周先生今年30歲，已婚并有一個半歲的女兒，夫妻雙方都有社保。保險(xiǎn)公司營銷員為周先生所做的計(jì)劃書，包括意外傷害保險(xiǎn)附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等等。周先生有些困惑，自己已經(jīng)買了社保，還有必要購買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

　　保險(xiǎn)專家認(rèn)為，

　　社保就像金字塔的最底層，只是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，而意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)則可以保障體系搭得更為牢固。因此，對于已經(jīng)購買社保的人來說，商業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的補(bǔ)充。

　　社保與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

　　社會保險(xiǎn)是由政府舉辦的，由社會集中建立基金，以使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家、社會補(bǔ)償和幫助的一種社會保障制度，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　社保醫(yī)療險(xiǎn)是我們最常用上的保險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)涉及住院醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，兩者存在諸多不同。

　　如今，我國社保的參保人群范圍不斷擴(kuò)大，但因?yàn)樯鐣t(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點(diǎn)。因此，無論是費(fèi)用報(bào)銷的比例還是保障的范圍，都有一定的風(fēng)險(xiǎn)缺口，這就需要個人購買商業(yè)險(xiǎn)加以補(bǔ)充。

　　社保醫(yī)療與住院醫(yī)療險(xiǎn)

　　在被保險(xiǎn)人接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用后，由保險(xiǎn)公司按照約定的比例和限額進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)償?shù)?，最常見的是商業(yè)保險(xiǎn)中的住院醫(yī)療險(xiǎn)，又稱醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)。這類費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付。

　　　社保醫(yī)療與重大疾病險(xiǎn)

　　以重大疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)，一般稱為重大疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種大病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管一共發(fā)生了多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的約定額度的補(bǔ)償。這種保險(xiǎn)不需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。

　　案例：

　　今年41歲的張先生是某中小企業(yè)的中層管理人員，單位為他購買了社保，2008年，張先生自掏腰包投保國壽瑞鑫兩全保險(xiǎn)分紅型+國壽附加瑞鑫提前給付重大疾病保險(xiǎn)保障計(jì)劃10萬元，2010年3月，張先生遭遇不幸，因患急性心肌梗塞在醫(yī)院住院治療。社保賠付了張先生醫(yī)療的大部分費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則一次性給付其30萬元重大疾病保險(xiǎn)金。

　　張先生患急性心肌梗塞后無法從事勞動工作，張?zhí)羌彝ブ鲖D，家庭經(jīng)濟(jì)狀況急轉(zhuǎn)直下，孩子在讀初中，需要供養(yǎng)，張先生本人還需要一些藥費(fèi)及營養(yǎng)費(fèi)，這些都是社保無法解決的。30萬元的保險(xiǎn)理賠款對張先生一家而言是雪中送炭。

　　社保醫(yī)療與定期壽險(xiǎn)

　　定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。目前我國市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為儲蓄型和保障型，定期壽險(xiǎn)具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn)，保險(xiǎn)金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。

　　案例：

　　趙先生33歲，是一名國家公務(wù)員，社保自然由單位購買，不過，趙先生仍覺得保障不夠，于是，2007年投保了30萬元的定期壽險(xiǎn)保障計(jì)劃。定期壽險(xiǎn)保障重大疾病保險(xiǎn)金給他的妻子。

　　趙先生有社保，單位的福利也很好，他住院期間的醫(yī)療費(fèi)基本由社保和單位負(fù)責(zé)。但他妻子的收入不高，丈夫身故后家庭經(jīng)濟(jì)一落千丈，6歲的女兒今后教育還需要一大筆費(fèi)用，這些是社保無法幫忙的，商業(yè)保險(xiǎn)使他家人未來的生活得到一定的保障。

　　社保醫(yī)療與意外傷害保險(xiǎn)

　　人身意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，簡稱意外傷害保險(xiǎn)，指在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人遭受意外傷害而因此在責(zé)任期限內(nèi)不幸殘疾或身故，由保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。意外傷害保險(xiǎn)涵蓋交通工具意外險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)，簽證險(xiǎn)和意外醫(yī)療保障。

　　案例：

　　30歲的易女士是一名醫(yī)院職工，同樣購買了社保。2009年，易女士在丈夫的建議下投保意外傷害險(xiǎn)20萬。今年產(chǎn)后3個月后，易女士第一天上班，中午開摩托車回家哺乳，途中被大貨車撞倒當(dāng)場死亡。交警責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定大貨車司機(jī)追尾負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司賠付給她丈夫20萬元。

　　易女士的保險(xiǎn)是她留給幼小的兒子最后的愛——這筆錢可供兒子讀完大學(xué)。

　　社保醫(yī)療與意外傷害險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)

　　意外傷害險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是意外傷害險(xiǎn)的一種，當(dāng)投保人遭遇不幸而住院，醫(yī)療費(fèi)用不小，就涉及意外傷害險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)了。

　　案例：

　　龐先生是銀行的一名職員，社保自然是有的，2009年，35歲的他投保20萬元意外傷害保險(xiǎn)附加2萬元意外醫(yī)療險(xiǎn)。2010年2月，龐先生被一小貨車撞致右腿股骨和脛骨骨折，交警的責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定小貨車司機(jī)無牌無證駕駛負(fù)全責(zé)，但小貨車司機(jī)是個外地人，肇事后棄車逃跑。龐先生發(fā)生醫(yī)療費(fèi)2萬多元，但意外事故由肇事方負(fù)全責(zé)，社保醫(yī)療對交通事故醫(yī)療費(fèi)不予報(bào)銷，幸好龐先生有一份商業(yè)險(xiǎn)，否則2萬多元的醫(yī)療費(fèi)用還得自己全掏。

　　社保對一些常見的、多發(fā)的、費(fèi)用比較低的疾病，如肺炎、闌尾炎、腹瀉等的報(bào)銷還是比較可觀的，但在重大疾病發(fā)生率越來越高、發(fā)病越來越年輕化、意外事故頻發(fā)的今天，單有社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須還得有商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。保險(xiǎn)專家建議一個成年人除社保外至少還要有20萬元的意外傷害保險(xiǎn)、20萬元的定期壽險(xiǎn)以及20萬元的重大疾病保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)是社保有效和必要的補(bǔ)充。