以前我們講過(guò)小保險(xiǎn)公司也靠譜的問(wèn)題。
凡是敢稱自己為保險(xiǎn)公司的，都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選的，資金得雄厚，股東得靠譜，管理得專業(yè)，各方面實(shí)力都不容小覷。其次是對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管非常嚴(yán)格。甭管大小公司，如果償付能力不達(dá)標(biāo)，輕者被監(jiān)管大大約談，重者限制業(yè)務(wù)開(kāi)展，責(zé)令增加資本，甚至還有可能被接管易主。所以無(wú)論你買的保險(xiǎn)來(lái)自大公司還是小公司，都不會(huì)出現(xiàn)公司破產(chǎn)無(wú)人理賠的情況。說(shuō)到監(jiān)管，今天想跟大家聊聊銀保監(jiān)爸爸的好大兒——償二代。富二代、星二代大家都聽(tīng)說(shuō)過(guò)，那啥是償二代呢？償二代不像富二代那樣指代某一類人，而是我國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系的簡(jiǎn)稱。
它的作用是監(jiān)督保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力是否達(dá)標(biāo)。經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司，肯定是要投錢不斷擴(kuò)大規(guī)模、或者投資債券股票來(lái)獲取更多利潤(rùn)的。但保險(xiǎn)公司又承擔(dān)了客戶的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，是有“固定欠債”的。它要時(shí)刻做好理賠的準(zhǔn)備，哪怕出現(xiàn)所有保單同時(shí)理賠的極端現(xiàn)象，也必須賠得起才行。這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不能為所欲為的動(dòng)用它的資金。那么保險(xiǎn)公司留多少錢才算具有充足的償付能力呢？償二代對(duì)此給出了標(biāo)準(zhǔn)答案:
要想償付能力達(dá)標(biāo)就要滿足以上三項(xiàng)要求，其中：·綜合償付能力充足率：是實(shí)際資本與最低資本之比，用來(lái)衡量保險(xiǎn)公司總體資本的充足情況。 ·核心償付能力充足率：是核心資本與最低資本之比，用來(lái)衡量保險(xiǎn)公司高質(zhì)量資本的充足情況。 ·風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)：綜合評(píng)判保險(xiǎn)公司的可資本化風(fēng)險(xiǎn)和難以資本化風(fēng)險(xiǎn)，衡量公司總體償付能力風(fēng)險(xiǎn)的大小。 涉及到的專業(yè)術(shù)語(yǔ)較多，我舉個(gè)日常的例子幫大家理解一下：小張是家里的頂梁柱，每月的收入正好夠養(yǎng)活一家老小，并且還有一套價(jià)值100萬(wàn)的房產(chǎn)和50萬(wàn)存款。最近小張準(zhǔn)備搞點(diǎn)副業(yè)，但考慮到未來(lái)可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，比如父母生病、通貨膨脹等，所以小張留下30萬(wàn)固定不動(dòng)，只用了20萬(wàn)去投資。上述例子中，小張預(yù)留的30萬(wàn)就是他抵御風(fēng)險(xiǎn)的最低資本；還剩下的30萬(wàn)存款和100萬(wàn)房產(chǎn)是他的實(shí)際資本；如果把存款看做是最主要的償還資本，那么小張的核心資本就是30萬(wàn)。注：實(shí)際上核心資本包括實(shí)收資本、普通股、資本公積等很多項(xiàng)，這里只是為了方便大家理解，假設(shè)存款為核心資本。所以，小張的綜合償付能力充足率就是130/30=433.3%；核心償付能力充足率就是30/30=100%。風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)就沒(méi)這么簡(jiǎn)單易算了。前面說(shuō)到的最低資本是小張把一系列風(fēng)險(xiǎn)量化出來(lái)的具體數(shù)字，然而實(shí)際上有些風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法被量化的。比如房市未來(lái)的走向，小張房子是增值還是貶值，急用錢賣房的時(shí)候是否容易出手等。所以償二代體系把這些無(wú)法被量化的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)各種定性打分，最終形成A/B/C/D四檔不同評(píng)級(jí)（A級(jí)最好D級(jí)最差），只有達(dá)到B以上才算合格。保險(xiǎn)公司每一季度都要接受償二代的考核，滿足條件才能開(kāi)展新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)行投資。否則就會(huì)被責(zé)令整改，限制業(yè)務(wù)發(fā)展，什么時(shí)候達(dá)標(biāo)了什么時(shí)候讓你正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。
怎么樣，有沒(méi)有覺(jué)得償二代就像是保險(xiǎn)公司的期末考試呢？償二代究竟有什么魅力，能讓銀保監(jiān)大大這么信任它，所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)又都臣服于它呢？我們先來(lái)了解一下償二代的發(fā)展史。雖然早在公元前，中國(guó)人就已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分散的原理，把貨物分批運(yùn)輸以此減小損失，但現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)卻是舶來(lái)品。保險(xiǎn)最初被引進(jìn)中國(guó)時(shí)，是直接套用的國(guó)外成熟的監(jiān)管體系。國(guó)際上比較有代表性的兩個(gè)監(jiān)管體系，一個(gè)是歐盟的第二代償付能力監(jiān)管制度（Solvency Ⅱ），一個(gè)是美國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)資本制度（RBC）。
我國(guó)最早的償一代監(jiān)管體系基本上就是照搬的它倆。結(jié)果嘛，大家也看到了，有了償二代，那么償一代必然是被拍死在了沙灘上。首先是它的衡量標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于簡(jiǎn)單了。償一代只按照保費(fèi)規(guī)模、賠款或準(zhǔn)備金的一定比例確定資本要求，并沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、承保質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)管。這種以規(guī)模為導(dǎo)向的衡量標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于簡(jiǎn)單，并不能直觀清晰的反映出保險(xiǎn)公司存在的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外的監(jiān)管體系雖然成熟，但很多地方并不適合我們的國(guó)情以及行業(yè)現(xiàn)狀，長(zhǎng)此以往不利于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，銀保監(jiān)會(huì)于2012年啟動(dòng)建設(shè)工作，歷經(jīng)4年打磨，終于在2016年正式實(shí)施償二代監(jiān)管體系。償二代最大的亮點(diǎn)在于中國(guó)特色。它充分結(jié)合了中國(guó)的市場(chǎng)行情，能更加準(zhǔn)確的反映出保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司日常業(yè)務(wù)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。與償一代相比，償二代更加注重保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)大小及風(fēng)險(xiǎn)管理能力，整體監(jiān)管框架可分為三支柱。其中，第一支柱為“資本充足要求”，第二支柱為“風(fēng)險(xiǎn)管理要求”，第三支柱為“信息披露要求”，分別從定量、定性、市場(chǎng)約束三個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)管。其次，償二代不再是一味地照搬照抄，而是真正做到了“取其精華去其糟粕”。它在中國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，吸取了國(guó)際償付能力監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，借鑒了歐盟Solvency Ⅱ和美國(guó)RBC的監(jiān)管理念、監(jiān)管框架、以及對(duì)于最低資本要求的計(jì)算方法等，最終建立了屬于我國(guó)自己的監(jiān)管制度。償二代發(fā)展至今已經(jīng)成為了能與美國(guó)RBC、歐盟SolvencyⅡ并肩的科學(xué)監(jiān)管體系，甚至使全球保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生了變化，讓成立全球性的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向監(jiān)管制度成為大勢(shì)所趨。難怪有人說(shuō)，償二代的影響不亞于一場(chǎng)革命。與國(guó)際接軌，又不脫離群眾，這應(yīng)該就是償二代可信的原因吧。對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，償二代存在的意義就是讓我們買保險(xiǎn)更安心。
當(dāng)你購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，你就能知道這家保險(xiǎn)公司有資質(zhì)賣保險(xiǎn)不是隨便說(shuō)說(shuō)的，而是經(jīng)過(guò)了償二代的嚴(yán)格考察，理賠必然有保證。并且這種官方蓋章的好處還有，哪怕極小的概率下這家公司破產(chǎn)了，也會(huì)有銀保監(jiān)會(huì)兜底，保證你的利益不受損失。最后，明年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)就要開(kāi)始實(shí)施了，什么公司能經(jīng)營(yíng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，什么公司能經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)業(yè)務(wù)，評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)就是連續(xù)四個(gè)季度的償二代核心指標(biāo)，并且是重拳出擊，要比及格線嚴(yán)很多。再加上明年償二代二期監(jiān)管規(guī)則也要正式運(yùn)行了，到時(shí)不只線上，線下保險(xiǎn)同樣面臨更嚴(yán)格的監(jiān)管。相信未來(lái)的保險(xiǎn)行業(yè)一定能更加規(guī)范，讓消費(fèi)者更放心。差不多就嘮這些吧，如果你對(duì)今天的文章有什么看法，歡迎在評(píng)論區(qū)與我交流。
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