“怎么買保險(xiǎn)才最劃算”，一直以來都是老百姓熱議的保險(xiǎn)話題。
劃算，是指你在買東西的時(shí)候價(jià)格非常合適，物超所值，讓你覺得很滿意。
然而保險(xiǎn)作為一個不怎么打折降價(jià)的商品，在價(jià)格上是很難讓人獲得撿便宜的快感的。可能有人會提出疑問：不是有一些“首月0元、首月1元”的保險(xiǎn)嗎？這不夠便宜？
如果你買了這種保險(xiǎn)，時(shí)間長了就會發(fā)現(xiàn)，那些前期省下的保費(fèi)，后面都會找補(bǔ)回來的，實(shí)際上一點(diǎn)都不劃算。
不只是低價(jià)騙局，對于不了解保險(xiǎn)的初級學(xué)者來說，保險(xiǎn)處處都是坑，稍不注意就會被割韭菜。那么，我們怎么才能完美避雷，買到真正劃算的保險(xiǎn)呢？是擔(dān)心出意外，還是擔(dān)心生病沒錢治？想清楚之后，再去按需選擇不同類型的保險(xiǎn)。
如果你想不清楚自己需要什么保障，又或者什么都想買但又沒個思路，可以參考下面的保險(xiǎn)規(guī)劃。
可以看到，在人生的不同階段，我們需要的保險(xiǎn)種類是不一樣的。小朋友和老人不承擔(dān)養(yǎng)家的責(zé)任，所以就不需要定期壽險(xiǎn)。而老年人買重疾險(xiǎn)杠桿率太低，容易保費(fèi)倒掛，所以就不適合買重疾險(xiǎn)。總之，購買的原則就是：只買你需要的，不買多余的，不過度消費(fèi)。
如何在每個品類的保險(xiǎn)中，選到自己滿意的產(chǎn)品？不同的險(xiǎn)種在購買時(shí)，又需要注意哪些問題呢？醫(yī)療險(xiǎn)主要用來解決醫(yī)療費(fèi)用，是社保的重要補(bǔ)充。比較常見的有百萬醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)等。在挑選時(shí)，要關(guān)注保障責(zé)任是否全面，還有價(jià)格、免責(zé)條款、續(xù)保條件、適用人群等。
普適型極強(qiáng)，只要能通過健康告知，所有年齡段的人都適合購買。現(xiàn)階段的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，基礎(chǔ)保障基本已經(jīng)定型了，每款都差不多。最好腫瘤院外購藥、質(zhì)子重離子這些新興保障也都有。現(xiàn)在銀保監(jiān)會有規(guī)定，短期醫(yī)療險(xiǎn)都是不保證續(xù)保的了，如果你擔(dān)心產(chǎn)品停售，可以購買長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最多能保證續(xù)保20年。
保額較低，免賠額也較低，能很好的彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬免賠額的不足。它主要報(bào)銷日常小來小去的疾病住院、意外住院、意外門診，但一般不報(bào)銷疾病門診。報(bào)銷范圍也是參差不齊，有不限社保的，也有只報(bào)銷社保內(nèi)的。小額醫(yī)療險(xiǎn)相對來說價(jià)格較貴，而且也談不上規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。所以它不是剛需，比較適合兒童或者體弱多病的人群購買，如果你一年也不去一次醫(yī)院就沒有買的必要了。
相對來說保障比較單一，只保障癌癥。但它的優(yōu)勢是投保門檻較低，適合身體條件不太好的老年人。有一點(diǎn)需要注意的是： 這三類醫(yī)療險(xiǎn)都是報(bào)銷型保險(xiǎn)，理賠的原則是不重復(fù)報(bào)銷，所以不用貪多，同類型的買一份就夠了。重疾險(xiǎn)主要保障重大疾病及其對應(yīng)的中輕癥，還可附加一些特定疾病的專項(xiàng)保障。重疾險(xiǎn)的作用是大病失能補(bǔ)助，當(dāng)被保人身患重疾失去工作能力甚至自主能力時(shí)，可一次性獲得高額賠償。 一般建議大家重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)搭配購買。醫(yī)療險(xiǎn)解決治病階段的醫(yī)療費(fèi)，重疾險(xiǎn)負(fù)責(zé)后續(xù)的生活費(fèi)、康復(fù)費(fèi)。在購買重疾險(xiǎn)時(shí)需要注意以下幾點(diǎn)：①保額一定要高，如果保額不足就容易失去抵御重疾風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)你的預(yù)算不足時(shí)，可以通過精簡保障（純重疾）或縮短保障期限（保定期）來降低保費(fèi)，但最好不要降低保額（通常50萬以上最優(yōu)）。②不要讓重疾險(xiǎn)兼顧理財(cái)或身故責(zé)任（返還型）。要知道，你買重疾險(xiǎn)就是為了規(guī)避重疾風(fēng)險(xiǎn)的，越是加一些花里胡哨的東西，越會分?jǐn)偰愕闹丶脖ｎ~。所以，最好買純消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，價(jià)格便宜性價(jià)比高。③預(yù)算不足可以保定期或純重疾，但后續(xù)一定要補(bǔ)充上終身重疾險(xiǎn)。無論是保定期（通常保至70歲）還是純重疾，保障上都存在不足。考慮到中輕癥的發(fā)病率也較高，以及現(xiàn)代人的平均壽命逐年延長，只有保障全面的終身重疾險(xiǎn)才能確保萬無一失。
意外險(xiǎn)也是一類大人小孩都適用的保險(xiǎn)，保額高，價(jià)格便宜。并且投保門檻低，一般不需要健康告知。它主要保障意外醫(yī)療和意外身故傷殘，內(nèi)容比較簡單。在挑選意外險(xiǎn)時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：
雖然是有極少數(shù)產(chǎn)品50萬保額也不限社保，但保額百萬的意外險(xiǎn)更劃算，價(jià)格也不貴，保費(fèi)一年也就兩百多塊錢，所以建議大家要買就買百萬保額的意外險(xiǎn)。②意外險(xiǎn)對職業(yè)限制嚴(yán)格。絕大多數(shù)意外險(xiǎn)保的都是1-3類的低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，比如辦公室職員。如果你的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，需要投保專門的高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外險(xiǎn)。出于對兒童人身安全的保護(hù)，銀保監(jiān)會規(guī)定10歲以下兒童身故保額最高不能超過20萬，18歲以下未成年不能超過50萬。所以給孩子買意外險(xiǎn)就不用追求高保額了，就算你保費(fèi)花的多，也還是那些保額，重點(diǎn)應(yīng)放在意外醫(yī)療保障方面。另外，部分產(chǎn)品對特殊人群，比如家庭主婦、無業(yè)人員等也會有保額的限制，在購買前要看好相關(guān)約定。傷殘是分為十個等級的，理賠時(shí)會根據(jù)分級按比例賠償。而全殘（高殘）的范圍要小得多，只含有最嚴(yán)重的一類傷殘。有些產(chǎn)品會在意外傷殘保障這里有貓膩。記住，如果你看到一款意外險(xiǎn)只保意外全殘（高殘），不用考慮直接pass掉。除了以上幾點(diǎn)之外，意外險(xiǎn)的免責(zé)條款也是大家購買前需要仔細(xì)閱讀的部分，什么能賠什么不能賠，單次理賠有沒有額度限制等，都要提前了解清楚。定期壽險(xiǎn)保額高，理賠條件也很簡單：身故即賠（免責(zé)除外）。
它不像前面三種人身險(xiǎn)適用范圍那么廣，只適合家里的頂梁柱購買，老人孩子不用買。定期壽險(xiǎn)要注意的點(diǎn)有兩個，一是免責(zé)要少（3條最好），二是保額夠用就行。一般保額約等于：五年家庭生活開支+房貸車貸+子女教育費(fèi)+父母贍養(yǎng)費(fèi)。保障期選到你不再承擔(dān)養(yǎng)家責(zé)任就可以了，一般建議保到60歲。每個人心里都有一桿秤，用來衡量商品的價(jià)值。如果能用比預(yù)期低的價(jià)格買下更有價(jià)值的商品，就會覺得很劃算。而保險(xiǎn)作為一種特殊商品，它不會在你購買的當(dāng)下就體現(xiàn)出價(jià)值。再加上，如果你并不了解保險(xiǎn)，稀里糊涂的就買了自己不需要的保障，那更是越琢磨越覺得虧。想要買保險(xiǎn)買的劃算并不是一件簡單的事，里面是有很多門道的。你需要明確自己的需求，了解不同險(xiǎn)種的保障內(nèi)容，知道容易踩的坑在哪里。這樣才能一路升級打怪，最終買到適合自己又物超所值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果你覺得這很難，也不要緊，直接去尋求專業(yè)人士的幫助，可以幫你節(jié)省很多時(shí)間和精力。
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