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打工人該怎么規(guī)劃養(yǎng)老金？

 樂康居 2021-12-12
今年45歲的王曉杰，最近刷抖音看微博，總能看到關(guān)于養(yǎng)老的話題。

“有多少錢才能過上理想養(yǎng)老生活？”“在哪里養(yǎng)老才最靠譜？”“養(yǎng)老金你準備好了嗎？”

智能的算法比她更了解自己，這也讓她更焦慮。

王曉杰是在北京已工作近20年，從事行政工作，每月收入稅前3萬元，稅后到手2.2萬元，這一收入并不高。最近勞動力市場競爭加大，卷嚴重，都讓王曉杰對于日后的養(yǎng)老問題更加關(guān)切。

互聯(lián)網(wǎng)頻頻推送養(yǎng)老內(nèi)容，或許正是她內(nèi)心焦慮的一個顯現(xiàn)。終于，王曉杰決定直面問題，聯(lián)系了一位保險經(jīng)紀人咨詢，自己也抓緊研究起來。

首先，她通過官方渠道了解到，目前養(yǎng)老金主要分成兩部分基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。她利用網(wǎng)絡上養(yǎng)老金計算器，大概算出自己以目前水平能在退休領(lǐng)到的錢。


這個數(shù)字看上去不少，但是算上通貨膨脹，未來20年后兩三萬元消費力肯定會大大縮水。按照一些專家的解釋，如果沒有其它養(yǎng)老收入來源的話，領(lǐng)取這兩部分足額的養(yǎng)老金，只能保障基礎的老年人生活。

與此同時，王曉杰還發(fā)現(xiàn)，隨著我國人口老齡化的推進，目前養(yǎng)老保險基金收支壓力不斷增大。根據(jù)官方數(shù)據(jù)，2019年中國尚且能實現(xiàn)3.5個勞動年齡人口供養(yǎng)1個老年人，這一指標到2050年將降至1.4:1。到2025年王曉杰應該退休了，養(yǎng)老壓力肯定會越來越大。

更加令人需要擔心的是，王曉杰年輕的時候在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)上班，長期996狀態(tài)，熬夜加班是家常便飯，再加上年長之后家庭事情多，身心一直處于消耗狀態(tài)，就目前的身體來說，肯定處于亞健康。為了保障日后老年生活，到退休的年紀，或許將會有一大筆支出用于醫(yī)療保健。

當然，到了退休年紀也是享受生活的時候。跟伴侶每年安排幾次出行旅游計劃、享受更好的生活水平以及改善住房條件等等，僅靠基礎養(yǎng)老金，還是遠遠不夠的。

因此，王曉杰認識到，國家近年來提出養(yǎng)老金需要從年輕時期主動籌劃，運籌帷幄，應該是有預見性的。這也是大勢所趨。

經(jīng)紀人提醒王曉杰，在政策鼓勵與國內(nèi)認知提升后，以養(yǎng)老理財為代表的養(yǎng)老金融產(chǎn)品正在成為社會關(guān)注熱點。

財經(jīng)新聞里的相關(guān)內(nèi)容也多了起來。比如，據(jù)媒體報道，中國證監(jiān)會副主席李超曾表態(tài)，“資產(chǎn)配置是養(yǎng)老金投資的核心，是養(yǎng)老金長期收益和風險的主要決定因素”。畢竟和時間做朋友是有復利效應的，越早開始，復利效應就會越明顯。在基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金之外，國家已將商業(yè)養(yǎng)老保險設定為養(yǎng)老的第三支柱。

順理成章地，王曉杰在經(jīng)紀人的幫助下，決定配置一個合適的養(yǎng)老產(chǎn)品。在比較了解了多個產(chǎn)品后，王曉杰傾向于選擇增額終身壽險。

增額終身壽險除了一般壽險保障外，保額是逐年增長的，壽命越長，保額就越高。而且與一般保險的分紅不確定性相比，增額終身壽的收益是明確寫進合同內(nèi)，現(xiàn)金價值是確定的。這對于養(yǎng)老這件事兒比較重要。

“真到了老了干不動了，發(fā)現(xiàn)浮動收益并沒有多少，那該多鬧心?！?/section>

以市面上廣受好評的橫琴“傳世壹號”產(chǎn)品為例，這款增額終身壽險保額按3.8%復利增長，穩(wěn)贏長期無風險收益率。

考慮到45歲以后，正是到了孩子上學結(jié)婚等人生大事，需要一定的流動資金量。王曉杰本來在這點有些擔心，但經(jīng)紀人介紹，增額終身壽的一大特點就是在變現(xiàn)方面，可以減保取現(xiàn)，只要保單上有現(xiàn)金價值，里面的錢就可取出來用。

經(jīng)紀人為她簡單算了一下：如果46歲開始配置，每年投10萬元，投5年，總共交50萬元的保費，現(xiàn)金價值在51歲時達到54萬元，超過了保費總額，相當于“回本”。這樣不僅可以帶來長久的保障，而且還有穩(wěn)定的收益。

更加直觀地，從上面的測算表可以看出，等到她60歲退休，能拿到的養(yǎng)老錢約77萬元。如果到時候延遲退休至65歲，她也能拿到大約92萬元的一筆養(yǎng)老金。

再加上原有的基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金，她大致清楚增額終身壽能在多大程度上增加自己的養(yǎng)老金，于是就配置了一款增額終身壽產(chǎn)品。她暢想著更加豐富多彩的老年生活，心里頓時舒暢與輕松。夕陽無限好，近黃昏又如何？

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