當(dāng)下的養(yǎng)老險(xiǎn)里，鑫禧年年尊享版是妥妥的扛把子，各方面數(shù)據(jù)一流。其實(shí)它還有個(gè)同樣出色的兄弟：富德生命大富翁3.0養(yǎng)老年金險(xiǎn)。在領(lǐng)取和生存總利益上，大富翁3.0毫不遜色于鑫禧年年，而且更靈活，有多個(gè)領(lǐng)取計(jì)劃，最快40歲就能領(lǐng)錢(qián)。咱們好好講講這款產(chǎn)品，看看這些個(gè)領(lǐng)取計(jì)劃，哪個(gè)更適合自己。
大富翁3.0也是富德生命承保的，這家公司我們講過(guò)多次，就不啰嗦了。投保規(guī)則和領(lǐng)取特點(diǎn)：大富翁3.0的投保條件非常寬松，0-60歲可以投保，沒(méi)有健康告知，最低1000元就能起投。
支持六種繳費(fèi)期：躉/3/5/10/15/20年，不同繳費(fèi)期有投保年齡限制，投保前要問(wèn)清楚。大富翁3.0的領(lǐng)取時(shí)間也很靈活：無(wú)論男女，可以選擇40/45/50/55/60/65周歲領(lǐng)取。最快40歲、50歲就能開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)了，可以提退休，非常難得。可以選擇兩種領(lǐng)取時(shí)間：領(lǐng)取終身，或領(lǐng)取至80歲。無(wú)論你選哪種領(lǐng)取時(shí)間，都支持兩種保證領(lǐng)取方案：保證領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)或保證領(lǐng)取到80歲。至于區(qū)別，后面我們會(huì)做詳細(xì)對(duì)比。和鑫禧年年尊享版一樣，大富翁3.0的現(xiàn)價(jià)也持續(xù)到保單結(jié)束，終身版就終身有現(xiàn)價(jià)，而且很高。終身現(xiàn)價(jià)的養(yǎng)老險(xiǎn)，除了累計(jì)領(lǐng)取的年金，退保時(shí)還有一筆退保金，這倆合一起才是生存總利益。如果中途急需用錢(qián)，也可以考慮部分減保，減保規(guī)則：繳費(fèi)期多、起領(lǐng)時(shí)間多，兩種領(lǐng)取時(shí)間、兩種保證領(lǐng)取方案，現(xiàn)價(jià)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。大富翁3.0的領(lǐng)取很高，累計(jì)領(lǐng)取和保單現(xiàn)價(jià)組成的生存總利益相當(dāng)可觀，是目前市場(chǎng)上最高的幾款產(chǎn)品之一。
我們以30歲男性投保、5年繳、年繳6萬(wàn)、60歲領(lǐng)取為例，做個(gè)對(duì)比：
分別是大富翁3.0（保證領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)版）、鑫禧年年尊享版（高領(lǐng)取版）、盛年華尊享版，這三款的領(lǐng)取都很高。三款產(chǎn)品的共同特點(diǎn)：領(lǐng)取高、終身現(xiàn)價(jià)、身故保證領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)。領(lǐng)取的年金排名：大富翁3.0＞鑫禧年年尊享版＞盛年華尊享版。大富翁3.0每年是40800元，鑫禧年年尊享版40500元，盛年華尊享版是39120元。88歲以前，大富翁3.0是累積領(lǐng)取最高的，直到鑫禧年年尊享版在88歲拿到一筆祝壽金后，開(kāi)始被反超。比如我們領(lǐng)取到80歲時(shí)退保，累積領(lǐng)取的養(yǎng)老錢(qián)+當(dāng)年的現(xiàn)價(jià)，就是生存總利益。60歲-78歲，盛年華尊享版是最高的，78歲那年是105萬(wàn)；79歲-84歲，大富翁3.0是最高的，84歲那年是121萬(wàn)；
84歲以后，鑫禧年年尊享版是最高的，90歲時(shí)接近了141萬(wàn)。如果我們?cè)陬I(lǐng)取中途有退保計(jì)劃，可以參照這種方式來(lái)選擇產(chǎn)品。大富翁3.0有兩種領(lǐng)取期間和兩種保證領(lǐng)取方案，咋選好呢？我們可以比較一下。
定期版只領(lǐng)到80歲，每年的年金更高；終身版領(lǐng)取時(shí)間長(zhǎng)，年金少一點(diǎn)。定期版每年領(lǐng)取46980元，終身版每年領(lǐng)取40800元。到80歲時(shí)，定期版累計(jì)領(lǐng)取98.6萬(wàn)，終身版累計(jì)領(lǐng)取85.6萬(wàn)，相差13萬(wàn)。從生存總利益看，從70歲開(kāi)始，終身版就反超定期版了。到80歲時(shí)，終身版生存總利益是110.6萬(wàn)，定期版是98.6萬(wàn)，二者相差了近12萬(wàn)。
如果你選終身版，在80歲這年退保的話(huà)，總利益是超過(guò)定期版的。終身版同樣的繳費(fèi)情況，兩種保證領(lǐng)取方案的區(qū)別：首先，計(jì)劃1（保證現(xiàn)價(jià)）的年金要遠(yuǎn)高于計(jì)劃2（保證領(lǐng)至80歲）：因?yàn)楹笳郀奚瞬糠诸I(lǐng)取利益，換回更高的兜底方案：如果在領(lǐng)取中途身故，計(jì)劃2在60-70歲這個(gè)階段是遠(yuǎn)高于計(jì)劃1的。以65歲身故為例，計(jì)劃1賠償440598元，計(jì)劃2賠償567360元。從71歲開(kāi)始，計(jì)劃1的身故賠償就反超計(jì)劃2了。如果算上累積領(lǐng)取，生存總利益甚至在69歲就實(shí)現(xiàn)反超。所以我覺(jué)得計(jì)劃1要更好些，除非我們擔(dān)心在60-70歲這個(gè)階段發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然還有一種情況，就是從40歲開(kāi)始領(lǐng)取，那計(jì)劃2的身故保障優(yōu)勢(shì)時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)。
但我覺(jué)得，40-60歲這個(gè)階段考慮身故杠桿，不如用定期壽險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖這種風(fēng)險(xiǎn)。作為和鑫禧年年尊享版并列的兩大王炸養(yǎng)老金，大富翁3.0有這些亮點(diǎn)：- 領(lǐng)取很高，排名數(shù)一數(shù)二；
- 終身含有現(xiàn)價(jià)，生存總利益極高；
- 非常靈活，最早40歲開(kāi)始領(lǐng)取，有多種繳費(fèi)時(shí)間和領(lǐng)取方案可選；
- 女性領(lǐng)取同男性一樣，年金和生存總利益遠(yuǎn)超同類(lèi)產(chǎn)品。
大富翁3.0有終身版和定期版兩種領(lǐng)取時(shí)間，我推薦終身版，各方面都比定期版更好；
有兩種保證領(lǐng)取計(jì)劃，我個(gè)人傾向于保證領(lǐng)取現(xiàn)價(jià)：領(lǐng)取更高，長(zhǎng)期利益更好。
大富翁3.0還是比較復(fù)雜的，我只選了30歲這個(gè)年齡作為示例，你可不要直接抄作業(yè)，要結(jié)合自己年齡來(lái)測(cè)算。
還有什么不懂的，或者想測(cè)算一下，可以加我了解~特別提醒： 本文具有時(shí)效性，僅供參考。后續(xù)產(chǎn)品可能有調(diào)整或升級(jí)，注意詢(xún)問(wèn)最新情況。
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