??買了兩份意外險(xiǎn)，為啥受傷后只賠一份？真相大揭秘！

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家人們誰懂啊??！隔壁老張洗澡摔骨折，本以為再網(wǎng)上買了兩份意外險(xiǎn)穩(wěn)了，結(jié)果保險(xiǎn)公司說只有一份能賠！這波操作說得人一愣一愣的，今天必須給大家扒一扒意外險(xiǎn)那些 “隱藏規(guī)則”！

前幾天，隔壁老張洗澡時(shí)腳下一滑，“咚” 的一聲摔倒在地，當(dāng)即疼得直冒冷汗??。被緊急送往醫(yī)院檢查后，診斷為腿部骨折，得住院治療。躺在病床上的老張突然靈光一閃：“我買過兩份意外險(xiǎn)！這下醫(yī)藥費(fèi)總算有救了！” 他滿心期待地向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，就等著出院后順利拿到理賠款。

可誰能想到，等來的卻是晴天霹靂！保險(xiǎn)公司告知，兩份意外險(xiǎn)中僅有一份能理賠！這消息一出來，老張直接懵圈了，咱也跟著一頭霧水??：都是意外險(xiǎn)，咋待遇差這么多？

原來，老張買的兩份意外險(xiǎn)大有不同！一份是交通意外傷害保險(xiǎn)，另一份普通意外險(xiǎn)附加了意外醫(yī)療。這次摔傷骨折，正好在意外醫(yī)療的賠償范圍內(nèi)，但卻不屬于交通意外傷害險(xiǎn)的賠付范疇，所以才出現(xiàn)了 “雙保險(xiǎn)單賠付” 的尷尬局面??。

說到這兒，問題來了 —— 同樣掛著 “意外險(xiǎn)” 的名號(hào)，交通意外傷害險(xiǎn)和普通意外險(xiǎn)到底有啥區(qū)別？寶子們快拿收藏記好??！

普通的意外險(xiǎn)包括了交通意外，總有人詢問這個(gè)交通意外賠不賠啊??上圈圈圖整明白？！

??意外險(xiǎn)：守護(hù)大意外的 “鋼鐵俠”

意外險(xiǎn)，主打一個(gè) “硬核”！它保障的是因外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件，導(dǎo)致身體受到傷害。通常包含意外身故和意外傷殘、意外醫(yī)療兩大保險(xiǎn)責(zé)任，只有在傷亡或意外就診等特定賠付條件下，受益人（被保險(xiǎn)人、身故受傷人）才能一次性拿到約定的保險(xiǎn)金??。

劃重點(diǎn)??交通意外險(xiǎn)僅保交通事故中的意外身故或傷殘，它的賠付和普通意外醫(yī)療費(fèi)沒有半毛錢關(guān)系，是專門針對(duì)交通意外傷殘、身故這類大意外的 “一次性巨額賠付”！

比如遭遇嚴(yán)重車禍導(dǎo)致殘疾，根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，傷殘等級(jí)分為 1 - 10 級(jí)，賠付比例和傷殘等級(jí)一一對(duì)應(yīng)。舉個(gè)例子，要是被評(píng)定為 5 級(jí)傷殘，就能拿到對(duì)應(yīng)保額的 60%，直接 “雪中送炭”！

【??保險(xiǎn)新規(guī)來襲！傷殘?jiān)u定大揭秘??】????
??朋友們，劃重點(diǎn)啦！??國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布的新標(biāo)準(zhǔn)GB/T 44893-2024，人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定有大變動(dòng)！??
??都知道買保險(xiǎn)很重要，但傷殘?jiān)u定你知道多少？??新標(biāo)準(zhǔn)將從2025年2月1日起實(shí)施，以后傷殘?jiān)u定將有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，減少糾紛！??
??簡(jiǎn)單來說，就是讓保險(xiǎn)更公平公正，保護(hù)我們每個(gè)人的權(quán)益！??

??意外醫(yī)療：解決小意外的 “貼心管家”

和 “高冷” 的交通意外傷害險(xiǎn)不同，意外險(xiǎn)中意外醫(yī)療堪稱生活中的 “小確幸守護(hù)者”?。它保障的是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因保險(xiǎn)合同約定的意外事故，產(chǎn)生合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同約定給予報(bào)銷。像平時(shí)不小心摔傷、切菜劃破手，去門診、急診看哈，或是意外傷害住院治療的費(fèi)用，都在它的報(bào)銷范圍內(nèi)！

要注意，意外醫(yī)療險(xiǎn)很少單獨(dú) “營(yíng)業(yè)”，大多作為意外傷害險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)。而且它遵循損失補(bǔ)償原則，也就是說，如果醫(yī)?；蚱渌酪呀?jīng)報(bào)銷過一部分費(fèi)用，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠付剩下沒報(bào)的部分（經(jīng)社保結(jié)算）。

另外，免賠額、賠付比例、報(bào)銷范圍這 “三大金剛” 也得重點(diǎn)關(guān)注！免賠額就像一道門檻，比如規(guī)定免賠額是 100 元，那醫(yī)療費(fèi)得超過 100 元的部分才能報(bào)銷；社保內(nèi)、社保外，如果投保報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，那么用到社保外沒得報(bào)的哦！

沒到這個(gè)數(shù)就只能自己掏腰包啦??。

本以為搞懂了兩種意外險(xiǎn)的區(qū)別，就能 “高枕無憂”？Too young too simple！生活中還有好多看似是 “意外”，實(shí)則意外險(xiǎn)不賠的???，稍不注意就會(huì)”挖雷被糙“！

?這些 “意外”，意外險(xiǎn)真的不背鍋！

1?? 中暑身故：以為中暑是意外？大錯(cuò)特錯(cuò)！中暑本質(zhì)是身體機(jī)能出了問題，屬于內(nèi)在因素（因體溫調(diào)節(jié)功能失衡引發(fā)的急性疾?。?/span>，和 “外來因素” 壓根不沾邊，所以不在意外險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)?。

2?? 個(gè)體食物中毒：要是 3 人以上集體食物中毒，算意外！但個(gè)人食物中毒，保險(xiǎn)公司大概率會(huì) “擺手拒絕”，因?yàn)槿菀妆慌卸閭€(gè)案??。

3?? 因病摔倒死亡：如果摔倒只是誘發(fā)死亡的導(dǎo)火索，真正原因是自身疾病（心梗、猝死），意外險(xiǎn)也無能為力???♀?。不過，要是買了人壽保險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、帶身故責(zé)任重疾險(xiǎn)），說不定還有轉(zhuǎn)機(jī)！

4?? 高原反應(yīng)死亡（急性?。?/span>：去高原旅游，缺氧是明擺著能預(yù)見的事，不符合意外險(xiǎn) “突發(fā)、不可預(yù)見” 的標(biāo)準(zhǔn)，自然沒法理賠。

5?? 過勞死亡：長(zhǎng)期慢性疲勞導(dǎo)致猝死，是身體 “積勞成疾” 的結(jié)果，意外險(xiǎn)可不認(rèn)賬。打工人一定要注意勞逸結(jié)合，身體才是革命的本錢啊??！當(dāng)然，現(xiàn)在不少意外險(xiǎn)也加了猝死責(zé)任，但一定要注是在多少小時(shí)或多少天之內(nèi)。

6?? 妊娠意外：懷孕生子風(fēng)險(xiǎn)高，多數(shù)意外險(xiǎn)會(huì)把妊娠、流產(chǎn)、分娩列為免責(zé)條款，建議準(zhǔn)媽媽們?nèi)胧帜笅刖C合保險(xiǎn)更靠譜～

?? 10年前，那是一個(gè)特別的年份～
?? 那時(shí)候，這個(gè)問題總是有客戶詢問：
?? “我懷孕了，這算不算是意外？”??
?? 每次想起這段～
?? 畢竟，生命總是那么美好又可愛～
?? 那時(shí)候，滿心歡喜卻也帶著些許緊張呢～
?? “不管是不是意外，這都是最美的邂逅！”??

7?? 手術(shù)意外死亡：手術(shù)是為了治病，而且術(shù)前都知道有風(fēng)險(xiǎn)，這可不算是 “意外傷害”，不算。

個(gè)人想得到全面保障，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)……必須了解意義與功用（保什么，不保什么）缺一不可！

8?? 沖浪溺水身故：像沖浪、跳傘這類高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，一般不在普通意外險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，除非產(chǎn)品特別說明，還得滿足嚴(yán)格投保條件，保費(fèi)也會(huì)水漲船高??。（參與高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，一定要特定的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)），高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)一定要看下是否為”承保項(xiàng)目“，如下圖所示：

條款與保單特別約定不一致時(shí)，請(qǐng)以保單特別約定為準(zhǔn)??舉栗子，小王參加場(chǎng)地內(nèi)滑雪，在條款屬于不賠，但在保單特別約定中滑雪是列明可保的，那么小王這里應(yīng)該以保單特約為準(zhǔn)。

看完這些，是不是感覺打開了意外險(xiǎn)新世界的大門??？買保險(xiǎn)真不是 “閉眼入” 就能萬事大吉，搞清楚險(xiǎn)種差異和免責(zé)條款（保什么，不保什么）才是王道！希望寶子們都能避開這些”自挖陷阱“（未履行投保人/被保險(xiǎn)人誠(chéng)信義務(wù)），給自己和家人挑到靠譜的保障，來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)務(wù)損失——風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

要是還有啥保險(xiǎn)疑問，歡迎在評(píng)論區(qū)留言討論，咱們一起把 “保險(xiǎn)功課” 學(xué)透學(xué)精??！也別忘了點(diǎn)贊收藏，轉(zhuǎn)發(fā)給身邊需要的小伙伴，別讓他們也掉進(jìn)意外險(xiǎn)的 “迷霧” 里～