社會保險和商業(yè)保險區(qū)別大，眾多保險公司針對社保報銷不了的部分研發(fā)推出相關產(chǎn)品

“先社后商”，雙保險讓看病更有底氣

　　長沙晚報全媒體記者 劉瓊萍

　　“我原以為有社保就夠了，沒想到這次大病住院醫(yī)療費花了5萬多元，社保報銷2萬多元，商業(yè)保險賠了17萬多元?！苯?，41歲的胡先生在醫(yī)院被診斷為舌腹高分化鱗癌，因分別于2009年、2013年和2014年投保過醫(yī)療險、重疾險等保險，很快便收到了保險公司的賠付款。

　　對于很多不了解商業(yè)保險的人來說，他們往往存在著一個疑惑，“自己已有基本的醫(yī)療保險，還有必要再額外花錢添置其他商業(yè)保險嗎？”事實上，一旦大病纏身或意外身故，商業(yè)保險便發(fā)揮出它獨特的“魅力”。社保和商保從性質、疾病保障、賠付范圍等諸多方面區(qū)別較大。那在經(jīng)濟條件不允許的情況下，優(yōu)先購買社保還是商保？條件允許的話，購買什么類型的商業(yè)保險合適？商保購買是否又有規(guī)律可循？昨日，記者進行了一番調(diào)查。

　　案例 同車不同命社保非萬能

　　35歲的趙先生和28歲的劉先生同在廣州一家外貿(mào)進出口公司工作。2016年7月，一場突如其來的車禍將兩家人命運逆轉。這天，趙先生乘坐由劉先生駕駛的車輛在外出辦事回來的路上，因雨大路滑，發(fā)生嚴重車禍，趙先生當場身亡，劉先生在醫(yī)院搶救4天后也不幸離世。在善后工作中，趙先生因僅購買了社保沒有購買任何的商業(yè)保險，只獲得了公司的撫恤金10萬元，而劉先生因為常年開車擁有較強的風險意識，為自己購買了長期意外保險等商業(yè)保險，不僅獲得了公司撫恤金5萬元，保險公司按照合同還賠付了120萬元……

　　這場事故引人深思，趙先生和劉先生因為商業(yè)保險同車卻不同命，同時，也將一個事實擺在人前——社保并非是萬能的，很多賠付領域它無法觸及。

　　記者查閱長沙市職工基本醫(yī)療保險管理辦法發(fā)現(xiàn)，雖然社保報銷各個類別的支付比例較低，個人負擔也并不重，但實際上，很多治療方式、藥物和費用科目并未納入社保范圍。以藥品為例，目前我國社保報銷目錄內(nèi)的甲類藥（全額報銷）和乙類藥（部分報銷）加起來總共2500多種，而不能報銷的丙類藥超過19萬種。

　　現(xiàn)狀 社保和商保區(qū)別大

　　其實，我國的社保醫(yī)保目前采用社會統(tǒng)籌與個人賬戶結合的模式，低水平繳費和覆蓋人群廣是它的特點，簡言之就是“保而不包”，然而只能滿足最基本的醫(yī)療需求。商業(yè)保險則能滿足更多、更高層次的醫(yī)療需求。

　　社保和商保從疾病保障、賠付范圍等諸多方面都有較大的區(qū)別。第一，社保交費會不定期增加，而商業(yè)保險交費固定不變；第二，社保養(yǎng)老沒有受益人，而商業(yè)保險在大部分情況下（中途退保除外），可以指定受益人；第三，社保對普通意外造成身故不予報銷，而商業(yè)保險則會根據(jù)合同相關規(guī)定予以賠付；第四，社保醫(yī)療對于重大疾病，是出院后才能憑發(fā)票按規(guī)定報銷；而商業(yè)保險，一般只要醫(yī)院確診，憑醫(yī)院的診斷證明，合同范圍內(nèi)疾病可獲得賠付；第五，社保對于意外身故只給付社保中個人賬戶里的錢、喪葬費及撫恤金，而商業(yè)保險則根據(jù)保額賠償，金額較大。

　　建議 兩者最好互相補充

　　“社保是‘保而不包’，商業(yè)保險是對社保的一個良好補充，二者并不沖突?！弊蛉?，中國人保財險長沙市分公司相關負責人吳先生接受記者采訪時說。吳先生表示，商業(yè)保險保障更為全面，能與社保形成有效的互補，并可以根據(jù)各自的需要和經(jīng)濟狀況靈活設計。目前，眾多保險公司針對社保報銷不了的部分研發(fā)相關產(chǎn)品，比如泰康全能保、平安保險智慧星萬能保、華夏人壽萬能險等等。

　　日前，平安人壽、泰康人壽、中意人壽等各大保險公司紛紛發(fā)布2018年度的理賠報告。其中，意外傷害和重疾理賠引發(fā)廣泛關注。平安的重疾理賠數(shù)據(jù)中，理賠最多前五位是：惡性腫瘤66.7%、急性心肌梗塞11.0%、腦中風5.3%、尿毒癥2.6%、良性腦腫瘤2.2%。而泰康的重疾理賠最多前五位是惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病、腎衰竭、良性腫瘤。兩者重疾賠付涉及的高發(fā)疾病都很相似。而在意外身故中，交通意外（占比18.2%）排第一，其次是高墜、跌倒、摔倒、溺水等。業(yè)內(nèi)人士提醒，成年人購買商業(yè)保險，首選是購買重疾險和人身意外傷害險，購買重疾險可以看是否包含高發(fā)重疾在內(nèi)，購買人身意外傷害險則要注意免責條款，看免責條款對這些事故有沒有特殊免責約定。

　　如果經(jīng)濟條件不允許，社保和商保又該如何選擇呢？答案是先買社保，后買商保。而購買商業(yè)保險也有一些基本原則，比如先大人后孩子、先基本后完善、先近后遠等。