多倫多一秒入夏，從寒風(fēng)刺骨到艷陽(yáng)高照，人們的心情也變得燦爛了起來(lái)。隨著疫情的緩解，七百多天的緊急狀態(tài)結(jié)束，生活仿佛又回到了以前的模樣。我們感覺(jué)一切好像都沒(méi)變，但其實(shí)一切都變了。

首先我們的安全感比疫情前大大的下降了，以前總覺(jué)得年輕的時(shí)候，疾病是少數(shù)人才會(huì)遭遇的問(wèn)題。但現(xiàn)在我們知道健康風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都在，威脅著我們每一個(gè)人。其次我們的生活成本大大的增加了，通貨膨脹讓食品，汽油，房子等等生活必需品價(jià)格大幅上漲，我們大多數(shù)人都變窮了。還有出行不再是隨心所欲的事，尤其是疫情防控和俄烏戰(zhàn)爭(zhēng)給出行蒙上了一層陰影。

其實(shí)總結(jié)到一點(diǎn)就是我們的生活風(fēng)險(xiǎn)增加了，相應(yīng)的我們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降了。我們?cè)谏钪械娘L(fēng)險(xiǎn)可以總體概括為“人的風(fēng)險(xiǎn)”和“財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)”，要構(gòu)建家庭財(cái)富保護(hù)屏障、實(shí)現(xiàn)有效的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，就要充分運(yùn)用各類財(cái)富管理工具和產(chǎn)品特性，通過(guò)各類工具的搭配和互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)家庭風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的搭建。下面我們來(lái)談?wù)勅绾谓L(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

第一層：應(yīng)對(duì)重大家庭變故的保障

家庭中最大的變故應(yīng)該就是家庭成員的意外離世。尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的離世。一旦發(fā)生，家庭經(jīng)濟(jì)將面臨斷流的重大危機(jī)。所以我們應(yīng)該為家庭里的經(jīng)濟(jì)支柱配置人壽保險(xiǎn)，保額一定要能覆蓋家庭里的主要債務(wù)（房貸，車貸等）,并且能保障家庭其余成員未來(lái)幾年內(nèi)的正常生活需求。

一旦經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠可以保障家庭成員的現(xiàn)有生活水平不受影響，比如生活費(fèi)用、子女教育、房貸支出等。

風(fēng)控建議：這種風(fēng)險(xiǎn)需要較大的保額來(lái)支撐，預(yù)算足夠的情況下可以考慮購(gòu)買分紅式人壽保險(xiǎn)，來(lái)達(dá)到保險(xiǎn)和投資雙重保障。如果預(yù)算有限，可以考慮term保險(xiǎn)（定期人壽）,用很少的保費(fèi)買到一個(gè)大的保額，來(lái)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)保障的目的。

第二層：應(yīng)對(duì)家庭成員健康風(fēng)險(xiǎn)

健康對(duì)于人生的重要性人人都知道?！癉ie too soon, live too long, be disabled”, 是我們對(duì)于健康的三大憂慮。

其中“be disabled” （失去生活自理能力）造成的殺傷力是最大的，因?yàn)椴还苁侵丶策€是傷殘的發(fā)生，所面臨的不僅是昂貴醫(yī)療費(fèi)用的支付，同時(shí)意味著創(chuàng)造財(cái)富的能力將會(huì)被削弱。

生活在加拿大我們是幸運(yùn)的，可以享受免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。給我們的人生帶來(lái)了很大的安全感。但是一旦生病，會(huì)造成收入的減少，和生活費(fèi)用的增加，這對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)也會(huì)是沉重的負(fù)擔(dān)。如果能早規(guī)劃，可以大大減低這種風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)給生病的家人更好的照顧，和更多的選擇。

風(fēng)控建議：一定要在身體健康的情況下盡早配置重大疾病保險(xiǎn)。因?yàn)橹丶脖ｋU(xiǎn)的理賠率非常高，所以保險(xiǎn)公司對(duì)于受保人的身體和年紀(jì)及其敏感，拒保率極高。盡早配置是非常必要的。

第三層：應(yīng)對(duì)理財(cái)規(guī)劃及退休以后的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

家里的錢如何能合理使用從而獲得穩(wěn)定又豐厚的投資回報(bào)，讓家庭經(jīng)濟(jì)向著好的方向發(fā)展。這是每個(gè)人都非常關(guān)心的。因?yàn)樘Ｊ氐睦碡?cái)方式往往跑不贏通脹，而激進(jìn)的方式又會(huì)帶來(lái)虧損的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

另外隨著平均壽命的增加，退休后生活時(shí)間的增長(zhǎng)，當(dāng)我們退休，收入降低的時(shí)候如何能獲得額外的退休收入，保持舒適的退休生活，也是很多人在憂慮的問(wèn)題。

風(fēng)控建議：提早儲(chǔ)備RRSP，提早配置分紅式人壽保險(xiǎn)。RRSP退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃不僅僅能幫您儲(chǔ)存養(yǎng)老基金，還能幫您省下大筆稅款。在您收入高的年份記得購(gòu)入，在退休后收入降低的時(shí)候取出，是RRSP省稅的秘訣。

另外建議及早配置分紅式人壽保險(xiǎn)，在退休的時(shí)候已經(jīng)積累到一定的數(shù)目，您可以通過(guò)貸款的方式取出，不會(huì)計(jì)入收入，不影響您的老人金福利，同時(shí)分紅保險(xiǎn)的收益及貸款取出的部分也不需要交稅。未來(lái)在您百年之后還能給您的子女留下豐厚的遺產(chǎn)，達(dá)到財(cái)富的完整傳承。這是一舉三得的明智之舉。

在一切順?biāo)斓臅r(shí)候家庭經(jīng)濟(jì)的安全往往被很多人忽略，但如果沒(méi)有提早規(guī)劃和配置，往往事到臨頭一切都已經(jīng)來(lái)不及了。如果您還沒(méi)有開(kāi)始計(jì)劃，現(xiàn)在就聯(lián)系我，我們一起為您和家人構(gòu)建一個(gè)安全的港灣。