的營收增長將更多地通過對關鍵資產(chǎn)的共享、利用和連接來實現(xiàn)，而非對其進行保護。

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