我們時常會聽到“你不理財，財不理你”的話題，也總會說“我無財可理”，事實上兩句話都需要稍加解釋，理財不一定是要去做投資，他包含了生活的方方面面，如何做養(yǎng)老規(guī)劃，如何做子女教育規(guī)劃，如何做稅收規(guī)劃、買車買房、日常消費都屬于理財?shù)姆懂牎?br>

而說“無財可理”的人他們更是陷入了錢便是財?shù)恼`區(qū)，俗話說破家值萬貫，你家里是否堆著一筐筐孩子的玩具？衣柜里有沒有很多買來只穿過一次的衣服？你是否總在透支未來的收入？你是否因為沒有節(jié)制消費讓自己陷入了財務(wù)困境？

理財并不是有錢人的專利。流行天王邁克爾·杰克遜賺了23億美元，死后還欠著夢幻莊園2500萬美元的貸款；奧斯卡影帝尼古拉斯·凱奇演電影賺了10億美元，于2021年宣布破產(chǎn)；拳王泰森打拳賺了4億美元，僅僅10年后就破產(chǎn)了；NBA巨星艾弗森、羅德曼、坎普都是賽場上的賺錢能手，但在退役后都無一例外地迅速破產(chǎn)……這些悲劇告訴我們，現(xiàn)在能賺多少錢，并不代表將來能有多少錢，不懂理財，不會投資，這個世界會有一萬種方式收割你的財富。總的來說理財就是規(guī)劃生活，因此他會貫穿我們的一生，與我們形影不離。

進(jìn)入主題之前首先聲明雖然長期來看股票資產(chǎn)的收益是最高的，但是我并不是說理財就是讓你去炒股。

今天我們主要說的是家庭理財規(guī)劃，上面這張圖就是國際非常流行的一個標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，此圖一出便被世界各大理財機構(gòu)所推崇，也成為了公認(rèn)最具權(quán)威性的家庭資產(chǎn)配置標(biāo)準(zhǔn)。

首先左上角是我們最先考慮的，也就是日常要花的錢，圖中10%和3~6個月的生活費只是便于理解，實際上這筆錢因人而異，我們一般準(zhǔn)備3個月的工資收入也就足以應(yīng)對了，如果遇到近兩年的這種動不動就停工停產(chǎn)的疫情那恐怕只有土豪才頂?shù)米×?，而這筆錢該放在那里，貨幣基金是最適合的地方，也就是我們平時用的余額寶類，這類產(chǎn)品的特點就是流動性好，安全性高，雖然年化收益不足2%，但是要有積少成多的信念。

然后是第二部分，保命的錢，如果按照圖中20%的比例并不適合每一個人，會有過度投?；蛲侗２蛔愕那闆r；首先在保險的品種上，醫(yī)療險、重疾險、意外險是都應(yīng)該買齊的，再加上社保，家庭的抗風(fēng)險能力就比較強了，保額并非越高越好，因為保額越高保費越高，不能為了控制風(fēng)險而去縮減生活開支，在投保人上首先要保證的是家庭的主要勞動力，減少因意外造成的家庭負(fù)擔(dān)，有些家庭習(xí)慣給孩子上很大的保額，實際上這就把保險的作用考慮錯了。

其次關(guān)于分紅保障型保險這是我不建議大家購買的，雖然看上去兼顧了保障和利息收入，但實際卻是保額低、收益低的套路產(chǎn)品。而長期壽險就因人而異了，對于不太了解投資的朋友來說，長期壽險也是比較不錯的產(chǎn)品，但這里面需要注意收益是復(fù)利還是單利，長期算下來二者差異天差地別。

如果前兩項都規(guī)劃好，那么后面這才是你可以考慮的，假如你還在月光，甚至入不敷出，那么不妨先改變一下你的生活方式和消費習(xí)慣。

第三部分是左下角，保本升值的錢，其實這一塊兒和最后一部分生錢的錢同屬用來投資的錢，我們就拿來一起說了，二者的區(qū)別主要是風(fēng)險。比如說這筆錢攢著5年后房子首付要用，10年后孩子要上大學(xué)，這些錢雖然也是長期，但是他是一定要用到的，不能有任何損失，因此這類規(guī)劃只能放在比較穩(wěn)定的投資品種中，主要就是債券類產(chǎn)品。

最后就是生錢的錢，這里主要就是指股票和基金類投資，這部分錢你可以根據(jù)自己的投資習(xí)慣和能力圈進(jìn)行投資，短期買賣博弈差價還是長期持有分享企業(yè)成長都可以，最主要的是這筆錢不僅可以長期不用，還要保證不影響你的生活。投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎誰都會說，但是往往我們總是看不到風(fēng)險，風(fēng)險一來失魂落魄，茶不思飯不想，這便是你的方法用錯了。

雖然我不鼓勵大家去做短期交易博價差，但今天主要是幫大家梳理理財?shù)恼_觀念，所以關(guān)于投資的話題就不多說了，希望本文對您有所幫助。