【你醬紫這是不行的】

受益人，跟我們最終拿到保險金有著直接的關(guān)系。投保時不確定好受益人，最終的賠償結(jié)果可能與我們投保初衷大相徑庭。

今天我會說到以下幾個方面：

● 什么是保險受益人

● 指定受益人需要注意什么

● 保險理賠金應(yīng)該賠給誰

● 指定和法定區(qū)別以及利弊

● 如何變更受益人

1、什么是保險受益人

保險受益人，是指由被保險人或者投保人指定的，依照保險合同享有保險金請求權(quán)的人。說白了就是去找保險公司理賠和收到保險公司理賠金的人。

一般可以分為兩類，指定受益人和法定受益人。

?指定受益人：

由被保險人或投保人指定的有權(quán)獲得理賠金的人，指定受益人沒有人數(shù)的限制，投保人或者被保險人可以指定一個人或者同時指定幾個人為受益人。

?法定受益人：   

是受益人按相等份額享有受益權(quán)，也就是說保險金會由同一順序的繼承人，平均分。

《繼承法》規(guī)定的第一順位繼承人包括：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

這里需要注意的是，投保時，如果沒有填寫指定受益人，則默認(rèn)為法定受益人，保險金按照《繼承法》規(guī)定的繼承順序，由法定繼承人來領(lǐng)取。

另外，下面的三種情況，都是法定受益人：

2、指定受益人 需要注意什么

在指定多個受益人時，要想好順序和分配比例。因?yàn)椋@個是和受益人最終能拿到多少保險金直接相關(guān)的。

方式1： 同時獲得理賠金

如果想把理賠金同時留給家人，只是有的人拿的多，有的人拿的少。那么就可以指定受益順序都是1，并且指定具體份額。

方式2：設(shè)置先后順序

除了設(shè)置金額比例外，還可以設(shè)置受益的先后順序。

張先生可以設(shè)置妻子和母親為第一順序繼承人，如果妻子和母親都不在了，那么錢都給孩子。

方式3：設(shè)置金額比例，又設(shè)置先后順序，大家可以自行排列組合一下。

還有一點(diǎn)要注意的是，指定受益人其中一個先于張先生身故了，那么本該這個人的保險金就會成為遺產(chǎn)了，按繼承法規(guī)定分配。

3、保險理賠金應(yīng)該賠給誰？

保險作為一種風(fēng)險事件之后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并不是所有的險種，被保險人都有指定受益人的權(quán)利。

從保險金獲取條件的角度來看，受益人一般有“身故受益人”和“生存受益人”之分。

我們前面講到的受益人，都是指的是身故收益人。一般在壽險、重疾險、意外險等保障范圍中包含身故責(zé)任的，都會涉及到要指定受益人的情況。

身故受益人在保險合同中由被保險人或投保人指定；而生存受益人則一般是被保險人本人，并且一般不能更改。

因此投保不同險種時，受益人也有所區(qū)別的。下面我們用一張表格來舉例說明：

從上表可以看到，壽險，重疾險、意外險，這些險種的身故責(zé)任，可以指定受益人來領(lǐng)取我們的身故保險金。而其他責(zé)任，比如醫(yī)療險中的門診或者住院保障，只能由被保險人本人來領(lǐng)取我們的保險金。

4、指定受益人和法定受益人

區(qū)別以及利弊？

區(qū)別一：受益金分配意向不同

指定受益人可以說是非常的“任性”，“想給誰就給誰”。而法定受益人，則是“該給誰就給誰”。

如上文所講，法定受益人的第一順序繼承人包括：父母、配偶和子女。這就意味著如果沒有指定受益人，來分保險金的人就特別多。

拿一些高凈值人士來說，他們可能會把人壽保險作為財富傳承的一個手段。然而一旦遇到風(fēng)險發(fā)生理賠時，“保險公司的賠償金賠給誰”便成了個核心的問題。不指定受益人就可能存在“錢被不想分到的人分走”的情況。

區(qū)別二：受益權(quán)與債權(quán)關(guān)系不同

很多人說買保險是避債避稅，其實(shí)只有指定受益人才有可能，而法定受益人是不能的。

因?yàn)楫?dāng)被保險人身故的時候，保險金如果寫的是“法定受益人”，那么，這筆保險金將會被視為遺產(chǎn)來繼承，這就意味著如果受益人愿意接受這筆遺產(chǎn)，他同時也需要承擔(dān)被保險人生前的債務(wù)。

換句話說，理賠款要優(yōu)先償付債務(wù)之后，剩余的部分才能被法定受益人領(lǐng)取。

另外，如果遺產(chǎn)稅開征的話，作為遺產(chǎn)的保險金可能會被征收一定的遺產(chǎn)稅。這就意味著受益人最后實(shí)際到手的保險金額就會打折扣。

區(qū)別三：理賠時，保險金領(lǐng)取流程復(fù)雜程度不同    

指定受益人，手續(xù)更簡單，只需要確定受益人和被保險人的關(guān)系就可以了，也就是自己的身份就好了。而法定受益人，通常人數(shù)更多，在領(lǐng)取保險金時，必須集中一起去理賠，每個受益人都必須在場，少一個都不行。

總之，指定受益人和法定受益人各有自己的特點(diǎn)。法定受益人，不會因?yàn)樯矸蓐P(guān)系受太大的不利影響。同時，跟自己關(guān)系密切的幾個人都能獲得保險金。指定受益人，指向明確，可以最大限度的體現(xiàn)自己對某個人的責(zé)任。

5、如何變更受益人？

想要更改保險合同的受益人，該怎么操作呢？

如果是法定受益人想變更為指定受益人，有點(diǎn)麻煩，以某保險為例，需要準(zhǔn)備以下資料：

● 保全申請書（被保險人親筆簽字同意）

● 被保險人身份證

● 受益人的有效身份證件原件

● 被保險人與受益人的關(guān)系證明（如戶口本）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸深入，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投保的人越來越多，而目前很多互聯(lián)網(wǎng)保險在投保時都是不支持指定受益人的，對于這種情況，可以通過保全來實(shí)現(xiàn)。

保全通俗來講，就是保險公司為大家提供的各種售后服務(wù)，比如保單地址變更、受益人變更、繳費(fèi)賬戶的變更等等。

選擇法定還是指定，就看大家自己的想法了。不同家庭情況不同，最重要的是，最終賠償結(jié)果，是你“在乎的人”能按照正常流程獲得到這份保單的最大權(quán)益。

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