作者/張海龍 郭靜（北京云亭律師事務(wù)所）

隨著國(guó)家富強(qiáng)、人民生活水平的提高，機(jī)動(dòng)車保有量逐年提升，因暴雨致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而發(fā)生的保險(xiǎn)合同糾紛案件也逐年增多，涉水不賠似乎已成保險(xiǎn)行業(yè)的慣例。大多數(shù)機(jī)動(dòng)車主在投保機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)后，通常未單獨(dú)購(gòu)買涉水險(xiǎn)，車輛在暴雨中行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，車主向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司能否以保險(xiǎn)合同中“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的條款免責(zé)？

保險(xiǎn)合同條款中既約定“因暴雨等造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”，又約定“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人與投保人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，按通常理解，因暴雨造成車輛受損應(yīng)當(dāng)包括暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的車輛受損。對(duì)合同中的格式條款應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋，即暴雨造成的損失包括暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損失。

1.2018年8月18日，致都公司所有的一輛奔馳車在河南省商丘市某道路行駛時(shí)，因暴雨發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部進(jìn)水，導(dǎo)致車輛熄火。致都公司對(duì)車輛進(jìn)行了維修并支付費(fèi)用16.8萬(wàn)元。

2.致都公司向法院提起訴訟，請(qǐng)求判令平安財(cái)險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金16.8萬(wàn)元。

3.一審法院認(rèn)定本案保險(xiǎn)合同中約定“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水不在理賠范圍”，同時(shí)載明因“暴雨”造成被保險(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；保險(xiǎn)合同條款系格式條款，應(yīng)按通常理解，作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋，支持了致都公司的訴訟請(qǐng)求。

4.平安財(cái)險(xiǎn)公司不服，提起上訴，主張其已就“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”不屬于車損險(xiǎn)理賠范圍盡到了提示、說(shuō)明義務(wù)；“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”與“暴雨導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)直接損失”對(duì)賠付范圍的約定不存在歧義與沖突。

5.二審法院判決一審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，駁回上訴，維持原判。

6.平安財(cái)險(xiǎn)公司不服，向河南省高院申請(qǐng)?jiān)賹彛幽鲜「咴翰枚g回了再審申請(qǐng)。

1.發(fā)動(dòng)機(jī)系車輛損失保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分，保險(xiǎn)人不能以投保人未投保附加險(xiǎn)涉水險(xiǎn)拒絕賠償。

當(dāng)投保人對(duì)車輛損失進(jìn)行投保時(shí)，該險(xiǎn)種所涵蓋的保險(xiǎn)標(biāo)的，并非排除車輛發(fā)動(dòng)機(jī)的損失。從保險(xiǎn)合同對(duì)價(jià)看，通常保險(xiǎn)單載明的新車購(gòu)置價(jià)與車輛損失險(xiǎn)的金額相一致，投保人就車輛整體風(fēng)險(xiǎn)支付全額保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照所收保費(fèi)對(duì)價(jià)依約賠付車輛損失。而發(fā)動(dòng)機(jī)是車輛不可分割的、關(guān)鍵的部件，在投保人與保險(xiǎn)人對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)損失沒(méi)有除外約定的情形下，機(jī)動(dòng)車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)應(yīng)當(dāng)屬于車輛損失保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分。

2.保險(xiǎn)合同條款中既約定“因暴雨造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”的保險(xiǎn)責(zé)任條款，又約定“保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的責(zé)任免除條款的，應(yīng)明確“暴雨”和一般“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”有所不同，暴雨是保險(xiǎn)事故發(fā)生的關(guān)鍵原因的，且車輛遭受的損失符合“暴雨責(zé)任”保險(xiǎn)條款的，應(yīng)依照《保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋，即因暴雨造成的保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞，屬于保險(xiǎn)人的賠償范圍。

1.根據(jù)常識(shí)，車輛的使用應(yīng)包括正常行駛狀態(tài)和正常停放狀態(tài)，保險(xiǎn)合同約定在正常使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，因暴雨等原因造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。投保車輛在正常停放時(shí)遇暴雨，造成車輛受損，也屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍。

2.《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》與2014版相比，明確商業(yè)車險(xiǎn)包含3個(gè)主險(xiǎn)和11個(gè)附加險(xiǎn)，其中第十一條保險(xiǎn)人免責(zé)條款將發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)刪除，明確2020年9月19日之后購(gòu)買的車損險(xiǎn)包含涉水險(xiǎn)，即車輛行駛中被淹，車損險(xiǎn)可全額賠付。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2015年修正）

第三十條  采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》

第十條  下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；

（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；

（三）遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)適用，致使損失擴(kuò)大的部分；

（四）投保人、被保人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；

（五）因被保險(xiǎn)人違反本條款第十六條約定，導(dǎo)致無(wú)法確定定的損失；

（六）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

（七）車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失；

（八）發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》

第十一條  下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；

（二）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；

（三）投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)

通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，

不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；

（四）因被保險(xiǎn)人違反本條款第十五條約定，導(dǎo)致無(wú)法確定的損失；

（五）車輪單獨(dú)損失，無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；

（六）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。

本院經(jīng)審查認(rèn)為，本案爭(zhēng)議的保險(xiǎn)條款分別為：1.“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：……（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴。”2.“下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償……（十）發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。”上述兩個(gè)條款將因暴雨導(dǎo)致的損失與因進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，分別約定為賠付范圍和免責(zé)事由。根據(jù)一審中致都公司提供的證據(jù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，商丘市區(qū)降雨為暴雨、大暴雨甚至特大暴雨。暴雨不僅可能導(dǎo)致車輛其他部位受損產(chǎn)生損失，也可能導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水進(jìn)而產(chǎn)生損失。在暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水產(chǎn)生損失的情景下，車輛損失是暴雨所致還是進(jìn)水所致，會(huì)產(chǎn)生理解上的分歧。案涉保險(xiǎn)條款屬于格式條款，原判按照保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定，作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，認(rèn)為暴雨造成的損失包括暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損失，該認(rèn)定并無(wú)不當(dāng)。平安財(cái)險(xiǎn)洛陽(yáng)公司的再審理由，缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。

律師簡(jiǎn)介

張海龍律師  北京云亭律師事務(wù)所合伙人，法學(xué)學(xué)士、工商管理碩士，具有基金從業(yè)資格，某農(nóng)商銀行獨(dú)立董事。