這兩年，內(nèi)陸保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的助攻下，高歌猛進(jìn)，從性價(jià)比到產(chǎn)品豐富程度，都有了一個(gè)改頭換面式的躍升。

關(guān)于香港保險(xiǎn)和內(nèi)陸保險(xiǎn)孰優(yōu)孰劣，越來越成為一個(gè)問題。這種情況5年前可能是不可想像的。

僅從費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)來說，香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)蕩然無存。但內(nèi)陸保險(xiǎn)是不是已經(jīng)超越香港保險(xiǎn)，無可挑剔了呢?到底去香港買保險(xiǎn)還有沒有需求空間呢?

香港保險(xiǎn)的問題，經(jīng)常會(huì)有粉絲在后臺(tái)咨詢，所以我就老生常談一次，將關(guān)于香港保險(xiǎn)的問題作一個(gè)總結(jié)。文章分為上下兩篇，今天推出上篇。

PS:內(nèi)文所說的保險(xiǎn)都是指以保障功能為導(dǎo)向的保險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)不在本文討論范疇。

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香港保險(xiǎn)的定價(jià)優(yōu)勢(shì)已不明顯

之前我的文章里曾經(jīng)提過，香港保險(xiǎn)的性價(jià)比很高，這個(gè)基礎(chǔ)仍然存在。

香港是全世界安全指數(shù)最高的城市之一，發(fā)案率之低排名世界前列。香港醫(yī)療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險(xiǎn)巨頭對(duì)香港的評(píng)級(jí)非常高，基礎(chǔ)保障費(fèi)率非常便宜。而保險(xiǎn)公司的費(fèi)率，往往是以再保險(xiǎn)公司的費(fèi)率為底價(jià)的，甚至連承保條件都要受再保險(xiǎn)巨頭的影響。

所以，香港保險(xiǎn)的費(fèi)率之前一直以超高性價(jià)比著稱。

必須承認(rèn)，最近兩三年，隨著內(nèi)陸互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銷渠道的發(fā)展，大陸保險(xiǎn)的行銷成本大幅降低。

兩者相比，雖然內(nèi)陸保險(xiǎn)在定價(jià)因素中還有劣勢(shì)，但是香港保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)程度不高，網(wǎng)銷比例低，而香港的保險(xiǎn)傭金，眾所周知是比較高的。

兩項(xiàng)疊加，就抵消了香港保險(xiǎn)定價(jià)的優(yōu)勢(shì)，使大陸保險(xiǎn)的性價(jià)比迅速提升。

目前來看，在性價(jià)比方面，香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)十分不明顯了。那些僅存的差距，已經(jīng)不足以推動(dòng)保額需求小的人，“千辛萬苦”去香港購置保險(xiǎn)。

2

沒了價(jià)格優(yōu)勢(shì)香港保險(xiǎn)還有什么?

既然價(jià)格優(yōu)勢(shì)不顯著，香港保險(xiǎn)是不是就一無是處了呢?答案當(dāng)然是否定的。

香港保險(xiǎn)有一個(gè)內(nèi)陸保險(xiǎn)目前無法企及的優(yōu)勢(shì)，就是對(duì)人的價(jià)值的尊重。香港保險(xiǎn)中對(duì)人的價(jià)值評(píng)估遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)陸，人更值錢。

這么說很抽象，我舉個(gè)例子你就明白了。

比如買重疾險(xiǎn)，保額買到100萬甚至200萬，在香港是不用體檢的;而國內(nèi)重疾險(xiǎn)不用體檢的門檻大多設(shè)在50萬保額，如果保到100萬元還不要求體檢，這種產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上都很難找到。

在內(nèi)陸，即便是壽險(xiǎn)，想買到比較高的保額，也需要分多幾間公司購買才能滿足保額需求。

所以，如果保障需求在300萬元以上，去香港買保險(xiǎn)還是有可取之處的--價(jià)格差不多，但是程序上簡(jiǎn)潔很多，不費(fèi)心。

為什么會(huì)有這樣的差距?

這得從香港保險(xiǎn)制度和內(nèi)陸保險(xiǎn)制度的差距來切入。

第一，監(jiān)管環(huán)境不同

國內(nèi)的保監(jiān)會(huì)喜歡“大包大攬”，而香港的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是“抓大放小”，只管兩件事情:一是誠信、合法經(jīng)營(yíng);二是償付能力。

國內(nèi)的保監(jiān)會(huì)管什么呢?保險(xiǎn)公司計(jì)算費(fèi)率的依據(jù)，被列入監(jiān)管范圍;甚至連險(xiǎn)種的分類都要按照保監(jiān)的條條框框來設(shè)置。當(dāng)然，經(jīng)過近幾年躍升式的發(fā)展，在產(chǎn)品形態(tài)和監(jiān)管范疇上確實(shí)有了改善。

以前內(nèi)陸是沒有單賣的重疾險(xiǎn)的，因?yàn)樵趪猓蠖鄶?shù)單賣的重疾險(xiǎn)，自然而然包括死亡責(zé)任(即壽險(xiǎn)保障)，但之前中國保監(jiān)會(huì)要求:含有壽險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品，就應(yīng)該分到壽險(xiǎn);含有重疾責(zé)任的產(chǎn)品，就要分到健康險(xiǎn)。

如果一個(gè)產(chǎn)品，即有壽險(xiǎn)責(zé)任，又有健康險(xiǎn)的責(zé)任，是不能進(jìn)入市場(chǎng)的，必須分為兩個(gè)產(chǎn)品:主約為壽險(xiǎn)或一個(gè)兩全保險(xiǎn)(死了也賠，沒死到一定期限把保額返還);而附約是一個(gè)重疾險(xiǎn)。主約和附約不可拆分，不可單售。這些“有中國特色”的單賣重疾險(xiǎn)，流行了很長(zhǎng)時(shí)間，直到大概07年開始，保監(jiān)會(huì)才放開了這種教條式的分類監(jiān)管。

再舉一個(gè)例子。保監(jiān)會(huì)規(guī)定:在內(nèi)陸，給未成年人買以死亡為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額不能超過10萬元。這種監(jiān)管制度的理論基礎(chǔ)是道德風(fēng)險(xiǎn)，即沒有自我保護(hù)能力的未成年人，死亡保額太高，可能會(huì)導(dǎo)致極端情況(指的是一些沒有底線的父母)，這在保險(xiǎn)史上的確發(fā)生過。但大多數(shù)發(fā)達(dá)國家防范這種道德風(fēng)險(xiǎn)的方式是:孩子的保額不得超過父母的保額，有的地區(qū)是不得超過父母保額的一半;如果有多個(gè)孩子，給一個(gè)投保，必須大家都投保。這些措施，已經(jīng)能有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)。但內(nèi)陸不是這么處理的，就是教條式劃線。

正是在這種教條的監(jiān)管模式下，保險(xiǎn)公司的盈利能力、創(chuàng)新能力都大打折扣，產(chǎn)品的同質(zhì)化都極為嚴(yán)重。

在香港，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的抓大放小，保險(xiǎn)公司往往更有活力，盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于國內(nèi)保險(xiǎn)公司，因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)更為個(gè)性化。

不過往好的方向看，內(nèi)陸保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)潮流的推動(dòng)下，創(chuàng)新能力也在逐步得到釋放，而且可以預(yù)期，隨著網(wǎng)民越來越多地參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制中來，個(gè)性化的產(chǎn)品創(chuàng)新正在成為趨勢(shì)。

反觀香港，這幾年在互聯(lián)網(wǎng)的引入方面卻持續(xù)的封閉守舊，成為桎梏保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)鐐銬。

第二，社會(huì)發(fā)展程度不同

香港的黑幫片很出名，但香港卻是全世界安全指數(shù)最高的城市之一，發(fā)案率之低排名世界前列。香港醫(yī)療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險(xiǎn)巨頭對(duì)香港的評(píng)級(jí)非常高，基礎(chǔ)保障費(fèi)率非常便宜。

大家可能有所不知，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率，往往是以再保險(xiǎn)公司的費(fèi)率為底價(jià)的，甚至連承保條件都要受再保險(xiǎn)巨頭的影響。例如我曾經(jīng)服務(wù)過的ING集團(tuán),收購國內(nèi)的太平洋安泰保險(xiǎn)公司之后，立即將“續(xù)保終身”的醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)陸停售，原因是再保公司對(duì)中國的安全指數(shù)極不放心。

什么是“保證終身續(xù)保”?

即保險(xiǎn)公司如果承保你這一年的終身保障，今后無論你的身體如何變化，只要你肯終身交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就得終身提供醫(yī)療保障。

事實(shí)上，內(nèi)陸的保險(xiǎn)公司到目前為止，沒有一家有保證終身續(xù)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，頂多是“承諾終身續(xù)?！薄?/p>

“承諾終身續(xù)?！?，則是沒有條款內(nèi)終身保證續(xù)保，就是說保險(xiǎn)公司的條款是有條件承諾終身續(xù)保，如果產(chǎn)品停售，就不再續(xù)保。

同樣是ING集團(tuán)，我太太就是以大陸人身份，購買了其旗下的保證終身續(xù)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品(現(xiàn)在ING已經(jīng)被李澤楷旗下的富衛(wèi)人壽收購)。可以說，在發(fā)達(dá)國家買保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)沒有不保證終身續(xù)保的。

第三，客戶心態(tài)不同

國內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展近30年，普通消費(fèi)者從對(duì)保險(xiǎn)一無所知，開始慢慢有保險(xiǎn)觀念，特別是80后、90后進(jìn)入保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)后，新一代消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知更加回歸本質(zhì)，從心態(tài)上有了很大提升，這也是最近幾年互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展能起到巨大推動(dòng)作用的心理基礎(chǔ)。

但不可否認(rèn)，國內(nèi)還是有很大一部分消費(fèi)者，依然對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“返還”更情有獨(dú)鐘。

曾幾何時(shí)，內(nèi)陸保險(xiǎn)市場(chǎng)充斥著大量高保費(fèi)、返還快、還帶分紅的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

內(nèi)陸消費(fèi)者最喜歡的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是短期繳費(fèi)，三年五年繳費(fèi)，每?jī)赡觊_始返還，返還終身，外帶分紅，保費(fèi)狂貴，保障為零的保險(xiǎn)產(chǎn)品。更可悲的是，內(nèi)陸的此類產(chǎn)品收益，按照科學(xué)的計(jì)算，都趕不上銀行一年定存，但在保險(xiǎn)公司巧妙的包裝下，客戶卻趨之若鶩。

最后，保監(jiān)會(huì)不得不出手，限制此類產(chǎn)品的規(guī)模。我也在過去的文章中多次闡明分紅險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)的弊端。

香港保險(xiǎn)公司，除了退休金保險(xiǎn)之外，極少這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)(除了銀行渠道)。而在香港銀行會(huì)有客戶購買此類產(chǎn)品，是因?yàn)橄愀坫y行存錢近乎零利率，保險(xiǎn)公司給出的收益比銀行存款高，所以香港一部分客戶也有這類需求。

綜上所說，香港保險(xiǎn)制度始終還是領(lǐng)先于內(nèi)陸，不可否認(rèn)這幾年內(nèi)陸保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展成績(jī)，但要達(dá)到香港保險(xiǎn)業(yè)的基本素質(zhì)，還有很長(zhǎng)的路要走。

話說回來，香港保險(xiǎn)的這些優(yōu)勢(shì)，都不是普通消費(fèi)者做購買決定的影響因素。

一直以來，我所寫的關(guān)于保險(xiǎn)的文章，各種論及保險(xiǎn)的言論，都是在強(qiáng)調(diào)如何正確定義保險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)的本質(zhì)是提供保障，其他什么理財(cái)、保值、增值的包裝，都是噱頭。

到底是應(yīng)該去香港買保險(xiǎn)，還是在內(nèi)陸買保險(xiǎn)，你當(dāng)然首先需要了解兩地保險(xiǎn)的差異，然后只要考慮自己的保障需求(保額)以及產(chǎn)品性價(jià)比，就夠了。

關(guān)于香港保險(xiǎn)的上篇就講到這兒。