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winslow homer，Sand and Sky

文/史迪萌

10000倍的杠桿，你敢用來做什么？

期貨交易、股票配資搏一把？

膽兒夠肥！

最近，長沙一個(gè)小區(qū)內(nèi)，墜樓女孩砸中另一個(gè)女孩，導(dǎo)致她高位截癱。

這事讓我很震驚，好端端地走在路上，誰也沒招惹，突然就變成了躺在床上不能動(dòng)彈的人！家人該怎么面對這樣的現(xiàn)實(shí)，又該怎么應(yīng)對這高昂的醫(yī)療費(fèi)？

我翻開我的意外險(xiǎn)保單，只用了幾百塊錢，撬動(dòng)保額百萬，這是我用過最大、也最心安的杠桿。萬一哪天我也成了那個(gè)不幸的女孩，至少我的家人，能不用為高額的醫(yī)療費(fèi)發(fā)愁。

6月26日，湖南長沙一個(gè)小區(qū)內(nèi)，發(fā)生了一起悲劇。

一個(gè)15歲的女孩從27樓墜下，砸到正好路過的蘇某，她當(dāng)時(shí)正和父親視頻，商量妹妹高考完填志愿的事。沒想到，這個(gè)視頻，竟成了她被砸中的直播，從她的一聲尖叫后劇烈晃動(dòng)的畫面，她的父親知道，出大事了！

救護(hù)車趕來時(shí)，墜樓女孩已經(jīng)身亡，蘇某還有一些意識(shí)，立馬送往醫(yī)院搶救。經(jīng)診斷，蘇某右臂骨折，肋骨骨折后刺破肺部，胸腔、腹部積血。萬幸的是，沒有砸中頭部。

墜樓的女孩已經(jīng)死亡，但蘇某可以根據(jù)傷殘鑒定，向墜樓女孩的監(jiān)護(hù)人索賠。

不管是墜樓身亡的女孩，還是被砸中的蘇某，都是不幸的。他們的父母也很不幸，一方要承受女兒離世的痛苦，還要承擔(dān)巨額賠償；另一方，女兒被突如其來的意外砸成重傷，身體什么時(shí)候能好起來、以后生活又該怎么辦？

（圖片來自檀香：阿杰）

幾秒鐘，是兩個(gè)家庭一生的疼痛。我們總說來日方長，可生命總有太多的猝不及防。一場意外，可以讓我們和最親最愛的人，連一個(gè)道別的機(jī)會(huì)都沒有，就變成訣別。

2018年4月，張女士陪老鄉(xiāng)去診所，剛到門口，一條狗從高樓上蹦下來，砸中她的脖子和肩膀，她倒在了地上。

狗“肇事逃逸”，可張女士再也沒站起來。頸椎斷裂，頸髓嚴(yán)重?fù)p傷，有可能伴隨高位截癱。她沒有買任何的商業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)藥費(fèi)花了20萬。一個(gè)好端端的人，什么違法犯罪的事都沒做，她只是在好好地走路，現(xiàn)在卻變成躺在床上不能動(dòng)彈的人。

家人除了悲痛，還要面臨著高額的醫(yī)療費(fèi)用。

旁人無法替自己承擔(dān)傷痛，但一份意外險(xiǎn)，能讓自己或家人，在高昂的醫(yī)療費(fèi)用面前，松一口氣。

很多檀香對杠桿非常執(zhí)著，經(jīng)常在后臺(tái)搜索“杠桿”的關(guān)鍵詞。

金融投資理財(cái)里的杠桿原理，大多是用小額資金放大倍數(shù)投資，比如股票場外配資、期貨交易，還有非法的外匯電子盤、國際期貨。

金融投資工具的杠桿不是白用的，5倍、10倍的高杠桿，對應(yīng)的是超高風(fēng)險(xiǎn)，行情反方向波動(dòng)1個(gè)點(diǎn)，來不及追加保證金，賬戶可能立馬爆倉。

比特易創(chuàng)始人惠軼，動(dòng)用100倍杠桿做空比特幣，還沒等來瀑布般的下跌，行情先漲，賬戶爆倉，惠軼用生命結(jié)束了這一場高杠桿下的巨虧。

有一種產(chǎn)品，即使加了10000倍的杠桿，不旦沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，反而是我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的好工具。

意外險(xiǎn)，完美滿足你對杠桿的幻想。

意外險(xiǎn)是高杠桿、低費(fèi)率的代表，用最少的錢，撬動(dòng)最大的杠桿，兩三百塊錢的保費(fèi)，就能獲得上百萬的身故保障，杠桿率高達(dá)萬倍！

意外險(xiǎn)主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用。

成年人的收入是家庭財(cái)務(wù)狀況的關(guān)鍵，所以成年人買意外險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注意外身故和傷殘的保障。小朋友和老人，沒有家庭責(zé)任，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療費(fèi)用。

市面上的意外身故/傷殘責(zé)任，保額可以做到50萬、100萬，甚至是150萬。

意外醫(yī)療保額比較低，一般都是5萬、3萬，甚至是1萬，幾乎都限制在社保目錄內(nèi)，能報(bào)銷的額度很有限，只能適當(dāng)減少家里負(fù)擔(dān)。盡量選0免賠額、社保內(nèi)100%報(bào)銷的醫(yī)療保障。

一次意外傷害，可能會(huì)讓人像前邊提到的張女士，面臨高位截癱。沒有商業(yè)保險(xiǎn)，面對幾十萬的醫(yī)療費(fèi)，只能拉下臉到處找親友借、賣房賣車。

房和車，你想賣，不一定有人買。救命錢耽誤不得，只能低價(jià)甩賣。而一份意外險(xiǎn)，在這個(gè)時(shí)候，能保住一套房，這是非常強(qiáng)大的杠桿。

（圖片來自檀香：李欽）

我們用杠桿的時(shí)候，一般要滿足各種條件，比如貸款買房，社保交滿5年，拉近一年銀行流水，銀行覺得你有能力還錢，才批給你貸款。哪怕找隔壁老王借錢，自身信用也得好，5年前借老王的3塊錢，你得先還了，他才肯再借你。

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品，健康告知也很嚴(yán)格，很多時(shí)候，三高人群、糖尿病、心臟病患者，很難買上。

使用意外險(xiǎn)這把杠桿，門檻非常低。意外險(xiǎn)不需要填寫健康告知，只要求是身體健康、能正常工作和生活的人。要說要求比較嚴(yán)格的，就是職業(yè)限制。

有些意外險(xiǎn)能承保1-6類職業(yè)，有些只承保1-3類職業(yè)。

1-2類職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)非常低，基本上班就呆辦公室，或者偶爾出去半點(diǎn)事。5類、6類職業(yè)比較危險(xiǎn)，比如“蜘蛛俠”高空清潔工、礦工，有些意外險(xiǎn)不承保。

不過大部分人都屬于前4類職業(yè)，如果是5、6類職業(yè)，就選1-6類職業(yè)都承保的。

投保門檻相當(dāng)寬松，給了你一個(gè)動(dòng)用超大杠桿的機(jī)會(huì)。

保險(xiǎn)的杠桿率，不是越高越高。

杠桿率最高的意外險(xiǎn)，是那些發(fā)生危險(xiǎn)概率最小的事件，比如航空意外身故/傷殘，幾十塊錢，保障也能做到上百萬。

我們買機(jī)票，會(huì)讓你勾選一份30塊左右，保障高達(dá)300萬的航空意外險(xiǎn)，杠桿高達(dá)10萬倍！

墜機(jī)身故的概率，只有1100萬分之一，一個(gè)人哪怕平均每天都坐一次飛機(jī)，也要持續(xù)400萬年，才會(huì)碰上致命的空難。

這種航空意外險(xiǎn)，保障時(shí)間非常短，從踏上飛機(jī)那一刻，保單生效；到目的地，下了飛機(jī)，保障就沒了。

還不如直接買一份一年期的綜合意外險(xiǎn)，能保障航空、火車高鐵、汽車這些交通工具意外險(xiǎn)，還能保障其他意外事故早上的身故或者傷殘。

保險(xiǎn)杠桿率最低的時(shí)候，是風(fēng)險(xiǎn)最容易發(fā)生的時(shí)候。比如年紀(jì)越大，越容易得疾病，交的保費(fèi)越多，得到的保障卻越少。意外險(xiǎn)也一樣，老人年紀(jì)大了，腿腳不方便，容易摔倒滑倒，很多意外險(xiǎn)，上了65歲就不再承保。

我們總是喜歡抱著僥幸的心理。

如果我跟你說，別闖紅燈，會(huì)出車禍。

你會(huì)說，烏鴉嘴，這種事怎么可能發(fā)生在我身上。內(nèi)心其實(shí)已經(jīng)把我爆錘一頓。

但我跟你說，彩票中5000萬大獎(jiǎng)的概率，和你坐飛機(jī)失事的概率一樣大。

你會(huì)蹦高高地拉著我說，走，咱去買上彩票，萬一我就中了呢。

我們對意外就是有種莫名的自信，壞事不可能輪到自己。買保險(xiǎn)不是在詛咒自己，也不過是用低杠桿，給自己的財(cái)富上了一把鎖。