【原】你到底需不需要增額終身壽險(xiǎn)？

十步讀財(cái) 2021-11-26

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你大概已經(jīng)被利久久、增多多、樂(lè)滿滿、利多多們要下架的信息刷屏了。

甭管時(shí)間多么緊迫，我希望你可以安靜下來(lái)，心平氣和地看完這篇文章。

增額終身壽險(xiǎn)是什么，以及，我們是否需要它。

增額終身壽險(xiǎn)是什么？

春嬌給志明買了一份壽險(xiǎn)，受益人是他們的孩子。在這份保險(xiǎn)里，志明是被保人，春嬌是投保人。

志明身故時(shí)，壽險(xiǎn)會(huì)賠一筆錢給孩子，這筆錢叫保額。

增額終身壽險(xiǎn)呢，就是保額會(huì)按一個(gè)利率，不斷復(fù)利遞增，越來(lái)越高。

從這個(gè)角度看，增額終身壽險(xiǎn)很像一個(gè)傳承為主的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上并不是。

因?yàn)樗幸粋€(gè)靈活的功能：加保和減保。

假如家里需要一筆錢，春嬌可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減保，取出一部分“保額”應(yīng)急。

過(guò)幾年，家里有錢了，春嬌也可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)加保，再存進(jìn)去一部分“保額”。

這份保單，就像在保險(xiǎn)公司開(kāi)的一個(gè)存款賬戶，利率穩(wěn)定，“本金”可以取出或增加，直到志明身故的時(shí)候，余額一次性給孩子，清賬了。

強(qiáng)調(diào)一下，這個(gè)利率是板上釘釘、寫(xiě)在條款里的，受銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)司法保護(hù)。

不過(guò)，和銀行儲(chǔ)蓄賬戶相比，增額壽險(xiǎn)有三個(gè)關(guān)鍵區(qū)別：

本金鎖定時(shí)間長(zhǎng)；
利率較高；
存取錢的規(guī)則嚴(yán)格。

增額終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)

·本金鎖定時(shí)間長(zhǎng)：

銀行存款最長(zhǎng)不過(guò)鎖定5年時(shí)間，中途退出頂多損失利息，但增額壽險(xiǎn)會(huì)損失本金。

來(lái)看看它們的平均返本時(shí)間：

這還是返本時(shí)間，如果想獲得2倍、3倍甚至5倍以上收益，本金要鎖定的時(shí)間更長(zhǎng)。

因?yàn)閺?fù)利的威力，必須得時(shí)間的加持。

30萬(wàn)本金，按3.5%的復(fù)利，30年后會(huì)變成81萬(wàn)，60年后變成228萬(wàn)，90年后變成641萬(wàn)。

在中前期減持本金，后期的復(fù)利收益會(huì)受到很大影響，盡量不要這樣操作。

如果急需用錢，可以考慮保單貸款。

·利率較高

很多文章都講過(guò)，增額壽險(xiǎn)的預(yù)定利率是3.5%，可以理解為復(fù)利3.5%。

這是我們演算的增額壽險(xiǎn)收益：

如果覺(jué)得3.5%少，不妨幫父母算算他們30年間的儲(chǔ)蓄收益率，折算成復(fù)利率是多少。

另外，利率下行趨勢(shì)，已是不需論證的事實(shí)。

在10年以后，或者5年以后，還有什么固收產(chǎn)品能保證這樣的利率？

·存取錢的規(guī)則嚴(yán)格

增額壽險(xiǎn)的加減保靈活，但和銀行儲(chǔ)蓄沒(méi)法比。

有的產(chǎn)品限制每次的額度，比如不能超過(guò)20%；有的產(chǎn)品限制頻次，比如每年1次或繳費(fèi)期內(nèi)加保。

加保也分合并式加保和新增式加保兩種，后者只能按加保時(shí)的年齡計(jì)算費(fèi)率。

大多數(shù)加減保細(xì)則也不會(huì)寫(xiě)在合同里，存在變數(shù)的可能。

·增額壽險(xiǎn)要注意的問(wèn)題

除了上面三點(diǎn)以外，很多增額壽險(xiǎn)宣傳時(shí)會(huì)提到3.5%以上的復(fù)利率，比如這款產(chǎn)品：

這是一個(gè)幌子，它是保額復(fù)利率，不代表你的收益。

解釋起來(lái)篇幅很長(zhǎng)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，增額壽險(xiǎn)的起始保額比本金少很多，它的復(fù)利率再高也不是本金的收益。

你只要記住，增額壽險(xiǎn)利率不能超過(guò)3.5%就好了，大多產(chǎn)品都在3.49%左右。

我們需要增額終身壽險(xiǎn)嗎？

沒(méi)有任何一款產(chǎn)品是必不可少的、不可替代的，增額壽險(xiǎn)適合長(zhǎng)遠(yuǎn)投資，而不是短期投機(jī)。

想一想，我們對(duì)未來(lái)的焦慮，來(lái)自于失控、缺乏安全感。

退休的老人總愛(ài)告訴我：你要學(xué)會(huì)攢錢，人不會(huì)一直這么賺錢的。

想老了活得更有尊嚴(yán)，就要延遲滿足感，在當(dāng)下攢筆錢，留給未來(lái)的自己。

這件事是我們一定要做的！

強(qiáng)迫自己攢點(diǎn)錢（不至于讓生活傷筋動(dòng)骨），扔進(jìn)某款固收產(chǎn)品，然后忘了它，到退休后再看收益。

增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、國(guó)債，都可以幫我們實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，指數(shù)基金定投也行。

與國(guó)債相比：

增額壽險(xiǎn)的存期更長(zhǎng)，這樣利率保證的時(shí)間也長(zhǎng)，但靈活性差，不能交易。

與年金險(xiǎn)相比：

增額壽險(xiǎn)的取出更靈活，時(shí)間、額度可以自由控制；年金險(xiǎn)只能在規(guī)定的時(shí)間拿具體的錢。

但靈活是把雙刃劍，如果缺乏自律性，這筆錢容易過(guò)早取出，所以，在固定資金用途方面，增額壽險(xiǎn)不如年金險(xiǎn)。

什么樣的人需要增額壽險(xiǎn)呢？

利用閑錢強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，長(zhǎng)期定存復(fù)利增值的人群；

有筆錢10-20年內(nèi)都不考慮使用，資產(chǎn)分配平衡的人群。

這部分保底的、留給養(yǎng)老的錢，盡量不要放在一種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品里，可以在不同階段分散投資，利用好每種產(chǎn)品的功能性。

為什么增額壽險(xiǎn)都要下架？

因?yàn)?a target="_blank" style="margin: 0px; padding: 0px; outline: 0px; color: rgb(87, 107, 149); -webkit-tap-highlight-color: rgba(0, 0, 0, 0); cursor: pointer; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; overflow-wrap: break-word !important;">互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)，不光增額壽險(xiǎn)，年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品都面臨下架重改。

增額壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)都屬于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，它們下架重改的核心背景是利率下行。

10年、20年以后，或者30、50年以后，還有產(chǎn)品敢保證3.5%的利率嗎？

沒(méi)有。

但儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這么長(zhǎng)的存期、鎖定的保證利率，在利率下行的背景下，將來(lái)會(huì)形成保險(xiǎn)公司的利差損，就是負(fù)債。

在中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品史上，曾出現(xiàn)過(guò)8%保證利率的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，幾乎成為保險(xiǎn)公司的夢(mèng)魘。

如此高的負(fù)債，如果保險(xiǎn)公司撐不住，將來(lái)就要由它們的監(jiān)管爸爸——銀保監(jiān)會(huì)兜底。

而互聯(lián)網(wǎng)銷售的規(guī)模效應(yīng)太不可控了，與其這樣，不如提前整改，把這些高收益的產(chǎn)品控制在線下銷售。

明年，只有少數(shù)幾家公司可以在網(wǎng)上銷售儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了。

最后說(shuō)幾句

通知產(chǎn)品下架信息，是每個(gè)行業(yè)從業(yè)者的條件反射，買不買，是我們的理性。

作為穩(wěn)妥理財(cái)?shù)膿碥O，我肯定傾向于增額壽險(xiǎn)，但它并非適合每個(gè)人。

同類型產(chǎn)品，大家也可以多了解下養(yǎng)老金、快返型年金，互有長(zhǎng)短。