在過(guò)去的日子里，我寫了重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在就差意外險(xiǎn)這一塊拼圖了，今天補(bǔ)完這個(gè)險(xiǎn)種后，成年人人生中必備的四大保單就完整了。

01

在具體分析怎么篩選意外險(xiǎn)之前，我先把幾個(gè)概念說(shuō)清楚：

1、意外險(xiǎn)只需要買一年期的就足夠了，它的特點(diǎn)是保額高，保費(fèi)卻很低，撬杠桿的能力是最強(qiáng)的。此外，意外險(xiǎn)一年期的產(chǎn)品在市場(chǎng)上非常多，可以根據(jù)自己的需求來(lái)選擇，來(lái)年如果有更好的產(chǎn)品，還可以重新選擇。

2、意外險(xiǎn)的受眾人群是最廣泛的，一般在65周歲以下，身體健康，能正常工作和正常生活的人，都可以投保。這要比重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的投保條件要寬松很多。

3、未成年人買意外險(xiǎn)，身故保額在法律上是有最高的保額限制的，這點(diǎn)各位家長(zhǎng)朋友要注意，被保人不滿10周歲，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，被保人已滿10周歲但不滿18周歲，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

4、我們?nèi)粘＝佑|到的意外險(xiǎn)主要分成兩類：一類是綜合意外險(xiǎn)，特點(diǎn)是全面保障，生活中絕大多數(shù)意外導(dǎo)致的事故基本上都可以獲得理賠，建議朋友們選擇這類產(chǎn)品。

另一類是專項(xiàng)意外險(xiǎn)，比如單獨(dú)的航空險(xiǎn)，或者旅行險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)可以在我們出行的時(shí)候，單獨(dú)去網(wǎng)站上買一個(gè)，幾塊就搞定。除非有朋友常年飛來(lái)飛去，到處走動(dòng)，那么可以單獨(dú)買一個(gè)一年期的公共交通意外險(xiǎn)。

5、意外險(xiǎn)的核心特點(diǎn)是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意、非疾病的。這就使得“猝死”（也是工薪族朋友擔(dān)憂的過(guò)勞死）不在很多意外險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。不過(guò)，現(xiàn)在也有一些優(yōu)秀的意外險(xiǎn)中附加了猝死保障，這是非常好的加分項(xiàng)。

02

我們今天討論的意外險(xiǎn)，就是綜合意外險(xiǎn)，在選擇上有幾個(gè)方面是需要特別注意的：

1、意外傷害身故和傷殘，這是意外險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，也是保單里最主要的責(zé)任，這部分保額一定要充足，我個(gè)人建議最少也要到50萬(wàn)以上，合理的保額是100萬(wàn)-200萬(wàn)。

為什么這么說(shuō)呢？有兩個(gè)原因：

第一個(gè)原因跟傷殘賠付有關(guān)。我們仔細(xì)看條款會(huì)發(fā)現(xiàn)，意外身故是一次性賠付，意外傷殘就要根據(jù)傷殘的等級(jí)，按照比例來(lái)理賠，通常意外險(xiǎn)會(huì)附加《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，傷殘等級(jí)從1到10級(jí)（1級(jí)是最重的），保險(xiǎn)金給付比例是100%到10%。如果某人意外傷殘，等級(jí)是8級(jí)或者9級(jí)，而他買的意外險(xiǎn)保額是30萬(wàn)，那么能理賠到手的錢才幾萬(wàn)，這個(gè)意外險(xiǎn)的保障非常不夠用。

所以我建議意外身故和傷殘這個(gè)主險(xiǎn)的保額需要做到100萬(wàn)。

第二個(gè)原因跟家庭收入有關(guān)，行業(yè)內(nèi)測(cè)算意外險(xiǎn)保額的方式是年收入的10倍，就是怕家庭支柱出現(xiàn)意外后，家庭陷入各種債務(wù)危機(jī)，以及老人孩子生活無(wú)保障。這么來(lái)看，50萬(wàn)保額也只能是個(gè)及格線，100萬(wàn)以上會(huì)更加有保障。

意外險(xiǎn)真的不貴，我們盡量不要在保額上摳門。

在意外身故這個(gè)部分，有些保險(xiǎn)公司會(huì)額外疊加公共交通意外和駕乘意外。舉例來(lái)說(shuō)，假設(shè)某產(chǎn)品的意外身故是50萬(wàn)保額，然后公共交通意外會(huì)疊加賠付30萬(wàn)，這樣一來(lái)就是80萬(wàn)的保障。

從我的角度看，疊加公共交通和駕乘的保障，會(huì)相應(yīng)地增加保費(fèi)，羊毛依然出在羊身上。我們完全可以買一個(gè)不疊加這類保障的綜合意外險(xiǎn)，然后再根據(jù)自己現(xiàn)實(shí)出行方式，單獨(dú)買，這會(huì)更有性價(jià)比。

2、在主險(xiǎn)之外，大多數(shù)意外險(xiǎn)會(huì)有意外醫(yī)療這個(gè)附加險(xiǎn)。就是針對(duì)意外受傷后住院治療的保障。雖然說(shuō)它的額度無(wú)法跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比的，但是對(duì)于意外受傷還是有很好的補(bǔ)償。

意外醫(yī)療部分重點(diǎn)要關(guān)注三點(diǎn)：

一是免賠額盡可能少，二是報(bào)銷比例越高越好，能到100%肯定是最好，三是自費(fèi)藥是否能報(bào)銷（俗稱不限社保用藥），這點(diǎn)要特別重視下，通常意外導(dǎo)致的骨折或者燒傷，療效好的藥大多是不在社保范圍內(nèi)，需要自費(fèi)，價(jià)格昂貴，這時(shí)候能夠報(bào)銷自費(fèi)藥的意外險(xiǎn)就額外顯得高性價(jià)比了。

我個(gè)人是認(rèn)為，研究一款意外險(xiǎn)是否足夠好，先要滿足上面說(shuō)的三點(diǎn)，它們是基石。當(dāng)這三點(diǎn)滿足了，再去看其他附加的保障，比如說(shuō)是否有住院津貼，是否有救護(hù)保障，是否能夠附加猝死保障等等，如果有且保費(fèi)增加不多，那么就可以買，如果保費(fèi)增加過(guò)多，就買基礎(chǔ)款。

3、關(guān)于意外險(xiǎn)的職業(yè)類別問(wèn)題。職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越大，意外發(fā)生概率就越大，所以很多意外險(xiǎn)保障的職業(yè)類型是在1-3類。

當(dāng)我們?nèi)ミM(jìn)行意外險(xiǎn)投保的時(shí)候，都會(huì)看到“投保告知”頁(yè)面，頁(yè)面上會(huì)有“某某保險(xiǎn)職業(yè)類別表”，各家有各家的規(guī)定，但大體上來(lái)去不大，大家需要仔細(xì)對(duì)照下自己的職業(yè)類別。

這里有個(gè)提醒，倘若一個(gè)人買意外險(xiǎn)的時(shí)候，職業(yè)類別在1-3類，但中途換工作了，職業(yè)類別發(fā)生了改變，請(qǐng)務(wù)必在保險(xiǎn)合同上注明的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，否則當(dāng)年如果出險(xiǎn)，會(huì)影響到理賠。

那么4-6類中高風(fēng)險(xiǎn)人群如何保障意外風(fēng)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)市面上會(huì)有針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群的意外險(xiǎn)，缺點(diǎn)是保費(fèi)非常貴，我個(gè)人會(huì)建議高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友通過(guò)定期壽險(xiǎn)的方式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，畢竟定壽覆蓋范疇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大過(guò)意外險(xiǎn)。

在《定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)》（戳標(biāo)題）中分析的瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)就沒(méi)有職業(yè)限制，健康告知也是最寬松，乙肝/乳腺結(jié)節(jié)/甲狀腺結(jié)節(jié)都可以購(gòu)買，它就是一款非常適合高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群的產(chǎn)品，當(dāng)作意外險(xiǎn)的替代品。

03

好，選擇意外險(xiǎn)的注意事項(xiàng)說(shuō)完了，現(xiàn)在開始具體看產(chǎn)品。

由于意外險(xiǎn)本身價(jià)格就不貴，除了一些保障高達(dá)幾百萬(wàn)又附加了其他保障的意外險(xiǎn)會(huì)有超過(guò)千元的價(jià)格外，常規(guī)的產(chǎn)品中便宜的一兩百元，貴的也就三四百。

我個(gè)人建議大家在看具體產(chǎn)品的時(shí)候，不要拘泥于誰(shuí)家價(jià)格最便宜，而是重點(diǎn)看誰(shuí)家的產(chǎn)品符合自己的需求，最大限度給自己和家人提供想要的保障。

先從兩款價(jià)格便宜的綜合意外險(xiǎn)說(shuō)起，它們有一個(gè)共性就是意外醫(yī)療僅限社保內(nèi)用藥，自費(fèi)藥不報(bào)銷。

一個(gè)是安心財(cái)險(xiǎn)的安意保，另一個(gè)是上海人壽的大金剛。

這兩款產(chǎn)品在價(jià)格已經(jīng)做到極其便宜，保障各有特點(diǎn)：

安意保最大的亮點(diǎn)是猝死有20萬(wàn)的保障，但是在全面性上稍遜于大金剛，大金剛除了有50萬(wàn)的身故/傷殘保障、5萬(wàn)的意外醫(yī)療、250元/天的意外津貼之外，還可以疊加一系列交通意外保障，保障范疇很廣，同時(shí)保費(fèi)價(jià)格卻非常便宜，只有160元/年，這在同類產(chǎn)品中性價(jià)比非常非常高了。

不過(guò)大金剛有一點(diǎn)需要注意：無(wú)業(yè)、退休、學(xué)生和家庭主婦最高投保限額10萬(wàn)。

在購(gòu)買方式上，可以買一份安意保，再買一份大金剛，把基礎(chǔ)保額做到100萬(wàn)，同時(shí)把兩種產(chǎn)品的附加保障都享受到，價(jià)格也沒(méi)有超過(guò)400元。

適用人群：這兩款產(chǎn)品適合不計(jì)較“社保外用藥不能報(bào)銷”的朋友?；蛘咭恍┡笥驯旧硪呀?jīng)買了不限社保用藥且針對(duì)意外受傷可以理賠的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么就可以搭配買這兩款性價(jià)比高的產(chǎn)品。