手握多少存款，才能心里不慌？這個(gè)問(wèn)題一定是沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案的。

原因很簡(jiǎn)單：龍生九子，各不相同。每個(gè)人所處的地理位置、面臨的現(xiàn)實(shí)生活境況、對(duì)于物質(zhì)的欲望大小等因素存在客觀上的差異，因而各自心目中能“讓自己不慌”的存款金額自然不盡相同。有些人手握十萬(wàn)二十萬(wàn)存款，基本上就可以高枕無(wú)憂；而另有些人即便擁有五十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的存款，都會(huì)覺(jué)得心里不夠踏實(shí)。

那么對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，是否有一個(gè)可以進(jìn)行量化的標(biāo)準(zhǔn)呢？我們不妨來(lái)做個(gè)討論。

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先來(lái)明確一下，如何界定“心里不慌”。

在翻閱了很多人對(duì)于“心里不慌”的理解之后，有一個(gè)答案令我印象深刻，那就是“不上班就能有錢(qián)花”——這其實(shí)指的是被動(dòng)收入可以覆蓋日常的生活開(kāi)銷，已經(jīng)可以算作是一種財(cái)務(wù)自由的狀態(tài)了。

什么是被動(dòng)收入呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只需要花費(fèi)較少的時(shí)間和精力，就可以自動(dòng)獲得的收入，比如房產(chǎn)租金、專利收入、版權(quán)費(fèi)、廣告費(fèi)等，都是被動(dòng)收入的范疇。需要指出的是，利息也屬于被動(dòng)收入，而且是門(mén)檻較低、絕大多數(shù)人都可以接觸到的一種被動(dòng)收入形式，而利息與存款是直接相關(guān)聯(lián)的。

至此問(wèn)題就變成了：如果想讓利息滿足自己的日常開(kāi)銷，那么需要有多少存款才能做到？

這筆賬其實(shí)并不難算，只需知道人們的日常開(kāi)銷水平和銀行存款利率，就可以倒推存款數(shù)量——不過(guò)，這里暫時(shí)不包括房貸、車(chē)貸等大額支出，僅考慮日常開(kāi)銷的范疇。

由于每個(gè)人的消費(fèi)水平差別較大，為了嚴(yán)謹(jǐn)起見(jiàn)，我們可以針對(duì)不同性質(zhì)的人群來(lái)分別做個(gè)測(cè)算，先從全國(guó)和城鄉(xiāng)的維度來(lái)進(jìn)行考察。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2021年全國(guó)居民人均消費(fèi)支出24100元，其中城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出30307元，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出15916元。雖然這里的平均值無(wú)法精準(zhǔn)刻畫(huà)每一個(gè)人的真實(shí)境況差異，但仍可以大體反映全國(guó)以及城鄉(xiāng)居民的生活開(kāi)銷狀況。

利率方面，自存款利率調(diào)整之后，如今僅有少數(shù)中小銀行還可以給出4.5%的5年期定存利率；而從中國(guó)貨幣網(wǎng)官網(wǎng)查到的，不少中小銀行的5年期大額存單利率也只有4.05%，很多中小銀行給出的存款利率都在4%以下。

為了方便計(jì)算，不妨折中考慮，以4.05%的5年期大額存單為例來(lái)進(jìn)行計(jì)算，過(guò)程如下：

全國(guó)居民人均所需存款為：24100÷4.05%≈595062元；

城鎮(zhèn)居民人均所需存款為：30307÷4.05%≈748321元；

農(nóng)村居民人均所需存款為：15916÷4.05%≈392988元。

由于很多大額存單都是一次性還本付息的，因此我們可以得到結(jié)論：一個(gè)普通人若在今年將59.5萬(wàn)元的資金存入銀行，5年之后便基本可以依靠利息過(guò)上不愁吃喝的生活，可以認(rèn)為這59.5萬(wàn)元就是讓他能心里“不慌”的存款金額，而城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民想要實(shí)現(xiàn)這樣的情況，需要達(dá)到的存款金額分別為74.8萬(wàn)元和39.3萬(wàn)元。

進(jìn)一步地，我們?cè)購(gòu)膮^(qū)域的維度進(jìn)行考察。

參考國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的2021年各省市人均消費(fèi)支出金額，且仍以4.05%的5年期大額存單為例來(lái)進(jìn)行計(jì)算，可以得到各省市人均所需存款金額。

可以看到的是，人均年消費(fèi)支出最多的上海和北京，想要依靠利息來(lái)覆蓋日常開(kāi)銷，那么分別要擁有的存款金額為120.7萬(wàn)元和107.8萬(wàn)元；人均年消費(fèi)支出最低的西藏，則需要存款37.9萬(wàn)元；其余省市的居民人均所需存款金額大多分布在40~60萬(wàn)元的區(qū)間內(nèi)。

各位看官不妨對(duì)號(hào)入座，看看是否擁有了能讓自己“心里不慌”的存款。

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客觀地講，上述計(jì)算的存款結(jié)果，可能對(duì)于多數(shù)人來(lái)說(shuō)都有些過(guò)于“苛刻”了。

從現(xiàn)實(shí)層面來(lái)看，除了日常生活所需的各項(xiàng)開(kāi)銷之外，很多人都還需要面對(duì)房貸、車(chē)貸等大額剛性支出，更何況還有醫(yī)療、育兒、養(yǎng)老等方面的壓力，以及各種無(wú)法預(yù)料的“黑天鵝”和“灰犀?！笔录胍_(dá)成人均40~60萬(wàn)元的存款數(shù)量，著實(shí)不太容易。

數(shù)據(jù)也可以佐證這一點(diǎn)。來(lái)自央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)境內(nèi)住戶存款余額為103.3萬(wàn)億元，結(jié)合人口總數(shù)來(lái)計(jì)算，我國(guó)2021年人均存款僅有7.3萬(wàn)元左右。即便是人均存款最多的北京、上海和杭州，分別也只有22.27萬(wàn)元、17.13萬(wàn)元和12.96萬(wàn)元，顯然與40~60萬(wàn)元的水平相去甚遠(yuǎn)。所以，上述測(cè)算結(jié)果更適合作為普通人為之奮斗的目標(biāo)，讓自己的工作和生活能更多一些奔頭。

不過(guò)從另一個(gè)角度看，這些結(jié)論也暗示出一個(gè)事實(shí)：普通人想要生活得更好一些，靠存款必然是不夠的。

道理其實(shí)很容易理解，在利率調(diào)整、貨幣超發(fā)、物價(jià)上漲的背景下，只依靠存款顯然無(wú)法跑贏通貨膨脹，更難以保證財(cái)富的保值增值。相信很多人都有這樣的經(jīng)歷：自己存在銀行里的錢(qián)，雖然拿到了利息，但卻并沒(méi)有獲得購(gòu)買(mǎi)力的同步提升，手里的錢(qián)似乎變得越來(lái)越不值錢(qián)了。而長(zhǎng)此以往，財(cái)富的縮水將會(huì)不可避免。

《海峽導(dǎo)報(bào)》曾經(jīng)報(bào)道過(guò)這樣一件事：廈門(mén)一女子于1973年存入銀行1200元，歷經(jīng)44年后取出2684.04元，得到了1484.04元的利息。雖然報(bào)道的初衷是想說(shuō)，市民44年的存款到今天仍能夠順利取出來(lái)，但是網(wǎng)友的關(guān)注點(diǎn)似乎都在另一個(gè)層面上：44年前的1200元能買(mǎi)什么？44年后的2684.04元又能買(mǎi)什么？

有人做過(guò)統(tǒng)計(jì)：上世紀(jì)70年代的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，普通職工工資每月20多元錢(qián)，當(dāng)時(shí)好一點(diǎn)的大米每斤大概賣(mài)1角3分錢(qián)，豬肉每斤賣(mài)7角錢(qián)，家里若是有12口人，一天只需要1元錢(qián)左右的伙食費(fèi)。換句話說(shuō)，1200元錢(qián)，在當(dāng)年絕對(duì)是一筆巨款，甚至“可以蓋兩棟樓房”，但是今天拿到手的2684.04元錢(qián)，別說(shuō)買(mǎi)一平米了，可能下館子吃幾頓就花得差不多了。

也正因?yàn)槿绱耍绾螒?zhàn)勝通貨膨脹，打贏這場(chǎng)“財(cái)富保衛(wèi)戰(zhàn)”，成為了很多人無(wú)比關(guān)心的話題。

在我看來(lái)，普通家庭要想“對(duì)抗”通貨膨脹，首先必須應(yīng)該具備一些基本的理財(cái)知識(shí)，通過(guò)合理的資產(chǎn)配置手段來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，并且要學(xué)會(huì)如何與風(fēng)險(xiǎn)相處。有句話說(shuō)得好，“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”，否則一旦籃子打破了，所有的雞蛋都將無(wú)法幸免于難。個(gè)人和家庭在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，同樣應(yīng)秉持這一原則，不該把所有的收入都存進(jìn)銀行，而是要盡量做到多元化配置，以分散風(fēng)險(xiǎn)。

那么，要如何配置財(cái)富呢？著名的“4321法則”或許可以給我們提供一個(gè)參考。

“4321法則”是說(shuō)把家庭資產(chǎn)分配成4份，包括要花的錢(qián)、保命的錢(qián)、生錢(qián)的錢(qián)和保本升值的錢(qián)，比例分別為10%、20%、30%、40%：

要花的錢(qián)是指日常開(kāi)銷，為家庭未來(lái)3~6個(gè)月的開(kāi)支做準(zhǔn)備；

保命的錢(qián)是為突發(fā)意外準(zhǔn)備的應(yīng)急資金，用于購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)與意外險(xiǎn)；

生錢(qián)的錢(qián)是為家庭創(chuàng)造額外收益的部分，這部分盈虧不會(huì)對(duì)家庭造成致命的打擊，可以投資于股市、基金、房產(chǎn)等領(lǐng)域；

保本升值的錢(qián)則主要用于養(yǎng)老的保障與孩子教育的投入，需要確保安全和穩(wěn)健，可以投資于信托、債券等風(fēng)險(xiǎn)較小的領(lǐng)域。

這一法則是由全球最具影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standard& Poor's），通過(guò)對(duì)全球10萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭進(jìn)行調(diào)研后，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式并總結(jié)出來(lái)的方法，上圖也被公認(rèn)為是最為合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

不過(guò)需要提醒的是，這一法則的意義更多是在于提供一種家庭資產(chǎn)配置的理念，在現(xiàn)實(shí)生活中，由于每個(gè)家庭每個(gè)人的收入情況不同，使用時(shí)勢(shì)必不能照本宣科，而是應(yīng)當(dāng)基于自身的實(shí)際情況來(lái)適當(dāng)?shù)卣{(diào)整各部分的比例，當(dāng)然前提是要每個(gè)部分都有所兼顧，如此方能跑贏通脹，繼而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

與此同時(shí)，我們還應(yīng)該清楚的是，既然通貨膨脹讓所有人都無(wú)法置身事外，那么唯有矢志不渝地提升自己才是最為切實(shí)可行的方案，而這也算得上是最好的一種投資方式。

事實(shí)上，在當(dāng)前日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，任何人不管從事什么行業(yè)的工作，都應(yīng)該不斷地提升自身知識(shí)儲(chǔ)備、業(yè)務(wù)水平和各方面能力，如此方能保持自己在職場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而可以獲得更多升職加薪的機(jī)會(huì)，只要收入能持續(xù)提高，我們自然就更有底氣去應(yīng)對(duì)各種生活上的問(wèn)題，無(wú)論是日常開(kāi)銷還是房貸車(chē)貸。

另外，有余力的人還可以考慮在不影響本職工作的前提下，嘗試一些新的領(lǐng)域。

這種情況其實(shí)并不罕見(jiàn)，當(dāng)下有很多年輕人都不再滿足單一職業(yè)和身份的束縛，而是傾向于去選擇能夠擁有多重職業(yè)和多重身份的多元生活，以此來(lái)不斷探索自己的興趣和事業(yè)發(fā)展的可能性，這就是所謂的“斜杠青年”，現(xiàn)已成為年輕群體的一種流行風(fēng)尚和生活態(tài)度。

某種意義上講，加入到“斜杠”行列同樣是拓展更多收入來(lái)源、增加財(cái)富積累的一種方法，如果拿一份收入還不足以讓自己過(guò)得更好，那么兩份三份肯定會(huì)有大幅度改善。雖然我們不能要求人人都得身兼數(shù)職，但若是時(shí)間和精力允許，多去嘗試總歸沒(méi)有壞處。

倘若能做到以上的一點(diǎn)或兩點(diǎn)，那么恭喜，通貨膨脹、心里不慌甚至財(cái)務(wù)自由，對(duì)你來(lái)說(shuō)都將不再是大問(wèn)題。

【注：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。在任何情況下，本訂閱號(hào)所載信息或所表述意見(jiàn)僅為觀點(diǎn)交流，并不構(gòu)成對(duì)任何人的投資建議。除專門(mén)備注外，本文研究數(shù)據(jù)由同花順iFinD提供支持】

本文由“星圖金融研究院”原創(chuàng)，作者為星圖金融研究院高級(jí)研究員付一夫，封面圖來(lái)自Pexels。