投資是一場長跑，我們需要從書籍中汲取力量。星圖金融財顧頻道聯(lián)合星圖金融研究院推出“財顧薦書”欄目，每期一位主理人，負責向大家推薦一本經(jīng)典書籍。

本期主理人為星圖金融研究院研究員張思遠，推薦書目為《金錢的藝術》，作者摩根·豪澤爾是美國合作基金（Collaborative Fund）合伙人、暢銷書作家，曾兩度獲得美國商業(yè)編輯和作家協(xié)會的最佳商業(yè)寫作獎。他曾擔任《華爾街日報》等知名媒體專欄作家，還獲《紐約時報》“西德尼獎”并兩度入圍杰拉爾德·勒布杰出商業(yè)新聞獎。

摩根在《金錢的藝術》中貫穿了一個核心信念：金錢并非只是簡單的數(shù)字游戲，而是與家庭、選擇和幸福緊密交織的生命體驗。在他看來，我們與金錢的關系，不僅僅是經(jīng)濟層面的交易，更是一種深刻的情感和生活態(tài)度的體現(xiàn)。我們如何獲取金錢、管理金錢以及使用金錢，都反映了我們的價值觀和生活追求。他通過自己的作品，用通俗易懂的語言和生動真實的案例，向讀者傳達著這種理念，引導人們重新審視自己與金錢的關系，思考如何通過合理的財富管理，實現(xiàn)自己的人生目標和幸福生活。

一、從平凡經(jīng)歷中孕育的獨特財富觀

與那些出身顯赫、履歷耀眼的金融精英不同，摩根的經(jīng)歷顯得平實而普通。他沒有與生俱來的財富和優(yōu)越的背景，而是像大多數(shù)普通人一樣，在生活的磨礪中逐漸認識和理解金錢。這種平凡的經(jīng)歷，反而使他對金錢的理解更能貼近大眾的實際情況，更能引起普通人的共鳴。摩根童年家境不寬裕，父親四十多歲成為醫(yī)生時家中已有三個孩子。為維持生計，父母極度節(jié)儉，每筆開支都精打細算。在這樣的環(huán)境下，摩根早早體會到生活艱辛和金錢來之不易。父親在急診室工作20年后辭職，用積蓄換取自由生活方式，這一決定對年少的摩根沖擊很大，讓他開始思考金錢的真正意義，也深遠影響了摩根的財富觀。

他逐漸意識到，錢最大的價值并非僅僅在于擁有的數(shù)量，更在于它能在關鍵時刻賦予人選擇的自由。這種體悟也自然而然地延伸到了摩根的個人生活中。他深知家庭的重要性，始終堅信真正的幸福并非來自于物質的堆砌，而是源于家人之間的陪伴與深厚的情感。他和妻子志同道合，都愛徒步、園藝、讀書等活動，生活簡單充實。他們重視儲蓄和投資，將理財當作保障家庭幸福、實現(xiàn)自由生活的重要手段。通過合理規(guī)劃財務，為家庭未來奠定基礎，也獲得更多選擇生活方式的權利。

后來，摩根?豪澤爾對“富有”的理解隨人生閱歷增長發(fā)生深刻轉變。年輕時他認為“富有”是擁有更多物質、滿足欲望，認知簡單直觀。隨著生活經(jīng)歷增多，他對人生和金錢有全新感悟。如今在他看來，真正的“富有”是不必匆忙生活，不為生計奔波，能自由安排時間做喜歡的事。同時，“富有”意味著思想獨立，不被外界及世俗觀念左右。摩根追求的思想獨立是堅守內心價值觀與信念、不隨波逐流的精神境界。他覺得有思想獨立能力，才能按自己方式生活、追求幸福。簡言之，摩根理解的“富有”是能按意愿生活，擁有選擇生活方式的自由。

二、用金錢獲得自由的實踐路徑

既然金錢的終極價值是換取自由，那么如何才能通過金錢實現(xiàn)這一目標呢？摩根?豪澤爾提出了一個簡單而深刻的方法：儲蓄。在他看來，每存下的一筆錢，都是為自己的未來購買了一份選擇權和自由。當你存下1萬元時，這筆錢就成為了你拒絕一份討厭工作的資本。當你對當前的工作感到極度厭倦，你可以有底氣地說“不”。這份拒絕的權利，是儲蓄賦予你的自由。當你存下10萬元時，它就成為了你未來陪伴家人的底氣?，F(xiàn)代快節(jié)奏生活中，很多人忙于賺錢奔波，無暇顧及家人。但有了儲蓄，就能在家人需要時停下工作陪伴他們。陪伴無法直接用金錢買到，儲蓄卻創(chuàng)造了這樣的可能。摩根強調：“你未曾花掉的錢，買到的是某種無形卻彌足珍貴的東西：自由、獨立，以及按照自己意愿支配時間的能力。”

追求金錢自由的路上，我們常面臨兩難抉擇：是應該盡情享受當下，還是為未來努力儲蓄？摩根?豪澤爾給出的答案是：盡可能減少未來的遺憾，也就是與其把錢花在帶來短暫愉悅的奢侈品上，不如將其投入到能沉淀為記憶的體驗中，比如旅行、陪伴孩子成長等。旅行能讓人領略風土人情、拓寬視野、豐富閱歷，孩子成長則不可逆，各階段充滿驚喜與挑戰(zhàn)。這種以金錢換時間積累的回憶如同復利，隨時間增值，為人生帶來更多幸福與價值。另一方面，儲蓄在摩根?豪澤爾的觀念里，不僅僅是簡單的財富積累，更是一種購買獨立與安心的投資。書中提到的前橄欖球運動員約翰?厄舍爾是個典型例子。他職業(yè)生涯不算輝煌，只賺了60萬美元。厄舍爾在職業(yè)生涯時注重儲蓄，沒肆意揮霍買豪車豪宅，而是將大部分薪水存起來。這使他退役后實現(xiàn)財務自由，還重返校園讀博，最終成為麻省理工學院教授。

三、財務獨立的十五個層級：普通人循序漸進的提升

摩根?豪澤爾在《金錢的藝術》中提出了“財務獨立的0到15級”概念，給了普通人一個循序漸進提升的道路。第0-2級是初級階段，主要靠陌生人善意、親友救助、慈善機構幫扶以及政府社會保障維持生計。一個身心健康的普通人，一般只要努力工作，都能超越這個階段。第3級則是靠工作養(yǎng)活自己，但一旦失業(yè)就會陷入困境。這是很多人剛上班的現(xiàn)狀，他們每月依靠固定的工資收入來支付房租、水電費、食品等生活開銷。第4-5級則是擁有儲蓄，并獲得的初步抗風險能力。當我們努力工作并開始有了一定的儲蓄時，就進入了第4級。這一級我們有少量儲蓄，能短期應對意外開支。而第5級的人，積蓄能支撐幾個月，即使暫時失業(yè)也不至于崩潰。這意味著他們經(jīng)濟抗風險能力增強，有更多時間找新工作或調整生活狀態(tài)。

第6-10級則進入中級階段，此時我們獲得了對工作和生活的選擇權。隨著職業(yè)發(fā)展，當自身技能或職業(yè)具備一定不可替代性，就達到了第6級。這類人往往在自己的領域擁有獨特的技能或豐富的經(jīng)驗，他們的價值得到了市場的認可。而第7級則是一個重要的轉折點，在這一級，我們能拒絕糟糕的老板或工作，真正擁有選擇權。當具備足夠能力和經(jīng)濟基礎后，我們不再只為生存工作，能依意愿和價值觀選工作，對不合理要求說“不”，離開不開心的工作環(huán)境，去找更能實現(xiàn)自我價值、符合職業(yè)規(guī)劃的工作。第8級的人即使換城市、換行業(yè)，也能憑儲蓄和能力順利過渡。到了第9級，我們擁有穩(wěn)定的資產(chǎn)或副業(yè)收入，減少對單一工作的依賴。除了本職工作外，很多人開始通過投資、創(chuàng)業(yè)等方式獲得額外的收入來源。第10級是儲蓄和投資足以覆蓋數(shù)年的生活成本。

第11-15級就進入了最后的高級階段，通過被動收入實現(xiàn)完全自由。在第11級，即便遭遇金融危機或行業(yè)衰退，我們也能從容應對。第12級是一個關鍵的里程碑，在這一級，被動收入足以覆蓋基本生活開支，我們不再依賴工作生存。被動收入指無需主動勞動就能獲取的收入，像房租、股息、版權收入等。當被動收入能覆蓋日常開銷，就實現(xiàn)了初步財務自由。第13級的儲蓄和資產(chǎn)支撐的不僅是溫飽，而是理想的生活方式。第14級的財富充裕到足以支持我們做任何想做的事。我們能自由探索世界，嘗試新事物，體驗不同生活方式，無需擔心經(jīng)濟限制。最終，第15級實現(xiàn)完全自由，可隨意支配時間、按自己方式生活，這是財務獨立最高境界，擁有無限選擇自由，能真正掌控人生。摩根強調，財務獨立并非一蹴而就，而是一個循序漸進的過程。

四、結語：最快的致富方式是慢慢來

在追求財富時，我們常被快速致富神話吸引，幻想一夜暴富過上無憂生活。然而，摩根?豪澤爾卻在《金錢的藝術》中告訴我們一個截然不同的觀點：最快的致富方式，其實是慢慢來。他倡導的“靜默復利”看似簡單，卻蘊含智慧，揭示了財富積累的奧秘。

摩根在書中以簡單計算展示“靜默復利”的驚人力量。如果你現(xiàn)在擁有1萬元，并且每年能夠獲得8%的收益，30年后，這筆錢變?yōu)?/span>10萬元；堅持50年，它會增長到47萬元。在現(xiàn)實生活中，有這樣一群人，他們被稱為“草根富豪”。他們學歷不高、工作普通，卻經(jīng)幾十年持續(xù)儲蓄和投資，積累出數(shù)百萬甚至數(shù)千萬財富。他們不幻想一夜暴富，不炫耀、不攀比。在投資的世界里，他們不追求那些看似高回報卻充滿風險的短期投資，也不在意自己的投資組合是否能在短期內跑贏市場指數(shù)。他們把更多的注意力放在家庭和生活上，遵循著自己內心的節(jié)奏，不被外界干擾。他們成功源于深刻理解和堅定踐行“靜默復利”，財富的積累是一個長期的過程，需要耐心和毅力。

摩根認為，踐行“靜默復利”關鍵在于做到三點。第一是盡早開始，復利的力量之所以如此強大，時間的積累是其中的關鍵因素。投資和儲蓄開始得越早，哪怕初始投入的金額很小，隨著時間的推移，也能依靠長期的增長獲得驚人的結果。摩根強調：“你不需要一開始就存很多錢，哪怕每月只存100美元，只要堅持，最終都會積少成多。”這就好比滾雪球時，起初雪球很小，持續(xù)推動就會越滾越大。第二是保持穩(wěn)健，很多人在投資時受高收益誘惑，追求短期高回報項目，卻忽視背后巨大風險。一旦市場波動，投資可能遭受慘重損失，甚至血本無歸。摩根提醒我們，投資不是一場短跑比賽，比的不是誰在短期內跑得最快；而是一場漫長的馬拉松，考驗的是我們的耐力和持久力。投資的目標不是一次賺很多錢，而是要確保一直能賺錢。

第三是少做決策，頻繁操作是復利大敵，這是很多投資者容易忽視的一點。很多人總是根據(jù)市場的短期波動頻繁地買賣資產(chǎn)，或者不斷地更換投資策略。認為這樣可以抓住每一個賺錢的機會，實現(xiàn)資產(chǎn)的快速增值。實則不然，頻繁操作既增交易成本，又易讓人在情緒驅動下做錯誤決策。最好的做法是經(jīng)過充分研究分析，選好優(yōu)質資產(chǎn)后安靜持有，讓時間發(fā)揮作用。就像沃倫?巴菲特一樣，他愿意花一年的時間去研究一家公司，然后再用幾十年的時間去持有它的股票。

“靜默復利”是摩根?豪澤爾最珍視、最重要的財務信念，因為它看似簡單，卻蘊含著無比強大的力量。當“靜默復利”成為我們的目標時，我們就不再會為了迎合他人的期待而盲目追求短期的財富增長，不再會為了一時的得失而焦慮不安。我們會把目光投向長遠的未來，專注于自己的投資和儲蓄計劃，培養(yǎng)出理財最稀缺的能力——耐力。在這個充滿誘惑和浮躁的時代，讓我們牢記摩根的教誨，遵循“靜默復利”的原則，用耐心和堅持去書寫屬于自己的財富人生。因為，最快的致富之道，其實就是慢慢來。

【注：市場有風險，投資需謹慎。在任何情況下，本訂閱號所載信息或所表述意見僅為觀點交流，并不構成對任何人的投資建議。除專門備注外，本文研究數(shù)據(jù)由同花順iFinD提供支持】

本文由公眾號“星圖金融研究院”原創(chuàng)，作者為星圖金融研究院研究員張思遠。