?最近讀書。

看到這樣一句話，感觸很深。

許多人會(huì)本能地憎惡自己不了解的東西。

在一篇文章告訴你，優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣子文章里

聊過(guò)什么樣的東西更容易被人接受？

順應(yīng)人性，不顛覆認(rèn)知，不讓人重新洗盤自己價(jià)值觀的東西。

為什么會(huì)有一句諺語(yǔ)叫做，舒服不如躺著？為什么不是舒服不如坐著、跑著、擼鐵著？

什么是順應(yīng)人性的東西呢？

歸類化、標(biāo)簽化、不動(dòng)腦。。。

前段時(shí)間讀一本書，里面講到過(guò)，人們傾向于相信并且傳播“約定俗成”的東西，但如果能夠靜下心來(lái)獨(dú)立思考，會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多約定俗成的東西。

其實(shí)不一定正確。

有哪些大家習(xí)以為常約定俗成的東西呢？

比如，評(píng)判一個(gè)中年人是否事業(yè)有成的標(biāo)準(zhǔn)就是，他是否有車有房？

車名車最好，房自然是越大越好。

但大家根本不會(huì)去細(xì)究，這個(gè)房子是貸款還是全款，杠桿有沒(méi)有透支自己，是不是因?yàn)橘I了房子每個(gè)月省吃儉用，過(guò)得還不如租房。

說(shuō)到這里，再次給背了房貸，甚至過(guò)度負(fù)債的盆友掏心窩子地安利一下定期壽險(xiǎn)。

養(yǎng)娃嗎？還貸嗎？壽險(xiǎn)了解一下還是那句話，也許你的家人沒(méi)有你那么出息，背了這高額的貸款，如果出現(xiàn)意外、得了病，這個(gè)債務(wù)給到他們，可能是還不起的。

約定俗成的錯(cuò)誤觀點(diǎn)還有哪些呢，比如：

貴的保險(xiǎn)就是坑爹的，小保險(xiǎn)公司就是不靠譜的。

對(duì)于大小保險(xiǎn)公司的問(wèn)題，已經(jīng)無(wú)數(shù)次地做過(guò)科普和分析，這里不再贅述了。

具體請(qǐng)戳保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后你的保單最多只能賠90%？復(fù)習(xí)。

而今天，我們就來(lái)聊聊，貴的保險(xiǎn)就是坑爹！

受到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和言論的影響，不少人形成了兩個(gè)概念：

1.儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)都不靠譜，瞎貴

2.要買就買消費(fèi)型的，多便宜啊

重疾險(xiǎn)的分類其實(shí)很多，網(wǎng)絡(luò)上聽到的最簡(jiǎn)單粗暴的分類方法就是，便宜的消費(fèi)型的和貴的儲(chǔ)蓄型的。

為什么說(shuō)這種方法太過(guò)簡(jiǎn)單粗暴呢？

因?yàn)閱渭兛窟@種分類方式去做保障規(guī)劃決策，可能會(huì)坑了你。重疾保險(xiǎn)是一份合同，不是一塊巧克力棒，不是吃了就知道合不合胃口。

它的篩選考慮因素，遠(yuǎn)不是單純從價(jià)格角度考慮那么簡(jiǎn)單，要考慮的維度特別多。

• 重癥怎么分組？
• 重疾賠付次數(shù)？
• 身故是否賠付？
• 身故賠付保額還是保費(fèi)？
• 免責(zé)條款是否嚴(yán)苛、是否有共用？
• 等待期責(zé)任？
• 中、輕癥涵蓋疾病和定義？

這還不包括

• 健康告知松嚴(yán)程度？
• 是否接受醫(yī)?？ㄍ饨璧娜送侗＃?/li>
• 健康告知項(xiàng)里對(duì)過(guò)往已投帶壽險(xiǎn)責(zé)任的保額有無(wú)限制？
• 核保松嚴(yán)情況？是否是一刀切還是有人工核保？
• 是否有保單復(fù)議？后續(xù)服務(wù)如何？

所以，請(qǐng)下次再以價(jià)格為唯一參考因素、張口就來(lái)的盆友們?cè)俣嗨伎妓伎?，多?duì)比下產(chǎn)品，再好好看看自己體檢報(bào)告。

是不是買得了，買了是不是能賠。

自己搞不懂，又沒(méi)時(shí)間分析的盆友建議還是找一個(gè)專業(yè)的人士，說(shuō)實(shí)話。我前兩天在跟朋友感嘆。

買保險(xiǎn)從來(lái)不是單純看價(jià)格的事情，買不買得上，承保結(jié)果好不好，保障責(zé)任全不全，后續(xù)服務(wù)是不是省心等等。

要考慮的太多了。

買保險(xiǎn)，也從來(lái)不是，買上了就萬(wàn)事大吉。

我見過(guò)太多自己在網(wǎng)上買，健康告知都沒(méi)有做，就直接給自己投保了的人。

甚至還有一些盆友，醫(yī)保卡是外借給家里人刷過(guò)高血壓藥的，在網(wǎng)絡(luò)上買保險(xiǎn)也十分大膽自我的在健康告知上大筆一揮，全沒(méi)問(wèn)題。

當(dāng)然最虧的是這一類，找了不太負(fù)責(zé)任的代理人，在投保的時(shí)候自己已經(jīng)有一些對(duì)核保結(jié)論會(huì)產(chǎn)生影響的異常指標(biāo)，但卻被代理人大筆一揮，全沒(méi)問(wèn)題。

這種后續(xù)真的出了問(wèn)題，真心很難說(shuō)清楚，沒(méi)準(zhǔn)那時(shí)候你當(dāng)時(shí)找的代理人早已經(jīng)不干這行了。

所以說(shuō)，你買的是順暢。后續(xù)理賠呢？

買保險(xiǎn)從來(lái)都不是以買上為衡量的標(biāo)準(zhǔn)，最關(guān)鍵的是以最后能不能賠、賠順不順暢。

熟悉小番茄的人知道，我興趣愛好比較廣泛。在投資興趣和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)這兩件事情上極其舍得花錢。

兩年前還是24k純健身小白的時(shí)候，在承受范圍內(nèi)花了一萬(wàn)塊錢買私教課。

雖然我知道用keep不要錢，但是這24節(jié)私教課讓我避免受傷，還在一個(gè)月內(nèi)練出腹肌，三個(gè)月內(nèi)出了三角肌，半年內(nèi)肌肉占比明顯提升，緩解了圓肩，學(xué)會(huì)了開胸，學(xué)會(huì)變速跑調(diào)整攝氧量。還順便考了美國(guó)運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)私人教練。

其實(shí)保障規(guī)劃也是一樣，有專業(yè)的人提供規(guī)劃和指導(dǎo)，可以避免你走很多彎路，省下更多時(shí)間和精力去創(chuàng)造更多價(jià)值。

這可能就是思維方式的差異。

買保險(xiǎn)其實(shí)主要擔(dān)心兩個(gè)核心為題：

• 活著，有錢治病
• 死了，別留債務(wù)

保險(xiǎn)的分類很多，因?yàn)榻裉熘饕橇南M(fèi)型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的區(qū)別。

所以我們就以身故責(zé)任為中心，來(lái)重點(diǎn)聊一聊。

1) .身故賠不賠錢，賠多少錢？

我們假設(shè)是50萬(wàn)保額，30歲男性購(gòu)買，30年繳費(fèi)，保障終身的三款產(chǎn)品。

分別是身故賠保額的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、身故賠保費(fèi)的消費(fèi)型產(chǎn)品和身故啥也不賠的消費(fèi)型產(chǎn)品。

從這個(gè)圖表可以看得出：

1、儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，帶身故責(zé)任，即不管得不得重疾、什么時(shí)候身故，至少會(huì)賠付一次50萬(wàn)。而且責(zé)任比消費(fèi)型重疾全面很多，重癥是多次賠付，一些產(chǎn)品還是癌癥多次賠付。

2、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有一部分是身故賠付保費(fèi)的，但是保費(fèi)和保額相差還是比較大。

3、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)還有一種，是身故什么也不賠付的，如果因?yàn)橐馔馊ナ阑蛘叩昧朔侵丶膊∪ナ辣热玮溃赡芤环忠材貌坏健?/p>

有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)確實(shí)會(huì)稍微貴一些，但是未來(lái)得到賠償?shù)拇_定性更高，也可能得到更多賠償金。

如比因?yàn)橐馔?、或者心臟病突發(fā)猝死等非重大疾病的死亡，也可能得到賠償。

而完全沒(méi)有身故責(zé)任的產(chǎn)品，也就有完全拿不到一分錢的可能性。比如突然心臟病猝死，并非重大疾病，買了消費(fèi)型不含身故責(zé)任的就一分錢也不會(huì)賠付。

便宜的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)是省了一些，但你也放棄了一些東西。

還是那句話，沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的便宜，也沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的貴。

2). 重疾賠一次，夠不夠？

我經(jīng)常聽到這樣的問(wèn)題，不知道用什么語(yǔ)言回答。

比如：

1）剛買了房子手里緊張，我能不能先不買保障，賭一把暫時(shí)不會(huì)發(fā)生什么意外疾??？

2）能不能只買賠1次的？感覺(jué)自己也用不到是吧？

3）買30萬(wàn)就夠了是吧？自己應(yīng)該也花不到那么多錢？

我有一個(gè)同事，年齡不大，賠過(guò)一次甲狀腺癌，但是買的是單次賠付的產(chǎn)品?，F(xiàn)在右側(cè)又一個(gè)三級(jí)結(jié)節(jié)，也是很揪心，但現(xiàn)在買不了任何保險(xiǎn)，別的風(fēng)險(xiǎn)也都防不了。

說(shuō)實(shí)話，小番茄是一個(gè)極其客觀理性的人。

不會(huì)輕易去樂(lè)觀估計(jì)任何風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，對(duì)很多事情都保有敬畏之心。

看問(wèn)題時(shí)，不會(huì)總是從最容易的角度去考慮，不會(huì)把僥幸的萬(wàn)一沒(méi)事放在第一位，比如萬(wàn)一沒(méi)事呢，萬(wàn)一不得病呢。

做選擇前總往最壞了想，做準(zhǔn)備的時(shí)候總是從最糟糕處著手。這樣，即便發(fā)生什么問(wèn)題，也不會(huì)特別被動(dòng)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)多為單次賠付的重疾、而單次賠付的重疾險(xiǎn)，保障并不全，因?yàn)椴煌膊“l(fā)病時(shí)間不同。

并且，單次賠付重疾賠付過(guò)后，保障就終止了，后續(xù)也很難買到健康保障。

下圖是大陸重疾險(xiǎn)至少會(huì)包括這25種重大疾病，對(duì)應(yīng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)也有所差別。

所以單純只能賠付一次的重疾，覆蓋的疾病風(fēng)險(xiǎn)并不全。

其中紅色的這六種占了所有重疾發(fā)病率的94%；而圖中的這25種，占據(jù)所有重疾發(fā)病率的98%

當(dāng)然說(shuō)到這里，不得不再重點(diǎn)提醒下，重癥只賠付1次的除了像百年康惠保這樣的消費(fèi)型重疾以外，平安福、國(guó)壽福、大陸友邦全佑系列的主險(xiǎn)也通常是只賠付1次的。

百年康惠保賠付1次可以理解，畢竟便宜，主要是為預(yù)算有限，又想有一份保障打底的人準(zhǔn)備的。但是上述幾款名氣大大的產(chǎn)品，價(jià)格并不便宜。

可還是這樣的責(zé)任就......

3）沒(méi)有身故責(zé)任，用壽險(xiǎn)湊一湊可以嗎？

可以。

但是你要算筆賬。

如果是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)搭配定期壽險(xiǎn)。

價(jià)格和你直接買一款帶身故責(zé)任的重疾比，差不多了。

50萬(wàn)保額百年康惠保旗艦版，7982/年，外加一份華貴大麥定期壽險(xiǎn)，保30年，50萬(wàn)保額，755/年，兩個(gè)加到一起8737/年。

比多啦a保還要貴137元！

何況，這種打折方案中，定期壽險(xiǎn)始終是“定期”的啊，并不是保障一輩子，換句話說(shuō)保障期限一到。

責(zé)任妥妥終止，錢也不會(huì)還給你了。

可能有人會(huì)問(wèn)了，終身壽險(xiǎn)唄。

你知道終身壽有多貴嗎？

30歲女性，100萬(wàn)保額，終身壽險(xiǎn)一年的價(jià)格12800元。

終身壽險(xiǎn)是個(gè)好東西，但是不是這么用的，也不是適合每個(gè)人， 從某種意義上來(lái)說(shuō)，它不適合絕大多數(shù)人。

尤其是資金儲(chǔ)備初級(jí)階段，預(yù)算有限的人，具體以后的文章會(huì)展開來(lái)聊。

4) 保終身還是保障到70歲？

沒(méi)有記錯(cuò)的話，這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)聊過(guò)不下五六次了。

網(wǎng)絡(luò)上流行推薦保到70歲就夠了，后面沒(méi)有必要再保。

這里面存在2個(gè)非常大的問(wèn)題：

保險(xiǎn)公司真正的成本是在60歲以后，如果保障到70歲，那么71歲的病就沒(méi)有任何保障了，你前面的錢都花掉拿不回來(lái)。

另外有很多疾病其實(shí)是老年高發(fā)，比如帕金森、老年癡呆，并且這些疾病一旦得了，生活基本沒(méi)法自理。

這個(gè)時(shí)候，如果沒(méi)有保終身的保險(xiǎn)，護(hù)理你的錢、治病的錢，誰(shuí)來(lái)出？

兒媳婦嗎？

說(shuō)實(shí)話，小番茄是學(xué)營(yíng)銷出生的。

深知道什么樣的東西，更深得人心，那就是說(shuō)你想聽的，說(shuō)你喜歡的。

比如，70歲以后一般就不得病了，用不著買保險(xiǎn)了；

比如，買便宜的就可以了，買貴的劃不來(lái)的，你還不如去投資，你那么聰明，行情那么好，肯定賺錢。

說(shuō)你喜歡聽的話，比如上述這類，推薦你買便宜的不保終身的，你更容易接受。

以后你真的得病了出險(xiǎn)了，出問(wèn)題沒(méi)錢治，兒媳婦不給治，投資不當(dāng)賠錢了，他當(dāng)然也不會(huì)給你負(fù)責(zé)。

而像小番茄這樣，不厭其煩地告訴你。

從保障的全面性角度，去盡可能在健康年輕的時(shí)候配置基礎(chǔ)保障盡可能完善點(diǎn)，雖然每年可能要多花個(gè)千把塊錢。

你可能嫌啰嗦。

我以前不信，但是現(xiàn)在覺(jué)得說(shuō)得對(duì)，忠言逆耳。

有些東西，時(shí)間會(huì)證明。

最后。

寫這篇文章，是因?yàn)樘嗯笥褯](méi)有真的弄清自己的需求和實(shí)際身體狀況的情況下。

張口就來(lái)，我要消費(fèi)型產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品千萬(wàn)不要太，坑爹。

聊這個(gè)話題，并不是讓大家都一定去買含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

這個(gè)真的要具體問(wèn)題具體分析，如果你是個(gè)小年輕，事業(yè)剛起步，也沒(méi)有太多預(yù)算，希望有一份保險(xiǎn)打底。

同時(shí)身體健康沒(méi)有太多異常，醫(yī)保卡沒(méi)有外借過(guò)別人買慢性病藥物。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是適合作為你的起步保障的。

但是保險(xiǎn)從來(lái)不是一張保單管終身，等到收入增加，家庭成員變化了，一定該加保加保，該升級(jí)升級(jí)。

消費(fèi)型產(chǎn)品固然便宜一點(diǎn)，但是選擇消費(fèi)型產(chǎn)品也意味著你放棄了一些責(zé)任。

如果因?yàn)榉侵卮蠹膊♀?，一些消費(fèi)型產(chǎn)品是一分錢也不會(huì)賠的。不管你交了多久的錢。

經(jīng)常聽到一些人說(shuō)，保險(xiǎn)不靠譜，交了那么多錢，最后一份都沒(méi)有賠。

在說(shuō)這樣的話之前，你能夠清清楚楚地搞明白自己買的是什么保險(xiǎn)，是不是責(zé)任被閹割過(guò)。

在決策的時(shí)候，清楚自己的取舍，明白未來(lái)可能出現(xiàn)什么樣的結(jié)果。

希望你明白。

沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的便宜，也沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的貴。

作者Kris，R&F創(chuàng)始成員，資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，金融碩士，簽約作者，終身學(xué)習(xí)者。

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