上周和朋友聚餐，席間一位剛買完房的朋友不斷計算著每月要還的貸款，眉頭緊鎖。突然他抬頭問：“明明知道房價可能下跌，工作可能不保，為什么我們還是爭先恐后地跳進這個房貸陷阱？”全場一時沉默。一、思維慣性：我們都是“火雞科學家”
在《三體》中，劉慈欣描繪了“火雞科學家”的形象：一只火雞通過長期觀察發(fā)現(xiàn)，每天上午主人到來意味著食物將至，于是它建立起一套“科學定律”，直到感恩節(jié)前一天，這條定律被徹底推翻。許多購房者的思維何嘗不是如此？過去二十年中國房價的持續(xù)上漲，讓一代人形成了“房價永遠漲”的堅定信念。我的朋友小李就是典型例子。2016年，他在北京五環(huán)外買了一套每平四萬的房子，當時所有人都說房價已到頂點。結(jié)果三年后，同一小區(qū)單價漲到了六萬。2020年，他再次入手第二套房。但現(xiàn)實是，沒有任何資產(chǎn)會只漲不跌。當人口紅利消退、城鎮(zhèn)化進程放緩，房價的“永遠上漲”定律正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。然而，思維的慣性讓我們習慣于用過去預測未來，如同火雞科學家一樣，對即將到來的感恩節(jié)毫無察覺。二、文化執(zhí)念：“有恒產(chǎn)者有恒心”的現(xiàn)代解讀
孟子的一句“有恒產(chǎn)者有恒心”影響了中國人數(shù)千年。在很多人看來，房子不僅是遮風避雨的場所，更是安全感、歸屬感和個人成就的象征。這種文化基因已深植于我們的集體無意識中。我的表姐和姐夫都是高校教師，收入穩(wěn)定但不算豐厚。他們卻堅持要在北京買一套千萬豪宅，首付需要湊齊六個錢包，月供占家庭收入的70%。我問他們?yōu)楹尾幌荣I套小的，表姐的回答令人深思：“租了十年房，受夠了搬家的苦。有了自己的房子，才感覺在這個城市扎下了根。”這種“有房才有家”的觀念，讓房子承載了遠超其居住功能的價值。在許多一線城市，擁有房產(chǎn)甚至是隱形的“社會通行證”，關(guān)系到子女教育、社會地位甚至個人尊嚴。當房子與如此多的非經(jīng)濟因素綁定，理性計算便讓位于情感需求。三、對未來過度樂觀：高估穩(wěn)定性，低估不確定性
人類大腦天生不擅長處理長期風險。行為經(jīng)濟學研究表明，我們傾向于高估近期的穩(wěn)定性，低估遠期的變化。這一點在房貸決策中表現(xiàn)得淋漓盡致。王先生是某互聯(lián)網(wǎng)公司的中層管理者，年收入八十萬。買房時，他貸款四百萬，分期三十年?！耙晕椰F(xiàn)在的收入，還貸毫無壓力。”這是他當時的想法。然而不過兩年，行業(yè)整體不景氣，他所在部門整體裁員，昔日的高薪工作一去不復返。大部分高薪工作都是時代的紅利，而非個人能力的永久證明。 金融、互聯(lián)網(wǎng)、房地產(chǎn)——這些曾經(jīng)風光無限的行業(yè)，都有著自身的周期性和不確定性。將三十年的財務(wù)規(guī)劃建立在當前收入基礎(chǔ)上，無異于在流沙上筑堡。更現(xiàn)實的是，三十年的職業(yè)生涯中，一個人可能經(jīng)歷行業(yè)顛覆、技術(shù)變革、健康危機乃至家庭變故。任何一個黑天鵝事件，都足以摧毀精心規(guī)劃的還款計劃。四、攀比心理：中產(chǎn)標配與“錦衣夜行”的痛苦
“隔壁老王家又換大房子了。”“同學聚會就我還沒買房。”這樣的比較在日常生活中不絕于耳。房子在中國已異化為社會地位的象征，是成功人生的“標配”。我的同事小陳最初并無買房計劃，但參加完大學同學聚會被刺激了?！巴瑢W們都在討論買房投資，只有我還在租房。感覺低人一等?！被貋碚f什么也要買房，最終在郊區(qū)買了一套超出實際需求的房子。中國人特別害怕“錦衣夜行”——有了成就卻不為人知。 房子作為最顯眼的“成就展示品”，自然成為攀比的主要戰(zhàn)場。這種社會壓力如此強大，以至于許多人寧愿承擔巨大的財務(wù)風險，也不愿在“房產(chǎn)競賽”中落后。社交媒體加劇了這一現(xiàn)象。朋友圈里曬新房、曬裝修成為新時尚，卻無人展示每月還款的艱辛。這種“幸存者偏差”讓觀望者產(chǎn)生錯覺，以為人人都能輕松應(yīng)對房貸，從而盲目跟風。五、無法適應(yīng)房子從“投資品”到“消費品”的轉(zhuǎn)變
最關(guān)鍵的轉(zhuǎn)變正在發(fā)生：房子開始褪去金融屬性，回歸消費品本質(zhì)。但大多數(shù)人的認知還停留在過去那個“買房必賺”的時代。作為消費品，房子與汽車、手機沒有本質(zhì)區(qū)別：它會折舊、會老化、會貶值。中國的住宅設(shè)計壽命一般為50年，但實際上許多房子二三十年后就已各種問題頻出。更別說那些建設(shè)質(zhì)量差的樓盤，可能十年后就顯舊態(tài)。我的一位建筑師朋友直言：“許多人沒意識到，鋼筋水泥也有壽命。現(xiàn)在花幾百萬買的房子，三十年后可能一文不值?！碧貏e是在人口流出城市，未來出現(xiàn)大量空置房并非危言聳聽。然而，觀念轉(zhuǎn)變遠慢于現(xiàn)實變化。我們?nèi)匀挥弥顿Y品的邏輯，去買入正在變?yōu)橄M品的房子。這種認知滯后，是許多房貸悲劇的深層原因。
回到開頭的問題：當房貸明顯成為陷阱，我們?yōu)楹芜€在往里沖？答案復雜多元，涉及心理、文化、社會等多重因素。但最重要的是，我們是否能在集體瘋狂中保持個體清醒。不妨先問自己幾個問題：如果我未來收入減少，能否承擔月供？如果房價下跌，我能否接受資產(chǎn)縮值？如果生活發(fā)生變故，我是否有應(yīng)對方案？房子應(yīng)為生活服務(wù)，而非生活為房子服務(wù)。 當你不再為面子買房，不為攀比買房，不為恐慌買房，而是真正基于需要和能力做出選擇，或許就能避免成為下一個“被房貸逼瘋”的人。
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