最近身邊的同事都在悄悄“囤”一類保險——不是網(wǎng)紅重疾險，也不是熱門醫(yī)療險，而是被大多數(shù)人忽略的“稅優(yōu)健康險”。

說它“被低估”，是因為它明明能做到“10年利益最高達186%（含退稅）+享10種重疾保障”，卻很少有人知道；說它“值得囤”，是因為它有國家政策背書，還有諸如中國人保這樣的大公司護航，成本低、回報穩(wěn)、保障實，簡直是打工人的“夢中情?！?。

看完這類讓打工人瘋狂囤貨的產(chǎn)品，你會發(fā)現(xiàn)：原來真正的好保險，是能幫你“省錢、賺錢、保健康”的！

什么是稅優(yōu)健康險？

簡單說就是國家為了減輕納稅人負(fù)擔(dān)，鼓勵大家配置健康和養(yǎng)老保障，允許用特定保險的繳費金額，抵扣應(yīng)繳納的個人所得稅。再翻譯過來就是能讓牛馬寶寶們少交點稅，還素祖國媽咪會疼人~

可能有的人說每年我都還能退一筆錢呢，有啥納稅負(fù)擔(dān)的？那恭喜你暫時沒有這種煩惱~而每年心疼稅錢的朋友們也恭喜你，你即將每年獲得一筆額外的“收入”！

在國家給納稅人的 “稅收優(yōu)惠大禮包” 里，有兩個專門的保險工具 —— 稅優(yōu)健康險和個人養(yǎng)老金保險。這倆不是 “二選一”，搭配好了每年最多能省6480元，相當(dāng)于多拿好幾千年終獎！

值得一提的是，稅優(yōu)健康險并不是只能提供健康保障，有的還自帶 “財富膨脹” 效果，如稅優(yōu)護理險，其實跟普通的類增額護理險是一樣的，錢能像滾雪球一樣慢慢漲，現(xiàn)金價值使用很靈活~

規(guī)劃時，可以多留意這類產(chǎn)品。但要注意：今年的稅優(yōu)額度，必須在12月31日前完成投保才能用。錯過了，再想節(jié)稅、享增值利益就得等明年，這筆 “白撿的錢” 可別丟了！

誰更適合稅優(yōu)健康險

幫大家簡單地計算了一下，建議：年收入＞10萬的，入手稅優(yōu)健康險；年收入＞20萬的，入手稅優(yōu)健康險+個人養(yǎng)老金。收入越高，稅率越高，省得越多：

舉個具體的例子：

30歲小李年收入25萬（稅率20%），投保了2400元稅優(yōu)護理險，以及12000元個人養(yǎng)老金保險，分別投保10年。假如繳費期間小李稅率不變，那么他可以節(jié)稅：

稅優(yōu)護理：2400元×20%×10年=4800元；

個人養(yǎng)老金：12000元×20%×10年=24000元

總計：28800元。

并且保單有效期間，小李還可以享受護理保障，以及兩款產(chǎn)品帶來的現(xiàn)價增值、養(yǎng)老年金~這樣看起來，是不是稅優(yōu)產(chǎn)品確實很香？！但并不是所有納稅人都能閉眼入：

比如收入在10萬以內(nèi)，3%稅率的朋友們，就不建議選擇個養(yǎng)產(chǎn)品了，因為在領(lǐng)取的時候還得扣回3%的稅，效果甚微。

特別提醒：

1、稅優(yōu)健康險要認(rèn)準(zhǔn) “稅優(yōu)識別碼”，保單上有這個碼才能減稅，普通商業(yè)健康險可沒有這項福利；如果想同時享增值，就選有類增額功能的稅優(yōu)護理險，目前也更受歡迎。

2、個人養(yǎng)老年金保險不能直接投保，需要先開通個養(yǎng)賬戶，因為不同保險產(chǎn)品支持的銀行不同，建議開戶優(yōu)先選擇四大行。

開戶成功后，每年最高繳納12000元，投保個養(yǎng)年金也是用賬戶里的這筆錢繳納的。個人養(yǎng)老金目前需要滿足退休條件才能領(lǐng)取，領(lǐng)取時候需要扣除3%的稅率。

具體產(chǎn)品推薦

一、稅優(yōu)健康險：

稅優(yōu)健康險中的醫(yī)療險、重疾險的保費會全部用于保障——也就是我們常說的“消費型”，但是很多朋友希望投保后的現(xiàn)金價值持續(xù)增長，后面要用錢的時候可以退保拿出來，所以稅優(yōu)增額護理險就會是一個比較合適的選擇。

根據(jù)過往的數(shù)據(jù)看，稅優(yōu)增額護理險的10年交是賣的最好的。喵叔也采訪過不少同事和客戶，大部分友友們對未來10年要堅持打工的意志還是比較堅定的，對于收入也比較有信心。

所以喵叔挑選了現(xiàn)有的兩款熱門稅優(yōu)護理險，咱們直接看，以30歲年交2400元，交10年為例，交費期間，每年都抵稅，在第10年末、irr最高的時候，誰的現(xiàn)金價值更高呢：

可以看到，人保民享福，這款由“新中國保險業(yè)長子”中國人保推出的新品，現(xiàn)價是超過了老網(wǎng)紅中荷歲歲享3.0的。

對于每年按45%納稅的人來說，相當(dāng)于總共投入了：2400元x10年x（1-45%）=1.32萬。在第10年末的時候，保單現(xiàn)價高達：2.46萬。增值186%！

人保民享福終身護理保險的投保規(guī)則也十分友好，讓更多的人民能夠享受好政策，好好的享福：

同時，這款產(chǎn)品不僅支持給自己投保，還支持給父母、配偶、子女投保。如果目前投保人亞健康，沒通過健康告知，也有其他被保人可以選擇。

產(chǎn)品最高可投保的額度是200萬，現(xiàn)金價值還支持減保，財富規(guī)劃更靈活！除此，被保人還能額外享：10種重疾保障+高殘保障，18-60歲保額最高320萬，杠桿最高120萬。如果從這個級別的保司單獨買重疾險，是需要另付更高成本的。現(xiàn)在，投保人保民享福，就能同時享有！

除此，被保人還有終身可享的增值服務(wù)，沒有保費門檻要求！

二、個人養(yǎng)老年金保險

對于年收入在20萬以上的客戶朋友，配置一份個人養(yǎng)老金就非常必要了：省稅+給自己留錢養(yǎng)老讓晚年更美好！

由于個人養(yǎng)老金要在退休的時候才能領(lǐng)取，所以退休當(dāng)年的總利益越高，產(chǎn)品越值得買。總利益=累計年金+現(xiàn)金價值+滿期金。

退休年齡我們就使用目前比較常規(guī)的：男60歲，女55歲。喵叔把目前的熱門產(chǎn)品全部拉進來了，給大家一圖對比清楚：

可以看到，不管選擇什么交期：

如果期望總利益是能確定到手的，可以選擇中英人壽福臨門兩全保險C款(互聯(lián)網(wǎng))，可以選擇55/60歲滿期，到了退休的時候，剛好也是這個產(chǎn)品滿期、利益最高的時候，錢也可以全部拿出來；

如果能接受一定的浮動，希望能有更高利益，則可以選擇中意悠然金生兩全保險(分紅型)，等到退休的時候，固收部分會比福臨門少13%左右，含分紅部分會比福臨門多25%左右。

可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好對應(yīng)做選擇。每年年底都是稅優(yōu)產(chǎn)品的火爆時期，但由于政策普及和我們自身接觸的信息差，很多人都還沒真正了解到稅優(yōu)產(chǎn)品。

寫在最后

在充滿不確定性的時代，真正的智慧在于為確定的未來做規(guī)劃。人保民享福這類終身護理保險，正為我們提供了這樣一個難得的確定性。

無論是想合法減輕稅負(fù)，為家庭構(gòu)筑穩(wěn)健增長的資金池，還是為父母、子女或自己預(yù)備一份堅實的健康保障，它都能讓你用一份投入，鎖定三重價值。

最后一個月窗口期，如果還不清楚該怎么給自己和家人配置合適的稅優(yōu)健康險及個人養(yǎng)老金的朋友，及時聯(lián)系喵叔，選擇合適的“稅優(yōu)大禮包”。

沒有完美的產(chǎn)品，只有相對完善的搭配，如果你在保險選購過程中遇到困惑，歡迎咨詢。

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