現(xiàn)在，有不少家長在幫小孩子買保險時，或多或少存在一些錯誤觀念，比如“現(xiàn)在小孩子還小不用買保險”、“這么小不會有什么大病的”、“給小孩買教育險和分紅險就可以了”等等。由于觀念的錯誤，給兒童投保工作帶來許多誤區(qū)，歸納如下：

一、             先給孩子買保險，大人不急

許多父母都認(rèn)為孩子柔弱，需要更多的保護，于是在保險方面也優(yōu)先為孩子投保，卻忽略了大人，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)。
　　其實家長才是孩子最好的保險，只要家長健康，收入穩(wěn)定，孩子就可以平安快樂地成長。只給孩子買保險，就好像給沒有屋頂?shù)姆孔幼鼍b修，其后果可想而知！所以在考慮孩子的保險之前，一定要先檢視家長的保障是否全面，是否足以在任何風(fēng)險來臨時，都能保證孩子正常的生活費用和基本的教育費用。

大人是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時，保險公司不會賠一分錢，這個家庭很可能會因此陷入困境，孩子將來的教育也得不到保障。所以我們認(rèn)為，為孩子投保之前，大人應(yīng)首先為自己投保。二、只重教育不重保障
　　很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，將保險的功能本末倒置。
　　由于孩子年紀(jì)尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫(yī)療條件，這樣一來，醫(yī)療費用的支出就會相當(dāng)可觀。
　　因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險。

三、保險期限太長自顧不暇
為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力。

四、累計保額過多保障過剩

如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險（如定期壽險、意外險），那么累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險所做的規(guī)定。

為兒童買保險時應(yīng)注意的問題：

1.意外險是不可缺少。每家公司都有類似的產(chǎn)品，并且價格都不是很昂貴，組合方法意外傷害保險附加住院費用保險和意外傷害醫(yī)療保險，每年保費就是幾百元就可以了；
2.重大疾病的考慮也刻不容緩。白血病居于各大病之首，其他各項大病比如川崎病、嚴(yán)重腸胃炎等也是少兒健康的天敵，而在青島，治療費用大概需要15-20萬，除去社

保可以報銷的一般費用外，我們還需要準(zhǔn)備至少10萬的重大疾病保險；
3.可以考慮教育金的規(guī)劃，適當(dāng)即可。同時可以通過其他方式積攢收益更高的教育金；
4.一定要選擇具有豁免保費功能的產(chǎn)品，這樣不論大人發(fā)生身故、全殘、惡性腫瘤等風(fēng)險時不影響孩子的利益。

為兒童買保險要適當(dāng)

記得從哪本書中看到過“在我們這個沒有什么宗教信仰的國度里，孩子就是我們的宗教。”這一點從保險上得到了充分的體現(xiàn)，有許多成人是在自己有了寶寶以后，開始了解保險，覺得別的孩子有，我的孩子也不能落下。并沒有認(rèn)識到保險的意義和功用。

往往表現(xiàn)為：

一、  孩子的保費支出占用了家庭全部的保費比例：認(rèn)為孩子是寶貝，加之遇到不負責(zé)任的業(yè)務(wù)員，盲目地給孩子買了大量的保險，而大人沒有任何保障，等到有了風(fēng)險意識，想為自己投保時，已經(jīng)沒有保費空間了。

二、  孩子買了很多保險，而大人沒有任何保障，沒有專業(yè)的保險人士建議，沒有介紹保費豁免的功能，一旦發(fā)生意外，連孩子的保費都交不上，導(dǎo)致保單失效。

三、 孩子買了不合適的保險，有的家長出于對孩子的愛，想保孩子的終身，為小小的孩子買養(yǎng)老保險，孰不知，真正面臨養(yǎng)老問題的不是孩子，而是家長，當(dāng)他逐漸步入老年時，發(fā)現(xiàn)并沒有儲備足夠的養(yǎng)老金，不得已還要繼續(xù)工作。

 四、 只想給孩子存錢，不考慮保障型保險，認(rèn)為意外、醫(yī)療保險不吉利。發(fā)生醫(yī)療問題時，才知道每年交了許多錢的保險不能賠付。

         綜上所述，給孩子買保險前應(yīng)對保險的作用有一定的認(rèn)識，保費支出要適當(dāng)，保障要全面，因為孩子的意外、醫(yī)療只要用很少的保費，就能獲得很高的保障；作為給孩子交保費的大人要有基本的壽險。

      合理的給孩子買保險

1、大人小孩兼顧。在孩子成年自立之前，父母才是孩子最基本的保障之源。孩子要健康成長，離不開幸福的家庭，家庭幸福的一個重要標(biāo)準(zhǔn)是要有穩(wěn)定的家庭收入來源，而整個家庭最主要的、最穩(wěn)定的收入來源就是父母。作為家庭經(jīng)濟支柱的父母的保障必須要在孩子的保障之前考慮。一個簡單的道理，如果父母因為某些原因而無法正常繳納保費時，孩子的很多保障都會受到影響！那么在家庭生活方面，孩子的成長也會受到很大影響。父母給孩子購買保險的時候，首先要考慮自己的保障！

2、不盲目購買。給孩子買保險需要具體結(jié)合家庭的具體情況。例如：不同年齡段的孩子的保險需求的排列并不相同：剛出生的寶寶，身體抵抗力比較低，醫(yī)療保險是要優(yōu)先考慮的，意外保險可以居于第二位，而隨著孩子年齡的增大，孩子出現(xiàn)意外狀況的可能性會變得很大，因為孩子的好奇心會驅(qū)使他們做出一些很危險的事情，意外險就應(yīng)該提到第一位。同樣的，保障不一樣的孩子，需求排列也不一樣。比如說，某些地方對未成年人是有少兒醫(yī)保的，可以保障部分醫(yī)療費用，而某些地方是沒有這樣的保障的。所以爸爸媽媽們一定要結(jié)合自己家庭的具體情況來選擇。

3、合理購買。保監(jiān)會對未成年人的身故賠償有一項規(guī)定：除北京、上海、廣州、深圳四地的未成年人的身故賠償限額為10萬以外，其余地方的未成年人的身故賠償限額為5萬（僅限于身故責(zé)任，而重大疾病、分紅年金等保額不受此限制）。很多家長不了解這個規(guī)定，在具體的保障額度的設(shè)定上不盡合理，造成了部分保障無效的結(jié)果。

4、有計劃購買。保險不是一次性買全的：1）我們生活的環(huán)境在不斷變化，我們每個人，包括孩子在內(nèi)，面臨的風(fēng)險也是在不斷變化的，風(fēng)險不斷變化就要求與此對應(yīng)的保險應(yīng)該也要變化；2）保險市場在不斷變化，新的保險會不斷推出，保險產(chǎn)品本身也存在著升級換代的情況；3）家庭和孩子的情況也在不斷變化，所需要的保險的情況也在不斷變化。綜上幾個原因，給孩子的保障是需要及時調(diào)整的，不能本著一勞永逸的態(tài)度對待孩子的保障。

5、正確選擇保險。為孩子購買什么保險、購買多少保障等，都是由孩子面臨的風(fēng)險狀況決定的，爸爸媽媽在為孩子選擇保險時，切不可單純從保費多少的角度出發(fā)來作出決定。有些保險，哪怕費率會比較高，但是如果其對應(yīng)的風(fēng)險比較大的話，也是必須要考慮的。沒有一個家庭會因為購買保險而破產(chǎn)，而有很多家庭因為沒有購買保險而遇到困境。