眾所周知，到達(dá)法定退休年齡，養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳納15年，就可以辦理退休。那么，如果養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳納了20年，會(huì)和繳納15年在退休金上有多大差距呢？結(jié)合國(guó)家有關(guān)政策，我們舉出一個(gè)具體實(shí)例，讓你一目了然。

企業(yè)職工基本養(yǎng)老金計(jì)算辦法如下：

養(yǎng)老金計(jì)算公式：退休時(shí)月基本養(yǎng)老金(每月到手的養(yǎng)老金)=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金+月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(當(dāng)?shù)厣夏甓人新毠さ脑缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%

月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶的余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)(50歲為195、55歲為170、60歲為139)

其中，本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY×個(gè)人平均繳費(fèi)指數(shù)

當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY：在崗職工月平均工資是各國(guó)有經(jīng)濟(jì)、城鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)和其他各種經(jīng)濟(jì)類型單位及附屬機(jī)構(gòu)的在崗職工得到的勞動(dòng)報(bào)酬的平均數(shù)。工資包括計(jì)時(shí)工資、計(jì)件工資、獎(jiǎng)金、津貼和補(bǔ)貼、加班加點(diǎn)工資、特殊情況下支付的工資，不論是否計(jì)入成本，不論是以貨幣形式還是以實(shí)物形式支付，均包括在內(nèi)。是個(gè)人稅前工資，并且包括個(gè)人交納的養(yǎng)老、醫(yī)療、住房等個(gè)人賬戶的基金。這個(gè)數(shù)值是由當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，并于次年中旬對(duì)外公布的，這也是為什么每年養(yǎng)老金調(diào)整在年中的原因。

個(gè)人平均繳費(fèi)指數(shù)：是個(gè)人社保繳費(fèi)基數(shù)與當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY的比例值，比如個(gè)人社保繳費(fèi)基數(shù)為4000元，當(dāng)?shù)厣夏甓绕骄べY為5000元，這個(gè)指數(shù)就是0.8。

備注：個(gè)人社保繳費(fèi)基數(shù)是指職工在一個(gè)社保年度的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)。它是按照職工上一年度1月至12月的所有工資性收入所得的月平均額來(lái)進(jìn)行確定。工資包括底薪、計(jì)件工資、提成、績(jī)效、獎(jiǎng)金、加班費(fèi)、福利補(bǔ)貼。

按《社會(huì)保險(xiǎn)法》，社保最低繳費(fèi)基數(shù)為當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY的60%，最高為當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY的300%。因此我們的個(gè)人平均繳費(fèi)指數(shù)應(yīng)在0.6-3之間。但實(shí)際操作中，大部分的公司都是按最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)交的。

個(gè)人賬戶的余額：我們每月的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)分兩塊，一是企業(yè)繳納部分，一是個(gè)人繳納部分。個(gè)人繳納部分為個(gè)人社保繳費(fèi)基數(shù)×8%，這部分錢會(huì)被存入我們的社保賬戶，作為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額，并會(huì)計(jì)息。

計(jì)發(fā)月數(shù)：按我們退休時(shí)的年齡計(jì)算，50歲為195、55歲為170、60歲為139。

我們舉一個(gè)實(shí)際的例子，看看退休金差距有多大。

張姐和劉姐兩人在同一個(gè)單位工作。她們每月社保繳納公司部分和個(gè)人部分加起來(lái)是1000元。張姐交了15年社保，劉姐交了20年社保。兩個(gè)人在同一年辦理退休。當(dāng)?shù)厣夏甓人新毠さ脑缕骄べY為6000元，兩人的指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資為6000元。我們計(jì)算一下兩人退休后每月能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

張姐社保交滿15年，養(yǎng)老金的計(jì)算方法：

月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(6000+6000)÷2×15×1%=900元

月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=1000×12×15÷170=1059元

退休時(shí)月基本養(yǎng)老金=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金+月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 900+1059=1959元

所以，張姐退休后每月能拿到1959元退休金

劉姐社保交滿20年，養(yǎng)老金的計(jì)算方法：

月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(6000+6000)÷2×20×1%=1200元

月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=1000×12×20÷170=1412元

退休時(shí)月基本養(yǎng)老金=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金+月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 1200+1412=2612元

所以，張姐退休后每月能拿到2612元退休金。

劉姐月退休金-張姐月退休金=2612-1959=653元

在其他條件都相同的情況下，交20年社保的劉姐比交15年社保的張姐每月多拿653元，一年就是7836元的差距。對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，這可是真金白銀啊。

交15年社保和交20年社保，退休后工資差距的精確數(shù)值肯定是算不出來(lái)的。因?yàn)閭€(gè)人的社保繳費(fèi)水平、社保繳費(fèi)指數(shù)、退休時(shí)上一年度社會(huì)平均工資、個(gè)人賬戶余額等等都是不確定的。上面的計(jì)算方法是假定如果工資一直不變，指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資一樣，粗略計(jì)算交20年拿到的養(yǎng)老金應(yīng)該是交15年能拿到的養(yǎng)老金的1.3倍左右。

需要注意的是工資不變的可能性是比較低的，現(xiàn)在的工資水平是逐年上升的，所以如果工資增加，繳費(fèi)水平上升，交20年拿到的養(yǎng)老金會(huì)比交15年拿到的養(yǎng)老金肯定是高于1.3倍的。當(dāng)然這個(gè)計(jì)算不是精確的，養(yǎng)老金的計(jì)算涉及多項(xiàng)因素，需要綜合考慮。

工齡15年和20年，養(yǎng)老金的差距比較大，再加上每年養(yǎng)老金都會(huì)上調(diào)。工齡越長(zhǎng)，養(yǎng)老金基數(shù)越大。在漲幅相同的狀況下，工齡長(zhǎng)的人每年漲的養(yǎng)老金也更多。

雖然說(shuō)養(yǎng)老金只需要累計(jì)繳滿15年，到法定退休年齡，就可以領(lǐng)退休金。但是繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，繳費(fèi)基數(shù)越高，你退休后能拿到的錢就越多。所以，你工作時(shí)間越長(zhǎng)，退休時(shí)間越晚，拿到的退休金就會(huì)越多。另外，一些運(yùn)作規(guī)范的公司給員工按照實(shí)際工資繳納社保，員工的社保繳費(fèi)基數(shù)比較高，員工退休后拿到的退休金就高。有的公司為了節(jié)約成本，按照社保最低繳費(fèi)基數(shù)給員工上社保，員工退休后拿到的退休金就少。

這就是養(yǎng)老保險(xiǎn)“長(zhǎng)繳多得”的激勵(lì)效果。我們?cè)谏眢w狀況允許的情況下，盡可能延長(zhǎng)工齡，不要提前退休。盡量選擇一些能按照實(shí)際工資或者較高基數(shù)給員工上社保的公司，這也是對(duì)自己利益的保護(hù)。