本文作者：深圳高級少兒財(cái)商指導(dǎo)師 王梅

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一、財(cái)商的定義

財(cái)商(Financial Quotient) 一詞最早由美國學(xué)者羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出。他認(rèn)為，財(cái)商是一個人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔郏鋬?nèi)容主要包括兩方面:一是正確認(rèn)識金錢及其規(guī)律的能力；二是正確使用金錢的能力[1]。

中國財(cái)商教育的先行者—湯小明，也是《富爸爸，窮爸爸》一書在中國的推行者，他認(rèn)為財(cái)商即財(cái)富智商，是指一個人認(rèn)識和駕馭金錢運(yùn)動規(guī)律的能力，它包括觀念、知識、行為三個層次的東西，財(cái)商將決定一個人受金錢左右的程度和他的富裕程度[2]。

狹義的“財(cái)商”，其本意是“金融智商”，英文縮寫為FQ(Financial Quotient)，它是指個人或集體，認(rèn)識、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力。

廣義的“財(cái)商”，是指一個人在市場經(jīng)濟(jì)中根據(jù)市場規(guī)律，創(chuàng)造財(cái)富、管理財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的能力。

廣義財(cái)商和狹義財(cái)商的主要區(qū)別在于：廣義的“財(cái)商”，對財(cái)富的理解不限于“金錢”，包括所有的財(cái)富，甚至國民財(cái)富；而狹義的財(cái)商，對財(cái)富的認(rèn)識僅限于金融范疇[3]。

二、財(cái)商教育

美國學(xué)者安德森( Anderson)于1982年首次科學(xué)系統(tǒng)地提出了理財(cái)教

育的概念。他指出“理財(cái)教育就是能夠讓人們學(xué)會如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識個人收入基礎(chǔ)、制定詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評價理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)” [4]。

我國的陳勇在對國外的財(cái)商教育進(jìn)行了有效的研究，他提出了財(cái)商教育要實(shí)現(xiàn)三位一體的教育體系，即“家庭教育、學(xué)校教育和社會教育的有機(jī)統(tǒng)一” [5]。因此，財(cái)商教育不僅僅是金融教育，也不完全是消費(fèi)者教育，它包括生活教育、生涯教育、情感教育、思想教育等。

三、少兒財(cái)商教育

少兒指年齡在14歲以前的孩子。

少兒財(cái)商不僅僅指培養(yǎng)孩子的掙錢和花錢的能力，還包含了設(shè)定目標(biāo)、制定計(jì)劃的能力、習(xí)慣養(yǎng)成和思維方式提升，更涵蓋于生活的方方面面[6]。

四、財(cái)商教育與品質(zhì)塑造的關(guān)系

一個人對金錢的態(tài)度和習(xí)慣，往往反映了他對生活的態(tài)度和習(xí)慣。

一位英國哲學(xué)家曾經(jīng)說過:不要輕薄地對待金錢。金錢作為我們現(xiàn)代生活中缺一不可的工具，如何使用能夠表現(xiàn)一個人的性格。人性當(dāng)中一些最美好的品質(zhì)，如慷慨、仁慈、正義、誠實(shí)和自信、自律等等，多半緣于人類能正確地使用金錢，而人性中那些惡劣的品質(zhì)，如貪婪、吝嗇、奢侈和沒有遠(yuǎn)見，則多半源自于濫用金錢[7]。

正確的財(cái)商教育，不僅能培養(yǎng)孩子認(rèn)識、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力，更重要的是幫助孩子建立正確的金錢價值觀和人生觀。北京市青少年法律與心理咨詢服務(wù)中心主任宗春山指出，財(cái)商教育是一種價值觀的教育，是一個信仰的教育。

財(cái)商教育的形式雖然“教”的是與財(cái)富有關(guān)的內(nèi)容，卻重在“育”的過程。它不同于其他的學(xué)科，如語文、英語等有明確專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，它的重點(diǎn)在于借助學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和理財(cái)技巧的同時，培養(yǎng)孩子的耐心、自律、自信、責(zé)任、分享和感恩的過程[8]。

1.賺錢與自信

孩子賺錢的方式有三種：零花錢（包括壓歲錢）、在家做家務(wù)得到的報(bào)酬及稍大孩子在外面通過擺小攤做小生意等得到的錢。

零花錢是父母定期給孩子的，給孩子零花錢的目的是培養(yǎng)孩子自律與責(zé)任感，教會孩子如何正確的規(guī)劃使用這些錢。

對于在家做家務(wù)，好多人覺得做家務(wù)給孩子錢，會培養(yǎng)孩子功利心，在這里要區(qū)分的是，孩子在相應(yīng)的年齡階段做力所能及的家務(wù)，是他的責(zé)任；只有做好超出自己能力范圍的，才會給予一定的報(bào)酬，這樣孩子不僅可以體會父母平時的不容易，懂得珍惜和感恩，更能理解只有付出才有回報(bào)[9]。

對于稍大一點(diǎn)的孩子，知道把自己家里的不用的玩具或書拿出去賣，在這個過程中，無形中培養(yǎng)了他的計(jì)劃能力：賣什么，在哪里賣，怎么賣，怎么收錢等等，一系列準(zhǔn)備工作都要做全面考慮，在賣的過程中，與別人的討價還價，鍛煉的是溝通的能力，整個過程也培養(yǎng)了孩子計(jì)劃管理的能力。

在孩子認(rèn)知范圍內(nèi)的這些賺錢的過程，他們收獲了有責(zé)任感、自律、自信的自己，也給未來儲備了能量。

2.花錢與自控力

正確的花錢就是教會孩子理性的消費(fèi)觀，教會孩子會花錢，是立足社會的根本，它可以幫助孩子擁有自信和幸福的生活。

在花錢的過程中，在本身可以承受的范圍之內(nèi)，父母一定要教會孩子區(qū)分“需要”和“想要”，排除看到什么都想要，或者想通過某個東西滿足自己的虛榮心。一個孩子只有明白自己真正想要的，在以后的生活中，他也會是一個有主見，有判斷能力的人，并且有很好的自控力。

一個不懂得控制自己物欲的人，永遠(yuǎn)是一個窮人。

3.存錢與延遲滿足

巴菲特認(rèn)為：儲蓄不僅僅跟存錢的多少有關(guān)，更能培養(yǎng)孩子的目標(biāo)感。教孩子儲蓄，不是為了他們以后有多少存款，而是在培養(yǎng)他們自律的習(xí)慣，讓孩子學(xué)會延遲滿足感的能力[10]。這幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的最大秘密。

同時，也在教孩子實(shí)現(xiàn)夢想的秘訣：要通過自己的努力，一步一步去到達(dá)目的地。對孩子來說，現(xiàn)在的夢想可能是擁有一個玩具，通過自己有計(jì)劃的存錢可以買到。而當(dāng)他學(xué)會了這種思想，未來他實(shí)現(xiàn)的是人生的大夢想，可以設(shè)計(jì)自己的人生，這是多么大的成就。

4.借錢與誠信

對于借錢，分為你借別人的錢與別人借你的錢。你借了別人的錢，需要按約定的時間歸還，如果由于某種原因，無法按時歸還，也要提前告知對方，說明原因，這是誠信原則，必須遵守承諾，有契約精神[11]，這是為人處世的根本。

當(dāng)孩子借給別人錢時，也要問清楚對方借錢的目的、還款期限，了解對方還款能力等問題，學(xué)會風(fēng)險判斷的意識。

5.捐錢與責(zé)任感恩

讓孩子從小開始了解捐獻(xiàn)的意義，將有限的資源分配到最需要的環(huán)境，能夠培養(yǎng)慷慨的性格和善良的品格。像艾琳與喬恩·加洛在他們的著作《有錢沒錢教孩子理財(cái)》中所寫的:“家長忽視流浪漢，就是在教孩子忽視正在受苦的人。”

即使沒有錢，我們也可以通過捐自己的時間和精力去幫助有需要的人，因?yàn)榫桢X的背后不是一定是跟錢有關(guān)，而是你對別人的關(guān)注，對別人的關(guān)心和對別人的支持；而是你實(shí)現(xiàn)你自我的價值，承擔(dān)自己對社會的責(zé)任[11]。

五、如何有效開展少兒財(cái)商教育

1.家庭

家庭是兒童成長發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境，在家庭生活中，衣食住行樣樣離不開金錢，每日的生活都要和金錢打交道，這樣父母可以隨時隨地的對孩子進(jìn)行財(cái)商教育。父母的財(cái)富觀念和行為對兒童后期的消費(fèi)觀和價值觀的形成起到潛移默化的作用。

要在兒童階段形成良好的財(cái)富觀念，培養(yǎng)良好的消費(fèi)行為，家長要以身作則，對子女產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)；家長還要有意識積極培養(yǎng)孩子的理財(cái)理念，給子女財(cái)富支配權(quán)，自主支配零花錢和壓歲錢，從小養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，從而合理消費(fèi)[3]。

要讓孩子意識到金錢只是用來交換的一種經(jīng)濟(jì)工具，不是任何東西可用金錢來代替與購買，如健康、親情、友情、知識等無法用錢購買。上一代無償撫養(yǎng)下一代及孩子在家承擔(dān)適當(dāng)?shù)募覄?wù)勞動都是家庭成員表達(dá)愛的方式和樂意承擔(dān)責(zé)任的方式，這一切無法用金錢的價值去評判的。

2.學(xué)校

學(xué)校的系統(tǒng)科學(xué)教學(xué)是財(cái)商培育的主陣地，把財(cái)商教育納入學(xué)校教育體系，成為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，將有利于提升學(xué)生的理財(cái)技能、豐富學(xué)生的理財(cái)知識、樹立正確的財(cái)富觀念、堅(jiān)定人生理想信念，將獲得不一樣的人生體驗(yàn)。

學(xué)校要科學(xué)開展財(cái)商教育，因地制宜、精心設(shè)計(jì)，將兒童成長的生活體驗(yàn)與財(cái)商教育緊密結(jié)合。首先要組建優(yōu)質(zhì)師資隊(duì)伍，引進(jìn)財(cái)商教育優(yōu)秀人才，同時對現(xiàn)有教師進(jìn)行財(cái)商教育教學(xué)培訓(xùn)專業(yè)的師資團(tuán)隊(duì)；在硬件設(shè)施上，搭建財(cái)商活動室：包括財(cái)商教學(xué)區(qū)、游戲體驗(yàn)區(qū)、財(cái)商閱讀, 區(qū)、電影觀賞區(qū)及測評咨詢區(qū)[12]。

教育形式上，知識的傳授要以必修課為主，選修課、財(cái)富知識講座、公眾號、短視頻宣傳為輔，并且配合虛擬理財(cái)游戲等實(shí)踐活動，達(dá)到教學(xué)目的；教學(xué)內(nèi)容上，以理論知識為主，經(jīng)濟(jì)學(xué)、理財(cái)知識、心理學(xué)、法學(xué)等為輔，教學(xué)知識要淺顯易懂、生動有趣，保證教學(xué)質(zhì)量，確保學(xué)校財(cái)商教學(xué)的有效性和先進(jìn)性[13]。

3.社會

孩子財(cái)商的社會化離不開社會這個大“染缸”，激勵社會組織參與財(cái)商教育，營造財(cái)商教育的良好社會氛圍。要強(qiáng)化對媒體監(jiān)管，宣傳理性消費(fèi)、勤勞致富的美德，杜絕夢想一夜暴富，惡意透支超前消費(fèi)的不良行為，樹立風(fēng)險管理意識，自覺抵制錯誤的財(cái)富觀念。過度的金錢財(cái)富的追求只會導(dǎo)致人與人之間社會關(guān)系異化，而完善的市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)該充滿人與人之間的和諧與合作。

國家是財(cái)商教育的頂層設(shè)計(jì)者，應(yīng)從宏觀層面進(jìn)行調(diào)控，制定國民財(cái)商教育計(jì)劃及財(cái)商教育標(biāo)準(zhǔn)框架，出臺相關(guān)法律和政策，為財(cái)商教育指明方向、指明路徑。政府引導(dǎo)搭建網(wǎng)絡(luò)教育平臺，針對學(xué)生、家長、教育工作者等不同群體開放課程，鼓勵分享，達(dá)到合作共贏的學(xué)習(xí)效果。

教育部門要編寫符合各階段學(xué)生學(xué)齡特點(diǎn)的教材、培養(yǎng)一批具有高財(cái)商素質(zhì)的優(yōu)秀教師，確保財(cái)商教育教學(xué)工作順利進(jìn)行；金融機(jī)構(gòu)要積極開展理財(cái)宣傳活動，承擔(dān)理財(cái)意識教育的社會責(zé)任；財(cái)務(wù)部門要做好后勤保障工作，設(shè)置專項(xiàng)教育基金、獎勵基金等；司法部門可以開展相關(guān)法律宣傳教育活動，確保財(cái)商教育順利進(jìn)行[14]。

六、結(jié)論

羅伯特·清崎曾說過：“財(cái)商與你掙了多少錢沒關(guān)系，如果隨著年齡的增長，你的錢仍然不斷地給你買來更多的自由、幸福、健康和人生選擇的話，那么意味著你的財(cái)商在增加?！彼载?cái)商的培養(yǎng)的終極目標(biāo)是可以創(chuàng)造幸福生活的能力，與兒童性格品質(zhì)培養(yǎng)的目標(biāo)一致。因此，通過財(cái)商來培養(yǎng)孩子的品質(zhì)具有非常重要的意義。

少兒時期不管是財(cái)商教育，還是品質(zhì)性格培養(yǎng)都是最佳時期，加強(qiáng)財(cái)商方面的教育既促進(jìn)了兒童的全面發(fā)展，達(dá)到素質(zhì)教育的目的，又為市場經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)了大量高素質(zhì)的人才儲備。

財(cái)商教育是時代發(fā)展的必然要求，也是中華民族實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興的必由之路，只有家庭、學(xué)校和社會攜起手來，共同推動少兒財(cái)商教育的快速發(fā)展，才會為國家創(chuàng)造一個更加美好的未來。

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