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從留學(xué)到工作 理財(cái)是一門大學(xué)問, 我只是把個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)收集一下, 不一定最好, 考慮到投入的精力和時(shí)間, 有些做法也許得不償失, 但愿能拋磚引玉。 1 F2醫(yī)療保險(xiǎn) 2 IRA帳戶 （MONEY， INVESTMENT版有更多細(xì)節(jié)） 開IRA帳戶和一般炒股帳戶區(qū)別不大， 只是必須指定為IRA。 IRA有很多種， 常見的是IRA（不帶任何定語(yǔ)）和ROTH IRA， 錢必須在59歲后取。 IRA的好處是稅務(wù)上的, 對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō), 個(gè)人認(rèn)為ROTH IRA比IRA還要好, 因?yàn)镽OTH IRA是現(xiàn)在交稅, 將來(lái)取錢時(shí)免稅。IRA是現(xiàn)在免稅, 將來(lái)取錢時(shí)交稅。 ROTH IRA好是基于一般學(xué)生的收入比將來(lái)退休時(shí)要少得多(估計(jì)學(xué)生年收入在兩萬(wàn)左右, 而退休時(shí)會(huì)有股票分紅, 銀行利息, 社會(huì)保險(xiǎn)等各種收入), 所以實(shí)際稅率也要低得多。以五千元計(jì)算,假設(shè)三十年投資收入１０００％（投資只要贏利，贏利比例不影響結(jié)果）作如下估計(jì)： ROTH IRA現(xiàn)在交稅：５０００Ｘ１５％＝＄７５０?。紤]到頭＄５０００免稅等等，實(shí)際可能還要低）三十年后得到：$４２５０Ｘ１０＝$４２５００, ROTH IRA取款免稅,此即你全部所得 ＩＲＡ現(xiàn)在免稅。三十年后帳面為＄５００００，那時(shí)根據(jù)你的收入水平，估計(jì)稅率為２５％，凈得＄５００００Ｘ７５％＝$３７５００ 如果不用ＩＲＡ，則現(xiàn)在交稅＄７５０，所得贏利４２５０Ｘ９，估計(jì)要交稅２５％，凈得$４２５０＋$４２５０Ｘ９Ｘ７５％＝$３２９３７．５，好處是隨時(shí)可以提現(xiàn)金。 當(dāng)然如果有的學(xué)生目前應(yīng)納稅的收入水平很高，而將來(lái)可能美國(guó)的收入水平很低（如回國(guó)工作），則本分析不適用。 3 雙重醫(yī)療保險(xiǎn) http://www./DOI/HealthInsurance/coord_benefits.asp 有更多細(xì)節(jié) 工作后的醫(yī)療保險(xiǎn)， 很多是包含配偶的， 一般夫妻雙方只要一人加入覆蓋全家的醫(yī)療保險(xiǎn)既可。但是在某些情況下， 雙保險(xiǎn)是一個(gè)更好的辦法。 例如牙科保險(xiǎn)， 如果做大的牙科手術(shù)（拔牙等）， 保險(xiǎn)可能只報(bào) 50%到80%， 導(dǎo)致自己要出很多錢。 如果夫妻雙方都買了全家的牙科保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)兩個(gè)保險(xiǎn)必須先假設(shè)對(duì)方不存在報(bào)銷，只是第二保險(xiǎn)（例如丈夫看牙， 丈夫的全家牙保是第一保， 太太的算第二保）保證總報(bào)銷額不超過實(shí)際費(fèi)用。注意買保險(xiǎn)時(shí)要核對(duì)COB條款， 以確定第二保險(xiǎn)能起到作用。我自己的經(jīng)驗(yàn)， 因?yàn)閷W(xué)校的牙科保險(xiǎn)按學(xué)期買， 我們把要做的牙科手術(shù)都集中到幾個(gè)學(xué)期，然后在那幾個(gè)學(xué)期買了雙保險(xiǎn)。 具體操作, 一般情況下只要夫妻雙方都加入保險(xiǎn), 并且在注冊(cè)時(shí)選擇全家人(至少夫妻雙方)就行了。就醫(yī)時(shí), 將夫妻雙方的保險(xiǎn)信息給醫(yī)院, 他們知道如何處理雙保險(xiǎn)。 如果當(dāng)心有的保險(xiǎn)不容許雙包險(xiǎn), 想搞清楚細(xì)節(jié), 可以上網(wǎng)調(diào)閱保險(xiǎn)計(jì)劃手冊(cè)。如果能在手冊(cè)中找到COB ( The Coordination of Benefits ), 可以研究一下在有多個(gè)保險(xiǎn)時(shí), 保險(xiǎn)公司是如何通過COB承擔(dān)保額的。如果沒有找到, 那就要在加入前打電話問清楚夫妻雙方都有覆蓋雙方的保險(xiǎn)時(shí)如何報(bào)銷。 4 醫(yī)療FSA(Medical Flexible Spending Account)帳戶 值得一提的是， 醫(yī)療FSA容許沒有處方的與醫(yī)療有關(guān)的費(fèi)用， 如CVS的血糖儀等等。 另外根據(jù)Wikipedia, 醫(yī)療FSA是由公司墊支從雇員每月工資中扣，雇員離開公司后，公司不得追回墊付而未扣的FSA款。參照 5 COUPON的使用 6 信用卡 (詳細(xì)情況及利弊參見MONEY版) 7 禮品卡 (GIFTCARD，詳細(xì)情況參見GIFTCARD版)) 8 博物館動(dòng)物園等門票 這種年票還有兩個(gè)好處： 很多博物館等相互承認(rèn)年票(或者給門票折扣)， 可以用本地的年票去外地的博物館。 二是有的年票算慈善捐款， 可以免稅（再次重申本人并非稅務(wù)專家，所有關(guān)于稅務(wù)的意見都不具有權(quán)威性，報(bào)稅請(qǐng)不要參照本文，務(wù)必咨詢稅務(wù)專家） 9 合理利用價(jià)格保證條款 （PRICE MATCH) 很多商家保證自己的價(jià)格是同類競(jìng)爭(zhēng)者中最低的，一般顧客找到一個(gè)更低的價(jià)格， 商家除了以那個(gè)低價(jià)賣給你外， 還再降一點(diǎn)價(jià)以示獎(jiǎng)勵(lì)。 所以你看到了一個(gè)便宜的東西， 可以到商家的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那里看看， 要求PRICE MATCH. 還有一個(gè)是商家自己降價(jià)， 一段時(shí)間內(nèi)商家也MATCH。 下面就是AMAZON的詳細(xì)攻略： 如果發(fā)現(xiàn)你買的東西降價(jià)了，如何要錢呢？ 當(dāng)然你也可以打電話給客服順便練英語(yǔ)。一年可以要回來(lái)200多刀。 |
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