重疾險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說，就是以特定重大疾病為保障項(xiàng)目，在被保險(xiǎn)人符合對(duì)應(yīng)重疾定義時(shí)，給付保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　重疾險(xiǎn)根據(jù)保障期限的不同，可以分為短期和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)；根據(jù)是否有現(xiàn)金返還功能，又可分為消費(fèi)型和返還型。根據(jù)賠付的方式，可以分為一次賠付和多次賠付型。

　　下面就具體分析一下幾種重疾險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)，希望給大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候提供一些借鑒和參考。

　　終身型重疾險(xiǎn)包括重疾和身故雙重保障，含有壽險(xiǎn)責(zé)任。意外身故或者90歲正常老去也可以賠付。這類產(chǎn)品保障終身，豁免多樣。有的產(chǎn)品還會(huì)贈(zèng)送綠色醫(yī)療通道等增值服務(wù)，適合預(yù)算充足的人。

　　返還型重疾險(xiǎn)，從保障角度來看和終身型重疾險(xiǎn)沒有區(qū)別，只是增加了返還保費(fèi)的功能。因?yàn)榭梢苑颠€本金，所以每年繳費(fèi)金額也會(huì)稍高。但是羊毛出在羊身上，返還的那部分錢其實(shí)就是消費(fèi)者自己在保障成本之外，額外交的那一部分費(fèi)用。換句話說，是保險(xiǎn)公司拿著你的錢去做投資，在約定的時(shí)間保險(xiǎn)公司按照約定的投資收益，從總投資收益中拿出對(duì)應(yīng)的保費(fèi)或者保額額度。如果保障沒做全，或者經(jīng)濟(jì)能力有限，大家還是要謹(jǐn)慎購買。

　　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒有壽險(xiǎn)責(zé)任，只關(guān)注疾病的保障，所以保費(fèi)相對(duì)較低。而且保障期間可以選擇保障到70-80歲，零活多樣。所以年繳保費(fèi)就會(huì)更低。因?yàn)椴粠魏畏颠€或者儲(chǔ)蓄功能，現(xiàn)金價(jià)值非常低或者沒有現(xiàn)金價(jià)值。比較適合預(yù)算有限，或者搭配終身型重疾險(xiǎn)做高保額。

　　相對(duì)于返還型重疾險(xiǎn)，同樣病種同等保額，同樣的保障對(duì)象，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)具有相當(dāng)明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，可能僅需要返還型重疾險(xiǎn)一半的保費(fèi)，就能配置到同樣保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。而它的缺點(diǎn)就是如果沒有發(fā)生理賠，會(huì)讓人產(chǎn)生“錢打水漂了”的錯(cuò)覺。不過，作為一種對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的防范措施來說，這部分錢該花就得花，花掉了就是賺到了。俗話說，病來如山倒，不要等到事到臨頭再去悔不當(dāng)初。畢竟，這個(gè)世界沒有賣后悔藥的。

　　多次賠付重疾險(xiǎn)，顧名思義，就是將疾病劃分為幾組，這一組發(fā)生理賠后，保單現(xiàn)金價(jià)值變?yōu)?，同時(shí)身故責(zé)任也終止，但是其他組的重疾，仍然可以拿到保額。當(dāng)然，多次賠付會(huì)比單次賠付貴，并且有些保障不如單次賠付做得全面。

　　這里要著重提醒大家的是，大家購買重疾險(xiǎn)的目的，一定是為了保障自己萬一得了什么重大疾病，能夠?qū)_風(fēng)險(xiǎn)。所以這份保險(xiǎn)，交完就應(yīng)該放在保險(xiǎn)公司，這樣才能享受終生保障。一旦你要求“返還”了，就相當(dāng)于退保，的確可以在扣除這么多年來保費(fèi)的基礎(chǔ)上，把剩下的錢還給你，但是你的保險(xiǎn)功能到此也就終止了。

　　從另一方面講，返還型重疾險(xiǎn)，相當(dāng)于你提前把一輩子的重疾險(xiǎn)保費(fèi)提前交了。所返還的錢都是自己的錢，如果把通貨膨脹的因素再考慮進(jìn)去，就更不劃算了。所以與其把這么一大筆錢交給保險(xiǎn)公司去投資，不如投資比這個(gè)回報(bào)更高的金融產(chǎn)品。

　　對(duì)于家庭來說，如果預(yù)算充足的話，自然可選擇空間就大，不管是單次賠付重疾險(xiǎn)，還是多次賠付產(chǎn)品，都可以按照喜好自由選擇。如果預(yù)算不是太多，建議就不要貪圖返還、多次賠付等因素，力爭(zhēng)把第一次賠付做好，為全家做一個(gè)好的基礎(chǔ)保障，這樣就已經(jīng)很不錯(cuò)了。

　　保險(xiǎn)需要規(guī)劃，不是隨隨便便買份看似全面的保險(xiǎn)就可以的。根據(jù)家庭實(shí)際情況分析設(shè)置適合的方案，才是我們購買保險(xiǎn)的最根本原則。

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