理財(cái)對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都不陌生，但是身邊很少有人真正去思考過(guò)。我在學(xué)生時(shí)代沒(méi)有亂花錢的習(xí)慣，但真正意識(shí)到理財(cái)也是在工作幾年之后。

理財(cái)有多重要呢。有句話你一定聽(tīng)過(guò)，你別不在意：你不理財(cái)，財(cái)不理你。

錢是貫穿我們一生的資源，你不去管它，它就像個(gè)小混混。管好它，讓他聽(tīng)你的，他就像訓(xùn)練有素的士兵。

如果錢很少，你管與不管可能看不出來(lái)。好比幾個(gè)混混未必打不過(guò)幾個(gè)士兵。但若是一群混混和一群訓(xùn)練有素的士兵相遇，恐怕結(jié)果就不一樣了。

還有一個(gè)我很喜歡的類比：你的收入就像家里水龍頭里的水一樣，雖然都是水，但用途卻不同。你肯定無(wú)法想象也無(wú)法忍受只有一個(gè)水龍頭來(lái)供給吃喝拉撒各種用途的給水設(shè)計(jì)。

這都是在提醒我們，要關(guān)注錢袋子，讓錢聽(tīng)你的話。

關(guān)于理財(cái)，有幾個(gè)身邊關(guān)于理財(cái)?shù)睦樱?/p>

1，沒(méi)弄清資產(chǎn)和負(fù)債：

相信你身邊一定有這樣的案例。有個(gè)年輕人在一二線城市打拼，經(jīng)過(guò)努力終于在家鄉(xiāng)四線城市買了一套房子，幾年過(guò)去也漲了一倍。但在大城市有一套自己的房子和車的夢(mèng)想一直沒(méi)有停過(guò)。

但由于房?jī)r(jià)上漲的速度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了收入上漲的速度，在城市里買房買車的夢(mèng)想始終沒(méi)能實(shí)現(xiàn)。后來(lái)他做了個(gè)決定，把家鄉(xiāng)的房子賣了，到工作的城市付個(gè)首付，買一套小房子過(guò)渡一下，這是個(gè)很好的主意。然而，由于一時(shí)沒(méi)有找到合適的房源，直接拿著這筆款去買了一輛車。

《窮爸爸富爸爸》一書(shū)中，定義資產(chǎn)和負(fù)債的概念簡(jiǎn)單明了。能夠帶給你現(xiàn)金的東西就是資產(chǎn)，能夠帶走你錢的東西就是負(fù)債。什么時(shí)候該買什么，應(yīng)該想清楚。

2，沒(méi)有儲(chǔ)蓄和積累的意識(shí)：

這件事發(fā)生我自己身上，多年前工作后，工資并不是很高，理財(cái)意識(shí)很淡薄。

一次，很要好的大學(xué)同學(xué)買房，跟我周轉(zhuǎn)1萬(wàn)元，工作幾年的我竟然沒(méi)有一點(diǎn)積蓄。當(dāng)我如實(shí)告訴我同學(xué)時(shí)，他隨口說(shuō)那你這幾年的工資都去哪了？我被他的話問(wèn)住了。從那之后，我開(kāi)始強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。后來(lái)買房能夠付首付，與那段時(shí)間的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的積累有很大的關(guān)系。

當(dāng)你通過(guò)理財(cái)積攢了三個(gè)月到半年以上的生活開(kāi)銷的資金，你會(huì)定心很多。

2018年下半年我又意識(shí)到，你的現(xiàn)金要與你的家庭資產(chǎn)保持一定的比例，這其實(shí)與資產(chǎn)配置有關(guān)了。

3，復(fù)利的力量驚人：

這個(gè)例子發(fā)生在八十年代，那個(gè)時(shí)候計(jì)劃生育管的比較嚴(yán)，生了一個(gè)小孩后，很多地方都需要做手術(shù)。有一對(duì)夫妻也遇到這樣的問(wèn)題，但出于身體健康的考慮，不打算做手術(shù)。

經(jīng)過(guò)溝通，交4000元（按當(dāng)時(shí)月工資只有幾十元來(lái)看，也是一筆巨款了）押金給相關(guān)部門。若是違反，則沒(méi)收押金，雙方達(dá)成一致。

只不過(guò)最后現(xiàn)金改成了存單，五年后存單到期，連本帶利4000元變成了近8000元。復(fù)利的力量讓當(dāng)事人也嚇了一跳。我查了一下90年代前后的存款利息，五年期利息都超過(guò)10%，并且有利息補(bǔ)貼。

根據(jù)72法則，年利超過(guò)14%，大約5年收益就會(huì)翻倍了。

這些都是發(fā)生在我身邊的，與理財(cái)相關(guān)的實(shí)例。與書(shū)本上枯燥的理論知識(shí)更能發(fā)人深省。

說(shuō)到理財(cái)就不得不提一下投資，理財(cái)與投資相比還是有些區(qū)別。

理財(cái)是通過(guò)財(cái)務(wù)管理實(shí)現(xiàn)收入和生活目標(biāo)之間的平衡。而投資關(guān)注的是回報(bào)，是考慮如何用今天的利益換取未來(lái)的收益。

投資時(shí)的資金能夠被稱為資本，除了需要金額足夠大，使用年限足夠長(zhǎng)，還要在資金背后有足夠的智慧。但若是沒(méi)有理財(cái)，構(gòu)成資本的兩個(gè)基本要素，金額足夠大和使用年限足夠長(zhǎng)就能難滿足。

因?yàn)?strong style="box-sizing: border-box;">若你的資金不夠多，有好的機(jī)會(huì)，只能眼睜睜看著它溜走。若你的資金不能保證足夠長(zhǎng)的時(shí)間，不去動(dòng)用，你就穿越不了牛熊，或者等不到收益的那一天。

對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，要想投資，至少得要有一定數(shù)額的閑錢，這些閑錢從何而來(lái)，理財(cái)是最多的一個(gè)方式。所以，理財(cái)其實(shí)是投資的基礎(chǔ)動(dòng)作，當(dāng)然你也可以提高自己的場(chǎng)外賺錢能力，這是另外一件事了。

那么如何理財(cái)？理財(cái)從建立四個(gè)賬戶規(guī)劃自己的收入開(kāi)始。

工資賬戶：用于領(lǐng)取工資及固定支出管理；

消費(fèi)賬戶：用于變動(dòng)支出管理；

備用賬戶：用于備用資金管理；

投資賬戶：用于投資管理；

如果你還沒(méi)開(kāi)始理財(cái)，那么可以從建立四個(gè)銀行賬戶和下載一個(gè)記賬軟件開(kāi)始。當(dāng)然你也可以把微信的理財(cái)通或者支付寶的余額寶功能利用起來(lái)，建立四個(gè)賬戶。

在你還沒(méi)有積蓄的時(shí)候，你能堅(jiān)持每月儲(chǔ)蓄一定的金額，比獲得多少利息重要。堅(jiān)持的時(shí)間長(zhǎng)久比一次存一半收入，再也沒(méi)有下文更有意義。

這就像你想養(yǎng)成一個(gè)習(xí)慣一樣，堅(jiān)持100天每天做一兩個(gè)俯臥撐，比一天做100個(gè)更有力量。

用《小狗錢錢》里的故事來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄就好比是在養(yǎng)鵝，利息是鵝下的蛋。在鵝長(zhǎng)到足夠大之前，關(guān)注養(yǎng)鵝比關(guān)注下蛋更有意義。